Μεγαλύτερη πριμοδότηση αναφοράς: Εδώ πρέπει να γνωρίζετε.
Την περασμένη εβδομάδα, η HHS δημοσίευσε μια επισκόπηση των ασφαλίστρων για τα σχέδια που διατίθενται μέσω του Healthcare.gov το 2016. Ένα από τα σημεία απομάκρυνσης ήταν ότι τα ασφάλιστρα αναφοράς αυξάνονται κατά μέσο όρο 7,5% στις 37 πολιτείες που χρησιμοποίησαν το Healthcare.gov το 2015 με την προσθήκη της Χαβάης, 38 κράτη χρησιμοποιούν την πλατφόρμα εγγραφής του Healthcare.gov κατά τη διάρκεια της ανοικτής περιόδου εγγραφής του 2016).
Αλλά τι ακριβώς σημαίνει αυτό;
Το σχέδιο αναφοράς είναι το δεύτερο σχέδιο χαμηλότερου κόστους Silver σε μια δεδομένη περιοχή. Εάν λοιπόν πηγαίνετε στο Healthcare.gov (ή στην κρατική ιστοσελίδα ανταλλαγής εάν βρίσκεστε σε μία από τις 13 πολιτείες που λειτουργούν τις δικές τους ανταλλαγές) και λάβετε εισαγωγικά, το δεύτερο σχέδιο χαμηλότερου κόστους Silver που τραβάει είναι το σημείο αναφοράς σχέδιο στην περιοχή σας. Ο λόγος για τον οποίο είναι σημαντικό είναι ότι τα ποσά των επιδοτήσεων βασίζονται στη διατήρηση του καθαρού κόστους του σχεδίου αναφοράς σε επίπεδο που θεωρείται προσιτό στο πλαίσιο του ACA.
Η έκθεση που δημοσίευσε η HHS την περασμένη εβδομάδα περιλαμβάνει μέσες μεταβολές πριμοδότησης σχεδίου αναφοράς σε 37 κράτη. Αλλά σε ένα κράτος, υπάρχουν διαφορετικά σχέδια σε διάφορους τομείς. Ακόμη και αν το σχέδιο είναι το ίδιο σε διαφορετικές περιοχές, η τιμή μπορεί να είναι διαφορετική, επειδή η τοποθεσία είναι ένας από τους παράγοντες που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τον καθορισμό των ασφαλίστρων.
Η έκθεση HHS περιλάμβανε κρατικούς μέσους όρους για μεταβολές πριμοδοτήσεων αναφοράς, αλλά συμπεριέλαβε επίσης μέσες μεταβολές πριμοδότησης αναφοράς σε 30 μεγάλες μητροπολιτικές περιοχές.
Τα στοιχεία αυτά συμβάλλουν στην περιγραφή του τρόπου μεταβολής των ασφαλίστρων αναφοράς σε ένα κράτος. Για παράδειγμα, σε ολόκληρη την πολιτεία της Γεωργίας, το μέσο ασφάλιστρο του σχεδίου αναφοράς αυξάνεται κατά 6,1% το 2016. Αλλά στη μητροπολιτική περιοχή της Ατλάντα, το μέσο σχέδιο αναφοράς θα είναι μόλις 4,7% πιο ακριβό το 2016.
Το σχέδιο αναφοράς μπορεί να διαφέρει κάθε χρόνο
Ένας άλλος βασικός παράγοντας για την κατανόηση των αλλαγών στις ασφαλίστριες τιμές αναφοράς είναι το γεγονός ότι το σημείο αναφοράς μπορεί να είναι ένα τελείως διαφορετικό σχέδιο από το ένα έτος στο άλλο.
Το 2015, το δεύτερο σχέδιο χαμηλότερου κόστους Silver στην περιοχή σας μπορεί να είναι ένα πρόγραμμα έκπτωσης ύψους 5.000 δολαρίων από τον Carrier X. Αν όμως ο Carrier X αυξήσει τα ποσοστά περισσότερο από τον Carrier Y, το σχέδιο αναφοράς το 2016 - στην ίδια περιοχή - μπορεί να είναι $ 4.800 εκπεστέο σχέδιο από τον μεταφορέα Y. Όταν η HHS αναφέρει ότι το μέσο όρο του σχεδίου αναφοράς αυξάνεται στις τιμές κατά 7,5% το 2016, σημαίνει μόνο το κόστος του σχεδίου που καταλαμβάνει το δεύτερο σημείο χαμηλότερου κόστους στο σημείο ανταλλαγής. Δεν θα αντικατοπτρίζει αναγκαστικά το ποσό της πριμοδότησης για το σχέδιο που κατέχει το σημείο αναφοράς το 2015. Στο παραπάνω σενάριο, η μεταβολή του επιτοκίου θα είχε ως αποτέλεσμα τη σύγκριση της τιμής του Carrier Χ το 2015 με την τιμή του Carrier Y το 2016.
