Ένα Silver Plan προσφέρει 70% Αναλογιστική Αξία
Στις ατομικές και μικρές ασφαλιστικές αγορές υγείας, ένα ασημένιο σχέδιο υγείας πληρώνει, κατά μέσο όρο, περίπου το 70% των εξόδων υγειονομικής περίθαλψης. Πληρώνετε τα υπόλοιπα 30 τοις εκατό των δαπανών σας για την υγειονομική περίθαλψη με τη μορφή των copayments , coinsurance και deductibles .
Αυτό είναι επίσης γνωστό ως 70% αναλογιστική αξία ή AV. Αυτό δεν σημαίνει ότι εσείς, προσωπικά, θα λάβετε το 70 τοις εκατό των δαπανών σας για την υγειονομική περίθαλψη που πληρώνονται από το σχέδιο ασημένια σας.
Αντίθετα, το σχέδιο πληρώνει το 70% του μέσου κόστους για έναν τυποποιημένο πληθυσμό. Αλλά θα πληρώνουν ένα πολύ μικρότερο ποσοστό του συνολικού κόστους για έναν υγιή εγγεγραμμένο με πολύ λίγη χρήση της υγειονομικής περίθαλψης, ενώ θα πληρώνουν πολύ περισσότερο από το 70% του συνολικού κόστους για ένα πολύ άρρωστο enrollee που στοιχηματίζει ένα εκατομμύριο δολάρια σε αξιώσεις .
Σημειώστε ότι ενώ ένα σχέδιο αργύρου θα έχει ένα AV περίπου 70 τοις εκατό, υπάρχει ένα επιτρεπτό de minimus εύρος, δεδομένου ότι θα ήταν πολύ δύσκολο για τους ασφαλιστές υγείας να σχεδιάσουν σχέδια που έπληξε ακριβώς 70 τοις εκατό AV. Μέχρι το 2017, η κλίμακα de minimus ήταν +/- 2, έτσι τα σχέδια αργύρου είχαν AV στην περιοχή από 68 έως 72 τοις εκατό. Αλλά τον Απρίλιο του 2017, η HHS οριστικοποίησε τους κανονισμούς σταθεροποίησης της αγοράς που επεκτείνουν το κατώτατο όριο της σειράς, επιτρέποντας στα σχέδια αργύρου να έχουν AV οπουδήποτε από 66 έως 72 τοις εκατό.
Οι μη καλυπτόμενες δαπάνες για την υγειονομική περίθαλψη δεν λαμβάνονται υπόψη κατά τον προσδιορισμό της αξίας ενός σχεδίου υγείας.
Για παράδειγμα, αν το ασημένιο σχέδιο υγείας δεν καλύπτει τα φάρμακα που δεν καταναλώνονται , το κόστος τους δεν περιλαμβάνεται κατά τον υπολογισμό της αξίας του σχεδίου σας. Εξαιρούνται επίσης οι υπηρεσίες εκτός δικτύου, και ούτε η φροντίδα δεν εμπίπτει στον ορισμό του ACA για βασικά οφέλη για την υγεία .
Τα Τυποποιημένα Επίπεδα Αξίας της Προσιτής Φροντίδας Υγείας
Για να είναι εύκολο να συγκρίνετε την αξία που παίρνετε για τα χρήματα που ξοδεύετε στα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας, το Affordable Care Act τυποποιούσε τα επίπεδα της αξίας για τα σχέδια υγείας στις αγορές μεμονωμένων και μικρών ομάδων. Αυτά τα επίπεδα ή τα επίπεδα είναι:
- μπρούντζος
- ασήμι
- χρυσός
- πλατίνα
Όλα τα σχέδια υγείας σε ένα δεδομένο επίπεδο προσφέρουν την ίδια συνολική αξία:
- Τα σχέδια Silver-tier προσφέρουν μια αναλογιστική αξία 70% (εύρος 68 έως 72%, η οποία ανέρχεται σε 66 έως 72% το 2018).
- Τα σχέδια χαλκού προσφέρουν μια αναλογιστική αξία 60% (εύρος από 58 έως 62%, η οποία ανέρχεται σε 56 έως 65% το 2018 · τα χάλκινα σχέδια έχουν ένα -4 / + 5 de minimus εύρος από το 2018 ).
- Τα σχέδια χρυσού προσφέρουν μια αναλογιστική αξία 80% (εύρος από 78 έως 82%, που φτάνει το 76% στο 82% το 2018).
- Τα σχέδια Platinum προσφέρουν μια αναλογιστική αξία 90% (εύρος από 88% έως 92%, η οποία ανέρχεται σε 86% έως 92% το 2018)
Τι θα πρέπει να πληρώσω με ένα ασημένιο σχέδιο;
Τα ασφάλιστρα Silver Plan τείνουν να είναι λιγότερο ακριβά από τα σχέδια χρυσού ή πλατίνας, δεδομένου ότι τα ασημένια σχέδια αναμένουν να πληρώσουν λιγότερο προς τους λογαριασμούς υγειονομικής περίθαλψης.
Εκτός από τα μηνιαία σας ασφάλιστρα, κάθε φορά που χρησιμοποιείτε την ασφάλιση υγείας σας, θα πρέπει να πληρώνετε τον καταμερισμό του κόστους, όπως οι εκπτώσεις, τα συνασφάλια και τα copays .
