Ασφάλεια υγείας

Μια επισκόπηση των ασφαλιστικών προγραμμάτων υγείας

Οι πιθανότητες είναι ότι έχετε ασφάλιση υγείας - μόνο το 11% των Αμερικανών είναι ανασφάλιστοι. Αλλά εάν δεν είχατε εμπειρία χρησιμοποιώντας το σχέδιο ασφάλισης υγείας για σημαντική ιατρική θεραπεία, μπορεί να μην έχετε δώσει μεγάλη προσοχή στις λεπτομέρειες της κάλυψης σας. Και αν έπρεπε να ψωνίσετε για τη δική σας κάλυψη ή να επιλέξετε μεταξύ των διαφόρων επιλογών που προσφέρει ο εργοδότης σας, ίσως έχετε βρει τις επιλογές που είναι συντριπτικές ή σύγχυση.

Ανεξάρτητα από το πού αποκτάτε την ασφάλιση υγείας σας, είναι σημαντικό να κατανοήσετε την ορολογία που χρησιμοποιείται για να περιγράψετε τις πολιτικές και την κάλυψη και να συγκρίνετε τα σχέδια. Το να γνωρίζετε πώς λειτουργεί το σχέδιό σας - προτού να το χρησιμοποιήσετε - είναι απαραίτητο. δεν θέλετε να ταξινομήσετε τις λεπτομέρειες της κάλυψής σας ενώ βρίσκεστε σε ένα νοσοκομειακό δωμάτιο.

Πού μπορείτε να γυρίσετε βοήθεια;

Περίπου οι μισοί Αμερικανοί λαμβάνουν την ασφάλιση υγείας από έναν εργοδότη.

• Πρέπει εσείς και ο / η σύζυγός σας να υπάρχουν ξεχωριστά σχέδια ασφάλισης υγείας;

• Όταν η ασφάλιση υγείας αρνείται να καλύψει μια επίσκεψη ER

Περίπου το ένα τρίτο του αμερικανικού πληθυσμού έχει κάλυψη από το Medicaid ή το Medicare και περίπου το 6% έχει αποκτήσει κάλυψη στην ατομική αγορά, συμπεριλαμβανομένων των off-exchange και των σχεδίων ανταλλαγής.

Βοηθήστε με την επιλογή του προγράμματος, την εγγραφή και τη χρήση της κάλυψής σας είναι πάντα διαθέσιμη, ανεξάρτητα από το πού θα πάρετε την κάλυψή σας. Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει κάλυψη ασφάλισης υγείας, μην είστε ντροπαλός να κάνετε ερωτήσεις. Αν υπάρχει τμήμα ανθρώπινου δυναμικού στην επιχείρησή σας, βοηθώντας σας να κατανοήσετε τα οφέλη σας είναι μέρος της δουλειάς τους.

Εάν εργάζεστε σε μικρότερο εργοδότη που δεν διαθέτει ειδική ομάδα ανθρώπινων πόρων, μπορεί να σας κατευθύνει σε πόρους που μπορούν να σας βοηθήσουν, συμπεριλαμβανομένου του φορέα ασφάλισης υγείας, του μεσίτη ο οποίος βοήθησε τον εργοδότη να επιλέξει την κάλυψη, την ασφάλιση υγείας μικρών επιχειρήσεων ανταλλαγή ή τρίτη εταιρεία μισθοδοσίας / παροχών που χρησιμοποιεί ο εργοδότης.

Οποτεδήποτε επαληθεύετε τα οφέλη ή τα δεδομένα απαιτήσεων, ζητήστε λεπτομέρειες γραπτώς, ώστε να γνωρίζετε με βεβαιότητα ότι οι πληροφορίες είναι ακριβείς.

