Γιατί χρειάζομαι Ασφάλιση Υγείας;
Είναι σημαντικό να έχετε ασφάλεια υγείας για τον εαυτό σας και τα μέλη της άμεσης οικογένειάς σας. Η ασφάλιση συμβάλλει στην προστασία σας από τα υψηλά έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης, ειδικά αυτά που σχετίζονται με χρόνιες ιατρικές παθήσεις ή την ανάγκη νοσηλείας.
Θα πρέπει να πάρετε την ασφάλιση υγείας για τον ίδιο λόγο που έχετε την ασφάλιση αυτοκινήτων ή την ασφάλεια ιδιοκτητών σπιτιού - για να προστατεύσετε τις αποταμιεύσεις και το εισόδημά σας .
Αλλά χρειάζεστε επίσης ασφάλιση υγείας για να διασφαλίσετε ότι θα έχετε πρόσβαση σε ιατροφαρμακευτική περίθαλψη υψηλού κόστους εάν και όταν το χρειάζεστε. Για τα νοσοκομεία που αποδέχονται το Medicare (που είναι τα περισσότερα νοσοκομεία), ο ομοσπονδιακός νόμος τους υποχρεώνει να αξιολογήσουν και να σταθεροποιήσουν όποιον εμφανίζεται στα τμήματα έκτακτης ανάγκης τους, συμπεριλαμβανομένης μιας γυναίκας σε ενεργό εργασία. Αλλά πέρα από μια εκτίμηση και σταθεροποίηση στο τμήμα έκτακτης ανάγκης, δεν υπάρχει καμία απαίτηση ότι τα νοσοκομεία παρέχουν φροντίδα στους ανθρώπους που δεν μπορούν να πληρώσουν γι 'αυτό. Έτσι, η έλλειψη ασφάλισης υγείας μπορεί να καταλήξει σε σημαντικό εμπόδιο στη λήψη της περίθαλψης.
Πώς μπορώ να πάρω την ασφάλιση υγείας;
Ανάλογα με την ηλικία, την κατάσταση της εργασίας σας και την οικονομική σας κατάσταση, υπάρχουν πολλοί τρόποι με τους οποίους μπορείτε να πάρετε την ασφάλιση υγείας, όπως:
- Ασφάλιση υγείας που παρέχεται από εργοδότη. Οι μεγάλες εταιρείες στις ΗΠΑ οφείλουν να παρέχουν προσιτή ασφάλιση υγείας ως επίδομα εργαζομένων και πολλοί μικροί εργοδότες προσφέρουν επίσης κάλυψη στους εργαζομένους τους. Θα χρειαστεί να πληρώσετε κάποιο μέρος του μηνιαίου ασφαλίστρου ή το κόστος της ασφάλισης υγείας, ιδιαίτερα αν προσθέσετε την οικογένειά σας στο σχέδιό σας.
- Ασφάλιση υγείας που αγοράζετε μόνοι σας. Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος ή εργάζεστε για μια μικρή επιχείρηση που δεν παρέχει ασφάλιση υγείας, θα πρέπει να το αγοράσετε μόνοι σας. Μπορείτε να το περάσετε μέσω του ασφαλιστικού συμβολαίου στην πολιτεία σας, ή απευθείας από μια ασφαλιστική εταιρεία, αλλά επιδοτήσεις ασφάλισης (για να μειώσετε το ποσό που πρέπει να πληρώσετε για την κάλυψή σας) και επιδοτήσεις επιμερισμού του κόστους (για να μειώσετε το ποσό που πρέπει να πληρώσετε όταν χρειάζεστε ιατρική περίθαλψη) είναι διαθέσιμα μόνο εάν λάβετε την κάλυψή σας μέσω της ανταλλαγής.
- Ασφάλιση υγείας που παρέχεται από την κυβέρνηση. Εάν είστε 65 ετών ή μεγαλύτερος, έχετε ειδικές ανάγκες ή έχετε ελάχιστο ή καθόλου εισόδημα, μπορείτε να δικαιούστε ασφάλιση υγείας που καταβάλλεται από την κυβέρνηση, όπως το Medicare και το Medicaid .
