Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να είναι καλύτερο ή απαραίτητο να έχετε χωριστά σχέδια
Οι σύζυγοι τείνουν να καλύπτονται από το ίδιο ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας. Αλλά αυτό δεν είναι πάντοτε εφικτό, ούτε είναι πάντα η επιλογή που κάνει πιο νόημα. Ας ρίξουμε μια ματιά στους κανόνες που ισχύουν για τη συζυγική κάλυψη και στις ερωτήσεις που πρέπει να θέσετε πριν αποφασίσετε αν πρέπει να είστε σύζυγός / η σύζυγός σας ή όχι με την ίδια πολιτική ασφάλισης υγείας.
Έκθεση εκτός τσέπης
Οι οικογένειες πρέπει να εξετάσουν τη συνολική έκθεσή τους σε τσέπη, ανεξάρτητα από το σχέδιο υγείας ή τα σχέδια που έχουν ή εξετάζουν. Ο νόμος για την προσιτή περίθαλψη περιορίζει το συνολικό κόστος εκτός τσέπης σε ποσό που δεν ξεπερνά τα 14.700 δολάρια για μια οικογένεια το 2018 και εμποδίζει κάθε μέλος της οικογένειας να πληρώνει περισσότερα από τα έξοδα τσέπης (για υπηρεσίες εντός δικτύου) από τα 7.350 δολάρια . Αλλά το όριο οικογένειας εκτός τσέπης ισχύει για μια πολιτική που καλύπτει τα μέλη της οικογένειας.
Αν η οικογένεια χωριστεί σε πολλαπλά σχέδια - συμπεριλαμβανομένης της ασφαλιστικής κάλυψης από τον εργοδότη, της ατομικής κάλυψης της αγοράς ή του Medicare - τα όρια της οικογένειας εκτός τσέπης ισχύουν χωριστά για κάθε πολιτική. Έτσι εάν μια οικογένεια επιλέξει να έχει έναν σύζυγο σε ένα σχέδιο και ο άλλος σύζυγος σε ξεχωριστό σχέδιο με τα παιδιά του ζευγαριού, κάθε σχέδιο θα έχει το δικό του όριο εκτός τσέπης και η συνολική έκθεση θα μπορούσε να είναι υψηλότερη από ό, τι θα ήταν αν όλη η οικογένεια ήταν με ένα σχέδιο.
Ανάγκες υγειονομικής περίθαλψης
Εάν ένας σύζυγος είναι υγιής και ο άλλος έχει σημαντικές ιατρικές συνθήκες, η καλύτερη οικονομική απόφαση μπορεί να είναι να έχουν δύο ξεχωριστές πολιτικές.
Ο υγιής σύζυγος μπορεί να επιλέξει ένα σχέδιο χαμηλότερου κόστους με ένα πιο περιοριστικό δίκτυο παροχέα και υψηλότερη έκθεσή του εκτός τσέπης, ενώ ο σύζυγος με ιατρικές καταστάσεις μπορεί να θέλει ένα σχέδιο υψηλότερου κόστους το οποίο έχει ένα πιο εκτεταμένο δίκτυο παροχέα και χαμηλότερο εκτός -που κοστίζει.
Αυτό δεν συμβαίνει πάντοτε, ειδικά εάν ένας σύζυγος έχει πρόσβαση σε ένα υψηλής ποιότητας χορηγούμενο από τον εργοδότη σχέδιο που θα καλύπτει και τα δύο με ένα λογικό ασφάλιστρο. Όμως, ανάλογα με τις περιστάσεις, μερικές οικογένειες θεωρούν ότι είναι συνετό να επιλέγουμε χωριστά σχέδια με βάση συγκεκριμένες ιατρικές ανάγκες.
Συνέπειες για Λογαριασμούς Ταμιευτηρίου Υγείας
Εάν έχετε έναν Λογαριασμό Εξοικονόμησης Υγείας (HSA) ή ενδιαφέρεστε να έχετε ένα, θα θέλετε να γνωρίζετε τις συνέπειες της ύπαρξης ξεχωριστών σχεδίων ασφάλισης υγείας.
Μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 6.900 δολάρια σε μια HSA το 2018 εάν έχετε κάλυψη "οικογένειας" σύμφωνα με ένα υψηλό σχέδιο ακαδημαϊκής υγείας (HDHP) με ειδική πλειοψηφία. Η κάλυψη της οικογένειας σημαίνει ότι τουλάχιστον δύο μέλη της οικογένειας καλύπτονται από το σχέδιο (δηλαδή, οτιδήποτε άλλο εκτός από την κάλυψη "μόνο του" μόνο στο πλαίσιο του HDHP).
