Η μετάβαση στην ασφάλιση υγείας του συζύγου σας ή στο σχέδιο υγείας ενός συνεργάτη μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα.
Εάν εσείς και ο / η σύζυγός σας ή ο / η σύντροφός σας είναι και οι δύο επιλέξιμες για παροχές υγείας εργαζομένων, ελέγξτε τις επιλογές ασφάλισης υγείας κάθε εταιρείας κατά τη διάρκεια της ανοικτής εγγραφής για να δείτε ποιο μπορεί να σας κοστίσει λιγότερο. Οι εργοδότες διαφέρουν σημαντικά από την άποψη της συνεισφοράς τους στα συνολικά ασφάλιστρα και ίσως μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα μεταβαίνοντας στην κάλυψη της οικογένειας του συζύγου σας.
Στην ανοικτή ώρα εγγραφής της εταιρείας σας, δείτε τις διάφορες επιλογές του εργοδότη που προσφέρει ο εργοδότης σας. Μπορεί να είστε σε θέση να εξοικονομήσετε χρήματα επιλέγοντας ένα διαφορετικό σχέδιο, όπως ένα HMO που απαιτεί από εσάς να επιλέξετε έναν γιατρό πρωτοβάθμιας φροντίδας για να συντονίσετε τη φροντίδα σας. Σε ορισμένες περιοχές της χώρας, οι τοπικοί γιατροί μπορεί να βρίσκονται σε όλα ή τα περισσότερα δίκτυα υγείας και μπορεί να μην χρειάζεται να ανησυχείτε για την αλλαγή των ιατρών .
Επωφεληθείτε από την Ανοικτή εγγραφή
Πολλές μεγάλες εταιρείες προσφέρουν ποικίλα σχέδια υγείας. Κατά τη διάρκεια της ανοικτής περιόδου εγγραφής της εταιρείας σας, μπορείτε να αλλάξετε την κάλυψή σας από ένα σχέδιο υγείας σε ένα διαφορετικό σχέδιο (το ιατρικό σας ιστορικό δεν παίζει ρόλο στην επιλεξιμότητά σας για εναλλαγή σχεδίων). Ανάλογα με την επιλογή του σχεδίου που προσφέρει ο εργοδότης σας, μπορεί να μπορείτε να κάνετε άλλες επιλογές, όπως αύξηση ή μείωση του ποσού της ετήσιας έκπτωσής σας. Επίσης, μπορείτε να εγγραφείτε για κάλυψη υγείας εάν δεν είχατε εγγραφεί στο παρελθόν ή ρίξετε την κάλυψή σας.
Οι περισσότερες εταιρείες διατηρούν τις ανοικτές περιόδους εγγραφής τους (συνήθως διαρκούν ένα μήνα) το φθινόπωρο κάθε έτους για να επιτρέψουν αλλαγές στις παροχές υγείας την 1η Ιανουαρίου του επόμενου έτους. Ορισμένες εταιρείες έχουν τις ανοικτές περιόδους εγγραφής τους άλλες φορές και μπορείτε να περιμένετε να λάβετε επαρκή ειδοποίηση εκ των προτέρων.
Μόλις ολοκληρωθεί η περίοδος εγγραφής της εταιρείας σας και έχετε κάνει τις επιλογές σας για το επόμενο έτος, η κάλυψη υγείας σας είναι κλειδωμένη μέχρι την επόμενη ετήσια περίοδο εγγραφής. Εάν δεν έχετε κάποιο τύπο προκριματικού γεγονότος, δεν θα μπορείτε να τροποποιήσετε την κάλυψη υγείας σας για ένα ολόκληρο έτος.
Εάν σκέφτεστε να μεταβείτε στην ασφάλιση υγείας του συζύγου σας ή αντιστρόφως, βεβαιωθείτε ότι οι ανοικτές περίοδοι εγγραφής και για τους δύο εργοδότες έχουν κάποια επικάλυψη. Θα είστε σε θέση να απομακρύνετε από ένα σχέδιο κατά τη διάρκεια της ανοικτής εγγραφής και να εγγραφείτε στο άλλο σχέδιο κατά τη διάρκεια της ανοικτής εγγραφής του, αλλά θα μπορούσατε να καταλήξετε με ένα κενό στην κάλυψη εάν οι δύο εργοδότες δεν έχουν ανοικτή εγγραφή ταυτόχρονα .
