Συγκεντρωτικά απομειωμένα προϊόντα εξακολουθούν να υπάρχουν, αλλά με νέους κανόνες
Το σύνολο των εκπτώσιμων ποσών αναφέρεται στο σύστημα που χρησιμοποιούν τα υψηλότερα εκπεστέα προγράμματα υγείας (HDHP) για τις οικογενειακές εκπτώσεις . Λειτουργεί διαφορετικά από τα πιο συνηθισμένα ενσωματωμένα έκπτωτα που χρησιμοποιούνται σε ασφάλιση υγείας εκτός HDHP.
Για να σας βοηθήσουμε να κατανοήσετε αυτό το σχέδιο, ας δούμε πώς λειτουργούν καθώς και ορισμένες πρόσφατες αλλαγές σε αυτόν τον τύπο πολιτικής.
Αλλαγές που έλαβαν αποτέλεσμα το 2016
Μπορούν ακόμη να χρησιμοποιηθούν συγκεντρωτικά αφαιρέσιμα ποσά και περιγράφονται λεπτομερώς παρακάτω.
Αλλά ξεκινώντας το 2016, όλα τα οικογενειακά σχέδια υγείας πρέπει να έχουν ενσωματωμένα μέγιστα τσέπης . Αυτά δεν μπορούν να ξεπεράσουν το μεμονωμένο μέγιστο τσέπη για το συγκεκριμένο έτος. Αυτό ισχύει για όλα τα μη υγειονομικά σχέδια υγείας (και τα σχέδια μη υγειονομικής περίθαλψης, τα σχέδια υγειονομικής περίθαλψης εξακολουθούν να υπάρχουν σε πολλά κράτη) στις ατομικές και ομαδικές ασφαλιστικές αγορές.
Για παράδειγμα, το 2017 το μεμονωμένο μέγιστο τσέπης είναι $ 7.150 . Ανεξάρτητα από το πώς ένα σχέδιο διαρθρώνει την έκπτωσή του, κανένα μέλος ενός οικογενειακού σχεδίου δεν μπορεί να είναι υπεύθυνο για περισσότερα από $ 7,150 σε τέλη κάλυψης δαπανών το 2017 (αυτό θα αυξηθεί σε 7.350 δολάρια το 2018, αν και πολλά σχέδια θα εξακολουθούν να έχουν μεμονωμένα out- η τσέπη περιορίζεται πολύ κάτω από αυτό το ποσό).
Αυτό σημαίνει ότι οι ημέρες των σχεδίων που έχουν συνολικά αθροιστικά ποσά 10.000 δολαρίων έχουν λήξει. Ένα σχέδιο θα μπορούσε ακόμα να έχει συνολικό ποσό έκπτωσης $ 6.000, για παράδειγμα, αφού αυτό είναι χαμηλότερο από το ανεξάρτητο μέγιστο τσέπης.
Επιπλέον, τα σχέδια μπορούν ακόμα να έχουν οικογενειακές αφαιρέσεις που είναι υψηλότερες από το μεμονωμένο μέγιστο τσέπης. Αλλά θα μπορούσαν να ικανοποιηθούν μόνο εάν περισσότερα από ένα μέλη της οικογένειας έπρεπε να έχουν αξιώσεις. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι ένα σχέδιο δεν μπορεί πλέον να απαιτεί ένα μέλος μιας οικογένειας να συναντήσει μια συνολική οικογένεια που εκπίπτει που υπερβαίνει το ατομικό μέγιστο τσέπης (που ορίζεται κάθε χρόνο από το HHS).
Με αυτό κατά νου, ας ρίξουμε μια ματιά στο πώς λειτουργούν οι αθροιστικές αφαίρεσεις.
Πώς λειτουργεί μια αθροιστική αδύνατη εργασία;
Με μια συνολική οικογένεια εκπτώσιμη, το σχέδιο υγείας δεν αρχίζει να πληρώνει για τις δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης οποιουδήποτε στην οικογένεια μέχρι να πληρωθεί ολόκληρη η οικογένεια που έχει εκταμιευθεί. Μόλις τηρηθεί η συνολική έκπτωση από την οικογένεια, η κάλυψη της ασφάλισης υγείας εισέρχεται για όλη την οικογένεια.
Υπάρχουν δύο τρόποι με τους οποίους μπορεί να επιτευχθεί η συνολική έκπτωση:
- Καθώς κάθε μέλος της οικογένειας χρησιμοποιεί και πληρώνει για υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης, το ποσό που πληρώνει εκτός τσέπης για τις υπηρεσίες αυτές πιστώνεται στο συνολικό ποσό της οικογένειας που εκπίπτει. Μετά την καταβολή εκπεστέων δαπανών από πολλά μέλη της οικογένειας, το συνολικό σύνολο αυτών των δαπανών φθάνει στο σύνολο των εκπτώσεων. Στη συνέχεια, το σχέδιο υγείας αρχίζει να καταβάλλει τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης ολόκληρης της οικογένειας (είτε πλήρως είτε με το διαχωρισμό της ασφάλισης που ισχύει για το σχέδιο μετά την εκπλήρωση της έκπτωσης).
