Η αναμονή μέχρι να αρρωστήσετε μπορεί να είναι πιο δαπανηρή
Η ασφάλιση υγείας είναι δαπανηρή, οπότε γιατί όχι μόνο να περιμένετε και να αγοράσετε ασφάλιση υγείας όταν την χρειάζεστε; Γιατί να πληρώνετε μήνες ασφαλίστρων όταν ίσως δεν χρειάζεται να το χρησιμοποιήσετε;
Δεδομένου ότι οι νόμοι για την προσιτή περίθαλψη απαιτούν από εσάς να αγοράσετε ασφάλιση υγείας από μια εταιρεία, και όχι το κυβερνητικό σύστημα που υποστηρίζεται από έναν μόνο πληρωτή στις περισσότερες ανεπτυγμένες χώρες, μπορεί να φανεί φθηνότερο και ασφαλέστερο να καθυστερήσετε την αγορά μέχρι να το χρειαστείτε.
Αλλά, υπάρχουν επιτακτικοί λόγοι να μην περιμένουμε.
Η ανοικτή εγγραφή δεν είναι ανοικτή
Μπορείτε μόνο να αγοράσετε ασφάλιση υγείας στην ατομική αγορά (η οποία περιλαμβάνει τόσο μέσω των ασφαλιστικών ταμείων υγείας όσο και εκτός των ανταλλαγών ) κατά τη διάρκεια της ανοικτής εγγραφής , μια χρονική περίοδος κατά την οποία όλοι μπορούν να αγοράσουν ασφάλιση υγείας.
Αν δεν αγοράσετε την ασφάλιση υγείας σας κατά την ανοικτή εγγραφή, θα πρέπει να περιμένετε μέχρι την επόμενη ανοικτή εγγραφή για άλλη ευκαιρία. Αν νιώθετε άρρωστος εν τω μεταξύ, πιθανότατα θα έχετε τύχη.
Η περίοδος ανοικτής εγγραφής έχει μειωθεί. Ξεκινώντας από την κάλυψη του 2018, η ανοικτή εγγραφή θα διαρκέσει μόλις από έξι εβδομάδες, από 1 Νοεμβρίου έως 15 Δεκεμβρίου κάθε έτους, με κάλυψη να ισχύει την 1η Ιανουαρίου του επόμενου έτους ( για την κάλυψη μόνο του 2018 , υπάρχουν εννέα κρατικά δρομολόγια που έχουν επεκταθεί ανοικτή εγγραφή στις 15 Δεκεμβρίου).
Για το 2014, όταν τα σχέδια που ήταν συμβατά με την ACA μόλις ξεκίνησαν, η ανοικτή εγγραφή διήρκεσε έξι μήνες.
Από το 2015 έως το 2017, η ανοικτή εγγραφή ήταν τρεις μήνες κάθε χρόνο.
Εξαιρέσεις στην Άνοιγμα εγγραφής
Οι αλλαγές στην κατάσταση της ζωής σας (αλλά όχι οι αλλαγές στην κατάσταση της υγείας σας) θα δημιουργήσουν μια ειδική περίοδο εγγραφής κατά την οποία μπορείτε να αγοράσετε ασφάλιση υγείας ή να αλλάξετε το σχέδιο υγείας σας. Αυτά τα προκριματικά γεγονότα περιλαμβάνουν:
- Η απώλεια της πρόσβασης στο υφιστάμενο σχέδιο ασφάλισης υγείας σας για λόγους άλλους από την μη καταβολή ασφαλίστρου ή απάτης (για παράδειγμα, αφήνοντας τη δουλειά σας και χάνοντας την πρόσβαση στην ασφαλιστική εταιρεία που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη σας).
- Κερδίζοντας έναν εξαρτώμενο ή να γίνει εξαρτημένος. Το να παντρεύονται, να έχουν ένα μωρό ή να υιοθετούν ένα παιδί είναι παραδείγματα.