Οι περισσότεροι εργοδότες έχουν ανοιχτή εγγραφή το φθινόπωρο, με τις αλλαγές κάλυψης να ισχύουν την 1η Ιανουαρίου. Αλλά είναι σημαντικό να καταλάβουμε ότι αν ένας εργοδότης έχει ανοικτή εγγραφή στα μέσα του έτους (με νέο έτος προγραμματισμού που αρχίζει την 1η Αυγούστου, για παράδειγμα) και ο άλλος κατέχει ανοικτή εγγραφή το φθινόπωρο με ένα έτος προγραμματισμού που ακολουθεί το ημερολογιακό έτος, ίσως να είστε ανασφάλιστος για μερικούς μήνες κατά τη διάρκεια της μετάβασης. Εάν είστε σε καλή κατάσταση, μπορείτε να εγγραφείτε για ένα βραχυπρόθεσμο σχέδιο για να καλύψετε τη διαφορά σας, αλλά αν το χάσμα είναι τριών μηνών ή περισσότερο, θα είστε στο άγκιστρο για την ατομική ποινή της ACA .
Προκριματικά γεγονότα
Ένα προκριματικό γεγονός σας επιτρέπει να αλλάζετε την ασφαλιστική σας κάλυψη υγείας με βάση την εργασία οποιαδήποτε στιγμή κατά τη διάρκεια του έτους. Αυτό που χαρακτηρίζεται ως "γεγονός" καθορίζεται από τους ομοσπονδιακούς κανονισμούς και περιλαμβάνει:
- Γάμος
- Γέννηση ή υιοθεσία παιδιού
- Διαζύγιο ή δικαστικός χωρισμός
- Θάνατος του συζύγου σας ή ενός από τα εξαρτώμενα πρόσωπα σας
- Προαιρετική απώλεια κάλυψης
Κατά τη διάρκεια της ειδικής περιόδου εγγραφής που προκλήθηκε από ένα προκριματικό γεγονός, μπορείτε να συμμετάσχετε στην ασφάλιση του συζύγου σας ή αντιστρόφως. Σημειώστε, ωστόσο, ότι το σενάριο που περιγράψαμε παραπάνω (όταν οι εργοδότες των συζύγων έχουν ανοιχτές περιόδους εγγραφής με μεσοσταθμική αντιστοιχία και ημερομηνίες έναρξης προγραμματισμού) δεν ενεργοποιούν ειδική περίοδο εγγραφής.
Εάν αποφύγετε την κάλυψή σας κατά τη διάρκεια της ανοικτής περιόδου εγγραφής σας και ο / η σύζυγός σας έχει αργότερα ανοιχτή περίοδο εγγραφής, η απώλεια κάλυψης δεν θεωρείται ως προκριματικό γεγονός, δεδομένου ότι ήταν εθελοντική και όχι ακούσια απώλεια κάλυψης.
Επιπλέον, εάν διαθέτετε σχέδιο διαχείρισης (όπως PPO ή HMO) και χρησιμοποιείτε δίκτυο παροχέα , ενδέχεται να μπορείτε να αλλάξετε σχέδια υγείας εάν μετακομίσετε σε μια διαφορετική κοινότητα και δεν βρίσκεστε πλέον στην περιοχή υπηρεσιών δικτύου του παλιού σας σχέδιο.
Αποφασίζοντας ποιο σχέδιο που βασίζεται στην εργασία θα προσφέρει την καλύτερη αξία
Αν και μπορεί να σας πάρει κάποιο χρόνο, εκτελέστε τους αριθμούς για να δείτε αν έχει νόημα όλα τα μέλη της οικογένειάς σας να παραμείνουν στο ίδιο σχέδιο υγείας. Μπορεί να είστε σε θέση να εξοικονομήσετε χρήματα έχοντας ξεχωριστή υγειονομική κάλυψη για ορισμένα μέλη της οικογένειας. Για παράδειγμα:
Ντον και Μπάρμπαρα
Ο Don S., ηλικίας 46 ετών, και η σύζυγός του Barbara S., ηλικίας 44 ετών, έχουν αμφότερες την επιλογή για ασφάλιση υγείας μέσω των εργοδοτών τους. Έχουν οικογενειακή κάλυψη μέσω του Don, η οποία περιλαμβάνει κάλυψη για τα δύο παιδιά τους, ηλικίας 10 και 14 ετών. Το Don είναι υπέρβαρο και έχει διαβήτη τύπου 2, υψηλή χοληστερόλη και υψηλή αρτηριακή πίεση. χρησιμοποιεί πολλές υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης. Η Barbara και τα παιδιά είναι σε εξαιρετική κατάσταση υγείας και χρειάζονται μόνο τακτικές εξετάσεις τα τελευταία χρόνια.
