Τι καθορίζει το κόστος σας και τι πληρώνει ο μέσος Αμερικανός
Μεγάλο μέρος της πρόσφατης συζήτησης σχετικά με τη μεταρρύθμιση της υγείας στις ΗΠΑ επικεντρώθηκε στο κόστος της ασφάλισης υγείας, το οποίο δεν είναι προσιτό για πολλούς Αμερικανούς.
Ωστόσο, ο νόμος για την προστασία και την προσιτή περίθαλψη των ασθενών που υπεγράφη στη νομοθεσία στις 23 Μαρτίου 2010 αφορά κυρίως την πρόσβαση στην κάλυψη της ασφάλισης υγείας και εξασφαλίζει ότι όλοι οι Αμερικανοί που χρειάζονται κάλυψη θα μπορούν να λάβουν ασφάλιση υγείας.
Δεν είναι σαφές πώς η νομοθεσία θα επηρεάσει το κόστος της ασφάλισης υγείας, ιδίως των ασφαλίστρων και των εξόδων από την τσέπη. Είναι πιθανό ότι το κόστος θα συνεχίσει να αυξάνεται για το εγγύς μέλλον.
Πόση ασφάλιση υγείας θα σας κοστίσει εξαρτάται από την ηλικία σας, την κατάσταση της υγείας σας (πόσο υγιής ή ανθυγιεινή είστε), όπου στη χώρα που ζείτε, το εισόδημά σας και το καθεστώς εργασίας σας.
Υπάρχουν πολλοί τρόποι με τους οποίους μπορείτε να πάρετε ασφάλιση υγείας, και αυτοί επίσης μπορούν να καθορίσουν πόσο θα πληρώσετε. Αυτά περιλαμβάνουν:
Ασφάλιση υγείας που παρέχεται από εργοδότη. Οι περισσότερες μεγάλες και μεσαίες επιχειρήσεις στις Η.Π.Α παρέχουν ασφάλιση υγείας ως επίδομα εργαζομένων. Η πλειοψηφία των Αμερικανών που έχουν ασφαλιστική κάλυψη υγείας την παίρνουν από την εταιρεία στην οποία εργάζονται.
Ασφάλιση υγείας που αγοράζετε μόνοι σας. Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος ή εργάζεστε για μια μικρή εταιρεία που δεν παρέχει ασφάλιση υγείας, θα πρέπει να αγοράσετε ασφάλιση.
Ασφάλιση υγείας που παρέχεται από την κυβέρνηση. Εάν είστε 65 ετών ή μεγαλύτερος, έχετε ειδικές ανάγκες ή έχετε ελάχιστο ή καθόλου εισόδημα, μπορείτε να δικαιούστε ασφάλιση υγείας που καταβάλλεται από την κυβέρνηση, όπως το Medicare και το Medicaid.
Τι περιλαμβάνει το κόστος ασφάλισης υγείας;
Υπάρχουν πολλά πράγματα που καθορίζουν πόσο θα σας κοστίσει η ασφάλιση υγείας κάθε μήνα.
Πριμοδοτήσεις
Ένα ασφάλιστρο είναι μια μηνιαία αμοιβή που καταβάλλεται σε μια ασφαλιστική εταιρεία ή σχέδιο υγείας για την κάλυψη της υγείας, συμπεριλαμβανομένης της πληρωμής για υπηρεσίες που σχετίζονται με την υγεία όπως επισκέψεις σε γιατρούς, νοσηλεία και φάρμακα.
Αν έχετε ασφάλιση εργασίας, ο εργοδότης σας πληρώνει το μηνιαίο ασφάλιστρο. Πιθανότατα, η εταιρεία σας θα απαιτήσει να πληρώσετε κάποιο μέρος του μηνιαίου ασφαλίστρου, το οποίο θα αφαιρεθεί από το μισθό σας. Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος ή αγοράσετε τη δική σας ασφάλιση υγείας , πληρώνετε ολόκληρο το μηνιαίο ασφάλιστρο.
Είτε έχετε ασφάλιση υγείας στην εργασία είτε αγοράζετε τη δική σας ασφάλιση, το ασφάλιστρό σας μπορεί να είναι υψηλότερο ή χαμηλότερο ανάλογα με το είδος του ασφαλιστικού προγράμματος που επιλέγετε. Τα σχέδια που έχουν υψηλά έξοδα τσέπης (αφαιρέσιμα, συνασφάλειες και συντάξεις) έχουν συνήθως χαμηλότερα ασφάλιστρα και τα σχέδια με χαμηλό κόστος εκτός τσέπης έχουν υψηλότερα ασφάλιστρα. Επίσης, ένα σχέδιο υγείας (όπως ένα HMO ) που απαιτεί τη χρήση ενός δικτύου ιατρών και νοσοκομείων συνήθως έχει χαμηλότερο ασφάλιστρο. Επίσης, θα πληρώσετε περισσότερα για την ασφάλιση υγείας που καλύπτει τα μέλη της οικογένειάς σας.
Εάν αγοράζετε ιδιωτική ασφάλιση για τον εαυτό σας (ή για άλλα μέλη της οικογένειας), τα ασφάλιστρά σας θα είναι υψηλότερα από ό, τι έχετε ηλικία, εάν είστε αυτοαπασχολούμενος σε μια «επικίνδυνη» δουλειά (όπως εκπαιδευτής πτήσεων) (όπως ο διαβήτης τύπου 2 ή η υψηλή αρτηριακή πίεση)
Έξοδα εκτός τσέπης
Τα εξωφρενικά έξοδα είναι αυτά που πληρώνετε για υπηρεσίες σχετικές με την υγεία πέραν και πέραν του μηνιαίου ασφαλίστρου σας. Ανάλογα με το σχέδιο υγείας σας, αυτά τα έξοδα μπορεί να περιλαμβάνουν ετήσια εκπτώσιμη, συν-ασφάλιση και copayments για επισκέψεις γιατρών και συνταγογραφούμενα φάρμακα.