Έτσι, η μέση αύξηση κατά 7,5% των ασφαλίστρων αναφοράς δεν σας λέει τίποτα ως προς το πόσο θα αλλάξουν τα ασφάλιστρα του τρέχοντος σχεδίου σας. Αλλά δίνει μια ένδειξη για το πώς η επιδότηση ασφάλισής σας μπορεί να αλλάξει το επόμενο έτος. Και πάλι, είναι απλώς μέσοι όροι. οι ιδιαιτερότητες ποικίλλουν από τη μια περιοχή στην άλλη. Αλλά εάν το δεύτερο σχέδιο χαμηλότερου κόστους Silver στην περιοχή σας πρόκειται να είναι πιο ακριβό το 2016 από ό, τι ήταν το 2015, η επιχορήγηση σας θα είναι υψηλότερη από ό, τι ήταν και αυτό το έτος. Και το αντίστροφο είναι επίσης αλήθεια. Σε περιοχές όπου η πριμοδότηση αναφοράς θα είναι χαμηλότερη το 2016, οι επιχορηγήσεις θα είναι επίσης χαμηλότερες, καθώς δεν χρειάζεται τόσο μεγάλη επιδότηση για να φθάσουν το νέο κόστος του σχεδίου αναφοράς σε προσιτό επίπεδο (Ιντιάνα, Μέιν, Μισισιπή και Οχάιο) έχουν χαμηλότερα κρατικά έσοδα αναφοράς κατά το 2016 από ό, τι είχαν το 2015).
Πάρτε το χρόνο για να ψωνίσετε γύρω
Δεν υπάρχει τρόπος να γνωρίζετε πόσο το σχέδιο, η επιχορήγηση σας και τα άλλα σχέδια στην περιοχή σας θα είναι μέχρι να συγκρίνετε τις διαθέσιμες επιλογές κατά τη διάρκεια της ανοικτής εγγραφής. Εάν αφήσετε το σχέδιό σας αυτόματης ανανέωσης θα μπορούσε να προκαλέσει έκπληξη όταν λάβετε το τιμολόγιο του Ιανουαρίου . ακόμα και αν γνωρίζετε πόσο μεταβάλλεται το ασφάλιστρο του σχεδίου σας, μια μεταβαλλόμενη επιδότηση θα μπορούσε επίσης να οδηγήσει σε υψηλότερο ή χαμηλότερο ασφάλιστρο από αυτό που περιμένετε. Και δεδομένου ότι οι μεταφορείς προσφέρουν διαφορετικά σχέδια σε διάφορες περιοχές το επόμενο έτος, μπορεί να διαπιστώσετε ότι ένα νέο σχέδιο θα προσφέρει καλύτερη αξία από το να διατηρήσετε αυτό που έχετε τώρα. Δεν υπάρχει ένα ενιαίο μέγεθος-ταιριάζει-όλα όταν ήρθε η ώρα να ανανεώσει την ασφάλιση υγείας σας - κατάστημα γύρω!
Σε εθνικό επίπεδο, τα ποσοστά στην ατομική αγορά (σε όλα τα επίπεδα μετάλλων, συμπεριλαμβανομένων των εξωχρηματιστηριακών σχεδίων) αυξάνονται κατά μέσο όρο από 12% έως 14% το 2016, υποθέτοντας ότι κανείς δεν τα καταγράφει και μεταβαίνει σε ένα νέο σχέδιο. Αλλά αν οι καταναλωτές κάνουν αγορές γύρω, θα μπορούσαν να καταλήξουν σε αλλαγές του ποσοστού σημαντικά χαμηλότερες από αυτές.
Νοέμβριος-Ιανουάριος ανοικτή εγγραφή - μόνο μεμονωμένη αγορά
Η ανοικτή εγγραφή που ξεκίνησε την 1η Νοεμβρίου και συνεχίζεται μέχρι τις 31 Ιανουαρίου εφαρμόζεται μόνο στην ατομική αγορά ασφάλισης υγείας. Εάν λάβετε την ασφάλιση υγείας από τον εργοδότη σας, το παράθυρο ανοικτής εγγραφής σας είναι διαφορετικό. Το Medicare διαθέτει το δικό του σύνολο ανοιχτών παραθύρων εγγραφής και η εγγραφή Medicaid / CHIP λειτουργεί όλο το χρόνο. Οι μεταβολές των ασφαλίστρων αναφοράς που περιγράφονται στην έκθεση HHS ισχύουν μόνο για άτομα που αγοράζουν ατομική ασφάλιση υγείας στις ανταλλαγές που έχουν δημιουργηθεί από την ACA στα 37 κράτη που χρησιμοποιούν το Healthcare.gov (αν και ξεχωριστά σχέδια που πωλούνται εκτός των ανταλλαγών σε αυτά τα κράτη θα παρόμοια με τις μεταβολές της συναλλαγματικής ισοτιμίας).