Λόγω των προβλημάτων υγείας του Don, έχουν ένα χαμηλό έκπτωτο οικογενειακό σχέδιο υγείας που έχει πολύ υψηλά ασφάλιστρα. Η οικογένεια μπορεί να είναι σε θέση να εξοικονομήσει χρήματα, έχοντας τον Δον να κρατήσει το χαμηλό εκπεστέο σχέδιο μέσω του εργοδότη του και να έχει επιλέξει Barbara ένα υψηλότερο έκπτωση οικογενειακό σχέδιο για τον εαυτό της και τα παιδιά μέσω του εργοδότη της.
Αλλά αυτό δεν θα είναι πάντα η καλύτερη επιλογή, διότι εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από το πόσα από τα ασφάλιστρα κάθε εργοδότης είναι διατεθειμένος να καλύψει. Σύμφωνα με μια ανάλυση του Kaiser Family Foundation, ο μέσος εργοδότης που προσφέρει οφέλη για την υγεία πληρώνει περίπου το 70% των συνολικών ασφαλίστρων για την οικογένεια. Ωστόσο, ορισμένοι εργοδότες συμβάλλουν μόνο στα ασφάλιστρα για τους υπαλλήλους τους και όχι για τα μέλη της οικογένειας που προστίθενται στο σχέδιο. Επομένως, για να διαπιστώσετε εάν η οικογένειά σας πρέπει να καλύπτεται με ένα σχέδιο ή να χρησιμοποιήσετε και τα δύο, θα πρέπει να γνωρίζετε πόσο θα πρέπει να συμβάλλετε σε ασφάλιστρα για κάθε επιλογή.
Μαρία και Χόρχε
Η Μαρία Γ., Ηλικία 32 ετών, και ο σύζυγός της Jorge G., ηλικίας 33 ετών, εργάζονται με πλήρη απασχόληση και ο καθένας έχει ασφάλιση υγείας που παρέχεται από τους εργοδότες τους. Και οι δύο εταιρείες έχουν ανοιχτή περίοδο εγγραφής από τα μέσα Οκτωβρίου μέχρι τα μέσα Νοεμβρίου.
Τον Σεπτέμβριο, η Μαρία γεννήθηκε ένα αγόρι μωρών, γεγονός που τους επέτρεψε να προσθέσουν το μωρό, Jorge, νεώτερος σε ένα από τα σχέδια ασφάλισης υγείας τους. Ωστόσο, η προσθήκη ενός εξαρτώμενου είτε από ένα σχέδιο αλλάζει την ασφαλιστική κάλυψη από τον υπάλληλο μόνο στην κάλυψη της οικογένειας ή στην κάλυψη των εργαζομένων και των παιδιών (ανάλογα με την ταξινόμηση των ασφαλίστρων που χρησιμοποιεί ο εργοδότης), γεγονός που αυξάνει σημαντικά τα μηνιαία ασφάλιστρα.
Αντιμέτωποι με αύξηση άνω των 250 δολαρίων κάθε μήνα από κάθε εργοδότη, το ζευγάρι κοίταξε τις επιλογές τους. Μια επιλογή είναι να περιμένουμε μέχρι την ανοικτή εγγραφή και να θέσουμε όλα τα μέλη της οικογένειας σε ένα σχέδιο υγείας από έναν εργοδότη. Αυτό μπορεί να καταλήξει στην εξοικονόμηση χρημάτων, ειδικά αν ο εργοδότης της Μαρίας έχει ήδη προσκρούσει την κάλυψή της σε "οικογενειακά" ασφάλιστρα με την προσθήκη του Jorge, νεώτερος. Αν συμβαίνει αυτό, προσθέτοντας ότι ο Jorge, Sr. δεν θα αυξήσει τα ασφάλιστρα αντίθετα, αν η πριμοδότηση της Μαρίας είναι αυτή τη στιγμή καθορισμένη στα παιδιά των εργαζομένων, καθώς η προσθήκη του Jorge, Sr. θα ενισχύσει τα ασφάλιστρα στο υψηλότερο επίπεδο της οικογένειας).
