Προς το τέλος κάθε ημερολογιακού έτους, πιθανότατα αρχίζετε να ακούτε από τα τμήματα ανθρωπίνων πόρων των εργοδοτών σας ή από τους ασφαλιστές και τους πληρωτές που επιβλέπουν την κάλυψη υγείας σας για το ποσό που θα πρέπει να πληρώσετε για κάλυψη το επόμενο έτος. Κάθε χρόνο, τα ασφάλιστρα αυτά αυξάνονται, μερικές φορές κατά διψήφια ποσοστά. Γιατί είναι τόσο δαπανηρή η ασφάλιση υγείας;
Και γιατί πρέπει να πληρώνετε περισσότερο κάθε χρόνο, ακόμα κι αν είστε υγιείς;
Γιατί αυξάνουν τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας
Τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας αυξάνονται λόγω της αύξησης του ιατρικού κόστους. Οι γιατροί πρέπει να πληρώνονται περισσότερο, τα φάρμακα είναι πιο ακριβά, η τεχνολογία των δοκιμών γίνεται πιο περίπλοκη και δαπανηρή, και ούτω καθεξής. Αν καταλάβουμε πώς οι ασφαλιστές υγείας καθορίζουν τα ετήσια ασφάλιστρά τους, τότε είναι ευκολότερο να καταλάβουμε γιατί γίνονται ακριβότερα, ακόμη και όταν είμαστε υγιείς.
Πώς καθορίζονται τα ασφάλιστρα
Κάθε χρόνο, ο ασφαλιστής αναπτύσσει τα προφίλ των ασθενών του, και στη συνέχεια υπολογίζει πόσο θα κοστίσει αυτός ο προφίλ τύπου ασθενούς. Για παράδειγμα, ένα προφίλ μπορεί να είναι για παιδιά ανδρών ηλικίας 2 έως 6. Ο ασφαλιστής θα καθορίσει τον μέσο αριθμό επισκέψεων γιατρό που θα χρειαστεί κάθε παιδί, πόσες εμβολιασμοί θα χρειαστούν, πόσες φορές θα πέσουν και θα χρειαστούν ράμματα κ.λπ. .
Ένα άλλο προφίλ μπορεί να είναι για γυναίκα ηλικίας 45 έως 55 ετών. Αυτή η γυναίκα θα χρειαστεί έλεγχο, μαστογραφία , ίσως κολονοσκόπηση ή σάρωση οστών .
Θα χρειαστεί μια εξέταση αίματος για διαβήτη ή χοληστερόλη. Εάν είναι αρκετά υγιής, μπορεί να χρειαστεί να πάρει ένα ή περισσότερα φάρμακα, ίσως μια στατίνη για την πρόληψη καρδιακών προβλημάτων.
Ο ασφαλιστής θα περιμένει επίσης έναν ορισμένο αριθμό χειρουργικών επεμβάσεων, ιατρικών εξετάσεων, ατυχημάτων και άλλων πιθανών ιατρικών αναγκών για καθέναν από τους προφίλ ασθενείς του.
Χρησιμοποιώντας τα προφίλ αυτά, πολλαπλασιασμένα με τον αριθμό των ασθενών που αναμένουν να ασφαλίσουν για καθένα, ο ασφαλιστής μπορεί να εκτιμήσει το κόστος του. Πρόσθετα ποσά για έξοδα και κέρδος θα προστεθούν στο σύνολο. Στη συνέχεια θα κάνουν τα μαθηματικά για να βρουν ένα μέσο κόστος ανά ασθενή ή οικογένεια. Αυτό θα είναι το ετήσιο ασφάλιστρό σας.
Κάθε συμμετέχον άτομο ή οικογένεια θα πληρώσει το ίδιο ποσό ασφάλισης, ανεξάρτητα από την υγεία του ατόμου ή της οικογένειας.
Τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας σας είναι στην πραγματικότητα ένα παζάρι;
- Εάν εργάζεστε, τότε εσείς και ο εργοδότης σας μπορεί να μοιράζεστε το κόστος ασφαλίστρου σας. Εάν δεν έχετε εργοδότη για να σας βοηθήσει να πληρώσετε τα ασφάλιστρα σας, το συνολικό κόστος θα είναι δικό σας.
- Εάν είστε υγιείς , τότε το ασφαλιστικό σας κόστος θα είναι πολύ μεγαλύτερο από ό, τι θα σας κοστίσει πραγματικά να φροντίσετε μέσα σε ένα χρόνο. Μπορείτε να πληρώσετε χιλιάδες δολάρια και χρειάζεστε μόνο μία επίσκεψη στο γιατρό ή μία συνταγή. Ξοδεύετε τα χρήματα για τα ασφάλιστρα επειδή δεν θέλετε να διακινδυνεύσετε το λογαριασμό για μεγάλο ατύχημα ή ασθένεια.
- Εάν είστε λιγότερο υγιείς και λίγο παλαιότεροι , συνιστώντας περισσότερες προβολές συνιστώνται κάθε χρόνο, τότε μπορεί να βγείτε για ακόμη. Τα δικά σας αρκετά χιλιάδες δολάρια σε ασφάλιστρα μπορεί να είναι κοντά στο πραγματικό κόστος, αν πληρώσατε από την τσέπη για τις εξετάσεις αυτές και τις επισκέψεις γιατρού. Ακόμα, ξοδεύετε τα χρήματα για τα ασφάλιστρα επειδή δεν θέλετε να διακινδυνεύσετε μεγάλα έξοδα εάν πρέπει να διαγνωστεί μια δύσκολη ασθένεια ή να υποστεί βλάβη σε πτώση ή άλλο ατύχημα.
- Εάν είστε πιο άρρωστοι , ειδικά αν είστε μεγαλύτεροι και πιο άρρωστοι, τότε τα ασφαλιστικά σας ασφάλιστρα θα είναι μια πραγματική συμφωνία. Για όσους πάσχουν από χρόνια πάθηση όπως διαβήτη ή καρδιακά προβλήματα, ή για κάποιον που έχει διαγνωστεί με καρκίνο ή κάποια ασθένεια εξουθένωσης, το πραγματικό σας κόστος φροντίδας, εάν πληρώσατε από την τσέπη σας, μπορεί να είναι εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια.
- Εάν είστε άνω των 65 ετών και λαμβάνετε Medicare, η κάλυψη της περίθαλψής σας θα είναι πραγματική έκπληξη. Θα πάρετε τη φροντίδα που θα χρειαστείτε με βάση το γεγονός ότι έχετε περάσει την ηλικία συνταξιοδότησης. Για τους περισσότερους, θα έχετε πληρώσει σε αυτό το ταμείο καθ 'όλη τη διάρκεια της καριέρας σας. Αλλά εάν έχετε μια χρόνια ασθένεια ή είστε διαγνωσμένοι με κάποια εξασθενητική νόσο, η απόδοσή σας σε αυτή τη δια βίου επένδυση θα είναι τεράστια.
Η μεγάλη εικόνα για τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας
Τώρα ας δούμε τη μεγαλύτερη εικόνα - τον πληθυσμό ολόκληρης της χώρας. Ο πληθυσμός μας γηράσκει και καθώς ολόκληρη η ομάδα γερνάει, τότε ολόκληρη η ομάδα χρειάζεται περισσότερη υγειονομική περίθαλψη. Οι ηλικιωμένοι έχουν αναπτύξει χρόνιες ασθένειες καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής τους. Είναι πιο επιρρεπείς σε απειλητικές για τη ζωή ασθένειες όπως ο καρκίνος ή η νόσος του Alzheimer από ό, τι οι νεότεροι.
Δημιουργούνται νέα μωρά, βέβαια. Αλλά ασχολούμαστε επίσης με υψηλότερα ποσοστά παιδιών με αυτισμό και άλλα προβλήματα που συμβάλλουν στο κόστος φροντίδας σε ολόκληρο τον πληθυσμό.
