Κατανόηση του περιθωρίου κέρδους των ιδιωτικών ασφαλιστών υγείας
Μια από τις κοινές επικρίσεις που διατυπώνονται στις ιδιωτικές εταιρείες ασφάλισης υγείας είναι ότι αποκομίζουν κέρδη σε βάρος ασθενών. Ας ρίξουμε μια πιο προσεκτική ματιά στα δεδομένα και να δούμε πού μας παίρνει. Οι ιδιωτικές εταιρείες ασφάλισης υγείας κάνουν πραγματικά παράλογα κέρδη;
Πόσο συχνή είναι η ιδιωτική ασφάλιση υγείας;
Πριν εξετάσετε το ερώτημα σχετικά με τα κέρδη, είναι σημαντικό να εξετάσετε πόσο συνηθισμένη είναι η ιδιωτική ασφάλιση υγείας στις Ηνωμένες Πολιτείες.
Με άλλα λόγια, πόσοι άνθρωποι μπορεί να επηρεαστούν από αυτήν την ερώτηση.
Σύμφωνα με τα στοιχεία του Kaiser Family Foundation, περίπου το ένα τρίτο των Αμερικανών είχε δημόσια ασφάλιση υγείας το 2016 (κυρίως Medicare και Medicaid). Ένα άλλο 9% ήταν ανασφάλιστο, αλλά τα υπόλοιπα έχουν ιδιωτική ασφάλιση υγείας που είτε αγόρασαν μόνοι τους στην ατομική αγορά (7%) ή κάλυψη που παρείχε ο εργοδότης (49%). Σχεδόν οι μισοί Αμερικανοί έχουν κάλυψη από έναν εργοδότη, αν και το 63% αυτών έχει κάλυψη που είναι εν μέρει ή πλήρως αυτοχρηματοδοτούμενο από τον εργοδότη (δηλαδή ο εργοδότης έχει το δικό του ταμείο για την κάλυψη των ιατρικών δαπανών, αντί να αγοράζει κάλυψη από ιατρική ασφάλιση φορέας).
Όμως, πολλοί δικαιούχοι της Medicare και Medicaid έχουν επίσης κάλυψη που παρέχεται μέσω ιδιωτικής ασφαλιστικής εταιρείας υγείας, παρά το γεγονός ότι είναι εγγεγραμμένοι σε προγράμματα δημόσιας υγειονομικής περίθαλψης.
Το 33% των δικαιούχων του Medicare είναι εγγεγραμμένοι στα προγράμματα Medicare Advantage που διαχειρίζονται ιδιωτικοί φορείς ασφάλισης υγείας και 39 κράτη έχουν διαχειρίζεται Medicaid συμβάσεις περίθαλψης με ιδιωτικούς αερομεταφορείς για να καλύψουν μερικούς ή όλους τους εγγεγραμμένους Medicaid. Ακόμη και μεταξύ των δικαιούχων του Medicare, το ένα τέταρτο έχει σχέδια Medigap που αγοράζονται από ιδιωτικούς φορείς ασφάλισης υγείας και ο αριθμός αυτός αυξάνεται (αυξήθηκε κατά 6% από το 2013 έως το 2015 μόνο).
Όταν βάζουμε όλα αυτά μαζί, είναι σαφές ότι ένας σημαντικός αριθμός Αμερικανών έχει κάλυψη υγείας που παρέχεται ή διευθύνεται από μια ιδιωτική ασφαλιστική εταιρεία υγείας. Και οι ιδιωτικές εταιρείες ασφάλισης υγείας τείνουν να πάρουν μια κακή ραπα όταν πρόκειται για δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης.
Τα κέρδη των ασφαλιστών είναι παράλογα;
Πολλά άρθρα έχουν γραφτεί από άτομα που προσπαθούν να βρουν κάλυψη κατά τη διάρκεια περιόδων ανοικτής εγγραφής. Ορισμένα από αυτά φαίνεται να εξομαλύνουν τα έσοδα με κέρδη που προσθέτουν στη σύγχυση. Φυσικά, οι μεγάλες εταιρείες ασφάλισης υγείας έχουν σημαντικά έσοδα, δεδομένου ότι εισπράττουν ασφάλιστρα για τόσους πολλούς ασφαλισμένους.
