Ένα χρυσό σχέδιο είναι ένας τύπος ασφάλισης υγείας που πληρώνει, κατά μέσο όρο, το 80% των καλυπτόμενων δαπανών υγειονομικής περίθαλψης. Τα μέλη του προγράμματος καταβάλλουν το υπόλοιπο 20% των δαπανών για την υγειονομική περίθαλψη με τις αποζημιώσεις, τις συνασφάλειες και τις εκπτώσιμες πληρωμές.
Για να είναι εύκολο να συγκρίνετε την αξία που παίρνετε για τα χρήματα που ξοδεύετε στα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας, το Affordable Care Act τυποποίησε τα επίπεδα αξίας του σχεδίου υγείας για τα σχέδια μεμονωμένων και μικρών ομάδων (αλλά όχι για μεγάλα ομαδικά σχέδια).
Αυτά τα επίπεδα, ή τα επίπεδα, είναι πλατίνα, χρυσός, ασήμι και χάλκινα.
Όλα τα σχέδια υγείας ενός δεδομένου επιπέδου προσφέρουν περίπου την ίδια συνολική αξία. Για χρυσά σχέδια, η αξία είναι 80%. Τα σχέδια πλατίνας προσφέρουν αξία 90%, ασημένια αξία 70%, και χάλκινα αξία 60%. Σε κάθε περίπτωση, υπάρχει ένα αποδεκτό εύρος -4 / + 2 για σχέδια αργύρου, χρυσού και πλατίνας και -4 / + 5 για χάλκινα σχέδια (σημειώστε ότι η Καλιφόρνια ορίζει την περιοχή τους στο -2 / + 2)
Τι σημαίνει η αξία της Ασφάλισης Υγείας;
Η αναλογιστική αξία σας δείχνει το ποσοστό των καλυπτόμενων δαπανών ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης που αναμένεται να καταβάλει ένα σχέδιο για την ένταξή του στο σύνολο του. Αυτό δεν σημαίνει ότι εσείς, προσωπικά, θα έχετε ακριβώς το 80% των δαπανών σας για ιατροφαρμακευτική περίθαλψη που πληρώνονται από το σχέδιο χρυσού σας (ή εντός του επιτρεπόμενου εύρους σχεδίου χρυσού 76-82%). Μπορεί να έχετε περισσότερο ή λιγότερο από το 80% των δαπανών σας, ανάλογα με το πώς χρησιμοποιείτε το χρυσό σχέδιο υγείας σας.
Η αξία είναι μια μέση τιμή σε όλα τα μέλη του σχεδίου.
Τα πράγματα που δεν καλύπτει καθόλου η ασφάλιση υγείας σας δεν λαμβάνονται υπόψη κατά τον καθορισμό της αξίας ενός σχεδίου υγείας. Για παράδειγμα, εάν το χρυσό σχέδιο υγείας σας δεν πληρώνει για τα φάρμακα χωρίς ιατρική συνταγή, όπως η καλλυντική χειρουργική, τα κρύα δισκία ή η κρέμα πρώτων βοηθειών, το κόστος αυτών των πραγμάτων δεν περιλαμβάνεται στον υπολογισμό της αξίας του σχεδίου σας.
Περιλαμβάνονται τα πράγματα που καλύπτει το σχέδιο υγείας σας χωρίς καμία κατανομή κόστους. Έτσι, ο ελεύθερος έλεγχος των γεννήσεων και η προληπτική φροντίδα που παρέχει το σχέδιο υγείας συμπεριλαμβάνονται όταν προσδιορίζεται η αξία του σχεδίου σας.
