Οι μειώσεις κόστους-διάθεσης εξακολουθούν να είναι διαθέσιμες το 2018, παρά την αφαίρεση
Στις 12 Οκτωβρίου 2017, η διοίκηση Trump ανακοίνωσε ότι η χρηματοδότηση για μειώσεις του επιμερισμού του κόστους (CSR, μερικές φορές αναφερόμενες ως επιδοτήσεις επιμερισμού του κόστους) θα λήξει αμέσως. Οι άνθρωποι που αγοράζουν ασφάλιση υγείας στην ατομική αγορά ήταν κατανοητά ανήσυχοι για την ανακοίνωση, αναρωτιούνται εάν η κάλυψή τους και / ή οι επιδοτήσεις θα εξακολουθούσαν να είναι διαθέσιμες το 2018.
Ας ρίξουμε μια ματιά στο τι συνέβη και ποια θα είναι τα αποτελέσματα. Πρώτα απ 'όλα, όλα αυτά συμβαίνουν στο πλαίσιο της ατομικής ασφαλιστικής αγοράς, όπου περίπου 17,6 εκατομμύρια Αμερικανοί λαμβάνουν την ασφάλιση υγείας τους. Αν λάβετε την κάλυψή σας από τον εργοδότη σας ή από το Medicare ή το Medicaid, το θέμα χρηματοδότησης της ΕΚΕ δεν επηρεάζει την ασφάλιση υγείας σας.
Αλλά για όσους έχουν ατομική ασφάλιση υγείας, ας ρίξουμε μια ματιά στο τι πρέπει να περιμένουμε:
Οι μειώσεις κατανομής κόστους θα εξακολουθήσουν να είναι διαθέσιμες το 2018
Το πιο σημαντικό πράγμα που πρέπει να καταλάβουμε είναι ότι η ΕΚΕ θα εξακολουθήσει να είναι διαθέσιμη το 2018 . Από τον Φεβρουάριο του 2017, 10,3 εκατομμύρια άτομα εγγράφηκαν σε ιδιωτικά προγράμματα ασφάλισης υγείας μέσω των ανταλλαγών στις Ηνωμένες Πολιτείες και το 57% επωφελήθηκαν από την ΕΚΕ, με χαμηλότερο κόστος εκτός του κόστους τσέπης απ 'ότι θα είχαν χωρίς την ΕΚΕ. Αυτά τα οφέλη θα συνεχιστούν το 2018.
Το 84% των εγγεγραμμένων χρηματιστών λαμβάνει επιδοτήσεις πριμοδότησης , οι οποίες δεν είναι οι ίδιες με την ΕΚΕ.
Οι επιδοτήσεις Premium μειώνουν το ποσό που πρέπει να πληρώνετε κάθε μήνα για κάλυψη, ενώ η ΕΚΕ μειώνει το ποσό που πρέπει να πληρώσετε όταν πρέπει να χρησιμοποιήσετε την ασφάλιση υγείας σας για να πληρώσετε για την υγειονομική περίθαλψη. Περισσότεροι άνθρωποι λαμβάνουν επιδοτήσεις ασφάλισης από την ΕΚΕ επειδή το όριο εισοδήματος για επιδοτήσεις ασφάλισης είναι υψηλότερο και επειδή η ΕΚΕ διατίθεται μόνο σε σχέδια αργυρού , ενώ οι επιδοτήσεις ασφάλισης μπορούν να χρησιμοποιηθούν για σχέδια χαλκού, αργύρου, χρυσού ή πλατίνας .
Παρά το σύνολο των τίτλων του 2017, και παρά το γεγονός ότι η διοίκηση Trump διέκοψε τη χρηματοδότηση της ΕΚΕ, δεν έχει αλλάξει τίποτα όσον αφορά την επιλεξιμότητα για ΕΚΕ ή επιδοτήσεις ασφάλισης. Και οι δύο θα εξακολουθήσουν να είναι διαθέσιμες σε όλους τους επιλέξιμους εγγεγραμμένους το 2018.
