Η οικογενειακή αμοιβή λειτουργεί διαφορετικά με HDHP από άλλους τύπους σχεδίων
Εάν η ασφάλιση υγείας της οικογένειάς σας είναι ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης για την υγεία, η οικογένειά σας μπορεί να εκπίπτει διαφορετικά από ό, τι έκανε όταν είχατε άλλη ασφάλιση υγείας. Εάν δεν καταλαβαίνετε ακριβώς πώς λειτουργεί η εκπτώσιμη οικογένεια σε ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης υγείας (HDHP), θα μπορούσατε να εκπλαγείτε. Η ασφάλιση υγείας σας μπορεί να μην ξεκινά να πληρώνει παροχές όταν νομίζετε ότι θα το κάνει, ή ένα μέλος της οικογένειας μπορεί να χρειαστεί να πληρώσει περισσότερα από όσα αναμενόταν.
Εάν δεν είστε απολύτως σαφείς σχετικά με τα βασικά στοιχεία του τι είναι εκπεστέος, τι έχει πιστωθεί προς αυτό και τι συμβαίνει μετά την καταβολή του ποσού που έχετε αφαιρέσει, διαβάστε την " Ασφαλιστική Υγεία Αφαίρεση - Τι είναι και πώς λειτουργεί " πριν πάτε περαιτέρω. Θα χρειαστείτε αυτή τη βασική κατανόηση των εκπτώσιμων ποσών προτού μπορέσετε να καταλάβετε πώς η έκπτωση της οικογένειας HDHP διαφέρει από τον κανόνα.
Πώς ένα Family Deductible λειτουργεί σε ένα Υψηλά Αξιόπιστο Σχέδιο Υγείας
Με οικογενειακή κάλυψη σε HDHP, τα οφέλη του σχεδίου υγείας δεν ξεκινούν για κανένα μέλος της οικογένειας έως ότου καταβληθεί ολόκληρη η οικογενειακή έκπτωση ή έως ότου το μέλος της οικογένειας που λαμβάνει θεραπεία πληροί το μέγιστο επιτρεπτό όριο εκτός τσέπης για το έτος (το 2017, το όριο είναι 7.150 δολάρια, το 2018, είναι 7.350 δολάρια). Ο περιορισμός που εμποδίζει ένα μέλος της οικογένειας να υποστεί περισσότερα από το ανεξάρτητο μέγιστο τσέπης εφαρμόστηκε για το 2016 και περιγράφεται παρακάτω.
Καθώς κάθε μέλος της οικογένειας αναλαμβάνει ιατροφαρμακευτικά έξοδα, το ποσό που καταβάλλει για αυτά τα έξοδα πιστώνεται προς την έκπτωση της οικογένειας. Όταν οι δαπάνες αυτές προστίθενται στην οικογένεια που εκπίπτει, η κάλυψη HDHP ξεκινά και αρχίζει να πληρώνει το μερίδιό της στο κόστος των δαπανών υγειονομικής περίθαλψης για κάθε μέλος της οικογένειας.
Σε μια HDHP, η οικογένεια που εκπίπτει μπορεί να επιτευχθεί με δύο διαφορετικούς τρόπους:
- Ένα μέλος της οικογένειας έχει υψηλά έξοδα ιατρικής περίθαλψης. Καταβάλλοντας τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης, φτάνει στην οικογένεια που εκπίπτει και η κάλυψη ξεκινά για όλη την οικογένεια. Αλλά αν η έκπτωση της οικογένειας είναι υψηλότερη από τη μέγιστη επιτρεπόμενη εκτός τσέπης για ένα άτομο, τα οφέλη θα εισχωρήσουν για ένα μόνο μέλος της οικογένειας μόλις επιτευχθεί αυτό το όριο, ακόμη και αν δεν έχει ακόμη ικανοποιηθεί η οικογενειακή απαλλαγή.
- Αρκετά διαφορετικά μέλη της οικογένειας έχουν μικρότερα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης. Η οικογένεια που εκπίπτει ικανοποιείται όταν τα μικρότερα αυτά έξοδα προστίθενται μαζί στο ποσό που μπορεί να αφαιρεθεί από την οικογένεια.
