Βεβαιωθείτε ότι τα χαμηλότερα ασφάλιστρα δεν θα είναι πιο ακριβά στο μακρύ τρέξιμο
Κάθε χρόνο φαίνεται ότι αντιμετωπίζουμε το αυξανόμενο κόστος της ασφάλισης υγείας . Έτσι, όταν πρόκειται για την επιλογή του σωστού σχεδίου ασφάλισης υγείας , είναι πολύ δελεαστικό να επιλέξετε το σχέδιο που έχει το μικρότερο μηνιαίο ασφάλιστρο.
Ωστόσο, εκείνα τα σχέδια με τα μικρότερα μηνιαία ασφάλιστρα είναι επίσης τα σχέδια που έχουν το υψηλότερο κόστος εκτός τσέπης. Ανάλογα με την υγεία της οικογένειάς σας, μπορεί να είναι μια έξυπνη επιλογή ή μπορεί να είναι μια καταστροφή για την υγεία ή / και την οικονομική σας καταστροφή.
Το όνομα "καταστροφικό" υποτίθεται ότι αναφέρεται στο γεγονός ότι εάν πάσχετε πολύ άρρωστοι ή τραυματισμένοι άσχημα - ένα καταστροφικό γεγονός - τότε θα έχετε τουλάχιστον ένα ελάχιστο ποσό ασφάλισης υγείας για να σας βοηθήσουμε να πληρώσετε το υπερβολικό χρηματικό ποσό ένα τέτοιο γεγονός σας κοστίζουν. Τα προγράμματα "υψηλής έκπτωσης" και "καταστροφικής" ασφάλισης υγείας είναι δύο ονόματα για τον ίδιο τύπο σχεδίου.
Ακολουθούν ορισμένες πληροφορίες σχετικά με το πώς λειτουργούν αυτά τα καταστροφικά ή υψηλά εκπεστέα ασφαλιστικά προγράμματα και πώς μπορείτε να αποφασίσετε εάν είναι η σωστή ή λάθος επιλογή για εσάς.
Πώς λειτουργούν
Ο καλύτερος τρόπος για να καταλάβεις εάν ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης ασφάλισης υγείας είναι η σωστή επιλογή είναι να καταλάβεις πώς λειτουργούν.
Ας ξεκινήσουμε με ορισμένους ορισμούς:
- Ένα ασφάλιστρο είναι η μηνιαία πληρωμή για την ασφάλειά σας.
- Μια έκπτωση είναι πόσο θα πληρώσετε για την ιατρική περίθαλψή σας προτού η ασφαλιστική εταιρεία πληρώσει οτιδήποτε.
- Υπάρχουν δύο είδη κομματιών . Το πρώτο είναι σαν ένα τέλος "πάρτε στην πόρτα" - είναι συνήθως $ 12 ή $ 25 ή κάποιο ονομαστικό ποσό που σας κάνει να σκεφτείτε δύο φορές για να κάνετε αυτό το ραντεβού ή να αγοράσετε αυτό το φάρμακο. Αυτό σημαίνει ότι συνειδητοποιείτε ότι η υγειονομική σας περίθαλψη δεν είναι δωρεάν - ότι το πρώτο copay απλώς ξεκινά την υπόλοιπη διαδικασία πληρωμής.
Το δεύτερο είδος είναι ένα ποσοστό copay, όπως το 80/20, που ονομάζεται επίσης " coinsurance ", που σημαίνει ότι μόλις περάσετε το όριο έκπτωσης , θα πληρώσετε το 20% των υπόλοιπων λογαριασμών και ο ασφαλιστής σας θα πληρώσει το 80%.
Η ασφαλιστική εταιρεία υγείας σας θέλει να συγκεντρώσει όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα από εσάς και να πληρώσει όσο το δυνατόν λιγότερα χρήματα για λογαριασμό σας. Είναι στην επιχείρηση να κερδίσουν, οπότε η φόρμουλα τους παίρνει, παίρνει, παίρνει - αλλά δεν πληρώνει πάρα πολύ.
