Ένα χάλκινο σχέδιο υγείας είναι ένας τύπος ασφάλισης υγείας που πληρώνει, κατά μέσο όρο, το 60% των μέσων δαπανών για ιατροφαρμακευτική περίθαλψη (αλλά αυτό είναι ένας μέσος όρος για όλους τους εγγεγραμμένους) - το ποσοστό των δαπανών που καλύπτει το σχέδιο θα ποικίλει σημαντικά ανάλογα με το εάν χρειάζεστε πολλή ιατρική περίθαλψη κατά τη διάρκεια του έτους, ή καθόλου καθόλου). Οι εγγεγραμμένοι πληρώνουν το υπόλοιπο 40% των συνολικών εξόδων υγειονομικής περίθαλψης με τη μορφή αντιπαροχών , συνασφάλισης και εκπτώσεων .
Ο προσδιορισμός του κατά πόσον ένα σχέδιο εντάσσεται στο χάλκινο επίπεδο κάλυψης βασίζεται στην αναλογιστική αξία, που εξηγείται λεπτομερέστερα εδώ . Χάλκινα σχέδια διατίθενται τόσο στην ατομική όσο και στην ομαδική αγορά ασφάλισης ασθενείας, στην ανταλλαγή ή την εξωχρηματιστηριακή αγορά.
Πώς να συγκρίνετε τα σχέδια
Για να είναι εύκολο να συγκρίνετε πόση αξία λαμβάνετε για τα χρήματα που δαπανούν για τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας, το Affordable Care Act τυποποιούσε τα επίπεδα της αξίας για σχέδια υγείας για μεμονωμένους και μικρούς ομίλους σε τέσσερα επίπεδα. Αυτά τα επίπεδα είναι χάλκινα, ασήμι, χρυσά και πλατίνα.
Όλα τα σχέδια υγείας μιας συγκεκριμένης κατηγορίας προσφέρουν την ίδια συνολική αξία, αν και μπορούν να κυμανθούν μέσα σε ένα εύρος + 2 / -2 de minimus (το εύρος αυξήθηκε σε + 2 / -4 για το 2018, και τα χάλκινα σχέδια έχουν ένα ευρύτερο de minimus εύρος + 5 / -4 · αυτό ήταν μέρος του κανόνα σταθεροποίησης της αγοράς που ολοκλήρωσε η HHS τον Απρίλιο του 2017).
Για τα χάλκινα σχέδια, η μέση αναλογιστική αξία είναι περίπου 60%.
Αλλά με το επιτρεπτό εύρος de minimus, τα σχέδια 2018 με αναλογιστικές τιμές 56% έως 65% θα θεωρούνται χάλκινα σχέδια. Έτσι, παρόλο που οι ονομασίες του μεταλλικού επιπέδου της ACA βοηθούν στην ευκολότερη γενική σύγκριση των σχεδίων, εξακολουθεί να είναι σημαντικό να εξετάσουμε την εκτύπωση, καθώς δύο χάλκινα σχέδια μπορούν να έχουν αρκετά διαφορετικά οφέλη και επίπεδα κάλυψης.
Τι σημαίνει η αξία
Η αξία ή η αναλογιστική αξία σας δείχνει το ποσοστό των καλυπτόμενων δαπανών για ιατροφαρμακευτική περίθαλψη, ένα σχέδιο που αναμένεται να καλύψει ένα ολόκληρο κοινό πληθυσμό. Αυτό δεν σημαίνει ότι εσείς, προσωπικά, θα έχετε ακριβώς το 60 τοις εκατό των δαπανών σας για την υγειονομική περίθαλψη που πληρώνονται από το χάλκινο σχέδιο σας. Ανάλογα με τον τρόπο με τον οποίο χρησιμοποιείτε την ασφάλιση υγείας σας, μπορεί να έχετε περισσότερα από το 60% των εξόδων σας.