Όλο και περισσότεροι άνθρωποι δεν μπορούν να αντέξουν το κόστος ασφάλισης. Ειδικά σε δύσκολους οικονομικούς χρόνους, λιγότεροι άνθρωποι που αγοράζουν ασφάλιση θα σημαίνουν υψηλότερα έξοδα για όσους αγοράζουν κάλυψη.
Τι μπορούμε να κάνουμε για να μειώσουμε το κόστος των ασφαλίστρων;
Πρώτον, γνωρίζουμε ότι η μείωση του κόστους της ασφάλισης δεν είναι η ίδια με τη μείωση του κόστους της υγειονομικής περίθαλψης εν γένει για εμάς ως άτομα ή οικογένειες. Το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης κατανέμεται σε ολόκληρο τον πληθυσμό όπως περιγράφεται παραπάνω.
Δεύτερον, εάν βρίσκεστε στην κατηγορία "πιο άρρωστος" που περιγράφεται παραπάνω ή στην ομάδα άνω των 65 ετών, τότε μάλλον δεν μπορείτε να πάρετε την κάλυψη της υγείας λιγότερο δαπανηρά από ό, τι πληρώνετε τώρα.
Όσοι είναι αρκετά υγιείς ή έχουν πρόσβαση σε περισσότερα από ένα σχέδια μέσω των εργοδοτών τους, μπορούν να ασκήσουν κάποιο έλεγχο επί των μεμονωμένων εξόδων ασφάλισης, συμπεριλαμβανομένης της τιμής που καταβάλλεται για ασφάλιστρα, εκπίπτουν και συνεισφέρουν, ως εξής:
- Κάθε χρόνο κατά τη διάρκεια της περιόδου εγγραφής ασφάλισης υγείας για το επόμενο έτος ή κατά τη στιγμή που αλλάζετε θέσεις εργασίας ή για οποιονδήποτε άλλο λόγο αλλάξετε ασφαλιστική κάλυψη, αφιερώστε λίγο χρόνο για να κάνετε τους πραγματικούς υπολογισμούς για να επιλέξετε το καλύτερο σχέδιο για εσάς. Ανάλογα με τις ανάγκες σας, τα ασφάλιστρα μπορεί να μην είναι ούτε το πιο ακριβό μέρος της φροντίδας σας.
- Εξετάστε την υψηλή δυνατότητα έκπτωσης, ασφάλισης καταστροφικής περίθαλψης . Αυτά τα σχέδια έχουν πολύ χαμηλότερα ασφάλιστρα και λειτουργούν καλά για τους ανθρώπους που είναι ως επί το πλείστον υγιείς. Αν επιλέξετε ένα από αυτά τα σχέδια, μπορείτε επίσης να επιλέξετε να χρησιμοποιήσετε έναν λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας, ο οποίος είναι ένας τρόπος να καταβληθείτε τα έξοδα υγείας σας εκπίπτοντα και σας βοηθά να εξοικονομήσετε χρήματα που μπορεί αργότερα να χρειαστείτε για έξοδα υγείας. Σας βοηθά επίσης να περιορίσετε το ποσό που αποστέλλεται στον ασφαλιστή με τη μορφή ασφαλίστρων.
- Μάθετε εάν δικαιούστε κρατικό πρόγραμμα επιχορήγησης για την υγειονομική περίθαλψη όπως το Medicaid ή άλλους. Κάθε κράτος έχει διαφορετικά προγράμματα.
Περισσότερες ερωτήσεις για την ασφάλιση υγείας
- Γιατί η ασφάλειά μου δεν καλύπτει τους γιατρούς που θέλω να δω ;
- Γιατί η ασφάλειά μου δεν καλύπτει μερικές από τις συμπληρωματικές ή εναλλακτικές θεραπείες που θα ήθελα;
- Γιατί η ασφαλιστική εταιρεία υγείας μου με απείλησε για κάλυψη ;