Αν προσπαθείτε να επιλέξετε το δικό σας σχέδιο υγείας ή να συγκρίνετε σχέδια ασφάλισης υγείας στις Ηνωμένες Πολιτείες, πρέπει να καταλάβετε το μεταλλικό σύστημα. Ο νόμος περί προσιτής φροντίδας τυποποιεί το πώς αποτιμώνται τα σχέδια υγείας. Από το 2014, όλα τα νέα σχέδια υγείας για ατομικές και μικρές ομάδες χρειάστηκε να χωρέσουν σε μία από τις τέσσερις κατηγορίες: χάλκινο, ασήμι, χρυσό ή πλατίνα (υπάρχει εξαίρεση για καταστροφικά σχέδια που πωλούνται στην ατομική αγορά ).
Η μεταλλική βαθμίδα σας αναφέρει την αναλογιστική αξία του σχεδίου υγείας. Είναι ένας απλός τρόπος για να συγκρίνετε την αξία ενός σχεδίου υγείας με ένα άλλο ώστε να μπορείτε να πείτε ποιο σχέδιο σας δίνει το μεγαλύτερο κτύπημα για το δολάριο σας. Όλα τα σχέδια υγείας στην ίδια μεταλλική βαθμίδα έχουν περίπου την ίδια αναλογιστική αξία, αν και μπορούν να διαφέρουν κατά μερικές εκατοστιαίες μονάδες.
Τι σημαίνει η αναλογιστική αξία;
Η αναλογιστική αξία ενός σχεδίου σας δείχνει το ποσοστό των δαπανών για την υγειονομική περίθαλψη που αναμένεται να πληρώσει το πρόγραμμα ασφάλισης υγείας για τους δικαιούχους του. Ένα σχέδιο με αναλογιστική αξία 60% αναμένεται να πληρώσει περίπου το 60% του κόστους υγειονομικής περίθαλψης των δικαιούχων του. Οι δικαιούχοι του σχεδίου θα καταβάλουν το υπόλοιπο 40% των δαπανών τους για ιατροφαρμακευτική περίθαλψη με τη μορφή εκπτώσεων , συνασφάλισης και αποζημιώσεων .
Η αναλογιστική αξία υπολογίζεται για το σύνολο του σχεδίου υγείας (βάσει ενός προβλεπόμενου "τυπικού πληθυσμού") όχι για μεμονωμένα μέλη.
Επομένως, κατά μέσο όρο σε όλους τους συνδρομητές ενός σχεδίου υγείας, η αναλογιστική αξία περιγράφει το ποσοστό των δαπανών για την υγειονομική περίθαλψη που θα καταβληθεί από το σχέδιο. Ωστόσο, το ποσοστό των εξόδων υγειονομικής περίθαλψης που πληρώνει το σχέδιο ποικίλλει ανάλογα με το πώς χρησιμοποιείτε την ασφάλιση υγείας σας.
Παραδείγματα
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι το σχέδιο υγείας σας έχει αναλογιστική αξία 80%, πράγμα που σημαίνει ότι πρόκειται για σχέδιο χρυσού.
Εάν χρησιμοποιείτε μόνο την ασφάλισή σας για ιατρική περίθαλψη μία φορά το χρόνο, ίσως για να επισκεφτείτε μια επείγουσα κλινική φροντίδας για μια περίπτωση γρίπης, μπορεί να διαπιστώσετε ότι το σχέδιο υγείας σας δεν πληρώνει τίποτα καθόλου για τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης εκείνο το έτος. Εάν δεν είχατε εκπληρώσει την εκπεστέα σας εκείνη τη χρονιά, πιθανότατα καταλήξατε να πληρώσετε τον λογαριασμό επείγουσας φροντίδας μόνοι σας. Τα χρήματα που πληρώσατε θα πιστώνονταν στην εκπεστέα σας. Σε αυτή την περίπτωση, το σχέδιο υγείας σας σίγουρα δεν πληρώνει το 80% των δαπανών της υγειονομικής περίθαλψης. Πληρώσατε το 100% των δικών σας δαπανών για την υγειονομική περίθαλψη.