Εάν διαθέτετε σχέδιο με πιστοποίηση HSA, σύμφωνα με το οποίο είστε το μόνο ασφαλισμένο μέλος, το όριο συμβολής HSA το 2018 είναι $ 3.450. Εσείς και ο / η σύζυγός σας μπορείτε να έχετε ξεχωριστά HSAs και ξεχωριστά προγράμματα υγειονομικής περίθαλψης με υψηλά επίπεδα εκπτώσεων. Αν όμως κάποιος από εσάς έχει ένα σχέδιο που έχει εξειδίκευση σε HSA (χωρίς πρόσθετα μέλη της οικογένειας στο σχέδιο) και το άλλο έχει σχέδιο ασφάλισης υγείας που δεν έχει πιστοποίηση HSA, η συνεισφορά σας HSA θα περιοριστεί στα $ 3,450 το 2018.
Ασφάλιση υγείας που χορηγείται από εργοδότες
Σχεδόν οι μισοί Αμερικανοί παίρνουν την ασφάλιση υγείας τους από ένα σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες - μακράν το μεγαλύτερο μόνο είδος κάλυψης. Εάν και οι δύο σύζυγοι εργάζονται για εργοδότες που προσφέρουν κάλυψη, μπορούν ο καθένας να έχει το δικό του σχέδιο. Εάν οι εργοδότες προσφέρουν κάλυψη σε συζύγους, το ζευγάρι μπορεί να αποφασίσει εάν έχει νόημα να έχει τα δικά του σχέδια ή να προσθέσει έναν σύζυγο στο σχέδιο του άλλου εργοδότη.
Υπάρχουν πολλά πράγματα που πρέπει να έχετε κατά νου όταν αποφασίζετε την καλύτερη πορεία δράσης:
- Οι εργοδότες δεν υποχρεούνται να παρέχουν κάλυψη σε συζύγους. Ο νόμος για την προσιτή φροντίδα απαιτεί από τους μεγάλους εργοδότες ( 50 ή περισσότερους εργαζομένους ) να προσφέρουν κάλυψη στους υπαλλήλους πλήρους απασχόλησης και τους υποχρεώνει να προσφέρουν επίσης κάλυψη στα συντηρούμενα τέκνα αυτών των εργαζομένων. Αλλά δεν υπάρχει απαίτηση να προσφέρουν εργοδότες κάλυψη στους συζύγους των εργαζομένων.
- Τούτου λεχθέντος, η πλειοψηφία των εργοδοτών που προσφέρουν κάλυψη επιτρέπουν στους συζύγους να εγγραφούν στο σχέδιο. Ορισμένοι εργοδότες προσφέρουν συζυγική κάλυψη μόνο εάν ο σύζυγος δεν έχει πρόσβαση στο δικό τους σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες.
- Στο πλαίσιο της ACA, η κάλυψη που προσφέρουν οι μεγάλοι εργοδότες στους υπαλλήλους πλήρους απασχόλησης πρέπει να θεωρείται οικονομικά προσιτή ή αν ο εργοδότης αντιμετωπίζει τη δυνατότητα οικονομικών κυρώσεων. Ωστόσο, ο καθορισμός της προσιτότητας βασίζεται στο κόστος της πριμοδότησης του εργαζομένου, ανεξάρτητα από το κόστος προσθήκης εξαρτημένων ατόμων ή ενός συζύγου στο σχέδιο . Αυτό είναι γνωστό ως οικογενειακό πρόβλημα και οδηγεί σε ορισμένες οικογένειες που αντιμετωπίζουν σημαντικό κόστος για να προσθέσουν την οικογένεια στο σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες, αλλά επίσης δεν είναι επιλέξιμες για επιδοτήσεις στην ανταλλαγή.
- Αλλά πολλοί εργοδότες πληρώνουν το μερίδιο του λέοντος στο κόστος για να προσθέσουν μέλη της οικογένειας, παρόλο που δεν είναι υποχρεωμένοι να το κάνουν. Το 2017, ο μέσος όρος των συνολικών ασφαλίστρων για οικογενειακή κάλυψη βάσει προγραμμάτων που χρηματοδοτήθηκαν από εργοδότες ήταν 18.764 δολάρια. Από το ποσό αυτό, οι εργοδότες πληρώθηκαν κατά μέσο όρο 13.049 δολάρια, ή σχεδόν το 70%. Αλλά αυτό ποικίλλει σημαντικά ανάλογα με το μέγεθος του οργανισμού. οι μικρότερες επιχειρήσεις είναι πολύ λιγότερο πιθανό να πληρώσουν ένα σημαντικό μέρος της πριμοδότησης για να προσθέσουν εξαρτώμενα άτομα και συζύγους στην κάλυψη των υπαλλήλων τους.