Ένα άτομο με πολύ υψηλό κόστος ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης προφανώς θα πληρώσει πολύ λιγότερο από το 40 τοις εκατό του συνολικού κόστους, διότι το ανώτατο όριο του τραπεζιού του σχεδίου θα περιορίσει το ποσό που πληρώνει το μέλος. Από την άλλη πλευρά, ένα πρόσωπο με πολύ χαμηλά συνολικά έξοδα μπορεί να αναμένει να πληρώσει πολύ περισσότερο από το 40 τοις εκατό του συνολικού κόστους, δεδομένου ότι αυτός ή αυτή μπορεί να μην πληρούν ακόμη και την εκπεστέα για το έτος. Αυτό εξηγείται λεπτομερέστερα εδώ .
Οι μη καλυπτόμενες δαπάνες για την υγειονομική περίθαλψη δεν λαμβάνονται υπόψη κατά τον καθορισμό της αξίας του σχεδίου υγείας. Επίσης, τα έξοδα εκτός δικτύου δεν υπολογίζονται και δεν αποτελούν κόστος θεραπείας που δεν εμπίπτει στις βασικές κατηγορίες οφέλους για την υγεία του ACA.
Τι θα πρέπει να πληρώσετε
Θα πρέπει να πληρώνετε μηνιαία ασφάλιστρα για το σχέδιο υγείας. Θα πρέπει επίσης να καταβάλλετε τον επιμερισμό του κόστους, όπως οι εκπτώσεις, τα συνασφάλια και τα copays όταν χρησιμοποιείτε την ασφάλιση υγείας σας.
Τα χρεόγραφα μηνιαίων ασφαλίστρων τείνουν να είναι φθηνότερα από τα σχέδια υψηλότερης αξίας επειδή τα χάλκινα σχέδια αναμένουν να πληρώσουν λιγότερα χρήματα για τους λογαριασμούς υγειονομικής περίθαλψης. Παίρνεις ότι πληρώνεις.
Ο τρόπος με τον οποίο κάθε σχέδιο σας κάνει να πληρώσετε το μερίδιό σας για τις δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης θα διαφέρει Για παράδειγμα, ένα χάλκινο σχέδιο μπορεί να έχει εκπτώσιμη αξία ύψους $ 6.000, συνδυασμένη με χαμηλή συνασφάλιση 10%. Ένα ανταγωνιστικό χάλκινο σχέδιο μπορεί να έχει μικρότερο ποσό έκπτωσης ύψους 4.000 ευρώ με υψηλότερη συνεισφορά 35 τοις εκατό και ένα copay αξίας 45 δολαρίων για επισκέψεις γραφείου (όλα τα σχέδια ατομικών και μικρών ομάδων που είναι συμβατά με το ACA έχουν ανώτατα όρια για το συνολικό κόστος των τσέπης που ισχύουν ανεξάρτητα από μέταλλο · κανένα σχέδιο δεν μπορεί να έχει ξεχωριστά όρια εκτός τσέπης - συμπεριλαμβανομένων των εκπτώσιμων, copay και coinsurance - πέραν των 7.150 δολαρίων το 2017 ή 7.350 δολαρίων το 2018).
Λόγοι για την επιλογή ενός χάλκινου σχεδίου
Κατά την επιλογή ενός σχεδίου υγείας, εάν ο πιο σημαντικός παράγοντας για εσάς είναι ένα χαμηλό μηνιαίο ασφάλιστρο, ένα σχέδιο για την υγεία του χαλκού μπορεί να είναι μια καλή επιλογή. Εάν δεν αναμένετε να χρησιμοποιήσετε την ασφάλιση υγείας σας πολύ ή αν η υψηλή κατανομή κόστους που είναι εγγενής σε ένα χάλκινο σχέδιο δεν σας αφορά, ένα χάλκινο σχέδιο υγείας μπορεί να ταιριάζει στο λογαριασμό.
