Ένας ενσωματωμένος εκπεστέος λογαριασμός είναι ένα σύστημα που συνδυάζει ατομικές και οικογενειακές εκπτώσεις σε ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας. Υψηλά εκπεστέα σχέδια υγείας συχνά χρησιμοποιούν αθροιστικά αφαιρετικά, αλλά τα ενσωματωμένα deductibles είναι κοινά για όλα τα άλλα σχέδια όταν πολλαπλά μέλη της οικογένειας είναι εγγεγραμμένα σε ένα σχέδιο μαζί.
Όταν ένα σχέδιο υγείας έχει ενσωματωθεί deductibles, σημαίνει απλώς ότι ένα μόνο μέλος μιας οικογένειας δεν πρέπει να πληρούν την πλήρη έκπτωση της οικογένειας για τα εκ των υστέρων παροχές για να κλωτσήσει.
Αντ 'αυτού, τα οφέλη μετά την έκπτωση του ατόμου θα χτυπήσουν αμέσως μόλις αυτός συναντήσει την ατομική έκπτωση, ακόμη και αν η κάλυψη γίνεται μέσω οικογενειακού σχεδίου.
Από το 2016, υπάρχουν νέοι κανόνες που ισχύουν για το συνολικό κόστος των τσέπης που μπορεί να χρειαστεί να καταβάλει ένα άτομο σε ένα σχέδιο για έξοδα εκτός τσέπης κατά τη διάρκεια του έτους. Παρόλα αυτά επιτρέπονται συνολικά εκπτώσιμα ποσά , αλλά όλα τα οικογενειακά σχέδια πρέπει να έχουν ενσωματωμένα μεμονωμένα ανώτατα όρια εκτός τσέπης. Αυτό σημαίνει ότι το 2017, κανένα μεμονωμένο μέλος μιας οικογένειας δεν μπορεί να υποχρεωθεί να πληρώσει περισσότερα από $ 7,150 σε εξωφρενικές δαπάνες κατά τη διάρκεια του έτους (στο δίκτυο). Το ανώτατο όριο αυξάνεται στα 7.350 δολάρια για το 2018, αν και πολλά σχέδια θα εξακολουθήσουν να έχουν όρια εκτός τσέπης που είναι χαμηλότερα από το μέγιστο επιτρεπόμενο από το νόμο.
Πώς λειτουργεί το Embedded Deductible Work;
Με ενσωματωμένο δικαίωμα έκπτωσης, το σχέδιο υγείας σας θα παρακολουθεί δύο διαφορετικούς τύπους ασφαλιστικών εισφορών για κάθε μέλος της οικογένειας: το άτομο που εκπίπτει και το οικογενειακό δικαίωμα έκπτωσης.
Η έκπτωση της οικογένειας είναι συνήθως διπλάσια από την ατομική έκπτωση. Όταν ένα μέλος της οικογένειας έχει έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης, τα χρήματα που πληρώνει για την ατομική εκπτώσεώς του πιστώνονται επίσης προς την οικογένεια που εκπίπτει.
Υπάρχουν δύο τρόποι κάλυψης και το πρόγραμμα υγείας θα αρχίσει να πληρώνει για τις δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης ενός συγκεκριμένου μέλους της οικογένειας:
- Το μέλος της οικογένειας έχει αρκετά προσωπικά έξοδα για την υγειονομική περίθαλψη που έχει συναντήσει με τον εκάστοτε εκπεστέο. Στην περίπτωση αυτή, το σχέδιο υγείας αρχίζει να πληρώνει για τα έξοδα αυτού του ατόμου, αλλά όχι τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης άλλων μελών της οικογένειας (εκτός αν είναι φροντίδα που καλύπτεται πριν από την έκπτωση, όπως κάποια προληπτική φροντίδα ή θεραπεία που καλύπτεται με copay αντί να υπολογίζεται προς την έκπτωση).
- Αρκετά διαφορετικά μέλη της οικογένειας έχουν πληρώσει καθένα αρκετά σε ατομικά έκπτωτα που, μαζί, η οικογένεια που εκπίπτει έχει εκπληρωθεί. Σε αυτή την περίπτωση, το σχέδιο υγείας αρχίζει να πληρώνει τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης για όλη την οικογένεια, ακόμη και τα μέλη της οικογένειας που δεν έχουν πληρώσει τίποτα για την ατομική έκπτωσή τους.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα μιας ενσωματωμένης οικογένειας
Το πρόβλημα με μια ενσωματωμένη οικογένεια που εκπίπτει είναι ότι ο μόνος τρόπος για να συναντήσετε την οικογένεια που εκπίπτει και να πάρετε κάλυψη για όλη την οικογένεια είναι με τη συγκέντρωση των ατομικών εκπεστέων δαπανών πολλών μελών της οικογένειας. (Αυτό δεν ισχύει για μια αθροιστική έκπτωση.)
Με ενσωματωμένο δικαίωμα έκπτωσης, ακόμη και αν ένα μόνο μέλος της οικογένειας έχει πολύ υψηλά έξοδα για ιατροφαρμακευτική περίθαλψη, αυτά τα έξοδα και μόνο δεν επαρκούν για την κάλυψη της έκπτωσης από την οικογένεια.