Ωστόσο, σε ολόκληρη την ένταξη στο σχέδιο, μεμονωμένες περιπτώσεις όπως το παραπάνω παράδειγμα θα αντισταθμίζονται από περιπτώσεις στις οποίες το σχέδιο υγείας πλήρωσε τη συντριπτική πλειοψηφία των συνολικών λογαριασμών ενός μέλους. Για παράδειγμα, ένα άτομο που έχει διαγνωστεί με καρκίνο και καταλήγει με 400.000 δολάρια σε ιατρικούς λογαριασμούς για το έτος θα πληρώσει μόνο το πολύ 7.350 δολάρια για τη φροντίδα στο δίκτυο το 2018 . Το σχέδιο ασφάλισης υγείας θα πληρώσει το υπόλοιπο, το οποίο θα ανέρχεται σε περισσότερο από 98 τοις εκατό του λογαριασμού.
Και ορισμένα μέλη που δεν αρρωσταίνουν καθόλου κατά τη διάρκεια του έτους θα επωφεληθούν από το γεγονός ότι τα σχέδια που συμμορφώνονται με την ACA πληρώνουν το 100% του λογαριασμού για υπηρεσίες προληπτικής φροντίδας όπως ετήσιες φυσικές εξετάσεις και έλεγχος γεννήσεων.
Αυτοί οι άνθρωποι δεν πληρώνουν τίποτα για τα δικά τους έξοδα υγειονομικής περίθαλψης εκείνο το έτος.
Όταν τα έξοδα όλων των συνδρομητών του προγράμματος ανέρχονται στο τέλος του έτους, ένα σχέδιο με αναλογιστική αξία 80% θα έχει καταβάλει μαζί περίπου το 80% των δαπανών υγειονομικής περίθαλψης όλων των δικαιούχων του.
Οι υπολογισμοί αναλογιστικής αξίας δεν περιλαμβάνουν ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας ή πράγματα που το σχέδιο υγείας δεν καλύπτει. Για παράδειγμα, εάν η ασφάλιση υγείας σας δεν καλύπτει τη χειρουργική επέμβαση απώλειας βάρους, το κόστος της χειρουργικής επέμβασης απώλειας βάρους δεν θα συμπεριληφθεί όταν προστεθεί η αξία του σχεδίου υγείας.
Με ποιον τρόπο οι κλίμακες μετάλλων σχετίζονται με την αξία;
- Τα σχέδια υγείας για το χάλκινο βήμα έχουν αξία περίπου 60%
- Τα σχέδια ασηπτικής υγείας έχουν αξία περίπου 70%
- Τα χρυσά σχέδια υγείας έχουν αξία περίπου 80%
- Τα σχέδια υγείας για την πλατίνα έχουν αξία περίπου 90%
Χρησιμοποιώντας το μεταλλικό σύστημα, οι άνθρωποι που δεν κατανοούν ακριβώς πώς λειτουργεί η αναλογιστική αξία εξακολουθούν να κατανοούν διαισθητικά ότι ένα σχέδιο χρυσού επιπέδου προσφέρει περισσότερα οφέλη από ένα χάλκινο σχέδιο (αλλά όπως περιγράφεται παρακάτω, άτομα με μέτριο εισόδημα που επιλέγουν ένα το ασημένιο σχέδιο θα μπορούσε να καταλήξει να αποκομίζει οφέλη από το χρυσό ή το επίπεδο πλατίνας, ως αποτέλεσμα μιας επιδότησης ACA που μειώνει τα έξοδα εκτός τσέπης ).
Πρέπει να επιλέξω Χάλκινο, Ασημένιο, Χρυσό ή Πλατινένιο;
Βάση της επιλογής σας σε μεταλλικά επίπεδα σε μια ισορροπία του πόσο είστε πρόθυμοι να πληρώσετε σε ασφάλιστρα με πόση κάλυψη χρειάζεστε. Τα σχέδια υψηλότερης αξίας έχουν υψηλότερα ασφάλιστρα, αλλά πληρώνουν ένα υψηλότερο ποσοστό των δαπανών για την υγειονομική περίθαλψη σας από τα χαμηλότερου κόστους σχέδια χαμηλότερης αξίας.
Κάθε ένα από τα παρακάτω άρθρα περιλαμβάνει ενότητες σχετικά με το ποιος πρέπει να εξετάσει και ποιος πρέπει να αποφύγει τη συγκεκριμένη μεταλλική βαθμίδα. Αν επιλέγετε ένα σχέδιο υγείας, αφού καθορίσετε τη μεταλλική βαθμίδα του σχεδίου, βεβαιωθείτε ότι δεν βρίσκεστε στη λίστα των ατόμων που θα πρέπει να αποφύγουν αυτό το επίπεδο.