Όμως, ανεξάρτητα από το ποσό των εισπράττων εισοδήματος από τους μεταφορείς εισοδήματος, απαιτείται να δαπανήσουν το μεγαλύτερο μέρος για ιατρικές αξιώσεις και για βελτιώσεις ποιότητας της υγειονομικής περίθαλψης. Και παρόλο που μια κοινή κριτική είναι ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες υγείας πληρώνουν τους διευθύνοντες συμβούλους τους πάρα πολύ, αυτό αντανακλά περισσότερο το γεγονός ότι η αύξηση μισθών CEO, γενικά, έχει ξεπεράσει κατά πολύ τη συνολική αύξηση των μισθών τις τελευταίες δεκαετίες. Δεν υπάρχουν εταιρείες ασφάλισης υγείας που να εκπροσωπούνται μεταξύ των 100 εταιρειών με τους υψηλότερους πληρωμένους διευθύνοντες συμβούλους, αν και υπάρχουν πολλές φαρμακευτικές εταιρείες.
Έτσι, ενώ ένας μισθός διευθύνοντος συμβούλου επτά ή οκταψήφιο φαίνεται παράλογο για τον μέσο εργαζόμενο, είναι ασφαλώς σύμφωνο με τον εταιρικό κανόνα.
Οι διευθύνοντες σύμβουλοι της ασφαλιστικής εταιρείας υγείας δεν συγκαταλέγονται μεταξύ των μεγαλύτερων διευθυντικών στελεχών μεγάλων εταιρειών. Το γεγονός παραμένει ότι οι μισθοί αποτελούν μέρος των διοικητικών δαπανών που καλούνται να καλύψουν οι ασφαλιστικές εταιρείες υγείας σύμφωνα με τους κανόνες σχετικά με τις ιατρικές απώλειες (MLR) του νόμου περί οικονομικών ζημιών του Προσιτού Φροντιστηρίου. Και τα κέρδη.
Πόσο επωφελούνται οι ασφαλιστές της υγείας;
Αν κοιτάξουμε τα περιθώρια κέρδους από τη βιομηχανία, οι ασφαλιστικές εταιρείες υγείας είναι πολύ κοντά στον πυθμένα, με ένα συνολικό μέσο περιθώριο κέρδους μόλις 3,3%. Για προοπτική, οι τράπεζες και οι βιομηχανίες ακίνητης περιουσίας έχουν περιθώρια κέρδους που υπερβαίνουν κατά μέσο όρο το 20% και οι μείζονες περιθώριο κέρδους των κατασκευαστών φαρμάκων σχεδόν 22%.
Η ACA εφάρμοσε κατευθυντήριες γραμμές MLR που απαιτούν από τις εταιρείες ασφάλισης υγείας να ξοδεύουν το μεγαλύτερο μέρος αυτού που εισπράττουν σε ασφάλιστρα για ιατρικές αξιώσεις. Αυτό περιορίζει αυτόματα τις διοικητικές δαπάνες - περιλαμβανομένης της αποζημίωσης και των κερδών - σε ποσοστό που δεν υπερβαίνει το 20% των εσόδων από ασφάλιστρα. Αλλά δεν υπάρχει παρόμοια απαίτηση για τα νοσοκομεία, τους κατασκευαστές συσκευών ή τους κατασκευαστές φαρμάκων.
Κατώτατη γραμμή για τα κέρδη των ιδιωτικών ασφαλιστικών εταιρειών: εύλογη ή παράλογη;
Το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης αποτελεί τον κινητήριο παράγοντα των ασφαλίστρων ασφάλισης υγείας. Είναι αλήθεια ότι οι ιδιωτικές εταιρείες ασφάλισης υγείας καταβάλλουν στους διευθύνοντες συμβούλους τους ανταγωνιστικούς μισθούς τους και πρέπει να παραμείνουν κερδοφόροι για να παραμείνουν στην επιχείρηση. Αλλά τα κέρδη τους είναι πολύ μέτρια σε σύγκριση με άλλες βιομηχανίες.
Εάν έχετε περισσότερες ερωτήσεις μετά την ανάγνωση σχετικά με τα κέρδη, μάθετε για τους καλύτερους πόρους για την εύρεση πληροφοριών σχετικά με την ασφάλιση υγείας και την πολιτική υγείας.
> Πηγή:
> Kaiser Family Foundation. Ασφαλιστική κάλυψη του συνολικού πληθυσμού. Χρονοδιάγραμμα 2016. https://www.kff.org/other/state-indicator/total-population/?currentTimeframe=0&sortModel=%7B%22colId%22:%22Location%22,%22sort%22:%22asc%22% 7D