Τι θα πρέπει να πληρώσετε;
Θα πληρώνετε μηνιαία ασφάλιστρα για το σχέδιο υγείας. Τα ασφάλιστρα χρυσού σχεδίου τείνουν να είναι πιο ακριβά από τα χαμηλότερα σχέδια αξίας επειδή τα χρυσά σχέδια πληρώνουν περισσότερο προς τους λογαριασμούς υγειονομικής περίθαλψης από τα σχέδια αργύρου ή χαλκού. Τα ασφάλιστρα χρυσού θα είναι συνήθως φθηνότερα από τα ασφάλιστρα του σχεδίου πλατίνας, επειδή τα χρυσά σχέδια πληρώνουν ένα χαμηλότερο ποσοστό δαπανών για την υγειονομική περίθαλψη από ό, τι τα σχέδια πλατίνας πληρώνουν.
[Σημειώστε ότι για την κάλυψη του 2018, η κανονική κλίμακα τιμολόγησης-χάλκινα σχέδια είναι γενικά λιγότερο δαπανηρή, ακολουθούμενη από ασήμι, τότε χρυσό, τότε πλατίνα - δεν ισχύει απαραιτήτως. Επειδή το κόστος της μείωσης του κόστους έχει προστεθεί στα ασφάλιστρα ασημένιου σχεδίου στα περισσότερα κράτη, είναι δυνατό να βρεθούν χρυσά σχέδια που είναι λιγότερο ακριβά από τα σχέδια αργυρών.]
Θα πρέπει επίσης να καταβάλλετε τον επιμερισμό του κόστους, όπως οι εκπτώσεις, τα συνασφάλια και τα copays όταν χρησιμοποιείτε την ασφάλιση υγείας σας. Ο τρόπος με τον οποίο κάθε σχέδιο καταβάλλει στα μέλη τους το 20% των συνολικών δαπανών για την υγειονομική περίθαλψη θα ποικίλει. Για παράδειγμα, ένα σχέδιο χρυσού μπορεί να έχει υψηλή έκπτωση 2500 δολαρίων που συνδυάζεται με χαμηλή συνασφάλιση 10 τοις εκατό.
Ένα ανταγωνιστικό σχέδιο χρυσού μπορεί να έχει χαμηλότερη έκπτωση, συνδυασμένη με υψηλότερη συνασφάλιση ή περισσότερα αντίγραφα.
Γιατί να επιλέξετε ένα χρυσό σχέδιο;
Κατά την επιλογή ενός σχεδίου υγείας, εάν δεν σας πειράζει να πληρώνετε υψηλότερα ασφάλιστρα για να έχετε μεγαλύτερο ποσοστό των δαπανών υγειονομικής περίθαλψης που καταβάλλει ο ασφαλιστής σας υγείας, ένα χρυσό σχέδιο μπορεί να είναι μια καλή επιλογή για εσάς. Εάν η ιδέα να χρειαστεί να πληρώσετε, κατά μέσο όρο, μόλις το 20% των δαπανών για την υγειονομική περίθαλψη από την τσέπη σας αντί του 30 ή 40%, σας απευθύνει έκκληση, τότε ένα σχέδιο χρυσού θα είναι ένας καλός αγώνας.
Τα χρυσά σχέδια είναι πιθανό να προσελκύσουν ανθρώπους που αναμένουν να χρησιμοποιήσουν την ασφάλιση υγείας τους, οι οποίοι φοβούνται ότι είναι υπεύθυνοι για υψηλά ποσοστά συναινετικότητας ή που μπορούν να πληρώσουν λίγο περισσότερο για λίγο περισσότερη ψυχική ηρεμία από ό, τι θα είχαν με ένα ασήμι ή χάλκινο σχέδιο.
