Οι οικογενειακές ατέλειες σχεδιάστηκαν έτσι ώστε οι μεγάλες οικογένειες να μην πάψουν να πληρώνουν ατομικές εισφορές ασφάλισης υγείας για κάθε μέλος της οικογένειας. Πρέπει να καταλάβετε πώς λειτουργεί η οικογένεια που εκπίπτει, ώστε να μπορείτε να χρηματοδοτήσετε τα έξοδα φροντίδας της οικογένειάς σας.
Πρώτον, εάν δεν είστε εξοικειωμένοι με τα βασικά στοιχεία του τι είναι εκπεστέο, διαβάστε την " Ασφαλιστική Υγεία Αφαίρεση - Τι είναι και πώς λειτουργεί " προτού προχωρήσετε περαιτέρω.
Θα χρειαστείτε αυτή τη βασική κατανόηση των εκπτώτων, προτού να μπορέσετε να καταλάβετε πώς λειτουργεί μια οικογένεια που εκπίπτει.
Πώς λειτουργεί το Family deductible για την περισσότερη ασφάλιση υγείας
Τα περισσότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια υγείας της οικογένειας έχουν τόσο ατομικά έκπτωση όσο και οικογενειακές ατέλειες. Κάθε φορά που ένα άτομο στην οικογένεια πληρώνει προς την ατομική του έκπτωση, το ποσό αυτό πιστώνεται επίσης προς την εκπίπτουσα οικογένεια. Η κάλυψη ξεκινά για ένα συγκεκριμένο άτομο μόλις αυτός ή αυτή έχει συναντήσει την ατομική έκπτωσή του. Η κάλυψη ξεκινάει για όλη την οικογένεια, ακόμα και τα μέλη της οικογένειας που δεν έχουν ακόμη εκπληρώσει τις ατομικές τους εκπτώσεις, μόλις ικανοποιηθεί η οικογενειακή έκπτωση.
Υπάρχουν δύο τρόποι με τους οποίους η πολιτική ασφάλισης υγείας της οικογένειας θα αρχίσει να καταβάλλει παροχές για ένα συγκεκριμένο άτομο στην οικογένεια.
- Εάν ένα άτομο ικανοποιεί τα ατομικά του εκπτώσιμα, τα οφέλη του σχεδίου υγείας πατούν και αρχίζουν να πληρώνουν τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης μόνο για το άτομο αυτό , αλλά όχι για τα άλλα μέλη της οικογένειας.
- Εάν ικανοποιηθεί η οικογένεια που εκπίπτει, το σχέδιο υγείας ωφελεί κάθε μέλος της οικογένειας εάν έχει συναντήσει ή όχι τις δικές του ατομικές αφαιρέσιμες ποσότητες.
Αυτός ο τύπος συστήματος έκπτωσης της οικογένειας είναι γνωστός ως ενσωματωμένος εκπεστέος επειδή οι ατομικές εκπτώσεις είναι ενσωματωμένες εντός και μετράνε προς την ευρύτερη οικογένεια που εκπίπτει.
Ένα παράδειγμα του τρόπου λειτουργίας της οικογένειας
Ας υποθέσουμε ότι μια οικογένεια πέντε ατόμων έχει ατομική έκπτωση 500 δολαρίων και μια οικογένεια εκπτώσιμη από $ 1.500:
- Ιανουάριος:
Ο μπαμπάς πληρώνει 500 δολάρια σε εκπεστέες δαπάνες.
Ο μπαμπάς έχει συναντήσει την ατομική έκπτωσή του.
Η έκπτωση από την οικογένεια έχει πιστωθεί σε $ 500, $ 1.000 για να πάει πριν τη συνάντησή της.
Το σχέδιο υγείας πληρώνει τώρα για την περίθαλψη του μπαμπά.
Το σχέδιο υγείας δεν καταβάλλει παροχές για τη μαμά και τα παιδιά ακόμα. - Φεβρουάριος:
Το παιδί πληρώνει 500 δολάρια σε εκπεστέες δαπάνες.