Μια άλλη επιλογή είναι να αγοράσετε μια μεμονωμένη πολιτική αγοράς για το μωρό. Ανάλογα με το πόσο οι εργοδότες χρεώνουν για να προσθέσουν εξαρτώμενα άτομα, μπορεί να καταλήξουν να είναι λιγότερο δαπανηρή η αγορά ξεχωριστής πολιτικής για το μωρό. Αυτό είναι απίθανο να συμβαίνει εάν μια οικογένεια έχει περισσότερα από ένα παιδιά, αφού μεγάλα προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες χρεώνουν συνήθως την ίδια τιμή για ένα παιδί ή για πολλά παιδιά, ενώ τα μεμονωμένα σχέδια αγοράς θα χρεώνουν ξεχωριστό ασφάλιστρο για κάθε παιδί σε ένα μέχρι τρία (πέραν των τριών παιδιών σε μια οικογένεια ηλικίας κάτω των 21 ετών, δεν υπάρχει πρόσθετο ασφάλιστρο στην ατομική αγορά).
Κατανοήστε το Οικογενειακό Glitch
Εάν εξετάζετε ένα μεμονωμένο σχέδιο αγοράς για ένα ή περισσότερα μέλη της οικογένειας, εκτός από την κάλυψη από έναν εργοδότη για ένα ή περισσότερα άλλα μέλη της οικογένειας, να γνωρίζετε ότι η πρόσβαση στο σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες θα επηρεάσει την επιλεξιμότητα των άλλων μελών της οικογένειας για επιδοτήσεις ασφάλισης στην ατομική αγορά.
Για άτομα που αγοράζουν μεμονωμένη κάλυψη της αγοράς, οι επιδοτήσεις ασφαλίστρων διατίθενται στην ανταλλαγή ACA σε κάθε κράτος, ανάλογα με το εισόδημα. Αλλά ακόμα κι αν το εισόδημα της οικογένειάς σας σας καθιστά επιλέξιμο για επιδότηση, παίζει ρόλο και η πρόσβασή σας σε ένα σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες. Εάν το οικογενειακό σας σχέδιο είναι διαθέσιμο από έναν εργοδότη με ελάχιστη αξία και το κόστος που καλύπτει μόνο ο εργαζόμενος θεωρείται προσιτό (όχι περισσότερο από 9,56% του συνολικού εισοδήματος των νοικοκυριών το 2018), οποιαδήποτε άλλα μέλη της οικογένειας που είναι επιλέξιμα να προστεθούν στο (ανεξάρτητα από το πόσο θα κοστίσει το ασφάλιστρο για την προσθήκη τους στο σχέδιο) δεν είναι επιλέξιμες για επιδοτήσεις ασφάλισης στην ανταλλαγή. Αυτό ονομάζεται οικογενειακή βλάβη και είναι σημαντικό να έχετε κατά νου όταν τραβάτε αριθμούς για να διαπιστώσετε εάν κάποια μέλη της οικογένειας μπορεί να είναι καλύτερα με ατομική κάλυψη της αγοράς αντί για κάλυψη από τον εργοδότη.
Προσαυξήσεις για συζύγους
Σύμφωνα με το νόμο περί προσιτής μέριμνας, οι μεγάλοι εργοδότες καλούνται να προσφέρουν κάλυψη στους υπαλλήλους πλήρους απασχόλησης και στα εξαρτώμενα από αυτούς εργαζόμενους. Αλλά δεν υποχρεούνται να παρέχουν κάλυψη στους συζύγους των εργαζομένων. Οι περισσότεροι εργοδότες συνέχισαν να προσφέρουν κάλυψη στους συζύγους των εργαζομένων, αλλά ορισμένοι κατέληξαν στο συμπέρασμα ότι οι σύζυγοι δεν είναι επιλέξιμοι να εγγραφούν, έχουν πρόσβαση μέσω των δικών τους εργοδοτών και ορισμένες επιχειρήσεις προσθέτουν τώρα μια επιπλέον επιβάρυνση εάν οι σύζυγοι των εργαζομένων επιλέγουν να προστεθούν στους συζύγους τους «σχέδια όταν έχουν επίσης την επιλογή να εγγραφούν με τα σχέδια των εργοδοτών τους.
Για να περιπλέξουν περαιτέρω τα θέματα, το 10% των εργοδοτών που προσφέρουν παροχές ασφάλισης υγείας παρέχουν πρόσθετη αποζημίωση στους υπαλλήλους τους εάν παραβλέψουν το σχέδιο που έχει χορηγήσει ο εργοδότης και επιλέξουν να εγγραφούν στο σχέδιο της συζύγου τους. Έτσι, ορισμένοι εργοδότες λαμβάνουν ενεργά μέτρα για να μειώσουν τον αριθμό των συζύγων που εγγράφονται στα σχέδιά τους, ενώ ορισμένοι εργοδότες λαμβάνουν ενεργά μέτρα για να ενθαρρύνουν τους δικούς τους υπαλλήλους να υπογράψουν την κάλυψη του συζύγου τους και όχι το δικό τους σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες.