- Ορισμένοι εργοδότες προσθέτουν προσαυξήσεις στα ασφάλιστρα που χρεώνουν για τους συζύγους εάν ο σύζυγος έχει δικαίωμα επιλογής για κάλυψη στον δικό του χώρο εργασίας. Εάν το πράττει ο εργοδότης σας, το συνολικό κόστος θα πρέπει να ληφθεί υπόψη όταν χτυπάτε τα νούμερα για να διαπιστώσετε εάν είναι καλύτερο να έχετε και τους δύο συζύγους στο ίδιο σχέδιο ή εάν ο κάθε σύζυγος χρησιμοποιεί το δικό του σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες.
- Αντιστρόφως, περίπου το 10% των εργοδοτών παρέχουν πρόσθετη αποζημίωση στους υπαλλήλους τους που εγγράφονται στο σχέδιο ενός συζύγου αντί να εγγράφονται στο ίδιο το σχέδιο του εργοδότη. Αυτές είναι οι ερωτήσεις που θέλετε να απευθυνθείτε στο τμήμα ανθρωπίνων πόρων κατά την αρχική περίοδο εγγραφής και την ετήσια ανοιχτή περίοδο εγγραφής σας. Όσο περισσότερο καταλαβαίνετε σχετικά με τη θέση του εργοδότη σας σχετικά με τη συζυγική κάλυψη (και τη θέση του εργοδότη του συζύγου σας), τόσο καλύτερα εξοπλισμένο θα είστε για να αποφασίσετε.
Ατομική Ασφάλιση Υγείας
Εάν αγοράζετε τη δική σας ασφάλιση υγείας, είτε μέσω της ανταλλαγής ή της ανταλλαγής , βρίσκεστε σε αυτό που είναι γνωστό ως ατομική αγορά. Έχετε την επιλογή να τοποθετήσετε και τους δύο συζύγους σε ένα σχέδιο ή να επιλέξετε δύο διαφορετικά σχέδια.
Μπορείτε να επιλέξετε χωριστά σχέδια ακόμα και αν εγγράφεστε στην ανταλλαγή με επιδοτήσεις υψηλής ποιότητας Για να δικαιούστε επιχορηγήσεις, οι εγγεγραμμένοι εγγεγραμμένοι πρέπει να υποβάλουν κοινή φορολογική δήλωση, αλλά δεν πρέπει να είναι στο ίδιο σχέδιο ασφάλισης υγείας. Η ανταλλαγή θα υπολογίσει το συνολικό ποσό της επιδότησης σας με βάση το εισόδημα του νοικοκυριού σας και θα το εφαρμόσει στις πολιτικές που επιλέγετε. Θα συμβιβάσετε τις επιδοτήσεις για τη φορολογική σας δήλωση με τον ίδιο τρόπο που θα κάνατε εάν είχατε μια πολιτική που καλύπτει την οικογένειά σας και το συνολικό ποσό της επιδότησης που λαμβάνετε θα είναι το ίδιο όπως θα κάνατε αν ήταν μαζί σε ένα σχέδιο (το ποσό που πληρώνετε σε πριμοδοτήσεις θα είναι διαφορετική, δεδομένου ότι το συνολικό κόστος πριν από την επιδότηση για τα δύο σχέδια θα είναι πιθανώς διαφορετικό από το συνολικό κόστος πριν από την επιδότηση για να έχουν και οι δύο σύζυγοι σε ένα σχέδιο).
Μπορείτε επίσης να επιλέξετε να έχετε έναν σύζυγο ένα σχέδιο ανταλλαγής και το άλλο ένα σχέδιο ανταλλαγής. Αυτό μπορεί να είναι κάτι που πρέπει να εξετάσει εάν, για παράδειγμα, ένας σύζυγος λαμβάνει ιατρική περίθαλψη από παρόχους που είναι μόνο στο δίκτυο με εξωχρηματιστηριακούς μεταφορείς. Λάβετε όμως υπόψη ότι δεν υπάρχουν διαθέσιμες επιδοτήσεις έξω από το χρηματιστήριο, οπότε ο σύζυγος με σχέδιο εκτός αγοράς θα πληρώσει το πλήρες τίμημα για την κάλυψη. Και ενώ ο σύζυγος με κάλυψη συναλλάγματος εξακολουθεί να είναι επιλέξιμος για επιδοτήσεις με βάση το συνολικό εισόδημα των νοικοκυριών και τον αριθμό των ατόμων στο νοικοκυριό, το συνολικό ποσό της επιδότησης θα μπορούσε να είναι σημαντικά χαμηλότερο ( εδώ είναι παραδείγματα για να δείξει πώς λειτουργεί αυτό ).
