Τα οφέλη, τα συναισθήματα και οι διαφορές μεταξύ των ΕΑΑ και των FSA
Οι ευέλικτοι λογαριασμοί δαπανών και οι λογαριασμοί εξοικονόμησης υγείας είναι δύο ευκαιρίες Οι Αμερικανοί μπορούν να επιλέξουν να αφαιρέσουν χρήματα από τα κέρδη τους για να χρησιμοποιήσουν για ιατρικά έξοδα. Η παύση καλλιέργειας σημαίνει ότι τα χρήματα πηγαίνουν σε έναν λογαριασμό για να χρησιμοποιήσετε αργότερα. Κάθε λογαριασμός έχει τα δικά του πλεονεκτήματα και διαφορετικούς κανόνες χρήσης. Υπάρχουν σημαντικές ομοιότητες και διαφορές μεταξύ των λογαριασμών ευέλικτων δαπανών (FSA) και των λογαριασμών εξοικονόμησης υγείας (HSA).
Η μεγαλύτερη ομοιότητα μεταξύ FSAs και HSAs
Το πιο σημαντικό κοινό μεταξύ των δύο λογαριασμών είναι ότι έχετε τη δυνατότητα να αναιρέσετε τα χρήματα προτού να πληρώσετε φόρους εισοδήματος σε αυτό. Όσο αυτά τα χρήματα χρησιμοποιούνται μόνο για "επιδόματα που πληρούν τις προϋποθέσεις" (βλ. Παρακάτω) τότε δεν θα πληρώσετε ποτέ φόρο εισοδήματος για αυτά τα χρήματα.
Αυτός ο αποκλεισμός προ φόρων μπορεί να φτάσει σε μεγάλες αποταμιεύσεις για εσάς. Παράδειγμα: Αν ξοδεύετε 500 δολάρια για δαπάνες που σχετίζονται με την υγεία αφού πληρώσετε φόρους εισοδήματος, τότε ίσως χρειαστεί να κερδίσετε 650 δολάρια για να ξεκινήσετε με αυτά τα 500 δολάρια (ανάλογα με το ποια φορολογική κατηγορία βρίσκεστε.) Εάν βάζετε αυτά τα χρήματα σε μια HSA ή FSA, που σημαίνει ότι δεν έπρεπε να πληρώνεις φόρους, τότε πρέπει μόνο να κερδίσεις 500 δολάρια για να ξοδέψεις τα $ 500. Στην πραγματικότητα, δουλέψατε λιγότερες ώρες για να κερδίσετε αυτά τα χρήματα και το κόστος για την υγεία σας ήταν $ 150 λιγότερα.
Η μεγαλύτερη διαφορά μεταξύ FSAs και HSAs
Σημειώστε την πρώτη διαφορά, η οποία συχνά μπερδεύεται όταν συγκρίνονται οι δύο.
Η FSA είναι λογαριασμός δαπανών . Αυτό σημαίνει ότι αναμένετε να ξοδέψετε τα χρήματα που έχετε αφήσει στην άκρη μέσα στο έτος που έχει τεθεί κατά μέρος. Το HSA είναι ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου , που σημαίνει ότι μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα μέχρι να το χρειαστείτε, ακόμα κι αν δεν το χρειάζεστε μέχρι πολλά χρόνια αργότερα.
Μια επισκόπηση ενός ευέλικτου λογαριασμού δαπανών
Ένας ευέλικτος λογαριασμός δαπανών είναι ένα έτος παύσης καλλιέργειας.
Κάθε μήνα σε αυτό το συγκεκριμένο έτος, ένα ποσό που έχετε προκαθορίσει θα αφαιρεθεί από το paycheck σας και θα τεθεί σε λογαριασμό για τη χρήση σας κατά τη διάρκεια του ίδιου έτους. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα χρήματα για οποιαδήποτε " εξειδικευμένη δαπάνη " όπως καθορίζεται από την υπηρεσία εσωτερικών εσόδων (IRS).
Τα εξειδικευμένα έξοδα μπορεί να είναι ιατρικά αλλά μπορεί επίσης να είναι και ημερήσια φροντίδα (για παιδιά ή ηλικιωμένους, εξαρτώμενους ενήλικες). Το IRS διατηρεί ενημερωμένο κατάλογο των εξειδικευμένων ιατρικών εξόδων της FSA.
