Ένα ασφάλιστρο ασφάλισης υγείας είναι μια μηνιαία αμοιβή που καταβάλλεται σε ασφαλιστική εταιρεία ή σχέδιο υγείας για την κάλυψη υγείας. Η κάλυψη της υγειονομικής περίθαλψης περιλαμβάνει συνήθως το σύνολο ή μέρος του κόστους των υπηρεσιών που σχετίζονται με την υγεία, όπως οι επισκέψεις σε γιατρούς, οι νοσηλείες, οι συνταγές και τα φάρμακα.
Με λίγα λόγια, το ασφάλιστρο είναι η πληρωμή που πραγματοποιείτε στην υγειονομική σας εταιρεία που κρατά την κάλυψη πλήρως ενεργή.
Οι προκαταβολές έχουν ημερομηνία λήξης συν μία περίοδο χάριτος. Εάν η πριμοδότηση δεν καταβληθεί πλήρως μέχρι το τέλος της περιόδου χάριτος, η ασφαλιστική εταιρεία υγείας μπορεί να αναστείλει ή να ακυρώσει την κάλυψη.
Άλλα έξοδα ασφάλισης υγείας μπορεί να περιλαμβάνουν εκπτώσεις , ασφάλειες και αποζημιώσεις. Αυτά είναι τα ποσά που πληρώνετε όταν χρειάζεστε ιατρική περίθαλψη. Εάν δεν χρειάζεστε καμία θεραπεία, δεν θα πληρώσετε εκπεστέα, copays, ή coinsurance. Αλλά θα πρέπει να πληρώνετε την ασφάλισή σας κάθε μήνα, ανεξάρτητα από το αν χρησιμοποιείτε την ασφάλιση υγείας σας ή όχι.
Ποιος πληρώνει το ασφάλιστρο ασφάλισης υγείας;
Εάν λαμβάνετε κάλυψη υγείας μέσω της εργασίας σας, ο εργοδότης σας θα πληρώσει συνήθως μέρος ή το σύνολο του μηνιαίου ασφαλίστρου. Συχνά, η εταιρεία σας θα απαιτήσει να πληρώσετε κάποιο μέρος του μηνιαίου ασφαλίστρου, το οποίο θα αφαιρεθεί από το paycheck σας. Στη συνέχεια θα καλύψουν το υπόλοιπο της πριμοδότησης.
Σύμφωνα με την έρευνα για τα οφέλη εργοδότη του Πανεπιστημίου Kaiser Family Foundation του 2016, οι εργοδότες πληρώνουν κατά μέσο όρο το 82% των συνολικών ασφαλίστρων των μεμονωμένων εργαζομένων και κατά μέσο όρο 71% των συνολικών ασφαλίστρων για τους εργαζόμενους που προσθέτουν μέλη του οικογενειακού σχεδίου.
Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος ή αγοράσετε τη δική σας ασφάλιση υγείας, ως άτομο είστε υπεύθυνος για την πληρωμή της μηνιαίας ασφάλισης κάθε μήνα. Ωστόσο, από το 2014, ο νόμος περί προσιτής υγειονομικής περίθαλψης έχει χορηγήσει πριμοδοτήσεις φόρου πριμοδότησης (επιδοτήσεις) που είναι διαθέσιμες σε άτομα που αγοράζουν ατομική κάλυψη μέσω της ανταλλαγής .
Για να είστε επιλέξιμοι για τις επιδοτήσεις ασφάλισης, το εισόδημά σας δεν μπορεί να υπερβαίνει το 400 τοις εκατό του ομοσπονδιακού επιπέδου φτώχειας και δεν μπορείτε να έχετε πρόσβαση σε προσιτή και ολοκληρωμένη κάλυψη από τον εργοδότη σας ή τον εργοδότη του συζύγου σας.
Τα εξωχρηματιστηριακά σχέδια που αγοράζονται από το 2014 είναι σύμφωνα με την ACA, αλλά οι επιδοτήσεις ασφάλισής τους δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να αντισταθμίσουν το κόστος τους. Αυτό θα μπορούσε να αλλάξει, αν υιοθετηθεί ο αμερικανικός νόμος περί υγειονομικής περίθαλψης .
Παράδειγμα Premium
Ας υποθέσουμε ότι εξετάζετε τα ποσοστά και τα σχέδια φροντίδας υγείας για να βρείτε ένα σχέδιο που είναι προσιτό και κατάλληλο για εσάς και τους αγαπημένους σας. Μετά από πολλή έρευνα, καταλήγετε τελικά επιλέγοντας ένα συγκεκριμένο σχέδιο που κοστίζει 200 δολάρια το μήνα. Αυτό το μηνιαίο τέλος $ 200 είναι το ασφάλιστρό σας ασφάλισης υγείας. Προκειμένου να παραμείνουν ενεργά όλα τα επιδόματα υγειονομικής περίθαλψης, το ασφάλιστρο ασφάλισης υγείας πρέπει να καταβάλλεται πλήρως κάθε μήνα.
Εάν πληρώνετε το ασφάλιστρό σας μόνοι σας, ο μηνιαίος σας λογαριασμός θα έρχεται απευθείας σε εσάς. Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα πρόγραμμα ασφάλισης υγείας ομάδας, τα ασφάλιστρα θα καταβληθούν από τον εργοδότη σας στο ασφαλιστικό σχέδιο (ή ο εργοδότης είναι αυτοσφαλισμένος, κάτι που συμβαίνει συνήθως για πολύ μεγάλους εργοδότες), αν και ένα μέρος της συνολικής ασφάλισης πιθανόν να συλλέγονται από κάθε υπάλληλο μέσω έκπτωσης μισθοδοσίας.