Στην περίπτωση αγοράς της δικής σας ασφάλισης υγείας, οι μεσίτες είναι διαθέσιμοι για να παρέχουν βοήθεια online, μέσω τηλεφώνου ή προσωπικά - και δεν υπάρχει χρέωση για τις υπηρεσίες τους. Οι μεσίτες μπορούν να σας βοηθήσουν να συγκρίνετε τα σχέδια τόσο από την ανταλλαγή όσο και εκτός αυτής . Αν γνωρίζετε ότι θέλετε να χρησιμοποιήσετε την ανταλλαγή ασφάλισης υγείας, υπάρχουν διαθέσιμοι πλοηγοί και πιστοποιημένοι σύμβουλοι εγγραφής για να σας βοηθήσουν να εγγραφείτε. Για να βρείτε την ανταλλαγή στην πολιτεία σας, μπορείτε να ξεκινήσετε από το Healthcare.gov και να επιλέξετε την κατάστασή σας. Εάν βρίσκεστε σε μια κατάσταση που έχει δική της ανταλλαγή, θα κατευθυνθείτε στον συγκεκριμένο ιστότοπο.

Για το Medicaid ή το Πρόγραμμα Ασφάλισης Υγείας των Παιδιών (CHIP), η κρατική σας υπηρεσία μπορεί να σας βοηθήσει να κατανοήσετε τα οφέλη που έχετε στη διάθεσή σας, εάν είναι επιλέξιμα, και να σας βοηθήσουν στη διαδικασία εγγραφής. Μπορείτε επίσης να εγγραφείτε σε Medicaid ή CHIP μέσω της ανταλλαγής ασφάλισης υγείας σε κάθε κράτος.

Εάν δικαιούστε Medicare, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το κρατικό πρόγραμμα βοήθειας για την ασφάλιση υγείας ως πόρο.

Υπάρχουν επίσης μεσίτες σε εθνικό επίπεδο που βοηθούν τους δικαιούχους να εγγραφούν στα σχέδια Medicare Advantage ή συμπληρωματική κάλυψη για το Original Medicare.

Αποφάσεις, Αποφάσεις, Αποφάσεις

Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι επιλογές του σχεδίου σας ενδέχεται να είναι περιορισμένες, όπως εάν ο εργοδότης σας προσφέρει μόνο ένα ενιαίο σχέδιο. Αλλά οι περισσότεροι άνθρωποι έχουν μερικές επιλογές όταν πρόκειται για την επιλογή της ασφάλισης υγείας τους. Ο εργοδότης σας μπορεί να προσφέρει μια σειρά σχεδίων με διαφορετικά επίπεδα κάλυψης και μηνιαία ασφάλιστρα. Εάν αγοράζετε τη δική σας ασφάλιση υγείας, μπορείτε να επιλέξετε από οποιοδήποτε σχέδιο που διατίθεται στην ατομική αγορά στην περιοχή σας (on ή off-exchange, αν και οι επιδοτήσεις ασφάλισης είναι διαθέσιμες μόνο στην ανταλλαγή).

Εάν δικαιούστε να εγγραφείτε στο Medicare, θα έχετε την επιλογή να επιλέξετε ένα σχέδιο Medicare Advantage ή να κολλήσετε με το Original Medicare και να αποφασίσετε αν θα το συμπληρώσετε με την κάλυψη με συνταγή Medigap και Part D.

Για όλους τους τύπους κάλυψης, εκτός από το Medicaid / CHIP, ισχύουν ετήσιες ανοικτές περίοδοι εγγραφής. Ειδικές περίοδοι εγγραφής, ωστόσο, είναι διαθέσιμες εάν αντιμετωπίζετε συγκεκριμένα γεγονότα που είναι κατάλληλα για τη ζωή, όπως η ακούσια απώλεια κάλυψης ή ο γάμος.

Δεν υπάρχει ένα ενιαίο μέγεθος για όλες τις ασφαλίσεις υγείας. Το σχέδιο που θα είναι το καλύτερο για εσάς εξαρτάται από διάφορους παράγοντες:

1. Έχετε κάποιες προϋπάρχουσες συνθήκες; Αυτό δεν αποτελεί πλέον ζήτημα όσον αφορά τη διαθεσιμότητα της κάλυψης, καθώς ο νόμος για την προσιτή περίθαλψη απαγόρευσε την ιατρική αναδοχή από το 2014. Αλλά σίγουρα θα είναι ένας παράγοντας όσον αφορά την επιλογή ενός σχεδίου, διότι τα οφέλη, η έκθεση εκτός τσέπης, (φαρμακοποιός) και το δίκτυο παροχέων διαφέρουν σημαντικά από το ένα σχέδιο στο άλλο.
   
