Κατανόηση της πολιτικής σας Medigap και της συμπληρωματικής ασφάλισης
Το πρωτότυπο Medicare (το οποίο περιλαμβάνει την Ασφάλιση Νοσοκομείων του Μέρους Α και την Ασφάλιση Ιατρικής του Μέρους Β ) πληρώνει για πολλές, αλλά όχι όλες, τις υπηρεσίες υγείας και τα ιατρικά εφόδια. Μπορείτε να αγοράσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο για να καλύψετε τα «κενά» που δεν πληρώνονται από το Medicare, όπως τα copayments, coinsurance και deductibles. Αυτά μπορούν να προσθέσουν μέχρι και πολλά έξοδα εκτός τσέπης , ειδικά εάν νοσηλεύεστε ή χρειάζεστε ειδικευμένες υπηρεσίες νοσηλευτικής στο σπίτι.
Μερικές πολιτικές Medigap θα πληρώνουν επίσης για ορισμένες υπηρεσίες υγείας εκτός των Ηνωμένων Πολιτειών και πρόσθετες προληπτικές υπηρεσίες που δεν καλύπτονται από το Medicare.
Η ασφάλιση Medigap (επίσης γνωστή ως Ασφάλιση συμπληρωμάτων Medicare) είναι εθελοντική και είστε υπεύθυνος για την μηνιαία ή τριμηνιαία πριμοδότηση. Η Medicare δεν θα καταβάλει κανένα τίμημα για να αγοράσει μια πολιτική Medigap.
Πώς λειτουργούν οι πολιτικές Medigap;
Εάν βρίσκεστε στο Original Medicare (Μέρη Α και Β) και έχετε μια πολιτική Medigap, η Medicare καταβάλλει πρώτα το μερίδιό της στα εγκεκριμένα από το Medicare ποσά για τα καλυπτόμενα από σας έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης. Στη συνέχεια, η πολιτική Medigap καταβάλλει το μερίδιό της στο κόστος.
Για παράδειγμα: η Αλίκη Γ έχει διαβήτη τύπου 2 και επισκέπτεται τον θεράποντα ιατρό της κάθε τρεις έως τέσσερις μήνες για την παρακολούθηση της φροντίδας. Η πολιτική της Medigap καλύπτει τη συνασφάλιση του Σχεδίου Β, αλλά όχι το Σχέδιο Β που μπορεί να εκπέσει . Στις αρχές του έτους, πληρώνει για τα πρώτα 155 δολάρια των ιατρικών επισκέψεων του. Στη συνέχεια, η Medicare πληρώνει το 80% της εγκριθείσας από το Medicare ποσό της επίσκεψης του γιατρού της και η πολιτική Medigap της πληρώνει το υπόλοιπο 20% - δεδομένου ότι το Medicare εγκρίνει ένα ποσό επισκεπτών γραφείου $ 65, το Medicare πληρώνει $ 52 και το Medigap πληρώνει $ 13.
Οι πολιτικές Medigap πωλούνται από ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες. Αυτές οι πολιτικές πρέπει να προσδιορίζονται με σαφήνεια ως Ασφάλιση Συμπληρώματος Medicare . Και, κάθε πολιτική πρέπει να ακολουθεί τους ομοσπονδιακούς και κρατικούς νόμους που αποσκοπούν στην προστασία των καταναλωτών.
Οι ασφαλιστικές εταιρείες Medigap μπορούν να σας πωλήσουν μόνο μια τυποποιημένη πολιτική Medigap που προσδιορίζεται με γράμματα Α έως L.
Κάθε σχέδιο Medigap πρέπει να προσφέρει τα ίδια βασικά οφέλη, ανεξάρτητα από το ποια ασφαλιστική εταιρεία το πουλάει. Έτσι, το Medigap Plan F έχει το ίδιο σύνολο παροχών ανεξάρτητα από την ασφαλιστική εταιρεία ή την τοποθεσία.
Μια συμβουλή Medigap από τον Δρ Mike: Δεν υπάρχουν όλα τα σχέδια σε όλους τους τομείς. Και, τρία κράτη - Μασαχουσέτη, Μινεσότα και Ουισκόνσιν - έχουν τις δικές τους πολιτικές Medigap διαφορετικές από τα τυπικά σχέδια Medigap.
Πόσο κοστίζει το κόστος ασφάλισης Medigap;
Πόσο πληρώνετε για μια πολιτική Medigap εξαρτάται από το σχέδιο που επιλέγετε και ποια ασφαλιστική εταιρεία χρησιμοποιείτε.
Κάθε ένα από τα σχέδια (A έως L) προσφέρει ένα διαφορετικό σύνολο παροχών και το κόστος ποικίλλει ανάλογα με το ύψος της κάλυψης. Σε γενικές γραμμές, το Σχέδιο Α, το οποίο παρέχει τα λιγότερα οφέλη, έχει τα χαμηλότερα ασφάλιστρα. Τα σχέδια Medigap που προσφέρουν περισσότερα οφέλη, όπως το Σχέδιο J, συνήθως έχουν υψηλότερο ασφάλιστρο. Σύμφωνα με το Κέντρο δικαιωμάτων των Medicare, τα πιο δημοφιλή σχέδια Medigap είναι C και F, επειδή καλύπτουν σημαντικά οφέλη και είναι λιγότερο ακριβά από πολλά άλλα σχέδια.
Αν και η Medicare ορίζει τι προσφέρει κάθε σχέδιο Medigap, δεν ρυθμίζει τι μπορεί να χρεώσει η ασφαλιστική εταιρεία. Οι ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να χρεώνουν διαφορετικά ασφάλιστρα για ακριβώς την ίδια κάλυψη Medigap.