Πώς είναι αυτό διαφορετικό από την οικογένεια που μπορεί να αφαιρεθεί σε σχέδιο μη HDHP;
Σε ένα πιο παραδοσιακό είδος σχεδίου υγείας, κάθε μέλος της οικογένειας έχει ατομική έκπτωση και η οικογένεια στο σύνολό της έχει εκπέσει από την οικογένεια. Όλα τα καταβληθέντα προς ατομικά έκπτωτα πιστώνονται επίσης προς την οικογένεια που εκπίπτει.
Υπάρχουν δύο τρόποι με τους οποίους αυτά τα προγράμματα υγείας για μη-HDHP θα αρχίσουν να πληρώνουν οφέλη για ένα συγκεκριμένο άτομο στην οικογένεια.
- Εάν ένα άτομο συναντά την ατομική του έκπτωση, το σχέδιο υγείας ωφελεί την εκκίνηση και αρχίζει να πληρώνει τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης μόνο για το άτομο αυτό, αλλά όχι για τα άλλα μέλη της οικογένειας.
- Εάν ικανοποιηθεί η οικογένεια που εκπίπτει, το σχέδιο υγείας ωφελεί κάθε μέλος της οικογένειας εάν έχει συναντήσει ή όχι τις δικές του ατομικές αφαιρέσιμες ποσότητες.
Μπορείτε να μάθετε περισσότερα σχετικά με το πώς μια οικογένεια που εκπίπτει λειτουργεί σε μη HDHP σχέδια στο " How a Family Deductible Works ."
Η διαφορά μεταξύ του παραδοσιακού τύπου συστήματος έκπτωσης από την ασφάλιση υγείας και της οικογένειας που εκπίπτει σε ένα σχέδιο υγείας HDHP είναι ότι η ατομική έκπτωση αποβάλλεται στην κάλυψη HDHP της οικογένειας . Υπάρχει μόνο ένας τρόπος με τον οποίο το σχέδιο υγείας HDHP θα αρχίσει να καταβάλλει παροχές για οποιοδήποτε μέλος της οικογένειας: η οικογένεια που έχει εκπέσει έχει πληρωθεί. Ωστόσο, σύμφωνα με νέους κανόνες που τέθηκαν σε ισχύ το 2016, τα οφέλη θα χρεωθούν για ένα μεμονωμένο μέλος της οικογένειας μόλις συναντήσει το όριο εκτός τσέπης για εκείνο το έτος, ακόμα και αν δεν έχει ακόμη καλυφθεί η οικογενειακή έκπτωση.
Αντίθετα, με ένα σχέδιο εκτός HDHP, η οικογένεια που εκπίπτει δεν μπορεί να καλυφθεί από τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης μόνο ενός μέλους της οικογένειας. Παίρνει μαζί τις προστιθέμενες αφαιρέσεις αρκετών μελών της οικογένειας για να φτάσει στην οικογένεια που αφαιρείται.
Οι κανόνες τροποποιήθηκαν το 2016
Το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών έχει τροποποιήσει ελαφρώς τους κανόνες για τα σχέδια μη υγείας που δεν έχουν προταθεί με τη χρήση συνολικών εκπτώσεων. Αυτό επηρεάζει τα περισσότερα οικογενειακά σχέδια υγείας HDHP. Η προσθήκη ρυτίδων είναι η εξής: ένα σχέδιο υγείας δεν μπορεί να απαιτεί από ένα άτομο να πληρώσει μια έκπτωση που είναι υψηλότερη από το ομοσπονδιακό όριο για το ανώτατο όριο της τσέπης για ατομική κάλυψη, ακόμη και αν το άτομο αυτό καλύπτεται από μια συνολική οικογένεια που εκπίπτει. Για το 2016, το ανώτατο όριο εκτός τσέπης για ένα άτομο περιορίζεται στα $ 6.850.
