Οικονομικές στρατηγικές για το πότε δεν μπορείτε να απολαύσετε ένα υψηλό εξαναγκαστικό
Δεν είναι ασυνήθιστο να έχετε πρόβλημα να πληρώσετε την ασφάλιση υγείας σας εκπίπτουν - μερικές απαλλαγές είναι εκατοντάδες ή και χιλιάδες δολάρια. Και αν δεν έχετε τόσο πολύ στην εξοικονόμηση, μπορεί να αισθάνεται όπως σας εκπέσει είναι πολύ υψηλό.
Οι επιλογές σας για την αντιμετώπιση του κόστους εξαρτώνται από το αν οφείλετε την έκπτωσή σας αμέσως ή αν προετοιμάζετε εκ των προτέρων.
Αν ψάχνετε για το μέλλον και συνειδητοποιείτε ότι θα πρέπει να καταλήξετε αυτό το κομμάτι της αλλαγής τελικά, εδώ είναι μερικές επιλογές για να εργαστείτε εκπτώσιμη στον προϋπολογισμό σας.
Ευέλικτος λογαριασμός δαπανών (FSA)
Εάν έχετε ασφάλιση υγείας με βάση την εργασία, μπορεί να είστε σε θέση να συμμετέχετε σε έναν ευέλικτο λογαριασμό δαπανών . Μια FSA είναι ένας ειδικός τύπος λογαριασμού ταμιευτηρίου που μπορεί να χρησιμοποιηθεί μόνο για έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης, όπως η πληρωμή των εκπτώσεών σας, των copays και της συνασφάλισης .
Πώς λειτουργεί; Εγγραφείτε στο FSA σας κατά την ανοικτή εγγραφή όταν εγγραφείτε για ασφάλιση υγείας. Ο εργοδότης σας θα πάρει στη συνέχεια ένα μικρό ποσό προ φόρων χρήματα από κάθε paychecks σας και να το θέσει σε FSA σας. Όταν πρέπει να πληρώσετε την έκπτωση, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα στην FSA σας.
Είναι πιο εύκολο να πληρώσετε την έκπτωση από τη χρήση FSA επειδή, αντί να χρειαστεί να εισπράξετε ένα μεγάλο χρηματικό ποσό από ένα ενιαίο paycheck, παραβιάζετε αυτό το οικονομικό βάρος σε πολύ μικρότερα ποσά που κατανέμονται καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους.
Επιπλέον, τα χρήματα που βάζετε στην FSA σας προέρχονται από το paycheck σας πριν από τους φόρους. Αυτό καθιστά το φορολογητέο σας εισόδημα μικρότερο - πληρώνετε λιγότερο φόρο εισοδήματος. Επειδή θα έχετε λιγότερους φόρους εισοδήματος που αφαιρούνται από κάθε paycheck, οι συνεισφορές σας από την FSA δεν θα επηρεάσουν την αμοιβή σας στο σπίτι καθώς και το ίδιο ποσό χρημάτων σε ένα κανονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου.
Για παράδειγμα, ίσως τοποθετήσετε 40 δολάρια ανά μισθό στο FSA σας και αυτό μειώνει τον φόρο εισοδήματός σας κατά 8 δολάρια. Το pay-home pay σας θα είναι μόνο $ 32 λιγότερο από ό, τι πριν, ακόμα κι αν σκοντάφτετε $ 40. (Τα ακριβή σας ποσά θα εξαρτηθούν από το φόρο εισοδήματός σας.)
Τι θα συμβεί εάν είναι νωρίς το χρόνο και δεν έχετε αποθηκεύσει αρκετά στο FSA σας για να καλύψει ακόμα την έκπτωσή σας; Πολλές FSAs υπολογίζουν πόσα θα τα βάζετε καθόλη τη διάρκεια του έτους και θα σας επιτρέψουν να χρησιμοποιήσετε αυτά τα χρήματα για την εκπεστέα σας, ακόμα και πριν να ληφθούν από το paycheck σας. Υπάρχουν μερικές επιφυλάξεις, ωστόσο:
- Αν δεν ξοδέψετε όλα τα χρήματα στην FSA σας μέχρι το τέλος του έτους, μπορείτε να το χάσετε. Έχετε τη δυνατότητα να μεταφέρετε 500 δολάρια σε FSA του επόμενου έτους, αλλά θα χάσετε οποιοδήποτε ποσό πάνω από 500 δολάρια που παραμένει στο FSA στο τέλος του έτους.
- Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση περιορίζει πόσα χρήματα επιτρέπετε να καταθέσετε σε FSA κάθε χρόνο. Έτσι, αν η έκπτωση είναι πάνω από 2.500 δολάρια, η FSA θα καλύψει μόνο μέρος της.
Λογαριασμός Ταμιευτηρίου Υγείας (HSA)
Ένα HSA είναι ένας ειδικός λογαριασμός ταμιευτηρίου που λειτουργεί με προγράμματα υψηλής εκπτώσεως υγείας. Βάζετε χρήματα σε HSA σας και να το χρησιμοποιήσετε για ιατρικά έξοδα, όπως σας εκπέσει. Τα χρήματα που συνεισφέρετε στην HSA σας είναι φορολογικά εκπέμενα και οι τόκοι που κερδίζονται απαλλάσσονται από τους ομοσπονδιακούς φόρους.
Εάν δεν χρησιμοποιείτε τα κεφάλαια HSA μέχρι το τέλος του έτους, δεν υπάρχει ιδρώτας. Παραμένει στον λογαριασμό σας HSA, συγκεντρώνοντας τους αφορολόγητους τόκους μέχρι να το χρησιμοποιήσετε. Δεν θα το χάσετε στο τέλος του χρόνου όπως τα χρήματα σε μια FSA.
Στην πραγματικότητα, εάν είστε υγιείς και δεν καταλήγετε να χρησιμοποιείτε όλα τα χρήματα που συνεισφέρετε στην HSA σας κάθε χρόνο, είναι πιθανό να αναπτυχθεί ένα αρκετά μεγάλο ποσό φορολογικών πλεονεκτημάτων. Μερικοί λαοί θεωρούν ακόμη και το HSA τους ως άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης.
Ο εργοδότης σας μπορεί επίσης να συνεισφέρει χρήματα προ φόρων στην HSA σας, αν και δεν το κάνουν όλοι οι εργοδότες. Σε αντίθεση με μια FSA, η HSA σας δεν χρειάζεται να συνδέεται με την ασφάλιση υγείας με βάση την εργασία.
Μπορείτε να ρυθμίσετε τον εαυτό σας μόνοι σας εφ 'όσον έχετε ένα εξειδικευμένο υψηλό σχέδιο εκπτώσεως υγείας (HDHP).
Για να ενεργοποιήσετε γρήγορα το HSA σας, μπορείτε να μεταφέρετε χρήματα από τον IRA σας (ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης) στην HSA σας μία φορά χωρίς καμία ποινή, εάν ακολουθείτε προσεκτικά όλους τους κανόνες των Internal Revenue Services (IRS). Και πάλι, υπάρχουν επιφυλάξεις:
- Πρέπει να διαθέτετε ένα εξειδικευμένο υψηλό σχέδιο έκπτωσης υγείας για να ανοίξετε ένα HSA. Δεν είναι κάθε σχέδιο υγείας με αυτό που φαίνεται σαν ένα υψηλό έκπτωση είναι στην πραγματικότητα ένα HDHP. Εάν δεν είστε βέβαιοι ότι η ασφάλιση υγείας σας είναι HDHP, επικοινωνήστε με το υγειονομικό σχέδιο ή το τμήμα παροχών των εργαζομένων σας για να ελέγξετε προτού δημιουργήσετε μια HSA.
- Εάν χρησιμοποιείτε τα χρήματα στην HSA σας για κάτι άλλο εκτός από τα εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα, θα αντιμετωπίσετε φορολογικές κυρώσεις.
- Υπάρχουν όρια ως προς το πόσα χρήματα μπορείτε να βάλετε σε μια HSA σε κάθε δεδομένο έτος, αλλά δεν υπάρχουν όρια όσον αφορά το μέγιστο που μπορεί να συσσωρεύεται σε αυτό με την πάροδο του χρόνου.
Διακανονισμός επιστροφής δαπανών για την υγεία (HRA)
Ένας HRA είναι μια συμφωνία μεταξύ εσάς και του εργοδότη σας που επιτρέπει στον εργοδότη σας να σας επιστρέψει για τα ιατρικά σας έξοδα, συμπεριλαμβανομένης της έκπτωσής σας. Είναι παρόμοιο με ένα HSA εκτός από το γεγονός ότι μόνο ο εργοδότης σας μπορεί να συνεισφέρει χρήματα σε αυτό - δεν μπορείτε να τα χρηματοδοτήσετε μόνοι σας.