Για παράδειγμα: Στη Νέα Υόρκη, από τον Δεκέμβριο του 2009, το μηνιαίο ασφάλιστρο για το Medigap Plan C κυμαινόταν από το χαμηλό των $ 232 έως το υψηλό των $ 337. Αυτό θα ισοδυναμούσε με ετήσια διαφορά ύψους $ 1260!
Τι είδους παροχές προσφέρουν οι πολιτικές Medigap;
Τα σχέδια Medigap A έως J πρέπει να περιλαμβάνουν τα ακόλουθα βασικά πλεονεκτήματα:
- Ιδιωτική νοσοκομειακή περίθαλψη: Καλύπτει το μέρος Medicare Part A coinsurance (αλλά όχι το μέρος A ετήσια έκπτωση) συν κάλυψη για επιπλέον 365 ημέρες μετά την κάλυψη Medicare τελειώνει.
- Ιατρικά έξοδα: Καλύπτουν την coinsurance του μέρους B του Medicare (αλλά όχι την ετήσια έκπτωση του μέρους Β) ή τις αντιπαροχές για υπηρεσίες νοσοκομειακής εξωτερικής παραμονής. Η συναινετική συνδρομή του μέρους Β είναι γενικά το 20% του ποσού που έχει εγκριθεί από το Medicare για την υπηρεσία.
- Αίμα: Καλύπτει τις τρεις πρώτες ποσότητες αίματος που χρειάζεστε κάθε χρόνο.
Ανάλογα με το σχέδιο Medigap που επιλέγετε, μπορείτε να πάρετε κάλυψη για πρόσθετα έξοδα και οφέλη που δεν καλύπτει η Medicare, όπως:
- Έκπτωση ετήσιας έκπτωσης σε νοσοκομείο (σχέδια Β έως Λ)
- Ειδική συνασφάλιση νοσηλευτικής υποδομής (σχέδια C έως L)
- Μέρος B ετήσια έκπτωση (σχέδια C, F και J)
- Επείγουσα περίθαλψη κατά τη διάρκεια ταξιδιού στο εξωτερικό (σχέδια C έως J)
- Φροντίδα ανάκτησης στο σπίτι (σχέδια D, G, I και J)
- Η προληπτική φροντίδα που δεν καλύπτεται από το Medicare (σχέδια Ε και J)
- Medicare Part B επιβαρύνσεις επιβάρυνσης (σχέδια F, G, I και J) - μια επιπλέον επιβάρυνση είναι το ποσό πάνω από το εγκεκριμένο από το Medicare ποσό που ένας γιατρός που δεν συμμετέχει στο πρόγραμμα Medicare μπορεί να χρεώσει.
Ένα Medigap από τον Δρ. Mike: Τα σχέδια Medigap L και K παρέχουν κάλυψη για το μέρος Medicare Part A deductibles και coinsurance, αίμα και coinsurance ή copayments για το Part B του Medicare, περίθαλψη για νοσοκομεία, ειδικευμένες νοσηλευτικές εγκαταστάσεις και προληπτική φροντίδα Medicare. Αυτά τα σχέδια έχουν διαφορετικές απαιτήσεις κατανομής κόστους από τα Σχέδια Α έως J και θα πρέπει να πληρούν ένα ετήσιο όριο εκτός τσέπης που μπορεί να υπερβαίνει τα $ 4500.
Από την 1η Ιουνίου 2010, οι τύποι σχεδίων Medigap που μπορείτε να αγοράσετε θα αλλάξουν. Τα σχέδια E, H, I και J δεν θα πωλούνται πλέον (αν έχετε ήδη εγγραφεί σε ένα από αυτά τα σχέδια, μπορείτε να διατηρήσετε το σχέδιό σας). Δύο νέα σχέδια Medigap (M και N) θα προσφερθούν.
Χρειάζομαι μια πολιτική Medigap εάν εγγραφώ σε ένα Σχέδιο Πλεονεκτήματος της Medicare;
Εφόσον είστε εγγεγραμμένοι σε ένα πρόγραμμα Medicare Advantage Plan , δεν χρειάζεται να αγοράσετε μια πολιτική Medigap. Στην πραγματικότητα, είναι παράνομο για οποιονδήποτε να σας πουλήσει μια πολιτική Medigap εάν είστε σε πλεονεκτικό σχέδιο. Τα οφέλη που προσφέρει μια πολιτική Medigap καλύπτονται από το πλεονέκτημα του σχεδίου σας και το συμπλήρωμα Medigap δεν πληρώνει για τις αμοιβές του προγράμματος πλεονεκτημάτων σας, copayments ή coinsurance.
Πού μπορώ να μάθω περισσότερα για την κάλυψη Medigap;
Πριν αγοράσετε ένα σχέδιο Medigap, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τους κανόνες του Medicare Medigap, τα δικαιώματά σας, καθώς και τις επιλογές Medigap που είναι διαθέσιμες στην πολιτεία σας. Οι παρακάτω πόροι είναι ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε:
- Επιλέγοντας μια πολιτική Medigap: Ένας οδηγός από το Medicare
- Συμπληρωματική ασφάλιση για το αρχικό φάρμακο: Διαδραστικός πόρος για την κάλυψη Medigap από το Κέντρο δικαιωμάτων των Medicare
- Κρατικό πρόγραμμα βοήθειας για την ασφάλιση υγείας: ένα πρόγραμμα που παρέχει συμβουλές και βοήθεια σε άτομα με Medicare