Πώς να βρείτε ένα ατομικό σχέδιο ασφάλισης υγείας
Για ορισμένους καταναλωτές, η αγορά ατομικής ασφάλισης υγείας είναι η μόνη επιλογή κάλυψης υγείας. Ωστόσο, ακόμη και αν έχετε ασφαλιστική κάλυψη υγείας από τον εργοδότη σας, μια προσωπική / οικογενειακή πολιτική ασφάλισης υγείας μπορεί να εξακολουθεί να είναι μια επιλογή για να εξοικονομήσετε χρήματα. Με τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας να αυξάνονται κάθε χρόνο και οι εργοδότες να περνούν μεγαλύτερο μέρος του κόστους στους υπαλλήλους τους, η ασφάλιση υγείας της εταιρείας σας μπορεί να μην είναι η καλύτερη προσφορά.
Σύμφωνα με το Ίδρυμα Kaiser Family, το 2016, ο μέσος Αμερικανός εργαζόμενος με ασφάλιση υγείας χορηγούμενο από τον εργοδότη συνέβαλε 1,129 δολάρια για ένα σχέδιο υγείας ενός εργαζομένου και 5,277 δολάρια για ένα οικογενειακό σχέδιο υγείας. Δεδομένου ότι πρόκειται για έναν μέσο όρο, ορισμένοι υπάλληλοι μπορεί να πληρώνουν πολύ περισσότερο (οι εργοδότες πλήρωσαν το μεγαλύτερο μέρος των συνολικών ασφαλίστρων, που κατά μέσο όρο ήταν 6.435 δολάρια για τους απλούς εργαζόμενους και 18.142 δολάρια για την κάλυψη της οικογένειας).
Αγοράστε on-line για ένα καλύτερο ασφάλιστρο ασφάλισης υγείας
Αγοράστε online και δείτε αν μπορείτε να βρείτε ένα ιδιωτικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο που σας παρέχει την κάλυψη που χρειάζεστε αλλά είναι λιγότερο ακριβό από το ασφάλιστρο που πληρώνετε στην εργασία.
Ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε είναι HealthCare.gov. Αυτή είναι η ανταλλαγή ασφάλισης υγείας που δημιουργήθηκε από το νόμο για την προστασία και την προσιτή περίθαλψη των ασθενών και είναι ένα μονοαπευθυντικό κέντρο για ιδιωτικά σχέδια ασφάλισης υγείας στην αγορά (σημειώστε ότι η ίδια η ανταλλαγή διοικείται από την κυβέρνηση, αλλά τα σχέδια υγείας για πώληση οι ανταλλαγές είναι όλες ιδιωτικές, από τις ασφαλιστικές εταιρείες υγείας με τις οποίες είστε ήδη εξοικειωμένοι).
Οι άνθρωποι σε 39 κράτη χρησιμοποιούν το HealthCare.gov για να εγγραφούν σε μεμονωμένα σχέδια αγοράς. Οι υπόλοιπες 11 πολιτείες και η Επαρχία της Κολούμπια έχουν κρατικές ανταλλαγές και θα κατευθυνθείτε στις τοποθεσίες τους από το HealthCare.gov όταν επιλέγετε το κράτος σας.
Ένας άλλος χώρος για να αναζητήσετε πληροφορίες σχετικά με τις επιλογές του σχεδίου υγείας στην περιοχή σας είναι η ασφάλεια υγείας.
Αυτή η σε απευθείας σύνδεση εταιρεία παρέχει πληροφορίες και πρόσβαση σε 1000s των σχεδίων ασφάλισης υγείας και έχει άδεια σε όλα τα 50 κράτη και την περιφέρεια της Κολούμπια. Ακόμη και αν δεν αγοράζετε ασφάλιση μέσω αυτών, η ασφαλιστική ασφάλεια είναι ένα καλό μέρος για να αναζητήσετε ένα σχέδιο υγείας και να πάρετε μια αίσθηση πόσα σχέδια υπάρχουν στη χώρα σας και πόσο κοστίζουν. η ασφάλεια eHealth μπορεί να σας δείξει σχέδια που είναι διαθέσιμα εκτός χρηματιστηρίου , καθώς και επιλογές ανταλλαγής.
Σημειώστε ότι όλα τα μεμονωμένα σχέδια αγοράς, ανεξάρτητα από το εάν πωλούνται στο χρηματιστήριο ή όχι , έχουν ένα ετήσιο ανοιχτό παράθυρο εγγραφής . Εάν ψωνίζεστε εκτός ανοικτής εγγραφής, θα πρέπει να έχετε ένα προκριματικό γεγονός για να εγγραφείτε.
Πώς μπορεί να βοηθήσει η αγορά ενός ατόμου / οικογενειακού σχεδίου
Μεταξύ των εργαζομένων σε μικρές επιχειρήσεις (έως 199 εργαζόμενους) που καλύπτονται από την ασφάλιση της οικογένειας, το 34% πληρώνει περισσότερο από το ήμισυ του συνολικού ασφαλίστρου για την ασφάλιση υγείας ως αμοιβή μισθοδοσίας (με τον εργοδότη να πληρώνει το υπόλοιπο).