- Ένα μέλος της οικογένειας έχει υψηλά έξοδα ιατρικής περίθαλψης. Το ποσό που πληρώνει εκτός τσέπης για αυτά τα έξοδα είναι αρκετά μεγάλο για να καλύψει το συνολικό ποσό της οικογένειας που εκπίπτει. Το σχέδιο υγείας αρχίζει τότε να πληρώνει τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης ολόκληρης της οικογένειας, παρόλο που μόνο ένα μέλος της οικογένειας έχει πληρώσει οτιδήποτε προς τη συνολική έκπτωση.
Ποια είναι τα έξοδα που υπολογίζονται για το οικογενειακό συνυπολογισμό;
Τα μόνα έξοδα που θα υπολογίσει το HDHP σας για το σύνολο των εκπτώσεών σας είναι τα έξοδα για τα καλυμμένα οφέλη του σχεδίου υγείας. Για παράδειγμα, τα facelifts δεν είναι συνήθως ένα καλυμμένο όφελος για το σχέδιο υγείας. Αν πάρετε μια προσωπική ανύψωση, τα χρήματα που πληρώνετε για αυτό δεν θα υπολογίζονται για το συνολικό σας δικαίωμα έκπτωσης.
Η ασφαλιστική σας εταιρεία υγείας δεν μπορεί να πιστώσει κανένα από τα ιατρικά έξοδα που έχετε αφαιρέσει από την τσέπη σας προς την έκπτωση, αν δεν γνωρίζει γι 'αυτά. Βεβαιωθείτε ότι εσείς ή ο γιατρός σας ζητάτε για κάθε ιατρικό σας κόστος.
Αξιώσεις αρχείων, ακόμη και αν γνωρίζετε ότι πρέπει να τους πληρώσετε μόνοι σας επειδή δεν έχετε πληρώσει ακόμα την έκπτωση.
Αυτός είναι ο τρόπος με τον οποίο η εταιρεία ασφάλισης υγείας σας γνωρίζει πόσα έχετε πληρώσει για την εκπεστέα σας.
Ποια Έξοδα Εξαιρούνται από το Αθροιστικό Αδύνατο;
Στις Ηνωμένες Πολιτείες, ο νόμος για την προσιτή περίθαλψη απαιτεί τα προγράμματα υγείας να πληρώνουν για προληπτικές υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης χωρίς να απαιτείται καμία μορφή κατανομής του κόστους . Αυτό σημαίνει ότι η ασφάλιση θα πληρώνει για πράγματα όπως η γρίπη σας, οι εμβολιασμοί των παιδιών σας και η μαστογραφία σας, ακόμα κι αν δεν έχετε πληρώσει ακόμα την έκπτωση (σημειώστε ότι δεν καλύπτεται με κάθε κόστος όλη η προληπτική φροντίδα).
Πώς λειτουργεί το Σύνολο Αφαίρετων Έργων το 2016 και μετά
Σύμφωνα με τους νέους κανόνες που τέθηκαν σε ισχύ το 2016, ένα σχέδιο υγείας δεν μπορεί να απαιτεί από έναν ιδιώτη να καταβάλει εκπεστέο ποσό υψηλότερο από το ομοσπονδιακό όριο για το ανώτατο όριο της ατομικής κάλυψης, ακόμη και αν το πρόσωπο αυτό καλύπτεται από ένα αθροιστική οικογενειακή έκπτωση. Για το 2017, το ανώτατο όριο εκτός τσέπης για ένα άτομο περιορίζεται σε $ 7,150 και για το 2018 είναι $ 7,350.
Αυτή η προσαρμογή στους κανόνες άρχισε να ισχύει μόλις το σχέδιο ασφάλισης υγείας ανανεώθηκε το 2016. Θα συνεχιστεί η συνέχιση της διαδικασίας αν δεν αλλάξουν οι κανόνες.
Ένα παράδειγμα δείχνει πώς λειτουργεί αυτό:
Ας υποθέσουμε ότι το συνολικό ποσό που μπορεί να εκπέσει για το οικογενειακό σας σχέδιο 2017 είναι $ 12.000. Μόλις ένα μέλος της οικογένειας έχει πληρώσει 7,150 δολάρια για το συνολικό ποσό έκπτωσης, η κάλυψη για αυτό το συγκεκριμένο άτομο πρέπει να κλωτσήσει χωρίς να απαιτείται περαιτέρω κατανομή του κόστους, όπως copays ή coinsurance.
Η κάλυψη αυτού του προσώπου ξεκινά επειδή έχει πλέον φτάσει το νόμιμο όριο εκτός τσέπης για ένα άτομο. Ωστόσο, η κάλυψη για τα άλλα μέλη της οικογένειάς σας εξακολουθεί να μην εισχωρεί μέχρι να πληρωθεί ολόκληρο το συνολικό ποσό της έκπτωσης της οικογένειας.
Πηγές:
Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών, Νόμος για την Προστασία των Ασθενών και Προσιτή Φροντίδα, Προτεινόμενη Ανακοίνωση Οφέλους και Παράμετροι Πληρωμής για το 2016.
Τμήμα Υγείας και Ανθρώπινων Υπηρεσιών, Τελική Ανακοίνωση Παροχών και Παράμετροι Πληρωμής για το 2016 (80 FR 10823). 2015.
Τμήμα Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών, Τελική Ανακοίνωση Οφέλους και Παράμετροι Πληρωμής για το 2018 . 17 Δεκεμβρίου 2016.