Το πρόβλημα είναι, αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τα ασφάλιστρα (οι πληρωμές που κάνετε κάθε μήνα) τότε δεν θα αγοράσετε την ασφάλειά τους καθόλου.
Έτσι, θα προτιμούσαν να σας δώσουν μια επιλογή που θα σας κοστίσει λιγότερο σε ασφάλιστρα κάθε μήνα και θα σας ζητήσει να πληρώσετε περισσότερα από την τσέπη σας όταν χρειάζεστε ιατρικές υπηρεσίες. Αυτό σημαίνει ότι δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε κανέναν για λογαριασμό σας μέχρι να επιτευχθεί ένα ορισμένο, πολύ υψηλό όριο.
Έτσι, οι ασφαλιστικές εταιρείες δημιουργούν μια ποικιλία σχεδίων που απαιτούν από εσάς να αξιολογήσετε τον «κίνδυνο» σας - τις πιθανότητες να νοσήσετε ή να τραυματιστείτε, τις πιθανότητες που θα χρειαστεί να αξιοποιήσετε στην ασφάλειά σας, τις πιθανότητες που θα χρειαστεί να πληρώσετε πάρα πολύ για την ιατρικά προβλήματα.
Ένα τακτικό σχέδιο, με υψηλότερη πριμοδότηση αλλά χαμηλότερη έκπτωση, σημαίνει ότι θα πληρώσετε περισσότερο την ασφαλιστική εταιρεία και θα πληρώσετε περισσότερα για λογαριασμό σας. Έχετε αποφασίσει ότι ο κίνδυνος να αρρωστήσετε ή να πληγώσετε είναι αρκετά υψηλός ώστε αξίζει να πληρώνετε περισσότερα κάθε μήνα.
Ένα υψηλό εκπεστέο, καταστροφικό σχέδιο με πολύ υψηλή έκπτωση και χαμηλότερο ασφάλιστρο σημαίνει ότι θα πληρώσετε πολύ περισσότερα χρήματα αρχικά πριν η ασφαλιστική εταιρεία αρχίσει να πληρώνει για λογαριασμό σας. Έχετε αποφασίσει ότι ο κίνδυνος να αρρωστήσετε ή να πληγώσετε είναι χαμηλότερος και μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα μη καταβάλλοντας τόσα χρήματα για ασφάλιση.
Παραδείγματα
Ένα τακτικό πρόγραμμα ασφάλισης μπορεί να σας ζητήσει να πληρώσετε 1.000 δολάρια το μήνα στην ασφαλιστική εταιρεία και το ποσό έκπτωσής σας είναι $ 500.
Μόλις καταβάλετε ήδη αυτό το δικαίωμα έκπτωσης, όταν πηγαίνετε ο γιατρός και γράφει μια συνταγή, θα σας πουν: "Εντάξει υπομονετικά - πληρώνετε 25 δολάρια για την επίσκεψη του γιατρού σας και 15 δολάρια για τη συνταγή σας και θα πληρώσουμε το υπόλοιπο." Στο τέλος του μήνα, εάν δεν βλέπετε το γιατρό περισσότερο από αυτό, τότε σας έχει κοστίσει 1.040 δολάρια για την υγειονομική σας περίθαλψη εκείνο το μήνα.
Ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης / καταστροφικής ασφάλισης μπορεί να σας ζητήσει να πληρώσετε 500 δολάρια το μήνα στην ασφαλιστική εταιρεία, αλλά η έκπτωσή σας είναι 2.500 δολάρια. Ίδιο σενάριο - πηγαίνετε στο γιατρό και γράφει μια συνταγή. Μόνο αυτή τη φορά, πληρώσατε για την επίσκεψη γραφείου ($ 100) και για το φάρμακο ($ 15) - αλλά επειδή η έκπτωσή σας είναι τόσο υψηλή, δεν έχετε ξοδέψει ακόμα εκείνο το έτος, οπότε η ασφαλιστική εταιρεία δεν θα πληρώσει τίποτα ακόμα εκ μέρους σου.
