Το 2003, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση σχεδίασε ένα νέο τύπο λογαριασμού, που ονομάζεται λογαριασμός καταθέσεων ταμιευτηρίου (HSA), για να διευκολύνει μερικά άτομα να παρέχουν ασφάλιση υγείας. Αυτοί που είναι επιλέξιμοι μπορούν να μειώσουν τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας και να εξοικονομήσουν δολάρια φόρων, επίσης.
Οι HSA ενώνουν έναν κατάλογο άλλων λογαριασμών που έχουν τεθεί υπό παύση καλλιέργειας και μπορούν να μας σώσουν τη φορολογική υποχρέωση για ορισμένες δαπάνες.
Πρώτον, οι ευέλικτοι λογαριασμοί δαπανών (FSA) σας επιτρέπουν να αφαιρέσετε χρήματα για σημαντικά πράγματα όπως τα έξοδα υγείας ή η φροντίδα της ημέρας. Οι λογαριασμοί ιατρικής αποταμίευσης είναι επίσης διαθέσιμοι για μερικούς ανθρώπους. Αλλά και για τα δύο αυτά είδη λογαριασμών, στο τέλος του έτους, αν δεν έχετε ξοδέψει τα χρήματα που εξοικονομήσετε, τότε το χάνετε. Λόγω του κανόνα καταπίεσης, πολλοί άνθρωποι δεν θα εξετάσουν το ενδεχόμενο δημιουργίας τέτοιου είδους λογαριασμών. Γιατί θα κινδύνευαν να χάσουν τις αποταμιεύσεις τους;
Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο ένας λογαριασμός αποταμίευσης υγείας μπορεί να είναι τόσο χρήσιμος. Είναι ένας τρόπος εξοικονόμησης χρημάτων για να χρησιμοποιηθούν για δαπάνες υγείας, γνωρίζοντας ότι τα χρήματα δεν θα κατασχεθούν ποτέ μόνο και μόνο επειδή δεν χρησιμοποιούνται μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου.
Τα HSAs χρησιμοποιούνται μαζί με προγράμματα υψηλού κινδύνου ασφάλισης υγείας
Μόνο κάποιος που επιλέγει ένα υψηλά εκπεστέο ή καταστροφικό σχέδιο ασφάλισης υγείας μπορεί να επωφεληθεί από μια HSA. Καθώς αυξήθηκαν τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας, προσφέρονται περισσότερα προγράμματα υψηλής απόδοσης από τους εργοδότες.
Είναι πολύ πιθανόν να είναι διαθέσιμες σε όσους είναι αυτοαπασχολούμενοι και εκείνοι που πρέπει να αγοράσουν ατομική ασφάλιση.
Ένα ασφαλιστικό σχέδιο με υψηλό ποσοστό έκπτωσης υποχρεώνει χαμηλότερα μηνιαία ασφάλιστρα. Επειδή η έκπτωση είναι τόσο υψηλή, το μηνιαίο ασφάλιστρο είναι χαμηλότερο.
Η ιδέα λοιπόν, είναι να επιλέξουμε ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης, να πληρώσουμε ένα χαμηλότερο ασφάλιστρο για την ασφάλιση και να βάλουμε τη διαφορά σε μια HSA για να πληρώσουμε για τη φροντίδα που δεν καλύπτει η ασφάλιση.
Τα χρήματα εξοικονομούνται από δολάρια προ φόρων, επομένως δεν καταβάλλεται φόρος εισοδήματος σε αυτά τα δολάρια.
Πόσο υψηλή πρέπει να είναι αυτή η ασφάλιση; Για το 2014, ένα άτομο πρέπει να επιλέξει ένα σχέδιο με δικαίωμα έκπτωσης $ 1.250 ή περισσότερο. Η έκπτωση για μια οικογένεια πρέπει να είναι τουλάχιστον 2.500 δολάρια.