Το παιδί έχει συναντήσει την ατομική έκπτωσή της.
Η οικογένεια που εκπίπτει τώρα έχει $ 1.000 πιστώνονται, 500 δολάρια για να προχωρήσει πριν τη συνάντησή της.
Το σχέδιο υγείας πληρώνει τώρα για την υγειονομική περίθαλψη του μπαμπά και του παιδιού.
Το σχέδιο υγείας δεν καταβάλλει παροχές για τη μαμά, το παιδί δύο ή το παιδί τρία ακόμη. - Μάρτιος:
Η μαμά πληρώνει 200 δολάρια σε εκπεστέες δαπάνες.
Η μαμά δεν γνώρισε την ατομική έκπτωσή της ακόμα, 300 δολάρια για να πάει.
Η οικογένεια που εκπίπτει τώρα έχει $ 1.200 πιστώθηκε, $ 300 για να πάει πριν από την συνάντησή της.
Το σχέδιο υγείας πληρώνει μόνο για την υγειονομική περίθαλψη του μπαμπά και του παιδιού.
Σχέδιο υγείας εξακολουθεί να μην πληρώνει παροχές για τη μαμά, το παιδί δύο ή το παιδί τρία. - Απρίλιος:
Το παιδί δύο πληρώνει 300 δολάρια σε εκπεστέες δαπάνες.
Το παιδί δύο δεν έχει συναντήσει την ατομική έκπτωσή του ακόμη, $ 200 για να πάει.
Η οικογένεια που αφαιρείται από $ 1.500 έχει πλέον καλυφθεί.
Το σχέδιο υγείας αρχίζει να καταβάλλει παροχές για όλα τα μέλη της οικογένειας.
Δεδομένου ότι η οικογένεια γνώρισε την εκπεστέα οικογένειά της, το σχέδιο υγείας άρχισε να καταβάλλει παροχές για όλα τα μέλη της οικογένειας, παρόλο που τρεις από αυτούς δεν είχαν ακόμη εκπληρώσει τις ατομικές τους εκπτώσεις.
Πώς Εξοικονομήστε Οικογένεια Εξοικονομήστε Χρήματα Πάνω από Ατομικά Αξιόπιστα;
Τα περισσότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια υγείας έχουν μια οικογενειακή έκπτωση που κυμαίνεται από δύο έως τέσσερις φορές την ατομική έκπτωση. Αν η οικογένεια είναι μικρή, η οικογένεια που εκπίπτει είναι συνήθως χαμηλότερη από το άθροισμα όλων των ατομικών εκπτώσεων.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι έχετε πέντε μέλη της οικογένειας, ένα άτομο έκπτωσης των $ 1.000 και μια οικογένεια που εκπίπτει 2.000 $, δύο φορές το ατομικό ποσό που μπορεί να εκπέσει. Αν δεν υπήρχε καμία οικογενειακή έκπτωση και κάθε μέλος της οικογένειας έπρεπε να πληρώσει το άτομο που εκπίπτει προτού το σχέδιο υγείας άρχισε να πληρώνει παροχές γι 'αυτόν ή αυτήν, η οικογένειά σας των πέντε θα πληρώσει 5.000 δολάρια πριν από την κάλυψη υγείας για κάθε μέλος της οικογένειας.
Ωστόσο, δεδομένου ότι τα οφέλη κάλυψης εισέρχονται σε ολόκληρη την οικογένεια όταν πληρώνεται η οικογένεια που εκπίπτει των 2.000 δολαρίων, η οικογένεια εξοικονομεί έως και 3.000 δολάρια σε εκπεστέες δαπάνες.
Τι δεν περιλαμβάνεται στο Αφαίρετο;
Τα πράγματα που δεν καλύπτονται από την ασφάλειά σας υγείας δεν θα υπολογίζονται για την εκπεστέα σας, αν και τα πληρώνετε από την τσέπη σας. Για παράδειγμα, η λιποαναρρόφηση δεν καλύπτεται συνήθως από την ασφάλιση υγείας. Αν πληρώσετε 1.500 δολάρια για λιποαναρρόφηση, τα 1.500 δολάρια δεν θα πιστωθούν στην ατομική σας ή στην οικογένειά σας, αφού δεν καλύπτονται από το σχέδιο υγείας σας.