Ο μόνος τρόπος κατάργησης των επιδοτήσεων θα ήταν εάν όλοι οι συμμετέχοντες ασφαλιστές ανταλλαγής σε μια δεδομένη περιοχή θα αποχωρούσαν από την αγορά και η ίδια η κάλυψη δεν θα ήταν διαθέσιμη. Αυτό δεν ξεφεύγει από το ερώτημα, αλλά δεν έχει συμβεί ακόμα σε καμία περιοχή της χώρας. Οι ασφαλιστές έπρεπε να δεσμευτούν για την ανταλλαγή χρηματιστηρίων (HealthCare.gov, η οποία χρησιμοποιείται στα περισσότερα κράτη) μέχρι τις 27 Σεπτεμβρίου, αλλά η σύμβασή τους έχει ρήτρα εξόδου, η οποία τους επιτρέπει να αποχωρήσουν από την ανταλλαγή εάν μειωθεί η χρηματοδότηση της ΕΚΕ.
Η μείωση της χρηματοδότησης ανακοινώθηκε στις 12 Οκτωβρίου, αλλά οι ασφαλιστικές εταιρείες στην πλειονότητα των κρατών είχαν ήδη στηρίξει τις πριμοδοτήσεις τους για το 2018 με την προϋπόθεση ότι θα μειωθεί η χρηματοδότηση. Και οι ασφαλιστές σε ορισμένα άλλα κράτη έλαβαν ένα σύντομο παράθυρο κατά τη διάρκεια του οποίου θα μπορούσαν να επαναπροσδιορίσουν τους συντελεστές με το κόστος της ΕΚΕ που προστέθηκε στα ασφάλιστρα. Αυτό βοηθά στην αποφυγή της εγκατάλειψης της αγοράς από τους ασφαλιστές, δεδομένου ότι μπορούν να αντισταθμίσουν την έλλειψη ομοσπονδιακής χρηματοδότησης με υψηλότερα ασφάλιστρα, τα περισσότερα απλά καλύπτονται από μεγαλύτερες επιδοτήσεις ασφάλισης.
Τι συμβαίνει με τα ασφάλιστρα για το 2018;
Οι μέσες ατομικές πριμοδοτήσεις της αγοράς θα είναι υψηλότερες το 2018 από ό, τι θα είχαν εάν η χρηματοδότηση της ΕΚΕ είχε αναληφθεί από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση στις αρχές του 2017. Η έλλειψη χρηματοδότησης της ΕΚΕ φαίνεται να αντιπροσωπεύει σχεδόν το ήμισυ της συνολικής αύξησης του μέσου ρυθμού για το 2018, αν και ο άμεσος αντίκτυπος θα είναι κατά κύριο λόγο σε σχέδια αργυρών και θα καλύπτεται κυρίως από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση με τη μορφή μεγαλύτερων επιδοτήσεων ασφάλισης.
Η περικοπή της χρηματοδότησης της ΕΚΕ ανακοινώθηκε τον Οκτώβριο, αλλά η αβεβαιότητα ως προς το αν επρόκειτο να συμβεί ήταν ένας παράγοντας καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους.
Οι ασφαλιστές κατέθεσαν αρχικά τις τιμές για την κάλυψη του 2018 την άνοιξη του 2017 και οι κρατικές ρυθμιστικές αρχές ξόδεψαν το καλοκαίρι για την αναθεώρησή τους. Σε πολλές περιπτώσεις, οι ασφαλιστές υπέβαλαν ενημερωμένες τιμές αργότερα το καλοκαίρι και μία από τις πιο συνηθισμένες αλλαγές ήταν η προσθήκη του κόστους της ΕΚΕ σε ασφάλιστρα, επειδή δεν είχε ακόμη αναληφθεί καμία δέσμευση από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση για τη χρηματοδότησή τους.