Γιατί; Επειδή μόλις το συγκεκριμένο άτομο συναντήσει το χαμηλότερο ατομικό του δικαίωμα έκπτωσης, τα οφέλη του για την ασφάλιση υγείας κλωτσούν και αρχίζουν να πληρώνουν. Μπορεί τότε να υποχρεωθεί να καταβάλει άλλους τύπους κατανομής κόστους, όπως copays ή coinsurance , αλλά αυτά τα άλλα εκτός τσέπη έξοδα δεν πιστώνονται προς την οικογένεια που εκπίπτει. Μόνο τα χρήματα που κατέβαλε στην ατομική του έκπτωση, πιστώνονται στην οικογένεια που εκπίπτει. Δεδομένου ότι η ατομική έκπτωση είναι μικρότερη από την οικογένεια που εκπίπτει, ένα άτομο στην οικογένεια δεν μπορεί να ικανοποιήσει ο ίδιος ολόκληρη την οικογένεια που εκπίπτει.
Αυτό σημαίνει ότι τουλάχιστον ένα άλλο μέλος της οικογένειας θα πρέπει να πληροί και το άτομο που μπορεί να εκπέσει κατά τη διάρκεια του έτους για να καλυφθεί η εκπίπτουσα οικογένεια και τα εκ των υστέρων παροχές για την κάλυψη όλων των καλυπτόμενων μελών της οικογένειας.
Το όφελος μιας ενσωματωμένης οικογένειας που εκπίπτει είναι ότι τα εκ των υστέρων παροχές ασφάλισης υγείας εισάγονται για τα πιο άρρωστα μέλη της οικογένειας νωρίτερα από ό, τι για άλλα μέλη της οικογένειας. Επειδή αυτά τα άρρωστα μέλη της οικογένειας έχουν υψηλότερα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης, φθάνουν το ατομικό τους δικαίωμα έκπτωσης νωρίτερα απ 'ό, τι εάν το σχέδιο είχε συνολικά εκπεστέο και η ασφάλιση υγείας αρχίζει τότε να πληρώνει για όλα ή τα περισσότερα από τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης. Είναι χάρη στο ενσωματωμένο σύστημα έκπτωσης που τα ασφαλιστικά τους οφέλη κλωτσούν και αρχίζουν να πληρώνουν πριν από την εξοφλητέα οικογένεια έχει πληρωθεί.
Αλλαγές που τέθηκαν σε ισχύ το 2016
Όλα τα παραπάνω εξακολουθούν να ισχύουν, αλλά εντός του ορίου της νέας απαίτησης ότι κανένας μεμονωμένος χρήστης δεν μπορεί να υποχρεούται να πληρώνει περισσότερα σε εξωφρενικές δαπάνες (εντός δικτύου) από τη μέγιστη επιτρεπόμενη εκτός τσέπης για το συγκεκριμένο έτος. Ήταν $ 6.850 για το 2016, $ 7.150 για το 2017 και $ 7.350 για το 2018.
Έτσι, για παράδειγμα, πριν από το 2016, ήταν δυνατό να έχουμε ένα σχέδιο υγείας που δεν είχε ενσωματωμένες εκπτώσεις ή ενσωματωμένα εκτός τσέπης μέγιστα. Ας υποθέσουμε ότι το σχέδιο είχε δικαίωμα έκπτωσης οικογένειας 10.000 δολαρίων, και μετά κάλυψη 100 τοις εκατό μετά από αυτό ( αυτό το είδος σχεδίου σχεδίου ήταν μόνο κοινό σε HDHPs ). Εάν μόνο ένα μέλος της οικογένειας υπέστη ιατρικά έξοδα κατά τη διάρκεια του έτους, θα έπρεπε να πληρώσει 10.000 δολάρια πριν από την κάλυψη που άρχισε. Αυτό το είδος σχεδιασμού του σχεδίου δεν επιτρέπεται πλέον, επειδή τα έξοδά του εκτός τσέπης θα πρέπει να καλύπτονται σε $ 7.150 το 2017. Το σχέδιο θα μπορούσε ακόμα να έχει μια οικογένεια εκπτώσιμη των 10.000 δολαρίων, αλλά περισσότερα από ένα άτομο θα έπρεπε να υποστούν ιατροφαρμακευτικά έξοδα για να φτάσουν αυτό το δικαίωμα έκπτωσης.
> Πηγές:
> Τμήμα Υγείας και Υπηρεσιών Humana. Προστασία των ασθενών και Προσιτή Φροντίδα Νόμος, HHS Ανακοίνωση οφέλους και παραμέτρων πληρωμής για το 2015. Φεβρουάριος 2015.
> Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών. Νόμος για την προστασία των ασθενών και την προσιτή φροντίδα, την ανακοίνωση περί οφέλους και τις παραμέτρους πληρωμής του HHS για το 2018, τις τροποποιήσεις στις ειδικές περιόδους εγγραφής και το πρόγραμμα που βασίζεται σε καταναλωτές και προσανατολισμό . Δεκέμβριος 2016.