- Η διαρκή μετεγκατάσταση μπορεί να δημιουργήσει μια ειδική περίοδο εγγραφής. Αυτό ισχύει και για τους ανθρώπους που απελευθερώνονται από τη φυλακή. αλλά από τα μέσα του 2016, αυτό ισχύει μόνο εάν ήσασταν ήδη ασφαλισμένος στην προηγούμενη θέση σας - θα έχετε την ευκαιρία να αλλάξετε ασφάλιση εάν μετακομίσετε, αλλά όχι να αποκτήσετε κάλυψη για πρώτη φορά.
Οι ειδικές περιόδους εγγραφής είναι περιορισμένες χρονικά και έχετε μόνο 60 ημέρες από την ημερομηνία του προκριματικού γεγονότος για να εγγραφείτε σε ένα νέο πρόγραμμα.
Περίοδοι αναμονής για ασφάλιση υγείας
Η ασφαλιστική κάλυψη υγείας δεν ισχύει την ημέρα που το αγοράζετε. Είτε είστε ασφαλισμένος μέσω της εργασίας ή μέσω μιας εταιρείας που βρήκατε στην ανταλλαγή υγείας, υπάρχει συνήθως μια περίοδος αναμονής πριν από την κάλυψή σας. Για παράδειγμα:
- Εάν εγγραφείτε κατά τη διάρκεια της φθινοπωρινής ανοιχτής εγγραφής, η κάλυψή σας θα αρχίσει την 1η Ιανουαρίου (σημειώστε ότι στις εννέα χώρες που έχουν επεκτείνει την ανοικτή εγγραφή μόνο για την κάλυψη του 2018, υπάρχουν κάποιες εξαιρέσεις σε αυτό )
- Εάν εγγραφείτε εκτός ανοικτής εγγραφής (χρησιμοποιώντας μια ειδική περίοδο εγγραφής) και εγγραφείτε πριν από τις 15 του μήνα, η κάλυψή σας θα αρχίσει στις αρχές του επόμενου μήνα
- Εάν εγγραφείτε μετά την 15η ημέρα του μήνα, η κάλυψή σας δεν θα αρχίσει πριν από την έναρξη του δεύτερου επόμενου μήνα. Για παράδειγμα, αν αντιμετωπίσετε κάποιο συμβάν και εγγραφείτε στις 25 Μαρτίου 2018, η κάλυψή σας δεν θα ισχύσει πριν από την 1η Μαΐου 2018 (εκτός εάν το συμβάν σας είναι απώλεια άλλης κάλυψης ή γάμου, οπότε ισχύουν ειδικοί κανόνες για την ημερομηνία έναρξης ισχύος και η κάλυψή σας θα μπορούσε να είναι αποτελεσματική την 1η Απριλίου 2018. Σημειώστε ότι σε όλες τις περιπτώσεις μπορείτε να πάρετε την κάλυψη αποτελεσματική για ένα νέο μωρό ή υιοθετημένο παιδί αναδρομικά στην ημερομηνία γέννησης ή υιοθεσίας εφόσον εγγραφείτε πριν από την ειδική εγγραφή τελειώνει η περίοδος).
Ασφάλιση υγείας για απρόβλεπτες περιστάσεις
Είναι κακό σχέδιο να περιμένετε να αγοράσετε ασφάλιση υγείας μέχρι να το χρησιμοποιήσετε. Ακόμα κι αν είστε νέοι και υγιείς, εξακολουθούν να υπάρχουν κακά πράγματα.
Τι γίνεται αν κόψετε το χέρι σας όταν ένα ποτήρι κρασιού έσπασε καθώς το πλύνατε; Τα ράμματα σε ένα δωμάτιο έκτακτης ανάγκης μπορεί να είναι πολύ ακριβά. Τι γίνεται αν σκοντάψατε πάνω από τη γάτα ενώ περπατούσατε σκάλες; Ένας σπασμένος αστράγαλος δεν μπορεί να περιμένει για θεραπεία και ίσως χρειαστεί χειρουργική επέμβαση.