Μπορείτε να δείτε ποσοτικά στοιχεία, συμπεριλαμβανομένων των αναλογιστικών σημείων που τυπικά αναλύουν τους λόγους για τις μεταβολές των επιτοκίων, στο ratereview.healthcare.gov (επιλέξτε "προϊόντα συμβατά με ACA", στη συνέχεια επιλέξτε την κατάστασή σας και βάλτε την 1η Ιανουαρίου 2018 στα κουτιά εκκίνησης και τερματισμού για το πραγματικό εύρος ημερομηνιών, δεδομένου ότι όλες οι τιμές για το 2018 ισχύουν την 1η Ιανουαρίου). Εξετάζοντας το ποσοστό των καταθέσεων θα σας δώσουν μια καλή ιδέα για τους παράγοντες που οδηγούν τα ασφάλιστρα για το 2018. Η αβεβαιότητα σχετικά με τη χρηματοδότηση της ΕΚΕ είναι ένα μεγάλο μέρος της εικόνας. Και ειδικά με τις αναθεωρημένες τιμές που κατατέθηκαν αργότερα το καλοκαίρι, οι ασφαλιστές επέλεξαν όλο και περισσότερο να υποθέσουν ότι η χρηματοδότηση της ΕΚΕ απλώς δεν θα συνεχιζόταν και τιμολογούσαν ανάλογα τα σχέδιά τους.
Ωστόσο, δεν το επέτρεψαν όλα τα κράτη, έτσι ώστε μερικές πολιτείες και ασφαλιστές να ανακατεύουν για να ρυθμίσουν τα ποσοστά την τελευταία στιγμή. Αλλά η περικοπή της χρηματοδότησης δεν βγήκε από το μπλε, και οι περισσότεροι ασφαλιστές ήταν ήδη προετοιμασμένοι για αυτό με τα ποσοστά που είχαν καταθέσει για το 2018.
Όταν αυξάνονται τα ασφάλιστρα, τι σημαίνει αυτό για τις επιχορηγήσεις Premium;
Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν προσθέσει το κόστος της ΕΚΕ στα ασφάλιστρα για σχέδια αργύρου, αφού τα σχέδια για την ασημένια είναι τα μόνα που περιλαμβάνουν την ΕΚΕ. Αυτή η στρατηγική προστατεύει τους περισσότερους καταναλωτές από τον αντίκτυπο της ομοσπονδιακής κυβέρνησης που διακόπτει τη χρηματοδότηση της ΕΚΕ, διότι τελικά απλώς οδηγεί σε μεγαλύτερες επιδοτήσεις ασφάλισης (οι επιδοτήσεις επιδότησης βασίζονται στο κόστος του δευτέρου χαμηλότερου κόστους σχεδίου αργύρου σε κάθε περιοχή, αυξάνουν τα ασφάλιστρα, όπως και οι επιδοτήσεις).
Έτσι, παρόλο που η διοίκηση Trump διέκοψε τη χρηματοδότηση της ΕΚΕ, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση θα δαπανήσει περισσότερα για τη συνεπαγόμενη αύξηση των επιδοτήσεων ασφάλισης από ό, τι θα εξοικονομήσει τις πληρωμές της ΕΚΕ.
Σύμφωνα με μια ανάλυση του προϋπολογισμού του Γραφείου του Κογκρέσου τον Αύγουστο του 2017 σχετικά με την επίδραση της περικοπής της χρηματοδότησης της ΕΚΕ, το ομοσπονδιακό έλλειμμα θα αυξηθεί κατά 194 δισ. Δολάρια τα επόμενα δέκα χρόνια, λόγω των μεγαλύτερων επιδοτήσεων ασφάλισης και του αυξημένου αριθμού ατόμων που θα τύχουν επιδοτήσεων ασφάλισης (καθώς αυξάνονται τα ποσοστά ασημένιου σχεδίου, περισσότεροι άνθρωποι χρειάζονται επιδοτήσεις για να λάβουν το ασφάλιστρο μετά την επιδότηση μέχρι το ποσοστό του εισοδήματός τους που θεωρείται προσιτό).
Τι πρέπει να κάνω κατά τη διάρκεια της εγγραφής;
Η διοίκηση Trump διέκοψε τη χρηματοδότηση της ΕΚΕ και το αποτέλεσμα θα είναι πολύ υψηλότερες ομοσπονδιακές δαπάνες για επιδοτήσεις ασφάλισης. Ωστόσο, οι μεμονωμένοι καταναλωτές της αγοράς θα πρέπει να δώσουν ιδιαίτερη προσοχή στα σχέδια που είναι διαθέσιμα για το 2018, τόσο σε όσο και εκτός αγοράς.
