Για τους ανθρώπους που δεν έχουν πρόσβαση σε ασφαλιστική χορηγία χορηγούμενη από εργοδότες, η ACA περιλαμβάνει επιδοτήσεις για να καταστήσει την ασφάλιση υγείας προσιτή. Αλλά όχι όλοι ταιριάζουν απόλυτα σε μία από αυτές τις δύο κατηγορίες. Μερικοί άνθρωποι έχουν πρόσβαση σε ένα σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες, αλλά δεν μπορούν να αντέξουν τα ασφάλιστρα. Για μερικούς από αυτούς, το ACA παρέχει ανακούφιση. Αλλά για δύο έως τέσσερα εκατομμύρια άτομα, δεν υπάρχει καλή λύση σε αυτό το σημείο.
Ποιος έχει πιάσει στο οικογενειακό πρόβλημα;
Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι έχουν κολλήσει σε αυτό που είναι γνωστό ως «οικογενειακό glitch» της ACA και δεν έχουν πρόσβαση σε προσιτή κάλυψη από τον εργοδότη ή επιδοτήσεις μέσω των ανταλλαγών.
Εδώ είναι το πρόβλημα: Για να δικαιούστε επιδοτήσεις ασφάλισης στην ανταλλαγή, πρέπει να έχετε εισόδημα που δεν υπερβαίνει το 400% του επιπέδου φτώχειας και το δεύτερο σχέδιο χαμηλότερου κόστους Silver στην περιοχή σας πρέπει να κοστίζει περισσότερο από ένα προκαθορισμένο ποσό. Υπάρχει όμως και ένας άλλος παράγοντας. Η επιλεξιμότητα για επιχορηγήσεις εξαρτάται από το αν ένα άτομο έχει πρόσβαση σε ένα σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες και παρέχει ελάχιστη αξία (καλύπτει τουλάχιστον το 60% του μέσου κόστους) και θεωρείται προσιτό. Για το 2018, αυτό ορίζεται ως κάλυψη που δεν κοστίζει περισσότερο από το 9,56% του εισοδήματος των νοικοκυριών μόνο για την κάλυψη του εργαζόμενου (πρόκειται για μια ελαφρά μείωση από το 2017, όταν η οικονομικά προσιτή ασφαλιστική κάλυψη από εργοδότες έπρεπε να κοστίσει όχι περισσότερο από 9,69% μόνο για την κάλυψη του υπαλλήλου)
Εάν ο εργαζόμενος έχει μέλη της οικογένειας, το επιπλέον κόστος για την προσθήκη του στο σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες δεν λαμβάνεται υπόψη κατά τον καθορισμό του εάν το σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες είναι "προσιτό". Δεδομένου ότι οι περισσότεροι εργοδότες πληρώνουν σημαντικό μέρος των ασφαλίστρων ασφάλισης υγείας των εργαζομένων τους, τα περισσότερα σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες θεωρούνται προσιτά.
Και αυτή η "προσιτή" ταξινόμηση επεκτείνεται και στην κάλυψη των μελών της οικογένειας, ακόμη και αν ο εργοδότης δεν πληρώσει κανένα από τα ασφάλιστρά τους .
Για παράδειγμα, θεωρήστε μια οικογένεια πέντε με ένα ενιαίο εισόδημα των $ 60.000 / έτος. Είναι πολύ χαμηλότερα από το όριο του εισοδήματος για επιλεξιμότητα επιδότησης (το 400% του επιπέδου φτώχειας για μια οικογένεια πέντε είναι 115,120 δολάρια για τον προσδιορισμό της επιλεξιμότητας για 2018 φορολογικές πιστώσεις). Ας υποθέσουμε ότι ο εργοδότης του εργάσιμου γονέα προσφέρει ένα καλό σχέδιο ασφάλισης υγείας και πληρώνει το μεγαλύτερο μέρος των ασφαλίστρων των εργαζομένων. Έτσι, η οικογένεια πληρώνει μόνο $ 100 / μήνα αφαιρεθεί από το paycheck για να καλύψει μόνο την πριμοδότηση του υπαλλήλου. Αυτό είναι μόνο το 2% του εισοδήματός τους - πολύ κάτω από το κατώφλι 9,56% - έτσι η κάλυψη θεωρείται προσιτή.