- Χάλκινο Σχέδιο-Τι είναι αυτό;
- Αργυρό Σχέδιο-Τι είναι αυτό;
- Χρυσό Σχέδιο-Τι είναι αυτό;
- Σχέδιο πλατίνας-Τι είναι αυτό; (σημειώστε ότι πολλές περιοχές δεν διαθέτουν σχέδια πλατίνας)
Η επιλεξιμότητά σας για κρατικές επιδοτήσεις μπορεί να επηρεάσει την επιλογή των μεταλλικών επιπέδων. Αν δικαιούστε κυβερνητική επιδότηση επιμερισμού κόστους (γνωστός και ως μείωση μερισμού κόστους ή ΕΚΕ) για να σας βοηθήσουμε να πληρώσετε για τις εκπτώσεις σας, τα copays και την coinsurance, δεν θα λάβετε την επιδότηση αν δεν αγοράσετε ασημένιο σχέδιο υγείας χρησιμοποιώντας την ανταλλαγή ασφάλισης υγείας του κράτους σας. Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τις επιδοτήσεις, διαβάστε: " Μπορώ να λάβω βοήθεια για την ασφάλιση υγείας; "
Αν δικαιούστε επιδότηση επιμερισμού του κόστους και αγοράζετε ένα σχέδιο αργύρου, θα μπορούσατε να καταλήξετε να καλύπτετε το ποσό που αντιστοιχεί σε σχέδιο χρυσού ή πλατίνας, για την τιμή ενός ασημένιου σχεδίου. Επομένως, είναι σημαντικό να δώσετε προσοχή στις λεπτομέρειες κάθε σχεδίου που είναι διαθέσιμο, αντί να υποθέτετε απλά ότι ένα επίπεδο μετάλλου θα είναι μια καλύτερη επιλογή από τις άλλες.
Και σε μια άλλη αντί-διαισθητική συστροφή, τα ασφάλιστρα για σχέδια χρυσού σε ορισμένες περιοχές, για ορισμένους εγγεγραμμένους, είναι στην πραγματικότητα χαμηλότερα από τα ασφάλιστρα για σχέδια αργυρών, από το 2018. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η διοίκηση Trump σταμάτησε να επιστρέφει ασφαλιστικές εταιρείες για το κόστος της ΕΚΕ αργά Το 2017, και οι ασφαλιστές στα περισσότερα κράτη πρόσθεσαν το κόστος της ΕΚΕ σε ασφάλιστρα για ασήμι. Αυτό είχε ως αποτέλεσμα πολύ μεγαλύτερες επιδοτήσεις ασφαλίστρων σε ορισμένες περιοχές, και τιμολόγηση σε επίπεδο μετάλλου που δεν ακολουθεί τα αναμενόμενα πρότυπα (δηλαδή, η καλύτερη κάλυψη είναι πιο δαπανηρή). Μπορείτε να διαβάσετε περισσότερα σχετικά με το πώς λειτουργεί αυτό εδώ , αλλά το σημείο λήψης είναι ότι εάν λάβετε μια premium επιχορήγηση, μπορεί να διαπιστώσετε ότι ένα σχέδιο χρυσού είναι λιγότερο ακριβό από ένα σχέδιο αργύρου και ίσως βρείτε ότι ένα χάλκινο σχέδιο είναι εξαιρετικά φθηνό.
Εάν όλα τα σχέδια σε μια δεδομένη βαθμίδα είναι η ίδια αξία, γιατί όχι μόνο επιλέξτε το φθηνότερο;
Αν και όλα τα σχέδια σε μια δεδομένη βαθμίδα θα έχουν την ίδια αναλογιστική αξία, θα διαφέρουν με άλλους τρόπους. Λάβετε υπόψη αυτές τις διαφορές κατά την επιλογή ενός σχεδίου. επιλέξτε ένα σχέδιο που λειτουργεί καλά για την περίπτωσή σας.