Οι υπηρεσίες προληπτικής φροντίδας δεν απαιτούν δικαίωμα έκπτωσης, αντιπαροχής ή συνασφάλισης στις Ηνωμένες Πολιτείες, χάρη στο νόμο για την προσιτή φροντίδα . Αυτό σημαίνει ότι η ασφάλιση υγείας σας θα πληρώσει για πράγματα όπως ετήσια σωματική σας, γρίπη πυροβολισμό , και μαστογραφία ακόμη και αν δεν έχετε πληρώσει έκπτωση σας ακόμη.
Τα αντίγραφα για τις επισκέψεις γραφείου και τις συνταγές γενικά δεν υπολογίζονται για την εκπεστέα σας, αλλά οι λεπτομέρειες μπορούν να ποικίλουν ανάλογα με το σχέδιο. Μάθετε περισσότερα εδώ: Οι Copays Count για την ασφάλιση υγείας σας εκπτώσιμη;
Τα Υψηλά Αξιόπιστα Σχέδια Υγείας είναι η εξαίρεση, αλλά ισχύουν νέοι κανόνες
Εάν έχετε ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης για την υγεία, η οικογένειά σας μπορεί να εκπέσει μπορεί να λειτουργήσει διαφορετικά. Οι περισσότερες HDHP χρησιμοποιούν ένα αθροιστικό ποσό που εκπίπτει μάλλον το ενσωματωμένο εκπεστέο σύστημα που περιγράφηκε παραπάνω. Μπορείτε να μάθετε περισσότερα σχετικά με αυτό το θέμα " Πώς λειτουργεί το Family Deductible σε HDHP ".
Να γνωρίζετε ότι το σχέδιό σας μπορεί να μην είναι HDHP μόνο και μόνο επειδή η έκπτωσή σας φαίνεται πραγματικά μεγάλη. Ένα HDHP είναι ένας ειδικός τύπος σχεδίου υγείας, όχι μόνο ένας περιγραφικός όρος. Επειδή οι HDHP συνήθως συνδέονται με φορολογικούς πλεονεκτημένους Λογαριασμούς Εξοικονόμησης Υγείας , έχουν ειδικούς κανόνες που τις ξεχωρίζουν από τα σχέδια υγιεινής μη HDHP.
Ωστόσο, από το 2016 , τα μη υγειονομικά σχέδια για μη υγιή άτομα πρέπει να εφαρμόζουν ανεξάρτητα από το ACA ανεξάρτητα ανώτατα όρια για όλα τα μέλη ενός οικογενειακού σχεδίου υγείας, ακόμη και αν πρόκειται για HDHP με συνολική έκπτωση της οικογένειας. Το 2018, η μέγιστη επιτρεπόμενη τσέπη είναι $ 7.350 για ένα άτομο και $ 14.700 για μια οικογένεια. Έτσι, ένα οικογενειακό HDHP μπορεί να έχει μια συνολική οικογένεια εκπτώσιμη για $ 7.000 για παράδειγμα, αλλά δεν μπορεί να έχει μια συνολική οικογένεια εκπέμπει $ 10.000, επειδή αυτό θα μπορούσε ενδεχομένως να απαιτήσει ένα μέλος της οικογένειας να πληρώσει $ 10.000 προτού λάβει οφέλη στο πλαίσιο του σχεδίου, και αυτό δεν επιτρέπεται πλέον .
Για το 2019, η HHS πρότεινε την κάλυψη μεμονωμένων εξόδων εκτός τσέπης στα 7.900 δολάρια. Οι κανόνες που περιορίζουν το κόστος ενός μεμονωμένου μέλους της οικογένειας σε ποσό που δεν υπερβαίνει το ποσό αυτό θα εξακολουθήσουν να ισχύουν.