   Εάν ένα μέλος της οικογένειάς σας έχει προϋπάρχουσες καταστάσεις ή αναμένει σημαντικά ιατρικά έξοδα το επόμενο έτος, ίσως θελήσετε να εξετάσετε την εγγραφή της οικογένειας σε χωριστά σχέδια, με πιο ισχυρή κάλυψη για το μέλος της οικογένειας που αναμένεται να χρειαστεί περισσότερη υγειονομική περίθαλψη κατά τη διάρκεια έτος.

2. Παίρνετε συνταγογραφούμενα φάρμακα; Βεβαιωθείτε ότι έχετε ελέγξει τις φόρμες των σχεδίων υγείας που εξετάζετε. Μπορεί να διαπιστώσετε ότι ένα σχέδιο καλύπτει τα φάρμακά σας σε επίπεδο χαμηλότερου κόστους από το άλλο ή ότι κάποια σχέδια δεν καλύπτουν καθόλου τα φάρμακά σας. Τα σχέδια υγείας χωρίζουν τα καλυμμένα φάρμακα σε κατηγορίες, τα οποία γενικά φέρουν την ετικέτα Tier 1, Tier 2, Tier 3 και Tier 4.
   
   Τα ναρκωτικά της Κατηγορίας 1 είναι τα λιγότερο δαπανηρά, ενώ αυτά της Κατηγορίας 4 είναι κυρίως φάρμακα ειδικής ιατρικής. Τα ναρκωτικά της κατηγορίας 4 καλύπτονται γενικά με συνασφάλιση (πληρώνετε ένα ποσοστό του κόστους) σε αντίθεση με ένα κατ 'αποκοπή copay. Δεδομένης της υψηλής τιμής αυτοκόλλητων ετικετών στα ειδικά φάρμακα, ορισμένοι άνθρωποι καταλήγουν να καλύπτουν το μέγιστο ποσό των τσέπης τους πολύ νωρίς το χρόνο εάν χρειάζονται ακριβό φάρμακα κατηγορίας 4. Ορισμένα κράτη, ωστόσο, έχουν εφαρμόσει όρια για το κόστος των ασθενών για ειδικά φάρμακα.
   
   Εάν εγγραφείτε στο Medicare, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το εργαλείο Finder Plan της Medicare κατά την πρώτη εγγραφή σας και κάθε χρόνο κατά τη διάρκεια της ανοικτής εγγραφής. Θα σας επιτρέψει να εισαγάγετε τις συνταγές σας και να σας βοηθήσουμε να προσδιορίσετε ποιο συνταγογραφούμενο σχέδιο θα λειτουργήσει καλύτερα.

• Ασφάλειες Υγείας & Προϋπάρχουσες Συνθήκες: ACA, HIPAA, & Trump Admin

• Τι συμβαίνει όταν χρειάζεστε και το Medicare και το Medicaid

1. Επί του παρόντος λαμβάνετε ιατρική περίθαλψη από συγκεκριμένο γιατρό ή νοσοκομείο; Τα δίκτυα παροχέα διαφέρουν από το ένα μεταφορέα σε άλλο, επομένως συγκρίνετε τις λίστες παρόχων για τα διάφορα σχέδια που εξετάζετε. Εάν ο πάροχός σας δεν είναι στο δίκτυο, ίσως εξακολουθείτε να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτόν τον παροχέα, αλλά με υψηλότερο κόστος εκτός τσέπης ή ενδεχομένως να μην έχετε καθόλου κάλυψη εκτός δικτύου.
   
   Σε ορισμένες περιπτώσεις, θα πρέπει να αποφασίσετε αν η διατήρηση του σημερινού σας παροχέα αξίζει να καταβάλλετε υψηλότερα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας. Εάν δεν έχετε μια ιδιαίτερα καλά εδραιωμένη σχέση με έναν συγκεκριμένο γιατρό, μπορεί να διαπιστώσετε ότι η επιλογή ενός σχεδίου με στενό δίκτυο μπορεί να οδηγήσει σε χαμηλότερα ασφάλιστρα.