Τα υψηλότερα ασφάλιστρα που οφείλονται στην καθυστέρηση της ΕΚΕ θα ισχύουν ως επί το πλείστον για τα επιτόκια των σχεδίων αργυρών, αλλά όχι σε κάθε περίπτωση. Στην Ιντιάνα και το Κολοράντο, το πρόσθετο κόστος κατανέμεται σε όλα τα μεταλλικά επίπεδα, και όχι απλά σε σχέδια αργυρών. υπάρχουν κάποιες πολιτείες όπου κάθε ασφαλιστής υιοθέτησε μια διαφορετική προσέγγιση, πράγμα που σημαίνει ότι ένας ασφαλιστής ίσως να έχει κατανείμει το κόστος σε όλα τα σχέδια, ενώ ένας άλλος ασφαλιστής επέλεξε να το εφαρμόσει μόνο σε σχέδια αργυρών.
Για τους ανθρώπους που λαμβάνουν επιδοτήσεις πριμοδότησης , οι επιδοτήσεις θα αντισταθμίσουν το σύνολο ή το μεγαλύτερο μέρος της αύξησης των ασφαλίστρων. Οι επιχορηγήσεις Premium ξεπερνούν το 400 τοις εκατό του επιπέδου φτώχειας, το οποίο είναι $ 48.240 για ένα άτομο το 2018 και $ 98.400 για μια τετραμελή οικογένεια.
Αλλά θα είναι ακόμα σημαντικό να συγκρίνετε κατά τη διάρκεια της ανοικτής εγγραφής. Η ΕΚΕ είναι διαθέσιμη μόνο εάν επιλέξετε ένα αργυρό σχέδιο, αλλά η ΕΚΕ είναι επίσης διαθέσιμη μόνο σε άτομα με εισόδημα έως 250% του επιπέδου φτώχειας (30.150 δολάρια για ένα άτομο και 61.500 δολάρια για μια τετραμελή οικογένεια το 2018). Εάν είστε επιλέξιμοι για ΕΚΕ, ειδικά εάν το εισόδημά σας είναι κάτω από το 200 τοις εκατό του επιπέδου φτώχειας, πιθανότατα θα θελήσετε να επιλέξετε ένα ασημένιο σχέδιο για να έχετε τα οφέλη της ΕΚΕ.
Ωστόσο, εάν δεν είστε επιλέξιμοι για ΕΚΕ αλλά είστε επιλέξιμοι για επιδοτήσεις ασφάλισης (δηλαδή το εισόδημά σας είναι μεταξύ 250 και 400 τοις εκατό του επιπέδου φτώχειας), μπορεί να διαπιστώσετε ότι ένα σχέδιο χαλκού ή χρυσού θα προσφέρει την καλύτερη αξία για 2018.
Αυτό συμβαίνει επειδή οι επιδοτήσεις πριμοδότησης θα βασίζονται στο κόστος ενός ασημένιου σχεδίου, το οποίο θα αυξηθεί κατά ένα μεγαλύτερο ποσοστό σε πολλές περιπτώσεις από τα χάλκινα και χρυσά σχέδια που διατίθενται στην ίδια περιοχή. Ωστόσο, αυτές οι επιδοτήσεις μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την αγορά σχεδίων σε οποιοδήποτε μεταλλικό επίπεδο, όχι μόνο για σχέδια ασημιού. Αυτό καθιστά τα σχέδια χαλκού και χρυσού (και τα σχέδια πλατίνας, σε περιοχές όπου είναι διαθέσιμα) μια σχετικά καλύτερη αξία μετά την εφαρμογή της επιδότησης πριμοδότησης.
Σε μερικές περιπτώσεις, τα σχέδια αργύρου θα είναι στην πραγματικότητα ακριβότερα από τα χρυσά σχέδια, γεγονός που θα τους κάνει σαφώς καλύτερη αξία για τους ανθρώπους που δεν λαμβάνουν ΕΚΕ, αφού τα οφέλη των σχεδίων χρυσού είναι πιο ισχυρά από ό, τι τα οφέλη των σχεδίων αργύρου εκτός CSR .
Για τους ανθρώπους που δεν λαμβάνουν επιδοτήσεις ασφάλισης , θα είναι σημαντικό να δούμε πώς τα σχέδια σε κάθε μεταλλικό επίπεδο συγκρίνονται μεταξύ τους. Εάν τα ασημένια σχέδια καταλήγουν να είναι πιο ακριβά από τα χρυσά σχέδια σε μια δεδομένη περιοχή, θα έχει νόημα να επιλέξουμε ένα σχέδιο χρυσού αντί για ένα σχέδιο αργύρου (ή ένα χάλκινο σχέδιο, το οποίο θα είναι λιγότερο δαπανηρό).