Αν είστε κάτω των 30 ετών και δεν δικαιούστε επιχορηγήσεις, μπορεί να διαπιστώσετε ότι ένα καταστροφικό σχέδιο προσφέρει ακόμη χαμηλότερο μηνιαίο ασφάλιστρο, μαζί με μια ελαφρώς χαμηλότερη αναλογιστική αξία (τα καταστροφικά σχέδια δεν έχουν αναλογιστική αξία ως προς το επίπεδο μετάλλου τα σχέδια πρέπει να έχουν απλώς αναλογιστικές αξίες κάτω του 60%, αν και πρέπει επίσης να καλύπτουν τρεις επισκέψεις πρωτοβάθμιας περίθαλψης ετησίως και να τηρούν τα ίδια ανώτατα όρια για τα εκτός τσέπη έξοδα όπως τα άλλα σχέδια).
Εάν είστε άνω των 30 ετών, όμως, δεν θα μπορείτε να αγοράσετε ένα καταστροφικό σχέδιο σε μια ανταλλαγή ασφάλισης υγείας, εκτός εάν έχετε πιστοποιητικό εξαίρεσης ασφάλισης υγείας. Και οι επιδοτήσεις ασφάλισης δεν μπορούν να εφαρμοστούν σε καταστροφικά σχέδια, γεγονός που τους καθιστά κακή επιλογή για τους περισσότερους ανθρώπους που δικαιούνται επιδοτήσεις ασφάλισης.
Λόγοι να μην επιλέξετε ένα χάλκινο σχέδιο
Μην επιλέξετε ένα χάλκινο σχέδιο υγείας αν θέλετε ένα σχέδιο που πληρώνει για τα περισσότερα από τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης. Εάν περιμένετε να χρησιμοποιήσετε πολύ την ασφάλισή σας υγείας ή δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά υψηλά συμβόλαια, coinsurance και deductibles, ένα χάλκινο σχέδιο ίσως να μην είναι για εσάς.
Εάν δικαιούστε επιδοτήσεις επιμερισμού του κόστους επειδή το εισόδημά σας είναι 250 τοις εκατό του ομοσπονδιακού επιπέδου φτώχειας ή χαμηλότερο, μπορείτε να πάρετε τις επιδοτήσεις επιμερισμού του κόστους μόνο αν επιλέξετε ένα ασημένιο σχέδιο. Δεν θα λάβετε τις επιδοτήσεις επιμερισμού του κόστους στις οποίες δικαιούστε, αν επιλέξετε χάλκινο σχέδιο.
Οι επιδοτήσεις κοινής χρήσης κόστους καθιστούν τις εκπτώσεις σας, τα copays και coinsurance χαμηλότερες, ώστε να πληρώνετε λιγότερα όταν χρησιμοποιείτε την ασφάλιση υγείας σας. Στην πραγματικότητα, μια επιδότηση επιμερισμού του κόστους θα αυξήσει την αξία του σχεδίου υγείας σας χωρίς να αυξήσει τα μηνιαία ασφάλιστρα. Είναι σαν να έχετε μια δωρεάν αναβάθμιση στην αξία. Δεν θα έχετε την δωρεάν αναβάθμιση αν επιλέξετε ένα χάλκινο σχέδιο.
> Πηγές:
> Αμερικανική Ακαδημία Αναλογιστών. Αναλογιστική αξία για τους καταναλωτές ασφάλισης υγείας. 1η Απριλίου 2013.
> Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών. Προστασία των ασθενών και οικονομικά προσιτή νομοθεσία, Σταθεροποίηση της αγοράς . Απρίλιος 2017.
> Ομοσπονδιακό μητρώο. Νόμος για την προστασία των ασθενών και την προσιτή περίθαλψη, ανακοίνωση παροχών και παράμετροι πληρωμής για το 2017. 8 Μαρτίου 2016.
> Ομοσπονδιακό μητρώο. Προστασία των ασθενών και Προσιτή Φροντίδα Νόμος? Ειδοποίηση HHS σχετικά με τις παροχές και τις παραμέτρους πληρωμής για το 2018. Τροποποιήσεις στις Ειδικές Περίοδοι Εγγραφής και στο Πρόγραμμα Πελάτης που Λειτουργεί από τον Καταναλωτή. 22 Δεκεμβρίου 2016.