Ένα παράδειγμα για το πώς λειτουργεί μια HSA
Ας υποθέσουμε ότι έχετε μια επιλογή ανάμεσα σε ένα πρόγραμμα έκπτωσης ύψους $ 500 το οποίο κοστίζει 1.000 δολάρια το μήνα ή ένα πρόγραμμα έκπτωσης ύψους 2.500 δολαρίων που κοστίζει 500 δολάρια το μήνα. Είναι δελεαστικό να επιλέξετε το χαμηλότερο ασφάλιστρο, αλλά τρομακτικό να σκεφτείτε να χτυπήσει με την ανάγκη να πληρώσει $ 2.500 από την τσέπη. Έτσι, επιλέξτε ότι το υψηλότερο έκπτωση και το χαμηλότερο ασφάλιστρο του, στη συνέχεια εξοικονομήστε 2.500 δολάρια κατά τη διάρκεια του έτους σε μια HSA χρησιμοποιώντας προ φόρων δολάρια. Θα σας εξοικονομήσει αρκετές εκατοντάδες δολάρια σε φόρους, ενώ θα έχετε πρόσβαση σε αυτόν τον αποταμιευτικό λογαριασμό για τυχόν δυνητικές δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης.
Τα χρήματα είναι δικά σας για να κρατήσετε από χρόνο σε χρόνο και είναι φορητός από τον εργοδότη στον εργοδότη ή από τον τόπο στον τόπο έως ότου χρειαστεί να το αποσύρετε για τα ιατρικά σας έξοδα. Δεν θα καταργηθεί για μη χρήση. Επιπλέον, δεν πληρώνετε ποτέ φόρους για τα χρήματα αυτά, εφόσον χρησιμοποιούνται μόνο για ιατρικά έξοδα.
Καθώς επωφελείτε από ένα ιατρικό εξειδικευμένο κόστος, από το διορισμό ιατρού σε ιατρικό τεστ, σε συνταγογραφούμενα φάρμακα, ακόμη και σε συμπληρωματικές ή εναλλακτικές μορφές φαρμάκων, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από την HSA σας, εφόσον δεν επιστρέφονται από την ασφάλιση υγείας .
Υπέρ και κατά
HSAs είναι μια καλή επιλογή για μερικούς ανθρώπους, αλλά δεν έχουν νόημα για τους άλλους. Εάν η υγειονομική περίθαλψη δεν είναι μεγάλη δαπάνη για εσάς, μια HSA μπορεί να λειτουργήσει καλά. Θα μετατοπίσετε το μεγαλύτερο μέρος των δολλαρίων υγείας σας στα χρήματα που μπορείτε να αποθηκεύσετε και να χρησιμοποιήσετε αργότερα όταν τα χρειάζεστε πραγματικά. Θα στείλετε λιγότερα στις ασφαλιστικές εταιρείες όπου απλώς θα εξαφανιστούν εάν δεν ξαναχρησιμοποιηθούν.
Οι περισσότεροι άνθρωποι που έχουν υψηλότερο ιατρικό κόστος δεν θα βρουν κάποιο πλεονέκτημα στη χρήση ενός HSA. Συχνά τα υψηλότερα εκπτώσιμα σχέδια συνοδεύονται από υψηλότερα ποσοστά συν-πληρώνει και άλλα όρια, οπότε τυχόν πλεονέκτημα μέσω της χρήσης της HSA χάνεται επί των εξόδων αυτών.
Μπορεί να υπάρχει κάποιο φορολογικό πλεονέκτημα. Θα χρειαστεί να χαλαρώσετε μερικούς αριθμούς ή να μιλήσετε στον φορολογικό σας σύμβουλο για να δείτε εάν μια HSA θα σας εξοικονομήσει χρήματα.
Η δημιουργία λογαριασμού ταμιευτηρίου είναι αρκετά εύκολη. Προσφέρονται από ορισμένους εργοδότες, αλλά πιθανότατα θα βρείτε την ασφαλιστική σας εταιρεία, την τράπεζα, την πιστωτική ένωση ή άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που θα σας καθοδηγήσουν.
Όπως συμβαίνει με τόσα πολλά από αυτά τα σχέδια, υπάρχουν πολλοί κανόνες και όρια σχετικά με το ποιος μπορεί να συμμετάσχει, ποιος μπορεί να συνεισφέρει στον λογαριασμό σας, πώς μπορούν να χρησιμοποιηθούν τα χρήματα και πόσα μπορούν να σωθούν ή να δαπανηθούν. Ρωτήστε κάποιον στο τμήμα ανθρωπίνων πόρων του εργοδότη σας για να σας βοηθήσει με τους κανόνες και για να βοηθήσετε να προσδιορίσετε αν μια HSA έχει νόημα για εσάς.
Εάν έχετε περισσότερες ερωτήσεις, η κυβέρνηση έχει βάλει έναν καλό κατάλογο των βασικών στοιχείων της HSA και των συχνών ερωτήσεων.