Ένα παράδειγμα: Ας υποθέσουμε ότι το συνολικό ποσό που εκπίπτει για το οικογενειακό σας σχέδιο 2016 είναι $ 12.000. Μόλις ένα μέλος της οικογένειας έχει πληρώσει $ 6.850 στο συνολικό ποσό που μπορεί να αφαιρεθεί, η κάλυψη για το συγκεκριμένο άτομο πρέπει να κλωτσήσει χωρίς να απαιτείται περαιτέρω κατανομή του κόστους, όπως copays ή coinsurance. Η κάλυψη αυτού του ατόμου ξεκινά επειδή έχει φτάσει στο νόμιμο όριο εκτός τσέπης για ένα άτομο. Ωστόσο, η κάλυψη για τα άλλα μέλη της οικογένειάς σας εξακολουθεί να μην εισχωρεί μέχρι να πληρωθεί ολόκληρο το συνολικό ποσό της έκπτωσης της οικογένειας.
Αυτή η προσαρμογή στους κανόνες πραγματοποιείται μόλις ανανεωθεί το σχέδιο ασφάλισης υγείας το 2016. Μέχρι τότε, το σχέδιο υγείας σας θα ακολουθήσει πιθανότατα τους παλαιότερους κανόνες. Η κυβέρνηση αυξάνει ελαφρώς το ανώτατο όριο στις μέγιστες ποσότητες εκτός τσέπης κάθε χρόνο για να υπολογίσει τον πληθωρισμό.
Πώς ξέρετε ποιος είναι ο τρόπος με τον οποίο η οικογένειά σας αφαιρείται;
Οι περισσότερες μονάδες HDHP χρησιμοποιούν το σύστημα έκπτωσης της οικογένειας στο οποίο δεν υπάρχουν ατομικά δικαιώματα έκπτωσης και κανείς στην οικογένεια δεν λαμβάνει οφέλη μέχρι να πληρωθεί η οικογένεια που έχει εκπέσει. Αυτό είναι γνωστό ως αθροιστική έκπτωση .
Αλλά πάλι, αυτό εξαρτάται τώρα από το αν η έκπτωση της οικογένειας είναι υψηλότερη ή χαμηλότερη από το μέγιστο όριο εκτός τσέπης για ατομική κάλυψη το συγκεκριμένο έτος. Για παράδειγμα, εάν ένα οικογενειακό HDHP έχει δικαίωμα έκπτωσης οικογένειας $ 6,000, ένα μέλος της οικογένειας μπορεί να υποχρεωθεί να καλύψει το σύνολο του ποσού που μπορεί να εκπέσει μέχρι το 2017. Αν όμως η οικογενειακή έκπτωση είναι 10.000 $, ένα μέλος της οικογένειας δεν θα χρειαστεί να δαπανήσει περισσότερα από 7.150 δολάρια θα χτυπήσει για αυτό το άτομο, παρά την απαλλαγή της οικογένειας που δεν πληρούνται ακόμη. Επομένως, εάν αυτός ο νέος κανόνας αλλάζει τίποτα για την κάλυψη της οικογένειάς σας εξαρτάται από το πόσο υψηλό είναι το έκπτωτό σας.
Τα περισσότερα σχέδια υγειονομικής περίθαλψης εκτός HDHP χρησιμοποιούν το σύστημα όπου αρχίζουν τα οφέλη για τα άτομα που πληρούν τις ατομικές τους εκπτώσεις, πριν τη λήψη της έκπτωσης από την οικογένεια. Αυτό είναι γνωστό ως ενσωματωμένο δικαίωμα έκπτωσης . Μπορείτε να θυμηθείτε αυτόν τον όρο, εάν το θεωρήσετε ως αρκετά ατομικά έκπτωτα που ενσωματώνονται μέσα στην ευρύτερη οικογένεια που εκπίπτει.
Η λογοτεχνία του σχεδίου υγείας σας πρέπει να σας ενημερώνει για το πώς λειτουργεί η οικογένειά σας. Μπορεί να χρησιμοποιήσει παραδείγματα ή μπορεί να χρησιμοποιήσει τους όρους αθροιστικά εκπεστέα έναντι ενσωματωμένης έκπτωσης. Εάν δεν είναι σαφές, καλέστε το σχέδιο υγείας και ζητήστε ή, εάν είναι ασφαλιστική ασφάλιση υγείας με βάση την εργασία, επικοινωνήστε με το τμήμα παροχών των εργαζομένων σας.