2. Προβλέπετε κάποια δαπανηρή ιατρική περίθαλψη το επόμενο έτος; Αν γνωρίζετε ότι έχετε μια επερχόμενη χειρουργική επέμβαση, για παράδειγμα, ή σχεδιάζετε να έχετε ένα μωρό, θα είναι λογικό να καταβάλλετε υψηλότερα ασφάλιστρα στο εμπόριο για ένα σχέδιο με χαμηλότερο όριο εκτός τσέπης. Λάβετε υπόψη ότι μπορεί να έχετε καλύτερη αξία από ένα σχέδιο με χαμηλότερο συνολικό όριο εκτός τσέπης, ανεξάρτητα από το ποσό που το σχέδιο απαιτεί από εσάς να πληρώσετε για μεμονωμένες υπηρεσίες πριν τη συνάντηση με αυτό το όριο εκτός τσέπης.
   
   Για παράδειγμα, εάν γνωρίζετε ότι θα χρειαστείτε αντικατάσταση γόνατος, ένα σχέδιο με συνολικό όριο εκτός τσέπης των $ 3.000 μπορεί να είναι καλύτερη από ένα σχέδιο με όριο $ 5.000 εκτός τσέπης. Ακόμη και αν το τελευταίο σχέδιο προσφέρει copays για επισκέψεις σε γιατρό, το πρώην σχέδιο μετράει τις επισκέψεις του γιατρού σας προς την έκπτωση.
   
   Σε τελική ανάλυση, θα ήταν καλύτερο να πληρώσετε το πλήρες κόστος των επισκέψεων του γιατρού σας, αν γνωρίζετε ότι όλες οι δαπάνες της υγειονομικής περίθαλψης στις καλυπτόμενες υπηρεσίες θα σταματήσουν μόλις χτυπήσετε $ 3.000 για το έτος. Η πληρωμή ενός copay - αντί του πλήρους κόστους - για μια επίσκεψη ενός γιατρού είναι επωφελής βραχυπρόθεσμα. Αλλά για τους ανθρώπους που θα χρειαστούν εκτεταμένη ιατρική περίθαλψη, το συνολικό ανώτατο όριο στις δαπάνες εκτός τσέπης μπορεί να είναι ένας πιο σημαντικός παράγοντας.

3. Ταξιδεύεις πολύ? Ίσως θελήσετε να εξετάσετε έναν ΔΤΦ με ευρύ δίκτυο και ισχυρή κάλυψη εκτός δικτύου. Αυτό θα είναι ακριβότερο από ένα στενό δίκτυο HMO, αλλά η ευελιξία που προσφέρει από την άποψη ότι σας επιτρέπει να χρησιμοποιήσετε παρόχους σε πολλαπλές περιοχές ίσως αξίζει τον κόπο. Εάν εγγραφείτε στο Medicare, τα ταξιδιωτικά σας σχέδια πιθανότατα θα κάνουν τη συμπληρωματική κάλυψη του Original Medicare-plus καλύτερη επιλογή από την Medicare Advantage, δεδομένου ότι το Medicare Advantage έχει περιορισμένα δίκτυα παρόχων.

4. Ποια είναι η ανοχή σας για κίνδυνο; Μήπως προτιμάτε να δαπανούν περισσότερα για ασφάλιστρα κάθε μήνα στο εμπόριο για χαμηλότερα έξοδα εκτός τσέπης; Έχει ένα copay στο γραφείο του γιατρού-σε αντίθεση με την πληρωμή για όλη τη φροντίδα σας μέχρι να συναντήσετε εκπτώσιμη αξία σας υψηλότερα ασφάλιστρα; Έχετε χρήματα σε αποταμιεύσεις που θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν για να πληρώσουν για τις δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης εάν επιλέγετε ένα σχέδιο με υψηλότερη έκπτωση;
   