Οι Κανόνες Αλλαγής Υπό Ρεπουμπλικανική Υγειονομική Μεταρρύθμιση;
Οι Ρεπουμπλικανοί νομοθέτες δαπάνησαν μεγάλο μέρος του 2017 που εργάστηκε για προσπάθειες για την κατάργηση και αντικατάσταση του ACA. Αυτές οι προσπάθειες ήταν ανεπιτυχείς, με εξαίρεση τον φορολογικό νομοσχέδιο του GOP που θα καταργήσει την ατομική εντολή του ACA από το 2019 .
Οι λογαριασμοί που εισήχθησαν το 2017 γενικά δεν απαιτούσαν αλλαγές στον κανόνα που απαιτεί ενσωματωμένα ανεξάρτητα ανώτατα όρια για τα οικογενειακά σχέδια. Επίσης, γενικά, δεν θα άλλαζαν τα όρια που δεν πληρούν τα τσέπη που επιβάλλει η ACA στα σχέδια υγείας.
Ωστόσο, είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι το ανώτατο όριο του ACA για τα έξοδα εκτός τσέπης ισχύει μόνο για υπηρεσίες που θεωρούνται βασικά οφέλη για την υγεία . Οι προτάσεις μεταρρύθμισης του συστήματος υγείας του GOP έχουν γενικά δώσει έμφαση στο να δοθεί η δυνατότητα στις χώρες να επαναπροσδιορίσουν τα βασικά οφέλη για την υγεία. Εάν ένα τέτοιο νομοσχέδιο θα τεθεί σε ισχύ, θα μπορούσε να οδηγήσει σε ασφαλιστικά σχέδια σε ορισμένα κράτη που δεν καλύπτουν τα πράγματα που επί του παρόντος απαιτείται να καλύπτονται από την ACA (φροντίδα μητρότητας ή ψυχική περίθαλψη, για παράδειγμα).
Εάν συμβεί αυτό, τα σχέδια υγείας θα μπορούσαν να γίνουν λιγότερο εύρωστα και οι οικογένειες ίσως πρέπει να καλύψουν πλήρως το κόστος κάποιας θεραπείας που καλύπτεται σήμερα από τα σχέδια που είναι συμβατά με την ACA. Σε αυτή την περίπτωση, τα έξοδα που προκύπτουν για τα πράγματα που δεν καλύπτονται από το σχέδιο δεν θα υπολογίζονται για το μέγιστο ποσό που μπορεί να αφαιρεθεί από το σχέδιο ή είναι εκτός τσέπης. Αντ 'αυτού, θα οδηγούσαν σε πολύ υψηλότερο πραγματικό κόστος εκτός τσέπης για τα μέλη που χρειάζονται υπηρεσίες που δεν καλύπτονται πλέον εξαιτίας λιγότερο αυστηρών κανόνων σχετικά με τα βασικά οφέλη για την υγεία.
> Πηγές:
> Ομοσπονδιακό Μητρώο (Τμήμα Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών), > Ασθενής > Νόμος για την Προστασία και την Προσιτή Φροντίδα. Ειδοποίηση HHS σχετικά με τις παροχές και τις παραμέτρους πληρωμής για το 2018. Τροποποιήσεις στις Ειδικές Περίοδοι Εγγραφής και στο Πρόγραμμα Πελάτης που Λειτουργεί από τον Καταναλωτή. 22 Δεκεμβρίου 2016.
> Ομοσπονδιακό Μητρώο (Τμήμα Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών). Προστασία των ασθενών και Προσιτή Φροντίδα Νόμος? Ανακοίνωση HHS για τις παροχές και τις παραμέτρους πληρωμής για το 2019. 2 Νοεμβρίου 2017.
> HealthCare.gov, υπηρεσίες προληπτικής υγείας.
> Kaiser Family Foundation. Περίληψη του αμερικανικού νόμου περί υγειονομικής περίθαλψης, Μάιος 2017.