Χωρίς έκπτωση: Μια έκπτωση είναι το ποσό που πρέπει να πληρώνετε εκτός τσέπης κάθε χρόνο για δαπάνες που σχετίζονται με την υγεία πριν αρχίσει να πληρώνετε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Τα εκπτωτικά δάνεια είναι κοινά στους ΔΤΦ για υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης που λαμβάνονται εκτός του δικτύου ΔΤΦ. Εάν έχετε Medicare, πιθανότατα θα πρέπει να πληρώσετε μια έκπτωση για ιατρικές υπηρεσίες και μια ξεχωριστή έκπτωση για φάρμακα στο πλαίσιο του Medicare Part D.
Αντασφάλιση : Ορισμένες ασφαλίσεις υγείας απαιτούν να πληρώσετε ένα ποσοστό του κόστους των καλυμμένων υπηρεσιών υγείας μετά την εκπλήρωση της ετήσιας έκπτωσής σας. Αυτό είναι γνωστό ως coinsurance και συνήθως είναι περίπου το 20% του τι εγκρίνει το σχέδιο υγείας σας.
Για παράδειγμα, ο κ. Jones έχει ένα οικογενειακό σχέδιο υγείας με $ 500 ετήσια έκπτωση και 20% coinsurance. Τον Φεβρουάριο, η σύζυγός του και δύο παιδιά πήραν εξετάσεις. Ο κ. Jones πλήρωσε τον ιατρό για τις υπηρεσίες αυτές, οι οποίες κοστίζουν 510 δολάρια. Τον Μάρτιο, ένα από τα παιδιά αρρώστησε και το κόστος της επίσκεψης γραφείου ήταν $ 50. Από τη στιγμή που πληρώθηκε η ετήσια έκπτωση, το σχέδιο υγείας κατέβαλε στον γιατρό $ 40 (80%) και ο κ. Jones πλήρωσε το γιατρό $ 10 (20%).
Αποπληρωμή : Μια αποπληρωμή είναι μια κατ 'αποκοπή αμοιβή ή ένα καθορισμένο ποσό που μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε για μια συγκεκριμένη υπηρεσία που σχετίζεται με την υγεία. Οι αποπληρωμές είναι πολύ συνηθισμένες στα προγράμματα διαχειριζόμενης φροντίδας (όπως HMOs και PPOs) και σε σχέδια φαρμάκων όπως το Medicare Part D.
Για παράδειγμα, οι τυπικές αποζημιώσεις είναι $ 20 για επίσκεψη σε γιατρό, $ 50 για επίσκεψη έκτακτης ανάγκης και $ 10 έως $ 40 για φάρμακα με συνταγή (ανάλογα με το εάν η συνταγή σας είναι για ένα φάρμακο γενικής χρήσης ή ένα εμπορικό σήμα ).
Τι σημαίνει ο μέσος Αμερικανός που πληρώνει για την ασφάλιση υγείας;
Αυτή είναι μια πολύπλοκη ερώτηση που πρέπει να απαντήσω. Περισσότεροι από 85 εκατομμύρια Αμερικανοί λαμβάνουν ασφάλιση υγείας μέσω της κυβέρνησης, συμπεριλαμβανομένων των Medicare, Medicaid, των παροχών των βετεράνων και των στρατιωτικών (τόσο ενεργών όσο και συνταξιούχων). Επί του παρόντος, περισσότερα από 45 εκατομμύρια Αμερικανοί δεν έχουν καμία ασφάλιση υγείας.
Οι περισσότεροι Αμερικανοί με ασφάλεια υγείας το παίρνουν από τον εργοδότη τους και πάνω από 26,5 εκατομμύρια Αμερικανοί καλύπτονται από μεμονωμένα σχέδια που έχουν αγοραστεί απευθείας από μια ασφαλιστική εταιρεία.
Σε μια έκθεση που δημοσιεύθηκε τον Οκτώβριο του 2009 (Ατομική Ασφάλιση Υγείας 2009: Συνολική Έρευνα Ασφαλίσεων, Διαθεσιμότητας και Οφέλους), τα Αμερικανικά Σχέδια Ασφάλισης Υγείας (ομάδα εμπορίου που εκπροσωπεί προγράμματα υγείας) παρουσίασαν μερικές πληροφορίες που δίνουν μια αίσθηση για το τι μια ασφάλιση υγείας όταν αγοράζονται από ένα άτομο.
- Κατά μέσο όρο, το ετήσιο ασφάλιστρο ήταν 2.985 δολάρια για ένα άτομο και 6.328 δολάρια για μια οικογένεια.
- Το ετήσιο ασφάλιστρο διέφερε από κράτος σε κράτος. Για παράδειγμα, το ασφάλιστρο για σχέδιο οικογενειακής υγείας στη Νέα Υόρκη ήταν 13.296 δολάρια, ενώ ένα παρόμοιο σχέδιο στην Αϊόβα ήταν $ 5609.
- Τα ετήσια ασφάλιστρα για τα σχέδια υγείας ήταν επίσης διαφορετικά ανάλογα με το αν η ετήσια έκπτωση ήταν υψηλή ή χαμηλή. Για παράδειγμα, τα οικογενειακά σχέδια χωρίς έκπτωση είχαν ένα μέσο ασφάλιστρο 12686 δολάρια ετησίως, ενώ τα σχέδια με ετήσια έκπτωση 10.000 δολαρίων είχαν ένα μέσο ασφάλιστρο $ 5380 κάθε χρόνο.