Για παράδειγμα, σκεφτείτε τον Bob και τον Sue, οι οποίοι είναι παντρεμένοι και ο καθένας έχει κάλυψη που υποστηρίζεται από εργοδότες, διατίθεται από τον εργοδότη του. Και οι δύο εργοδότες χρησιμοποιούν επιπλέον οικογενειακές προσαυξήσεις όταν ο / η σύζυγος έχει τη δική του ασφαλιστική επιλογή που υποστηρίζει ο ίδιος εργοδότης. Εάν η Bob αποφασίσει να συμμετάσχει στη Sue για το σχέδιο υγείας του εργοδότη της, ο εργοδότης της θα προστεθεί με πρόσθετη χρέωση - εκτός από το ασφάλιστρο - επειδή ο Bob θα μπορούσε να επιλέξει να είναι στο σχέδιο του εργοδότη του.
Μπορεί ακόμα να έχετε το νόημα να προσθέσετε τον / την σύζυγό σας στο σχέδιο εργοδότη σας όταν εσείς λαμβάνετε υπόψη όλες τις μεταβλητές, αλλά θα θελήσετε να καταλάβετε εάν ο εργοδότης σας έχει συζυγική επιβάρυνση για συζύγους που παραβλέπουν το δικό τους σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες και εγγραφείτε στο σχέδιο του συζύγου αντ 'αυτού.
Ειδική παρατήρηση Εάν έχετε HDHP
Εάν εσείς ή ο / η σύζυγός σας έχετε τη δυνατότητα να αποκτήσετε υψηλής εργασιακής ικανότητας υψηλού κινδύνου (HDHP), θα πρέπει να γνωρίζετε τις συνέπειες της κατοχής ενός μόνο μέλους της οικογένειας στο σχέδιο έναντι περισσότερων από ένα.
Εάν ένα μόνο μέλος της οικογένειας έχει κάλυψη βάσει του HDHP, το ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε στην HSA είναι χαμηλότερο από αυτό που θα ήταν εάν δύο ή περισσότερα μέλη της οικογένειας είχαν κάλυψη βάσει του HDHP. Από την άλλη πλευρά, η έκπτωση σε HDHP είναι συνήθως διπλάσια εάν έχετε οικογενειακή κάλυψη (έναντι κάλυψης μόνο για ένα άτομο) και ολόκληρη η έκπτωση από την οικογένεια πρέπει να πληρούται πριν τα μέλη της οικογένειας γίνουν επιλέξιμα για παροχές μετά την εκπεστέα (με την παρατήρηση ότι κανένα μέλος της οικογένειας δεν μπορεί να υποχρεωθεί να επιβαρυνθεί περισσότερο με έξοδα εκτός τσέπης για το έτος από το ατομικό όριο εκτός τσέπης που καθόρισε η ομοσπονδιακή κυβέρνηση για το έτος αυτό · για το 2018, είναι $ 7.350).
Έτσι εάν έχετε ή εξετάζετε την κάλυψη HDHP και τις συνεισφορές σε μια HSA, θα θελήσετε να κρατήσετε αυτούς τους παράγοντες υπόψη όταν αποφασίσετε αν ολόκληρη η οικογένεια πρέπει να είναι σε ένα σχέδιο ή σε χωριστά σχέδια.
> Πηγές:
> Cornell Law School, Νομικό Ινστιτούτο Πληροφοριών. 29 CFR 2590.701-6 - Ειδικές περιόδους εγγραφής.
> Υπηρεσία εσωτερικών εσόδων. Διαδικασία εσόδων 2017-36 .
> Kaiser Family Foundation. Παροχές υγείας του εργοδότη 2016 Περίληψη των ευρημάτων. Σεπτέμβριος
> Kaiser Family Foundation. Παροχές υγείας του εργοδότη 2017 Περίληψη των ευρημάτων. Σεπτέμβριος 2017.
> Εταιρεία Διαχείρισης Ανθρώπινου Δυναμικού. 2017 έναντι 2018 όρια συμβολαίων HSA. Μάιος 2017.