Αν ένας σύζυγος έχει πρόσβαση σε ένα προσιτό από τον εργοδότη σχέδιο και ο άλλος σύζυγος μπορεί να προστεθεί στο σχέδιο αυτό αλλά επιλέγει να αγοράσει ένα μεμονωμένο σχέδιο αγοράς, δεν υπάρχουν επιδοτήσεις ασφάλισης για την αντιστάθμιση του κόστους του επιμέρους σχεδίου, δεν είναι διαθέσιμα σε άτομα που έχουν πρόσβαση σε προσιτή κάλυψη από τον εργοδότη.
Ασφάλιση υγείας που χορηγείται από την κυβέρνηση
Σε ορισμένες περιπτώσεις, ένας σύζυγος μπορεί να είναι επιλέξιμος για κρατική χορηγία ασφάλισης υγείας, ενώ ο άλλος δεν είναι. Μερικά παραδείγματα περιλαμβάνουν:
- Ένας σύζυγος γίνεται 65 ετών και γίνεται επιλέξιμος για Medicare , ενώ ο άλλος είναι ακόμα κάτω των 65 ετών. Ακόμη και όταν οι δύο σύζυγοι είναι επιλέξιμοι για Medicare, όλη η κάλυψη του Medicare είναι ατομική και όχι οικογενειακή. Κάθε σύζυγος θα έχει ξεχωριστή κάλυψη στο πλαίσιο της Medicare και αν επιθυμεί συμπληρωματική κάλυψη (είτε μέσω σχεδίου Medicare Advantage που αντικαθιστά το Original Medicare, είτε Medigap και Medicare Μέρος D για τη συμπλήρωση του Original Medicare), κάθε σύζυγος θα έχει τη δική του πολιτική.
- Ένας σύζυγος είναι ανάπηρος και πληροί τις προϋποθέσεις για Medicaid ή Medicare, ενώ ο άλλος είναι ικανός.
- Μια έγκυος γυναίκα μπορεί να δικαιούται Medicaid ή CHIP (κατευθυντήριες γραμμές διαφέρουν κατά κράτος), ενώ ο σύζυγός της δεν το κάνει.
Όταν ένας σύζυγος είναι επιλέξιμος για κρατική χορηγία, η άλλη μπορεί να συνεχίσει να έχει ιδιωτική ασφάλιση υγείας. Αυτή η κατάσταση μπορεί να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου. Για παράδειγμα, μια έγκυος γυναίκα δεν μπορεί πλέον να πληροί τις προϋποθέσεις για Medicaid ή CHIP μετά τη γέννηση του μωρού και μπορεί να χρειαστεί να επιστρέψει σε ένα ιδιωτικό σχέδιο ασφάλισης υγείας σε αυτό το σημείο.
Δεν υπάρχει ένα ενιαίο μέγεθος για όλους τους συζύγους με το ίδιο σχέδιο ασφάλισης υγείας. Σε ορισμένες περιπτώσεις, δεν έχουν πρόσβαση στα ίδια σχέδια, και σε άλλες περιπτώσεις, είναι ευνοϊκό για αυτούς να έχουν χωριστά σχέδια, για διάφορους λόγους.
> Πηγές:
> Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών. Προστασία των ασθενών και Προσιτή Φροντίδα Νόμος? Ειδοποίηση HHS σχετικά με τις παροχές και τις παραμέτρους πληρωμής για το 2018. Τροποποιήσεις στις Ειδικές Περίοδοι Εγγραφής και στο Προγραμματισμένο και Προσανατολισμένο από τον Καταναλωτή Πρόγραμμα. 22 Δεκεμβρίου 2016.
> Εσωτερική υπηρεσία εσόδων, διαδικασία εσόδων 2017-37 .
> Kaiser Family Foundation, Μέσος όρος ετήσιων οικογενειακών επιπέδων υγείας στο χώρο εργασίας αυξάνεται κατά 3% στα 18.142 δολάρια το 2016. Περισσότεροι εργαζόμενοι εγγράφονται σε σχέδια υψηλής απόδοσης με δυνατότητα αποταμίευσης κατά τα προηγούμενα δύο έτη.
> Kaiser Family Foundation, Παροχές για την Υγεία των Εργοδότη, 2017 Περίληψη των Ευρημάτων.
> Kaiser Family Foundation, Κάλυψη Ασφάλισης Υγείας του Συνολικού Πληθυσμού.
> Medicaid.gov. Επίπεδα επιλεξιμότητας Medicaid και CHIP.