   Αυτές είναι ερωτήσεις που δεν έχουν σωστή ή λανθασμένη απάντηση, αλλά η κατανόηση του πώς αισθάνεστε γι 'αυτούς είναι ένα βασικό μέρος της επιλογής του σχεδίου υγείας που θα σας προσφέρει την καλύτερη αξία. Τα μηνιαία ασφάλιστρα θα πρέπει να καταβάλλονται ανεξάρτητα από το αν χρησιμοποιείτε υγειονομική περίθαλψη αξίας 1 εκατομμυρίου δολαρίων ή καθόλου. Αλλά πέρα ​​από τα ασφάλιστρα, το ποσό που θα πληρώσετε καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους εξαρτάται από το είδος κάλυψης που έχετε και πόση ιατρική περίθαλψη χρειάζεστε.
   
   Όλα τα μη κερδοσκοπικά σχέδια καλύπτουν ορισμένες μορφές προληπτικής φροντίδας χωρίς καταμερισμό κόστους - που σημαίνει ότι δεν υπάρχει copay και δεν χρειάζεται να πληρώσετε την έκπτωση για τις υπηρεσίες αυτές. Αλλά πέρα ​​από αυτό, η κάλυψη για άλλα είδη φροντίδας μπορεί να διαφέρει σημαντικά από το ένα σχέδιο στο άλλο. Εάν επιλέξετε το σχέδιο με τα χαμηλότερα ασφάλιστρα, να γνωρίζετε ότι το κόστος σας είναι πιθανό να είναι υψηλότερο εάν και όταν χρειάζεστε ιατρική περίθαλψη.

5. Θέλετε να είστε σε θέση να συνεισφέρετε σε έναν Λογαριασμό Εξοικονόμησης Υγείας (HSA); Αν ναι, θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι έχετε εγγραφεί σε ένα Υψηλό Αξιόπιστο Σχέδιο Υγείας (HDHP) που είναι πιστοποιημένο με HSA. Τα σχέδια αυτά καλύπτουν την προληπτική φροντίδα πριν από την έκπτωση, αλλά τίποτε άλλο. Τα σχέδια που έχουν πιστοποιηθεί από την HSA έχουν ελάχιστες απαιτήσεις έκπτωσης, καθώς και όρια για το μέγιστο κόστος από το τσέπη.
   
   Εσείς ή ο εργοδότης σας μπορείτε να χρηματοδοτήσετε το HSA σας και δεν υπάρχει καμία διάταξη "χρησιμοποιήστε το ή χάστε το". Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να πληρώσετε ιατρικά έξοδα με δολάρια προ φόρων, αλλά μπορείτε επίσης να αφήσετε τα χρήματα στην HSA και να τα αφήσετε να αναπτυχθούν. Θα κυμαίνεται από το ένα έτος στο άλλο και μπορεί πάντα να χρησιμοποιηθεί - χωρίς φόρους - για να πληρώσει για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα, ακόμη και αν δεν έχετε πλέον HSA-ειδικευμένο σχέδιο υγείας.

Ένα Word Από

Η ασφάλιση υγείας είναι απαραίτητη αλλά μπορεί επίσης να είναι απογοητευτική και περίπλοκη. Ανεξάρτητα από το αν έχετε ένα κυβερνητικό σχέδιο, την κάλυψη που προσφέρετε από τον εργοδότη σας ή μια πολιτική που αγοράσατε για τον εαυτό σας, μια σωστή αντίληψη για τον τρόπο με τον οποίο τα ασφαλιστικά έργα υγείας θα σας εξυπηρετήσουν καλά. Όσο περισσότερο γνωρίζετε, τόσο πιο εύκολο θα είναι να συγκρίνετε τις επιλογές του σχεδίου και γνωρίζετε ότι έχετε την καλύτερη αξία από την κάλυψη της ασφάλισης υγείας σας. Και να είστε σίγουροι ότι η βοήθεια είναι πάντα διαθέσιμη εάν έχετε ερωτήσεις.

> Πηγές:

> Gallup, Αμερικανική ανασφάλιστη τιμή στο 11%, χαμηλότερη στην οκτάχρονη τάση,

> Kaiser Family Foundation, Κάλυψη Ασφάλισης Υγείας του Συνολικού Πληθυσμού, 2014.