Το συνολικό κόστος του συγκεκριμένου μήνα είναι ($ 500 premium + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Τώρα, αν πρέπει να πάτε μόνος στο γιατρό μια φορά τον μήνα, τότε αποδεικνύεται ότι το υψηλό σχέδιο έκπτωσης ήταν καλύτερη για εσάς, επειδή εάν είχατε πληρώσει για το πιο ακριβό σχέδιο υγείας, τότε θα είχαμε ξοδέψει περισσότερα 435 δολάρια από ό, τι πληρώσατε με το καταστροφικό / υψηλό σχέδιο εκπτώσεών σας.
Ωστόσο, υποθέστε ότι ο γιος σας πέφτει από το skateboard του. Παθαίνει μια διάσειση που τον χτυπά έξω. Ακόμα χειρότερα, σπάει το χέρι του σε τρία μέρη, που απαιτεί χειρουργική επέμβαση για να θέσει το χέρι του και να το καρφώσει έτσι θα θεραπεύσει καλά. Η δαπάνη! Αυτά τα αρχικά copays θα είναι το λιγότερο από τις ανησυχίες σας. Θα πληρώσετε ολόκληρο το ποσό των 2.500 δολαρίων συν το επιπλέον 20% - πιθανώς πολλές χιλιάδες δολάρια. Με ένα τακτικό πρόγραμμα ασφάλισης ασθένειας, το ποσό που δεν είναι τσέπης θα ήταν πολύ μικρότερο.
Πώς να αποφασίσετε εάν ένα Υψηλό εξαναγκαστικό / καταστροφικό σχέδιο θα λειτουργήσει για σας
Εάν εσείς και τα μέλη της οικογένειάς σας είστε σχετικά υγιείς και δεν χρειάζεστε πολλές επισκέψεις στο γιατρό, διαμονή στο νοσοκομείο ή συνταγές φαρμάκων σε ένα χρόνο, τότε ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης μπορεί να λειτουργήσει πολύ καλά για εσάς.
Από την άλλη πλευρά, εάν εσείς και τα μέλη της οικογένειάς σας αντιμετωπίζετε ιατρικές προκλήσεις, όπως η υψηλή ευαισθησία για την αλίευση οποιουδήποτε σφάλματος έρχεται κάτω από το λούστρο ή μια χρόνια πάθηση οποιουδήποτε τύπου, τότε ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης υγείας πιθανότατα θα σας κοστίσει περισσότερο από την τσέπη σας μακροπρόθεσμα.
Αν νομίζετε ότι ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης / καταστροφικής ασφάλισης υγείας θα ταιριάζει στις ανάγκες σας, τότε μπορείτε να εξοικονομήσετε ακόμη περισσότερα χρήματα χρησιμοποιώντας ένα λογαριασμό αποταμίευσης υγείας (HSA). HSA σας επιτρέπουν να εξοικονομήσετε χρήματα, χωρίς φόρους, για να πληρώσετε για οποιοδήποτε είδος ιατρικών εξόδων. Σε αντίθεση με άλλους εκπτώσιμους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, τα χρήματα δεν απομακρύνονται στο τέλος του έτους εάν δεν τα ξοδέψετε και μπορεί να χρησιμοποιηθεί οποιαδήποτε στιγμή κατά τη διάρκεια της υπόλοιπης ζωής σας για ιατρικά έξοδα. Επιπλέον, είναι φορητό , που σημαίνει ότι μπορείτε να αλλάξετε θέσεις εργασίας ή να αποσυρθείτε και τα χρήματα που έχετε αποθηκεύσει θα εξακολουθήσουν να είναι στη διάθεσή σας.