Ακόμα και αν κάτι τέτοιο συμβαίνει όταν είστε σε θέση να εγγραφείτε στην κάλυψη αμέσως (κατά τη διάρκεια της ανοικτής εγγραφής ή κατά τη διάρκεια μιας ειδικής περιόδου εγγραφής), η κάλυψή σας δεν θα εφαρμοστεί αμέσως. Είναι αμφίβολο ότι θα θέλατε να περιμένετε για εβδομάδες για να μεταβείτε στην αίθουσα έκτακτης ανάγκης. Θα πρέπει να περιμένετε μήνες μόνο για να εγγραφείτε.
Τα έξοδα της ασφάλισης υγείας
Ο συνηθέστερος λόγος που οι άνθρωποι δίνουν ότι δεν έχουν ασφάλιση υγείας είναι ότι είναι πάρα πολύ ακριβό. Αλλά η ACA βοήθησε να καταστεί η κάλυψη πολύ πιο προσιτή για τα άτομα με χαμηλά και μεσαία εισοδήματα.
Εάν το εισόδημά σας ήταν μικρότερο από περίπου 16.642 δολάρια το 2017 (για ένα άτομο), μπορείτε να δικαιούστε Medicaid. Εξαρτάται από το αν η κατάσταση σας έχει επεκτείνει το Medicaid, αλλά 31 κράτη και DC έχουν μέχρι τώρα επιλέξει να επεκτείνουν το Medicaid κάτω από το ACA.
Εάν το εισόδημά σας είναι υπερβολικά υψηλό για το Medicaid αλλά μέχρι και το τετραπλάσιο του επιπέδου φτώχειας, μπορεί να δικαιούστε επιδοτήσεις για να καλύψετε ένα μέρος της ασφάλισής σας στην ανταλλαγή. Το ανώτατο όριο εισοδήματος το 2017 για επιχορηγήσεις για κάλυψη 2018 για ένα άτομο ήταν περίπου 48.240 δολάρια - πολύ καλά στη μεσαία τάξη για ένα άτομο (για μια τετραμελή οικογένεια, το όριο εισοδήματος επεκτείνεται σε 98.400 δολάρια).
Για να δικαιούστε επιδοτήσεις, πρέπει να αγοράσετε την ασφάλιση υγείας σας μέσω της ανταλλαγής. Μπορείτε είτε να λάβετε τις επιδοτήσεις προκαταβολικά, να πληρώσετε απευθείας στον ασφαλιστικό σας αερομεταφορέα καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους ή μπορείτε να πληρώσετε το πλήρες αντίτιμο για την κάλυψή σας και στη συνέχεια να ζητήσετε την επιχορήγηση σας στη φορολογική σας δήλωση .
Καταστροφικά σχέδια
Αν είστε ηλικίας κάτω των 30 ετών ή εάν έχετε οικονομικές δυσκολίες, ενδέχεται να έχετε δικαίωμα για καταστροφικό σχέδιο υγείας . Παρόλο που τα σχέδια αυτά έχουν τα υψηλότερα ποσά έκπτωσης και τα έξτρα έξοδα τσέπης που επιτρέπονται στο ACA, τα ασφάλιστρα τους είναι χαμηλότερα από τις άλλες διαθέσιμες επιλογές και τουλάχιστον θα έχετε κάποια κάλυψη.
Τα καταστροφικά σχέδια δεν μπορούν να αγοραστούν από άτομα ηλικίας άνω των 30 ετών, εκτός αν έχουν απαλλαγή από την κακομεταχείριση. Και είναι επίσης σημαντικό να σημειωθεί ότι οι επιδοτήσεις δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να βοηθήσουν στην πληρωμή καταστροφικών σχεδίων, επομένως, γενικά δεν είναι καλή επιλογή για όποιον δικαιούται επιδοτήσεις βάσει του εισοδήματος.
> Πηγές:
> Ημερομηνίες και προθεσμίες για την ασφάλιση υγείας του 2018. HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/quick-guide/dates-and-deadlines/.
> PPACA, Τροποποιήσεις στις Ειδικές Περίοδοι Εγγραφής και το Πρόγραμμα Πελάτη που Λειτουργεί από τον Καταναλωτή . Τμήμα Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών. https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-11017.pdf.
> Ειδική Περίοδος Εγγραφής (SEP). HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/glossary/special-enrollment-period/.