Για να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα που έχετε αφήσει στην άκρη, υποβάλετε την απόδειξη για κάποια ειδική δαπάνη σε κάποιον στην εταιρεία σας που έχει οριστεί για να χειριστεί αυτές τις αποδείξεις. Το πρόσωπο αυτό υποβάλλει έπειτα τις αποδείξεις σας στο ίδρυμα που χειρίζεται το FSA και σας επιστρέφετε αυτά τα χρήματα από τον δικό σας λογαριασμό. Τα τελευταία χρόνια, μερικοί μεγαλύτεροι εργοδότες έχουν αρχίσει να εκδίδουν χρεωστικές κάρτες για άμεση πρόσβαση στην FSA σας, ώστε να μην χρειαστεί να περάσετε από τη διαδικασία υποβολής παραλαβής.
Το κλειδί για μια FSA είναι ότι πρόκειται για χρήση ή απώλεια. Τα χρήματα που έχετε θέσει κατά μέρος σε ένα χρόνο πρέπει να δαπανηθούν εκείνο το έτος ή θα κατασχεθούν. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι σημαντικό να υπολογίσετε πολύ προσεκτικά πόσα νομίζετε ότι θα δαπανήσετε για τις επιλέξιμες δαπάνες κάθε χρόνο.
Όπως ισχύει για οποιοδήποτε κυβερνητικό πρόγραμμα, θα θέλατε να είστε εξοικειωμένοι με τους κανόνες χρήσης των FSAs για να βεβαιωθείτε ότι μια FSA είναι μια καλή επιλογή για εσάς.
Επισκόπηση ενός λογαριασμού εξοικονόμησης υγείας
Ένας λογαριασμός εξοικονόμησης υγείας είναι ένας λογαριασμός πολυετούς, ίσως ακόμα και ολόκληρης της ζωής. Οι καταθέσεις στο λογαριασμό μπορούν να προέρχονται απευθείας από το μισθό σας, ο εργοδότης σας μπορεί να κάνει καταθέσεις στο λογαριασμό ή να κάνετε τις καταθέσεις σας μόνοι σας. Όπως περιγράφεται παραπάνω, τα χρήματα που εξοικονομούνται σε μια HSA δεν φορολογούνται με εισοδήματα.
Όταν έρθει η ώρα που έχετε πληρώσει μακριά από την τσέπη σας για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα , μπορείτε να επιστρέψετε από την HSA σας. Σε αντίθεση με μια FSA, μόνο τα ιατρικά ή τα σχετικά με την υγεία έξοδα μπορούν να επιστραφούν από την HSA σας. Αν παίρνετε τα χρήματα έξω για οποιοδήποτε άλλο λόγο, θα υπόκειται σε φόρους και πιθανές κυρώσεις.
Το IRS διατηρεί έναν κατάλογο ιατρικών εξόδων που πληρούν τις προϋποθέσεις για HSA. Αυτός ο κατάλογος περιλαμβάνει συν-πληρώνει, εκπίπτει, κόστος φαρμάκων, ανθεκτικά ιατρικά αγαθά όπως καλαμάρια ή γυαλιά.
Το κύριο όφελος για μια HSA είναι το γεγονός ότι τα χρήματα είναι πάντα δικά σας για να κρατήσετε ή να χρησιμοποιήσετε. Δεν πάει μακριά στο τέλος του έτους. Μπορείτε να αποθηκεύσετε αυτά τα αφορολόγητα χρήματα σε ένα HSA ενώ βρίσκεστε στα 20 σας και ποτέ να το χρησιμοποιήσετε μέχρι να είστε στη δεκαετία του '60 - ή ακόμα και αργότερα.
Παρόλο που φαίνεται ότι ένας τέτοιος λογαριασμός αποταμίευσης θα ήταν μια καλή ιδέα για όλους, δεν επιτρέπεται σε όλους να έχουν HSA. Μόνο όσοι έχουν υψηλό πρόγραμμα έκπτωσης ασφάλισης υγείας μπορούν να δημιουργήσουν μια HSA προκειμένου να επωφεληθούν από το φορολογικό πλεονέκτημα. Οι κανόνες σχετικά με το πόσο υψηλό πρέπει να είναι ο εκπεστέος λογαριασμός και πόσα μπορούν να σωθούν ποικίλουν από έτος σε έτος.
Πριν δημιουργήσετε μια HSA, θα θελήσετε να κατανοήσετε με σαφήνεια τον τρόπο με τον οποίο λειτουργεί μια HSA και τον τρόπο με τον οποίο συνδυάζεται με ένα πρόγραμμα υψηλής ασφάλισης υγείας, καθώς και τους κανόνες και τα όρια αποταμίευσης και αποζημίωσης.