Δεδομένου ότι η μέση αμοιβή για μια οικογένεια υπερβαίνει τα 18.000 δολάρια, πολλοί εργαζόμενοι πληρώνουν περισσότερα από 9.000 δολάρια ετησίως για να καλύψουν τον εαυτό τους και τις οικογένειές τους. Μερικοί από αυτούς τους υπαλλήλους μπορεί να αγοράζουν καλύτερα τη δική τους ασφάλιση. Για παράδειγμα:
Ο Doug Jones εργάζεται για μια μικρή εταιρεία που προσφέρει ένα πρόγραμμα ασφάλισης ασθενείας PPO (με ετήσια έκπτωση 1500 δολαρίων) για τους εργαζόμενους και την οικογένειά τους. Λόγω της πρόσφατης κάμψης της οικονομίας, η εταιρεία Doug αύξησε το μερίδιό της στην οικογενειακή μηνιαία πριμοδότηση στο 60%, το οποίο κοστίζει σχεδόν το Doug σχεδόν 950 δολάρια κάθε μήνα.
Η σύζυγος του Doug εργάζεται μερικής απασχόλησης ως βιβλιοθηκονόμος και δεν έχει κανένα όφελος από την ασφάλιση υγείας. Οι Joneses έχουν δύο παιδιά ηλικίας 7 και 10. Και τα τέσσερα μέλη της οικογένειας είναι σε καλή υγεία και έχουν έναν υγιεινό τρόπο ζωής.
Στις περισσότερες πολιτείες, πριν από το 2014, ο Doug θα μπορούσε να βρεθεί ότι η ιατρικά ασφαλισμένη κάλυψη στην ατομική αγορά ασφάλισης υγείας είναι πολύ λιγότερο δαπανηρή από το σχέδιο που βασίζεται στην εργασία. Ωστόσο, η ACA απαγόρευσε στις εταιρείες ασφάλισης υγείας να εξετάσουν το ιατρικό ιστορικό των αιτούντων κατά τον καθορισμό των τιμών και τον καθορισμό της επιλεξιμότητας για κάλυψη.
Ως αποτέλεσμα, η διαφορά στην τιμή μεταξύ ατομικών / οικογενειακών σχεδίων και προγραμμάτων που χρηματοδοτούνται από εργοδότες έχει μειωθεί. Τα μεμονωμένα σχέδια αγοράς είναι πιο ακριβά από ό, τι παλαιότερα, αν και για πολλούς εγγεγραμμένους χρήστες, οι επιδοτήσεις ασφάλισής τους (premium tax credits) αντισταθμίζουν μεγάλο μέρος της πριμοδότησης, καθιστώντας την κάλυψη οικονομικά προσιτή.
Δυστυχώς για τον Doug, αυτός και η οικογένειά του σίγουρα δεν είναι επιλέξιμοι για επιδοτήσεις ασφάλισης. Όσο η κάλυψη του Doug (χωρίς την οικογένειά του) θεωρείται προσιτή και παρέχει ελάχιστη αξία, αυτός και η οικογένειά του δεν είναι επιλέξιμοι για επιδοτήσεις. Αυτό είναι γνωστό ως οικογενειακό πρόβλημα .
Εντούτοις, μπορεί να εξακολουθούν να είναι σε θέση να βρουν ένα λιγότερο δαπανηρό σχέδιο στην ατομική / οικογενειακή αγορά, ακόμη και να πληρώνουν πλήρη τιμή για τα ασφάλιστρα. Θα ήταν σχεδόν βέβαιο ότι θα είχε υψηλότερη έκπτωση και έκθεσή του από το χαρτοφυλάκιο από ό, τι προσφέρει ο εργοδότης του Doug, αλλά αυτό μπορεί να είναι ένα συμβιβασμό που η οικογένεια θεωρεί χρήσιμη.
Κατανοήστε τις επιλογές σας. Διαβάστε την Fine Print
Εάν δικαιούστε να εγγραφείτε σε ατομικό / οικογενειακό σχέδιο (είτε κατά τη διάρκεια της ανοικτής εγγραφής είτε ως αποτέλεσμα ενός συμβάντος που πληροί τις προϋποθέσεις) και θέλετε να πραγματοποιήσετε το μετασχηματισμό, βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει πλήρως τα οφέλη και τους περιορισμούς του μεμονωμένου σχεδίου σε σχέση με στο σχέδιο εργοδότη σας.
Πώς διαφέρουν τα οφέλη; Τι θα χρωστάτε σε εξωφρενικές δαπάνες εάν θα τραυματίσατε ή θα αρρωστήσετε σοβαρά; Πώς συγκρίνεται με την έκθεσή σας στο τσέπη στο πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από εργοδότες; Είναι οι γιατροί σας στο δίκτυο του μεμονωμένου σχεδίου; Θα θελήσετε να εξετάσετε προσεκτικά όλα αυτά τα πράγματα πριν από τη μετάβαση και να έχετε κατά νου ότι δεν θα μπορείτε να επανέλθετε στο σχέδιο του εργοδότη σας μέχρι το επόμενο ανοιχτό παράθυρο εγγραφής που προσφέρεται από τον εργοδότη σας.
Εάν υποβάλλετε αίτηση για ατομική ασφάλιση υγείας, μην ακυρώσετε καμία κάλυψη ασφάλισης υγείας που έχετε μέχρι να λάβετε επιστολή έγκρισης και ασφαλιστήριο συμβόλαιο ή σύμβαση από το σχέδιο υγείας που επιλέξατε.
Πριν κάνετε οποιαδήποτε δέσμευση, ελέγξτε προσεκτικά το νέο ασφαλιστήριο συμβόλαιο.
Ενημερώθηκε από την Louise Norris.
> Πηγές:
> Kaiser Family Foundation, Παροχές για την Υγεία των Εργοδότη, 2016 Περίληψη των Ευρημάτων .