Όμως, όπως αναφέρθηκε παραπάνω, το 2018 (και πιθανόν πέρα από αυτό, αν υποθέσουμε ότι οι ασφαλιστές συνεχίζουν να προσθέτουν το κόστος των μειώσεων του κόστους στο ασημένιο ασφάλιστρο), μπορεί να έχει νόημα να αγοράσει ένα χρυσό σχέδιο απλώς και μόνο επειδή είναι λιγότερο ακριβό από ένα ασημένιο σχέδιο, παρά την καλύτερη κάλυψη. Για άτομα που πληρούν τις προϋποθέσεις για μειώσεις του κόστους , το αργυρό σχέδιο είναι πιθανό να προσφέρει καλύτερη αξία. Όμως, για άτομα που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για μείωση του κόστους (δηλ. Το εισόδημά τους υπερβαίνει το 250 τοις εκατό του επιπέδου φτώχειας ή 30.150 δολάρια για ένα άτομο το 2018), ένα σχέδιο χρυσού μπορεί να καταλήξει σε καλύτερη κάλυψη με χαμηλότερα ασφάλιστρα.
Γιατί να μην επιλέξετε ένα χρυσό πανί;
Μην επιλέγετε ένα χρυσό σχέδιο υγείας εάν ένα χαμηλό μηνιαίο ασφάλιστρο είναι ο πιο σημαντικός παράγοντας για εσάς. Είναι πιθανό να έχετε χαμηλότερα ασφάλιστρα εάν επιλέξετε ένα σχέδιο αργύρου ή χαλκού, αντίθετα (εκτός, όπως αναφέρεται παραπάνω, σε περιπτώσεις όπου ένα σχέδιο χρυσού καταλήγει να κοστίζει λιγότερο από ένα σχέδιο αργύρου).
Εάν δικαιούστε επιδοτήσεις επιμερισμού του κόστους επειδή το εισόδημά σας είναι 250 τοις εκατό του ομοσπονδιακού επιπέδου φτώχειας ή χαμηλότερο, είστε επιλέξιμοι μόνο για τις επιδοτήσεις επιμερισμού του κόστους αν επιλέξετε ένα ασημένιο σχέδιο και το αγοράσετε στην ανταλλαγή ασφάλισης υγείας . Δεν θα λάβετε τις επιδοτήσεις επιμερισμού του κόστους αν επιλέξετε χρυσό σχέδιο, παρόλο που το εισόδημά σας μπορεί να είναι αρκετά χαμηλό για να δικαιούστε.
Οι επιδοτήσεις επιμερισμού του κόστους καθιστούν τις εκπτώσιμες, copays και coinsurance σας χαμηλότερες, ώστε να πληρώνετε λιγότερα όταν χρησιμοποιείτε την ασφάλιση υγείας σας. Στην πραγματικότητα, μια επιδότηση επιμερισμού του κόστους θα αυξήσει την αξία του σχεδίου υγείας σας χωρίς να αυξήσει τα μηνιαία ασφάλιστρα. Είναι σαν να έχετε μια δωρεάν αναβάθμιση στην ασφάλιση υγείας. Εάν επιλέξετε ένα σχέδιο αργύρου και όχι ένα σχέδιο χρυσού, η επιδότηση κατανομής κόστους σας μπορεί να σας βοηθήσει να αποκτήσετε την ίδια αξία που θα έχετε αποκτήσει με ένα χρυσό ή πλατινένιο σχέδιο, αλλά για τα χαμηλότερα ασφάλιστρα ενός ασημένιου σχεδίου. Δεν θα λάβετε την δωρεάν αναβάθμιση εάν επιλέξετε ένα σχέδιο χρυσού επιπέδου.
> Πηγές:
> Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών. Προστασία των ασθενών και οικονομικά προσιτή νομοθεσία, Σταθεροποίηση της αγοράς . 13 Απριλίου 2017.
> Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών. Προστασία των ασθενών και Προσιτή Φροντίδα Νόμος? Ειδοποίηση HHS σχετικά με τις παροχές και τις παραμέτρους πληρωμής για το 2018. Τροποποιήσεις στις Ειδικές Περίοδοι Εγγραφής και στο Πρόγραμμα Πελάτης που Λειτουργεί από τον Καταναλωτή. 22 Δεκεμβρίου 2016.