Αν έχετε ένα ατομικό σχέδιο υγείας μέσω του χρηματιστηρίου και λαμβάνετε επιδότηση ασφάλισης, η επιδότηση θα καταβάλλεται από την κυβέρνηση, απευθείας στην ασφαλιστική σας εταιρεία. Το υπόλοιπο της πριμοδότησης θα χρεωθεί σε εσάς και θα πρέπει να πληρώσετε το μερίδιό σας για να διατηρήσετε την κάλυψή σας σε ισχύ. Εναλλακτικά, μπορείτε να επιλέξετε να καταβάλλετε τον εαυτό σας ολόκληρο το ποσό της πριμοδότησης κάθε μήνα και να διεκδικήσετε την συνολική επιδότηση της πριμοδότησης στη φορολογική σας δήλωση την επόμενη άνοιξη (αυτό δεν είναι μια κοινή επιλογή, αλλά είναι διαθέσιμη και η επιλογή σας είναι δική σας).
Εκπτωτικά, Copays και Coinsurance
Τα ασφάλιστρα καθορίζονται ως τέλη τα οποία πρέπει να καταβάλλονται κάθε μήνα.
Εάν τα ασφάλιστρά σας είναι ενημερωμένα, είστε ασφαλισμένοι. Το γεγονός ότι είστε ασφαλισμένος, ωστόσο, δεν σημαίνει απαραίτητα ότι πληρώνονται όλα τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης.
Απορρίμματα . Τα εκπτωτικά δάνεια, σύμφωνα με την Healthcare.gov, είναι "το ποσό που πληρώνετε για τις καλυμμένες υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης προτού αρχίσει να πληρώνει το ασφαλιστικό σας σχέδιο.Με έκπτωση 2.000 $, π.χ., πληρώνετε τα πρώτα $ 2.000 των καλυμμένων υπηρεσιών. , συνήθως πληρώνετε μόνο μια αντιπαροχή ή μια συνασφάλιση για καλυπτόμενες υπηρεσίες. " Το κόστος των ασφαλίστρων συχνά συνδέεται στενά με τις εκπτώσεις: θα πληρώσετε περισσότερα για ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο που έχει χαμηλότερες αφαιρέσεις και αντίστροφα (σημειώστε ότι τα σχέδια που είναι συμβατά με την ACA, συμπεριλαμβανομένων των σχεδίων που χρηματοδοτούνται από εργοδότες και των μεμονωμένων σχεδίων αγοράς, καλύπτουν ορισμένες προληπτικές υπηρεσίες χωρίς κόστος για τον εγγεγραμμένο φορέα, ακόμη και αν δεν έχει τηρηθεί η έκπτωση).
Συμπληρωματικές πληρωμές . Ακόμη και αν το ασφαλιστήριο συμβόλαιό σας υγείας έχει χαμηλά ή καθόλου ποσά έκπτωσης, πιθανότατα θα σας ζητηθεί να πληρώσετε σχετικά χαμηλό τέλος για ιατρική περίθαλψη. Αυτό το τέλος ονομάζεται "συν-πληρωμή". Τα περισσότερα σχέδια περιλαμβάνουν τόσο εκπτώσιμες όσο και συν-πληρωμές, με τις συνδρομές που ισχύουν για πράξεις όπως επισκέψεις γραφείου και συνταγές, ενώ η έκπτωση ισχύει για νοσηλείες, εργαστηριακές εργασίες, χειρουργικές επεμβάσεις κλπ. Οι πληρωμές ενδέχεται να είναι υψηλότερες εάν τα μηνιαία ασφάλιστρα είναι χαμηλότερα .
Συνασφάλιση. Η Healthcare.gov περιγράφει τη συνασφάλιση ως εξής: "Το ποσοστό των δαπανών μιας καλυπτόμενης υπηρεσίας υγειονομικής περίθαλψης που πληρώνετε (20%, για παράδειγμα) αφού πληρώσετε την έκπτωσή σας. Ας υποθέσουμε ότι το επιτρεπόμενο ποσό του ασφαλιστικού σας προγράμματος για επίσκεψη γραφείου είναι $ 100 η ασφάλισή σας είναι 20% .Αν έχετε πληρώσει την έκπτωση: Πληρώνετε 20% των $ 100 ή $ 20. "
Οι εκπτώσεις, οι συν-πληρωμές και η συνασφάλιση εφαρμόζονται για την ετήσια μέγιστη τσέπη του ασθενούς. Το ετήσιο ανώτατο ποσό τσέπης είναι το υψηλότερο ή το συνολικό συνολικό ποσό που μια ασφαλιστική εταιρεία υγείας απαιτεί από τον ασθενή να πληρώσει για το συνολικό κόστος της υγειονομικής περίθαλψης.
Μόλις οι εκπτώσεις, οι αποζημιώσεις και οι συνασφάλειες ασθενούς που πληρώνονται για ένα συγκεκριμένο έτος προστεθούν στο ανώτατο όριο των τσέπης, οι απαιτήσεις για τον επιμερισμό του κόστους του ασθενούς ολοκληρώνονται για το συγκεκριμένο έτος. Μετά την εκπλήρωση του ανώτατου ορίου του τσέπης, το σχέδιο υγείας αναλαμβάνει στη συνέχεια όλο το κόστος της καλυμμένης φροντίδας εντός του δικτύου για το υπόλοιπο του έτους. Ωστόσο, πρέπει να εξακολουθήσουν να καταβάλλονται ασφάλιστρα, κάθε μήνα, προκειμένου να διατηρηθεί η κάλυψη.
> Πηγές:
> Kaiser Family Foundation, Έρευνα Παροχών Υγείας 2016 Εργοδότη. 14 Σεπτεμβρίου 2016.