Η καταστροφική ασφάλιση υγείας θεωρείται ως χρηματοοικονομικό δίχτυ ασφαλείας σε περίπτωση που έχετε καταστροφή στην υγεία. Δεν θα πληρώσει για καθημερινά προβλήματα υγείας, αλλά θα πληρώσει όταν έχετε πολύ ακριβές ανάγκες υγειονομικής περίθαλψης. Εξαιτίας αυτού, τα καταστροφικά σχέδια υγείας συνήθως κοστίζουν λιγότερο από άλλα σχέδια υγείας.
Αν θέλετε ασφάλιση υγείας που θα πληρώνει για ανάγκες υγειονομικής περίθαλψης όπως διάστρεψε τους αστραγάλους και τη γρίπη, ένα καταστροφικό σχέδιο δεν είναι για σας.
Εάν μπορείτε να πληρώσετε για τις συνήθεις ανάγκες υγειονομικής περίθαλψης και θέλετε μόνο την ασφάλιση υγείας σας να σας καλύψει σε περίπτωση καταστροφής για την υγεία σαν να χρειάζεστε επείγουσα χειρουργική επέμβαση, τότε καταστροφική κάλυψη μπορεί να είναι ακριβώς αυτό που ψάχνετε.
Η ετήσια έκπτωση για την καταστροφική ασφάλιση υγείας είναι τόσο υψηλή που οι περισσότεροι υγιείς άνθρωποι δεν θα πληρώσουν ποτέ. το έτος θα τελειώσει πριν δαπανηθούν τόσο πολύ για την υγειονομική περίθαλψη. Ωστόσο, αν έχετε πολύ ακριβές ανάγκες υγειονομικής περίθαλψης, ένα καταστροφικό σχέδιο θα κλωτσήσει και θα αρχίσει να πληρώνει αφού έχετε πληρώσει το μεγάλο έκπτωση.
Ο όρος "καταστροφικός" χρησιμοποιείται συχνά για να περιγράψει οποιοδήποτε σχέδιο υγείας με υψηλή έκπτωση. Ωστόσο, σύμφωνα με το νόμο για την Προσιτή Φροντίδα, είναι ένα συγκεκριμένο είδος σχεδίου, διαφοροποιημένο από άλλες δυνατότητες υψηλής έκπτωσης.
Τι καθορίζει ένα καταστροφικό σχέδιο υγείας;
Καταστροφική ασφάλιση υγείας που προσφέρεται από τα ασφαλιστικά ταμεία της Accessible Care Act (και εκτός των ανταλλαγών )
- Έχει πολύ υψηλή έκπτωση.
- Καλύπτει όλα τα βασικά οφέλη για την υγεία.
- Όρια που μπορούν να εγγραφούν. Δεν είναι όλοι αρμόδιοι να αγοράσουν ένα καταστροφικό σχέδιο.
- Δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί με επιδότηση ασφάλισης υγείας για να βοηθήσει στην πληρωμή των μηνιαίων ασφαλίστρων .
Τα καταστροφικά σχέδια που προσφέρονται στα κρατικά και ομοσπονδιακά χρηματιστήρια ασφάλισης υγείας έχουν πολύ υψηλή έκπτωση σε σύγκριση με άλλα είδη σχεδίων.
Για παράδειγμα, τα καταστροφικά σχέδια που προσφέρονται το 2017 έχουν έκπτωση $ 7.150 για ένα άτομο. Στην πραγματικότητα, το εκπεστέο για καταστροφικά σχέδια είναι το ίδιο με το μέγιστο του τσέπης . Η έκπτωση για το καταστροφικό σας σχέδιο υγείας θα αυξηθεί κάθε χρόνο καθώς η κυβέρνηση επιτρέπει αυξήσεις στο μέγιστο των τσέπης (το 2014 ήταν $ 6.350 και αυξήθηκε κάθε χρόνο έκτοτε).
Αφού πληρώσετε αρκετά από την τσέπη σας για να καλύψετε την έκπτωση, το καταστροφικό σχέδιο υγείας θα αρχίσει να πληρώνει για τα καλυπτόμενα έξοδα περίθαλψης. Στις περισσότερες περιπτώσεις, αν παραμείνετε στο δίκτυο , το καταστροφικό σχέδιο σας θα πληρώσει το 100% των καλυμμένων εξόδων υγειονομικής περίθαλψης σας μόλις καταβάλετε την έκπτωση.
Τι είναι ένα καλυπτικό κόστος περίθαλψης; Ένα καταστροφικό σχέδιο πρέπει να καλύπτει τα ίδια βασικά οφέλη για την υγεία που πρέπει να καλύψουν όλα τα άλλα προγράμματα υγείας για το Obamacare . Για παράδειγμα, πρέπει να πληρώνει για πράγματα όπως επισκέψεις γιατρών, εξετάσεις αίματος, φροντίδα μητρότητας, φροντίδα ψυχικής υγείας και θεραπεία κατάχρησης ουσιών. Ωστόσο, δεν θα αρχίσει να πληρώνει για τα οφέλη αυτά μέχρι να πληρώσετε την τεράστια έκπτωση.
Υπάρχουν δύο εξαιρέσεις από τον κανόνα αυτό:
- Η καταστροφική ασφάλιση υγείας πρέπει να πληρώσει για την προληπτική υγειονομική περίθαλψη, ακόμη και αν δεν έχετε πληρώσει την εκπεστέα σας. Αυτό περιλαμβάνει πράγματα όπως η ετήσια βολή της γρίπης , η μαστογραφία προσυμπτωματικού ελέγχου , η επίσκεψη των γυναικών και η αντισύλληψη .