Για παράδειγμα, ένα σχέδιο χρυσού μπορεί να έχει έκπτωση 1.500 δολαρίων και συνασφάλιση 15 τοις εκατό. Ένα άλλο σχέδιο χρυσού μπορεί να έχει χαμηλή έκπτωση σε συνδυασμό με υψηλότερα coinsurance και συνταγή copays. Εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσετε το μεγαλύτερο δικαίωμα έκπτωσης πριν από την ασφάλισή σας ασφάλιση υγείας, μπορείτε να επιλέξετε το σχέδιο με το χαμηλότερο έκπτωση, ακόμη και αν έχει ελαφρώς υψηλότερα ασφάλιστρα. Γνωρίζετε ότι η αναλογιστική αξία όλων των σχεδίων χρυσού είναι περίπου η ίδια, οπότε η επιλογή σας γίνεται βάσει του τρόπου με τον οποίο θα θέλατε να χρησιμοποιήσετε την ασφάλιση και όχι για το πόσο αξίζει.
Άλλα σημεία σύγκρισης περιλαμβάνουν το δίκτυο του σχεδίου υγείας. Είναι ο γιατρός σας στο δίκτυο με όλα τα σχέδια υγείας που συγκρίνετε; Είναι το δίκτυο παρόχων κάθε σχεδίου αρκετά μεγάλο για να σας προσφέρει μια επιλογή παρόχων αν αποφασίσετε ότι δεν σας αρέσει ένας συγκεκριμένος γιατρός ή νοσοκομείο και θέλετε να μεταβείτε σε άλλο;
Τα έντυπα συνταγογραφούμενων φαρμάκων (οι κατάλογοι φαρμάκων που καλύπτονται) θα διαφέρουν επίσης από τον έναν ασφαλιστή σε άλλο. Επομένως, μπορείτε να εξετάζετε τρία διαφορετικά σχέδια ασήμι, αλλά μόνο ένα από αυτά καλύπτει ένα συγκεκριμένο φάρμακο που παίρνετε.
Μήπως ένα σχέδιο σας προσφέρει περισσότερη ελευθερία επιλογής από άλλη; HMOs γενικά δεν θα πληρώνουν για τη φροντίδα που παίρνετε εκτός δικτύου . Ωστόσο, οι ΔΤΦ θα πληρώνουν για την περίθαλψη εκτός δικτύου, αλλά με χαμηλότερο ρυθμό από ό, τι αν είχατε μείνει στο δίκτυο. Οι ΔΤΦ δεν διατίθενται σε όλους τους τομείς, αλλά όταν είναι διαθέσιμοι, τείνουν να είναι μεταξύ των πιο δαπανηρών επιλογών. Είστε διατεθειμένοι να πληρώσετε υψηλότερα ασφάλιστρα για ένα σχέδιο που σας επιτρέπει να φροντίζετε εκτός δικτύου εάν το επιθυμείτε; Ή θα προτιμούσατε να εγκαταλείψετε αυτή την ελευθερία επιλογής, αλλά πληρώνετε χαμηλότερα ασφάλιστρα;
Είναι οι βαθμολογίες ποιότητας για ένα σχέδιο πολύ καλύτερες από ό, τι για ένα ανταγωνιστικό σχέδιο; Είναι τα ασφάλιστρα για ένα σχέδιο σημαντικά χαμηλότερα από ό, τι για τα ανταγωνιστικά σχέδια με παρόμοιες βαθμολογίες ποιότητας;
Αν σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε την ασφάλιση υγείας σας πολύ, συγκρίνετε τα ανώτατα όρια των τμημάτων των σχεδίων. Εάν ένα σχέδιο έχει σημαντικά μικρότερη εκτός τσέπης ανώτατο όριο από τα άλλα σχέδια στην ίδια βαθμίδα, μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα επιλέγοντας το σχέδιο με το χαμηλότερο μέγιστο τσέπης. Θα βρείτε περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο αυτή η τεχνική λειτουργεί στο " Πώς να σώσετε την ασφάλιση υγείας αν φτάσετε στο μέγιστο της τσέπης ".
> Πηγές:
> Ομοσπονδιακό Μητρώο, Κέντρα Medicaid και Medicaid Services, Τμήμα Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών. Προστασία των ασθενών και Προσιτή Φροντίδα Νόμος? Ειδοποίηση HHS σχετικά με τις παροχές και τις παραμέτρους πληρωμής για το 2018. Τροποποιήσεις στις Ειδικές Περίοδοι Εγγραφής και στο Πρόγραμμα Πελάτης που Λειτουργεί από τον Καταναλωτή. 22 Δεκεμβρίου 2016.