Και οι άνθρωποι που έχουν ACA-συμβατή μεμονωμένη κάλυψη της αγοράς έξω από την ανταλλαγή (δηλαδή, που αγοράζονται απευθείας από την ασφαλιστική εταιρεία, και όχι μέσω της ανταλλαγής) θα πρέπει επίσης να δώσουν προσοχή σε αυτό το ζήτημα. Τα σχέδια ασημένιας εξάπλωσης σε πολλούς τομείς (και τα σχέδια εξωχρηματιστηριακών συναλλαγών σε όλα τα επίπεδα μετάλλων σε πολιτείες όπως η Ιντιάνα και το Κολοράντο) θα έχουν το κόστος της εταιρικής κοινωνικής ευθύνης να ληφθεί υπόψη στα ασφάλιστρά τους. Αυτό θα συμβαίνει και στα εξωχρηματιστηριακά σχέδια που πωλούνται επίσης στην ανταλλαγή, καθώς η τιμή πρέπει να είναι η ίδια για το ίδιο σχέδιο, ανεξάρτητα από το εάν πωλείται μέσω του χρηματιστηρίου ή απευθείας στους καταναλωτές.
Ένα Word Από
Οι επικεφαλίδες για τη μεταρρύθμιση της υγειονομικής περίθαλψης ήταν σταθερές το 2017 και η ανακοίνωση ότι η χρηματοδότηση της ΕΚΕ θα έληγε αμέσως έχει προκαλέσει κατανοητό άγχος στους ανθρώπους που αγοράζουν τη δική τους ασφάλιση υγείας.
Όμως, ενώ η χρηματοδότηση της ΕΚΕ έχει τεθεί εκτός λειτουργίας, η διαθεσιμότητα της ίδιας της ΕΚΕ δεν έχει αλλάξει. Οι επιχορηγήσεις Premium θα εξακολουθήσουν να είναι διαθέσιμες το 2018 και θα είναι σημαντικά μεγαλύτερες από ό, τι θα ήταν εάν η χρηματοδότηση της ΕΚΕ είχε αναληφθεί νωρίτερα το 2017.
Λόγω των μεγαλύτερων επιδοτήσεων πριμοδότησης, οι περισσότεροι καταναλωτές θα προστατευθούν από το κύριο βάρος των αυξήσεων των επιτοκίων που είναι απαραίτητες για την κάλυψη του κόστους της ΕΚΕ. Ωστόσο, θα είναι πιο σημαντικό από ποτέ οι μεμονωμένοι καταναλωτές της αγοράς - τόσο σε όσο και εκτός αγοράς - να συγκρίνουν προσεκτικά τις διαθέσιμες επιλογές κατά τη διάρκεια της ανοικτής εγγραφής, έχοντας κατά νου ότι η ανοικτή εγγραφή θα είναι πολύ μικρότερη από ό, τι υπήρχε σε προηγούμενα χρόνια .
Αν χρειάζεστε βοήθεια για να υπολογίσετε το σχέδιο επιλογής, να προσεγγίσετε έναν πλοηγό ή έναν μεσίτη στην κοινότητά σας ή να καλέσετε την ανταλλαγή στην κατάσταση σας (ξεκινήστε από το HealthCare.gov και εάν το κράτος σας έχει τη δική του ανταλλαγή, θα κατευθυνθείτε εκεί όταν επιλέγετε την κατάστασή σας).
> Πηγές:
> Κέντρα για υπηρεσίες Medicare και Medicaid. 2017 Εφαρμοσμένο στιγμιότυπο εγγραφής . 12 Ιουνίου 2017.
> Γραφείο προϋπολογισμού του Κογκρέσου. Οι επιπτώσεις της περάτωσης των πληρωμών για μειώσεις του επιμερισμού του κόστους . 1 Αυγούστου 2017.
> Mark Farrah Associates. Μια σύντομη ματιά στην ταραγμένη ατομική αγορά ασφάλισης υγείας. 19 Ιουλίου 2017.