- Τα καταστροφικά σχέδια υγείας πρέπει να πληρώσουν για να δείτε τον πάροχο πρωτοβάθμιας περίθαλψης τρεις φορές το χρόνο χωρίς να χρειάζεται να πληρώσετε πρώτα την έκπτωση.
Μόνο ορισμένοι άνθρωποι πληρούν τις προϋποθέσεις για να αγοράσουν καταστροφικές ασφάλειες υγείας που πωλούνται στα ασφαλιστικά ταμεία του νόμου Affordable Care Act. Πρέπει να είστε κάτω από την ηλικία των 30 ετών ή να έχετε απαλλαγή από την κακομεταχείριση ή εξαίρεση από την επιβολή κυρώσεων για την ατομική εντολή της ACA. Μάθετε αν είστε επιλέξιμος στο "Είστε προκριθεί για καταστροφική ασφάλιση υγείας; "
Εάν δικαιούστε επιδότηση ασφάλισης υγείας για να σας βοηθήσουμε να πληρώσετε τα μηνιαία ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας, δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτήν την επιδότηση με ένα καταστροφικό σχέδιο υγείας .
Πρέπει να επιλέξετε χάλκινο, ασήμι, χρυσό ή πλατίνα για να χρησιμοποιήσετε την επιδότηση. Μάθετε περισσότερα σχετικά με το ποιος είναι επιλέξιμος για επιδότηση ασφάλισης υγείας και τι είδους επιδοτήσεις είναι διαθέσιμες στο " Μπορώ να λάβω βοήθεια για την ασφάλιση υγείας; "
Ορισμένα χάλκινα σχέδια έχουν αφαιρέσεις σχεδόν τόσο υψηλές όσο καταστροφικά σχέδια (και συνολικό κόστος εκτός του τσέπης που είναι ίσο με εκείνο των καταστροφικών σχεδίων), αλλά καμία κάλυψη για τις επισκέψεις πρωτοβάθμιας περίθαλψης πριν από την έκπτωση. Οι επιδοτήσεις ασφαλίστρων Althouh δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν σε καταστροφικά σχέδια, ένας υγιής νέος που δεν πληροί τις προϋποθέσεις για επιδοτήσεις πριμοδότησης μπορεί να βρει ένα καταστροφικό σχέδιο για μια καλύτερη συμφωνία από ένα χάλκινο σχέδιο.
Κρυφό όφελος της καταστροφικής ασφάλισης υγείας
Ακόμα κι αν δεν ξοδέψετε αρκετό για την υγειονομική περίθαλψη για να καλύψετε το έκπτωτο σχέδιο καταστροφικής υγείας σας, θα πληρώνετε ακόμα λιγότερα για τα ιατρικά έξοδα εκτός τσέπης με ένα καταστροφικό σχέδιο από ό, τι εάν δεν είχατε καμία κάλυψη ασφάλισης υγείας καθόλου. Τα περισσότερα καταστροφικά σχέδια είναι ένα σχέδιο HMO, PPO, EPO ή POS . Όλα αυτά τα σχέδια διαπραγματεύονται μειωμένες τιμές με τους γιατρούς, τα νοσοκομεία, τα εργαστήρια και τα φαρμακεία που βρίσκονται στο δίκτυο παρόχων. Ως συνδρομητής του καταστροφικού σχεδίου υγείας, παίρνετε το όφελος από αυτές τις μειωμένες τιμές ακόμα και πριν πληρώσετε την έκπτωσή σας.
Ακολουθεί ένα παράδειγμα. Ας υποθέσουμε ότι δεν πληρώσατε ακόμη το ποσό των $ 7.150 για το καταστροφικό σας σχέδιο. Κάνετε τραυματισμό στον αστράγαλο σας και χρειάζεστε μια ακτινοσκόπηση αστράγαλο. Η τιμή rack για την ακτινοσκόπηση σας είναι $ 200. Χωρίς την καταστροφική σας ασφάλιση υγείας, θα πρέπει να πληρώσετε $ 200 από την τσέπη. Το προεξοφλητικό επιτόκιο εντός δικτύου για τα μέλη του σχεδίου υγείας είναι $ 98. Δεδομένου ότι είστε μέλος του σχεδίου υγείας που χρησιμοποιεί μια εγκατάσταση ακτίνων Χ μέσα στο δίκτυο, θα πρέπει να πληρώσετε μόνο το προεξοφλημένο επιτόκιο των $ 98. Θα πληρώσετε λιγότερα από $ 102 αν δεν ήσασταν ασφαλισμένοι.
Προσοχή κατά την αγορά για την καταστροφική ασφάλιση υγείας
Είναι εύκολο να κάνουμε το λάθος να πιστεύουμε ότι ένα καταστροφικό σχέδιο ασφάλισης υγείας είναι το ίδιο με ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης για την υγεία ή το HDHP. Μετά από όλα, ένα καταστροφικό σχέδιο έχει μια υψηλή έκπτωση, οπότε πρέπει να είναι ένα υψηλό σχέδιο εκπτώσεων υγείας, σωστά;
Λανθασμένος.
Ένα ειδικευμένο HDHP είναι ένας πολύ συγκεκριμένος τύπος ασφάλισης υγείας που σχεδιάζεται για χρήση με έναν λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας. Μάθετε τη διαφορά μεταξύ ενός HDHP και ενός καταστροφικού σχεδίου και τι μπορεί να συμβεί αν αγοράσετε ένα καταστροφικό σχέδιο όταν σκέφτηκα ότι αγοράζετε ένα HDHP.
> Πηγές:
> HealthCare.gov, Καταστροφικά Σχέδια Υγείας.