Πώς κάθε ασήμι σχέδιο σας κάνει να πληρώσετε το μερίδιό σας από το κόστος θα ποικίλλει. Για παράδειγμα, ένα σχέδιο ασημένιου μπορεί να έχει έκπτωση 4000 δολαρίων σε συνδυασμό με 20% συνασφάλιση. Ένα ανταγωνιστικό σχέδιο αργύρου μπορεί να έχει χαμηλότερο ποσό εκπτώσεως $ 2000, αλλά να το συνδυάσετε με υψηλότερη συνασφάλιση και $ 40 copay για συνταγές.
Αλλά για τους ανθρώπους που αγοράζουν μεμονωμένη κάλυψη της αγοράς στο χρηματιστήριο και έχουν εισόδημα μεταξύ του 100% του επιπέδου της φτώχειας (138% στα κράτη που έχουν επεκτείνει το Medicaid) και 250% του επιπέδου της φτώχειας, είναι διαθέσιμα για να σχεδιάσουν τα ασημένια σχέδια - και μόνο τα σχέδια αργύρου - έχουν AV που είναι υψηλότερο από το 70 τοις εκατό.
Για τους εγγεγραμμένους κατόχους χαμηλού εισοδήματος, η AV αυξάνεται σε ποσοστό έως και 94%, καθιστώντας την καλύτερη κάλυψη από ένα σχέδιο πλατίνας, χωρίς πρόσθετο κόστος για τον εγγεγραμμένο (η ομοσπονδιακή κυβέρνηση πληρώνει τους ασφαλιστές για να προσφέρουν αυτό το όφελος).
Γιατί να επιλέξω ένα Silver Plan;
Επιλέξτε ένα ασημένιο σχέδιο υγείας εάν:
- προσπαθούν να εξισορροπήσουν το κόστος των μηνιαίων ασφαλίστρων σας με το κόστος των εξωφρενικών εξόδων σας
- θέλουν να αποφύγουν το υψηλό κόστος ασφάλισης των σχεδίων χρυσού και πλατίνας , αλλά θέλουν επίσης να προστατευθούν από τη δυνατότητα να πληρώσουν τα υψηλότερα έκτακτα ποσά που συνήθως έρχονται με χάλκινα σχέδια ,
- είναι επιλέξιμες για επιδοτήσεις επιμερισμού του κόστους , επειδή πρέπει να επιλέξετε ένα ασημένιο σχέδιο για να λάβετε τις επιδοτήσεις. Αυτός είναι ένας από τους πιο σημαντικούς λόγους για να επιλέξετε ένα ασημένιο σχέδιο. Εάν το εισόδημά σας δεν υπερβαίνει το 250% του επιπέδου φτώχειας (και ιδιαίτερα αν δεν υπερβαίνει το 200% του επιπέδου φτώχειας), ένα ασημένιο σχέδιο με επιδοτήσεις επιμερισμού του κόστους θα είναι πιθανώς η καλύτερη αξία για εσάς.
Οι επιδοτήσεις επιμερισμού κόστους μειώνουν το ποσό έκπτωσης, copays, coinsurance και το μέγιστο των τσέπης σας, ώστε να πληρώνετε λιγότερα όταν χρησιμοποιείτε την ασφάλιση υγείας σας. Αυξάνουν την αναλογιστική αξία του σχεδίου υγείας σας χωρίς να αυξάνουν το ασφάλιστρο.
Γιατί πρέπει να αποφεύγω ένα ασημένιο πανί;
Δεν πρέπει να επιλέξετε ένα ασημένιο σχέδιο υγείας εάν:
- Ξέρετε ότι θα υποστείτε σημαντικές ιατρικές δαπάνες κατά τη διάρκεια του έτους και θα διαπιστώσετε ότι το σχέδιο χρυσού ή πλατίνας με χαμηλότερο μέγιστο τσέπης θα σας εξοικονομήσει χρήματα, ακόμα και όταν καταλογίζεστε τα υψηλότερα ασφάλιστρα.
- Προσπαθείτε να περιορίσετε τα έξοδα σας κάθε φορά που χρησιμοποιείτε την ασφάλιση υγείας σας - και πάλι, ένα σχέδιο χρυσού ή πλατίνας μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή.
- Αν χρησιμοποιείτε πολύ την ασφάλειά σας για την υγεία και γνωρίζετε εκ των προτέρων ότι τα έξοδά σας εκτός τσέπης θα υπερβούν το μέγιστο της τσέπης, ίσως μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα επιλέγοντας ένα χάλκινο σχέδιο με παρόμοια out-of- τσέπη ανώτατα αλλά χαμηλότερα ασφάλιστρα . Τα συνολικά ετήσια έξοδα εκτός λειτουργίας θα είναι τα ίδια, αλλά θα πληρώσετε λιγότερα για τα ασφάλιστρα.
- Δεν πληρείτε τις προϋποθέσεις για επιδοτήσεις επιμερισμού του κόστους και προβλέπετε πολύ λίγα έξοδα για την υγειονομική περίθαλψη κατά το επόμενο έτος. Ένα χάλκινο σχέδιο μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή σας, καθώς θα έχει χαμηλότερα ασφάλιστρα από ένα ασημένιο σχέδιο, στο εμπόριο για λιγότερο ισχυρή κάλυψη.
Μπορείτε να διαβάσετε περισσότερα σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο λειτουργεί αυτή η τεχνική, " Πώς να σώσετε την ασφάλιση υγείας αν φτάσετε στο μέγιστο της τσέπης ".
> Πηγές:
> Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών. Προστασία των ασθενών και οικονομικά προσιτή νομοθεσία: Σταθεροποίηση της αγοράς . Απρίλιος 2017.
> HealthCare.gov. Διαβάστε το νόμο για την προσιτή φροντίδα. Τμήμα 1402.