Αλλά τι θα συμβεί εάν η οικογένεια κοστίζει επιπλέον $ 900 / μήνα για να προσθέσει τον / την σύζυγο και τα παιδιά στο σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες; Κάποιοι εργοδότες δεν καλύπτουν κανένα από τα ασφάλιστρα για να προσθέσουν εξαρτώμενα άτομα, επομένως αυτό δεν είναι ένα ασυνήθιστο σενάριο. Τώρα η συνολική αμοιβή μισθοδοσίας για την ασφάλιση υγείας είναι $ 1000 / μήνα, που είναι το 20% του εισοδήματός τους. Αλλά ολόκληρη η οικογένεια εξακολουθεί να θεωρείται ότι έχει πρόσβαση σε «οικονομικά προσιτή» ασφάλιση υγείας χορηγούμενη από εργοδότες, επειδή ο καθορισμός της προσιτότητας βασίζεται αποκλειστικά σε αυτά που πληρώνουν για να καλύψει τον εργαζόμενο, όχι τον εργαζόμενο και τα συντηρούμενα πρόσωπα ή / και σύζυγο.
Πως εγινε αυτο?
Όλα αυτά διευκρινίστηκαν από την IRS σε έναν τελικό κανόνα που δημοσίευσαν το 2013. Και παρόλο που το πρόβλημα αναφέρεται ευρέως ως "οικογενειακή βλάβη", δεν είναι πραγματικά ένα πρόβλημα, υπό την έννοια ότι εξετάστηκε προσεκτικά από το Γραφείο Λογονομίας της Κυβέρνησης και το IRS προτού οριστικοποιηθούν οι κανονισμοί.
Η ανησυχία ήταν ότι αν τα εξαρτώμενα άτομα σε αυτή την κατάσταση ήταν σε θέση να επιτύχουν επιδοτήσεις στην ανταλλαγή, θα αυξήσουν το συνολικό ποσό που πρέπει να πληρώσει η κυβέρνηση στις επιδοτήσεις. Δεδομένου ότι οι εργοδότες πρέπει να καλύψουν μόνο τα "προσιτά" κριτήρια για τους υπαλλήλους τους, υπήρχαν ανησυχίες ότι οι εργοδότες θα μπορούσαν να περιορίσουν τις εισφορές που καταβάλλουν στα ασφάλιστρα για την ασφάλιση υγείας των εξαρτώμενων ατόμων, στέλνοντας έτσι ακόμη περισσότερους συζύγους και παιδιά στα χρηματιστήρια για επιδοτούμενα κάλυψη.
Μπορούμε να το διορθώσουμε;
Το 2014, ο γερουσιαστής Al Franken εισήγαγε τον οικογενειακό νόμο περί κάλυψης (S.2434) σε μια προσπάθεια εξάλειψης της οικογενειακής βλάβης. Αλλά η νομοθεσία δεν πήγε οπουδήποτε, λόγω ανησυχιών ότι ένα διορθωτικό μέτρο θα ήταν υπερβολικά δαπανηρό (περισσότεροι άνθρωποι θα μπορούσαν να τύχουν επιχορηγήσεων, οι οποίοι χρηματοδοτούνται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση). Η Χίλαρι Κλίντον πρότεινε επίσης τον καθορισμό της οικογενειακής βλάβης ως μέρος της πλατφόρμας προεκλογικής εκστρατείας της, αλλά τελικά έχασε τις εκλογές για τον Donald Trump.
Οι Ρεπουμπλικανοί στο Κογκρέσο επικεντρώθηκαν στην κατάργηση και την αντικατάσταση του ACA κατά τη διάρκεια της νομοθετικής συνόδου του 2017, αλλά τα διάφορα μέτρα που πρότειναν δεν πέρασαν και η ACA παραμένει άθικτη. Δεν πρότειναν λογαριασμούς για την αντιμετώπιση της οικογενειακής βλάβης.
Παραμένει να δούμε αν η βλάβη της οικογένειας θα οριστεί τελικά. Ευτυχώς, πολλά από τα παιδιά που διαφορετικά θα έπρεπε να συλληφθούν στην οικογενειακή βλάβη είναι επιλέξιμα για το Πρόγραμμα Ασφάλισης Υγείας των παιδιών (CHIP). Αλλά για όσους δεν είναι, και για τους συζύγους που είναι στην οικογένεια σφάλμα, η κάλυψη μπορεί να είναι ακόμα μακριά, παρά το γεγονός ότι είναι τεχνικά θεωρείται προσιτό.
> Πηγές:
> Ομοσπονδιακό Μητρώο, Τόμος 78, Αριθμός 22 , Φεβρουάριος 2013.
> GovTrack, S.2434, Οικογενειακή Πράξη (113ο Συνέδριο)
> Εσωτερική υπηρεσία εσόδων, διαδικασία εσόδων 2016-24 .
> Εσωτερική υπηρεσία εσόδων, διαδικασία εσόδων 2017-36 .
> Kaiser Family Foundation, Περίληψη του αμερικανικού νόμου περί υγειονομικής περίθαλψης, Μάιος 2017.