Δεδομένου ότι ο εργοδότης σας χρηματοδοτεί το λογαριασμό, δεν είναι τα χρήματά σας, όπως τα κεφάλαια σε μια HSA είναι. Αν εγκαταλείψετε τη δουλειά σας, μπορείτε ή όχι να κρατήσετε το λογαριασμό - ανάλογα με τον τρόπο με τον οποίο ο εργοδότης σας δομήθηκε το HRA. Τα ποσά που απομένουν στο λογαριασμό συνήθως μεταφέρονται στο επόμενο έτος, αλλά εξαρτάται από τον εργοδότη σας.
Επιδότηση επιμερισμού του κόστους
Το Affordable Care Act δημιούργησε επιδοτήσεις για να βοηθήσει τους ανθρώπους με μέτρια εισοδήματα να πληρώσουν τις ασφάλισές τους για την ασφάλιση υγείας, τις αποζημιώσεις και την ασφάλιση. Υπάρχουν κατευθυντήριες γραμμές εισοδήματος για να πληρούν τις προϋποθέσεις και πρέπει να έχετε ένα ασημένιο σχέδιο ασφάλισης υγείας που αγοράσατε από την ανταλλαγή ασφάλισης υγείας του κράτους σας.
Εάν πληρείτε τις προϋποθέσεις για την επιδότηση επιμερισμού του κόστους , σχεδόν σίγουρα θα δικαιούστε επίσης την επιδότηση ασφάλισης που θα σας βοηθήσει να πληρώσετε τα μηνιαία ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας σας. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα που εξοικονομούν στο κόστος ασφάλισης για να θέσει προς έκπτωσή σας.
Μην παραβλέπετε αυτή την επιδότηση μόνο και μόνο επειδή το ισχύον σχέδιο υγείας σας δεν είναι ένα ασημένιο σχέδιο ανταλλαγής. Αν νομίζετε ότι μπορεί να προκριθείτε, μάθετε για το τώρα, ώστε να μπορείτε να επιλέξετε ένα πρόγραμμα που θα ικανοποιήσει κατά την επόμενη περίοδο ανοιχτής εγγραφής. Δεν θα σας βοηθήσει φέτος, αλλά το επόμενο έτος δεν θα χρειαστεί να ανησυχείτε.
Προϋπολογισμός για Εξοικονόμηση Έκτακτης Ανάγκης
Εάν είστε πειθαρχημένοι, μπορείτε να σκίουρος μακριά ένα καθορισμένο ποσό κάθε paycheck να θέσει προς εκπεστέα σας. Ενώ δεν θα πάρετε κάποια ειδικά φορολογικά πλεονεκτήματα όπως θα κάνατε με FSA ή HSA, δεν θα περιοριστείτε με πολλούς κανόνες IRS για το πώς μπορείτε να αποθηκεύσετε και τι πρέπει να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για τα δύο.
Ίσως να είναι ευκολότερο να δημιουργήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης για να πληρώσετε την εκπεστέα σας εάν το σκέφτεστε ότι πληρώνετε ένα λογαριασμό εκ των προτέρων αντί να το πλησιάζετε ως εξοικονόμηση . Συνολικά, η πιθανότητα να αρρωστήσετε είναι υψηλή και θα πρέπει να πληρώσετε την εκπεστέα σας αφού ζητήσετε θεραπεία. Αυτός ο λογαριασμός τελικά θα λήξει. Πληρώστε τον στον εαυτό σας εκ των προτέρων.
Δημιουργήστε έναν ειδικό λογαριασμό για να κρατήσετε τα εκπεστέα κεφάλαια. Κάθε μήνα, όταν πληρώνετε το ενοίκιο σας, τις υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, την ασφάλιση αυτοκινήτων και άλλους λογαριασμούς, βάζετε χρήματα στο ασφαλιστικό σας ταμείο εκταμίευσης. Αν έχετε μεταφέρει αυτόματα την τράπεζά σας από τον λογαριασμό σας σε λογαριασμό εξοικονόμησης χρημάτων ή χρηματαγοράς, θα είναι πιο πιθανό να το κάνετε με συνέπεια.