Εάν η Περίληψη των Προνομιών και της Κάλυψης HDHP παραθέτει τόσο ένα εκπτώσιμο ποσό όσο και ένα ποσό που μπορεί να εκπέσει από την οικογένεια , μην υποθέτετε απλώς ότι χρησιμοποιεί ενσωματωμένο σύστημα έκπτωσης. Ο μοναδικός εκπεστέος λογαριασμός θα μπορούσε να είναι για άτομα που δεν εγγράφονται σε ολόκληρη οικογένεια παρά για άτομα μέσα σε μια οικογενειακή πολιτική.
Ποιο είναι καλύτερο, ένα συνολικό αδύνατο ή ένα ενσωματωμένο αδύνατο;
Κατά γενικό κανόνα, τα ενσωματωμένα δικαιώματα έκπτωσης τείνουν να εξοικονομούν οικογένειες σε δαπάνες εκτός τσέπης, δεδομένου ότι η κάλυψη υγείας έχει ξεκινήσει για ορισμένα μέλη της οικογένειας πριν από την πλήρης έκπτωση της οικογένειας. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα τα πιο άρρωστα μέλη της οικογένειας που έχουν τα οφέλη τους από την ασφάλιση υγείας να κάνουν πιο γρήγορα μια ενσωματωμένη οικογένεια εκπτώσιμη από ό, τι θα είχαν κλωτσήσει χρησιμοποιώντας τη μέθοδο HDHP μιας συνολικής έκπτωσης της οικογένειας.
Ωστόσο, ο τρόπος με τον οποίο τα μεμονωμένα μέλη κάθε οικογένειας χρησιμοποιούν υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης είναι μοναδική. Δικαστής ποιο σύστημα λειτουργεί καλύτερα για την οικογένειά σας με βάση τα πρότυπα ασφάλισης υγείας της οικογένειάς σας.
Προσοχή - Όχι όλα τα σχέδια υψηλής απόδοσης είναι HDHPs
Μην υποθέστε ότι, δεδομένου ότι έχετε υψηλή έκπτωση, πρέπει να έχετε υψηλό σχέδιο έκπτωσης για την υγεία. Ένα HDHP είναι ένα συγκεκριμένο είδος ασφάλισης υγείας ( HSA-ειδική ), όχι μόνο οποιοδήποτε παλιό σχέδιο με μια πραγματικά μεγάλη έκπτωση. Δεδομένου ότι τα HDHP σας επιτρέπουν να συμμετάσχετε σε έναν Φορολογημένο Λογαριασμό Εξοικονόμησης Υγείας , έχουν και άλλους ειδικούς κανόνες που τους θέτουν εκτός των σχεδίων που δεν σχετίζονται με το HDHP. Παρόλο που μπορεί να έχετε HDHP PPO ή HDHP EPO, θα ακολουθείτε όλες τις ειδικές ρυθμίσεις που το καθιστούν ένα HDHP, όχι μόνο το μεγάλο εκπεστέο.
Εάν το σχέδιό σας είναι πραγματικά HDHP, η βιβλιογραφία του σχεδίου υγείας πρέπει να αναφέρεται σε αυτό ως HDHP ή σε ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης για την υγεία. Επιπλέον, μπορεί να κάνει αναφορά στη σύνδεση της ασφάλισης υγείας με μια HSA.
Καταστροφική κάλυψη υγείας κατά HDHP - Δεν είναι το ίδιο πράγμα πια
> Πηγές:
> Ομοσπονδιακό μητρώο. Τμήμα Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών. Νόμος για την προστασία των ασθενών και την προσιτή φροντίδα, την ανακοίνωση παροχών και τις παραμέτρους πληρωμής για το 2016. 27 Φεβρουαρίου 2015.
> Ομοσπονδιακό μητρώο. Τμήμα Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών. Νόμος για την προστασία των ασθενών και την προσιτή περίθαλψη, ανακοίνωση παροχών και παράμετροι πληρωμής για το 2017. 8 Μαρτίου 2016.
> Ομοσπονδιακό μητρώο. Τμήμα Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών. Νόμος περί προστασίας των ασθενών και οικονομικά προσιτή περίθαλψη, ανακοίνωση οφέλους και παραμέτρους πληρωμής για το 2018. 22 Δεκεμβρίου 2016.