Αν δεν έχετε καμία ασφάλιση υγείας ή ασφάλισης υγείας που δεν είναι επαρκής, θα είστε υπεύθυνοι για την πληρωμή όλων των λογαριασμών υγειονομικής περίθαλψης. Ο νόμος για την προστασία και την προσιτή περίθαλψη των ασθενών (ACA), που θεσπίστηκε τον Μάρτιο του 2010, εξασφαλίζει ότι οι περισσότεροι Αμερικανοί έχουν πρόσβαση σε προσιτή ασφάλιση υγείας.
Ωστόσο, υπάρχουν κάποιες εξαιρέσεις. Ορισμένα είναι αποτέλεσμα ελαττωμάτων στο σχεδιασμό της ACA, συμπεριλαμβανομένης της οικογενειακής βλάβης και του γεγονότος ότι οι επιδοτήσεις πριμοδότησης περιορίζονται σε 400 τοις εκατό του επιπέδου της φτώχειας, με αποτέλεσμα την απρόσιτη κάλυψη για ορισμένα άτομα με εισόδημα λίγο πάνω από αυτό το όριο. Ορισμένοι όμως είναι αποτέλεσμα κανονισμών, δικαστικών αποφάσεων και αντίστασης στην ACA, συμπεριλαμβανομένου του χάσματος κάλυψης Medicaid που υπάρχει σε 18 κράτη που αρνήθηκαν να δεχτούν ομοσπονδιακή χρηματοδότηση για την επέκταση του Medicaid.
Πώς επιλέγω Σχέδιο Υγείας;
Υπάρχουν πολλοί παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη κατά την επιλογή της ασφάλισης υγείας. Αυτοί οι παράγοντες μπορεί να είναι διαφορετικοί εάν επιλέγετε ένα από τα διάφορα σχέδια του εργοδότη για την υγεία ή αγοράζετε τη δική σας ασφάλιση υγείας.
Κάνετε την εργασία σας πριν αγοράσετε οποιαδήποτε πολιτική ασφάλισης υγείας! Βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε τι θα πληρώσει το σχέδιο ασφάλισης υγείας σας ... και τι δεν θα το κάνει.
Ασφάλιση υγείας που χορηγείται από εργοδότες
Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ασφάλιση υγείας, μπορεί να έχετε τη δυνατότητα να επιλέξετε ανάμεσα σε διάφορα προγράμματα ασφάλισης υγείας. Συχνά, αυτά τα σχέδια περιλαμβάνουν κάποιο είδος διαχειριζόμενου σχεδίου φροντίδας , όπως ο οργανισμός συντήρησης υγείας (HMO) ή μια προτιμώμενη οργάνωση παροχέα (PPO). Αν επιλέξετε ένα HMO, το σχέδιο θα πληρώσει μόνο για την περίθαλψη αν χρησιμοποιείτε γιατρό ή νοσοκομείο στο δίκτυο του εν λόγω σχεδίου. Εάν επιλέξετε έναν ΔΤΦ, το σχέδιο θα πληρώνει συνήθως περισσότερα εάν παίρνετε την υγειονομική σας περίθαλψη στο δίκτυο του σχεδίου.
Ο ΔΤΦ θα πληρώσει ακόμα ένα μέρος της φροντίδας σας εάν βγείτε έξω από το δίκτυο, αλλά θα πρέπει να πληρώσετε περισσότερα.
Ο εργοδότης σας μπορεί να προσφέρει μια σειρά από διαφορετικά σχέδια υγείας που κοστίζουν περισσότερο ή λιγότερο, ανάλογα με το ποσό των εξόδων εκτός τσέπης που έχετε κάθε χρόνο. Αυτά τα έξοδα μπορεί να περιλαμβάνουν ένα αντίγραφο κάθε φορά που βλέπετε το γιατρό σας ή παίρνετε μια συνταγή γεμάτη καθώς και μια ετήσια έκπτωση , δηλαδή το ποσό που πληρώνετε για υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης στην αρχή κάθε έτους πριν από την ασφάλιση υγείας σας.
Σε γενικές γραμμές, ένα σχέδιο που απαιτεί τη χρήση ενός παροχέα δικτύου, έχει υψηλή έκπτωση και οι υψηλές αποζημιώσεις θα έχουν χαμηλότερα ασφάλιστρα. Ένα σχέδιο που σας επιτρέπει να χρησιμοποιήσετε οποιονδήποτε πάροχο υπηρεσιών, έχει χαμηλότερες αμοιβές και χαμηλότερες αποζημιώσεις θα έχουν υψηλότερα ασφάλιστρα.
Εάν είστε νέοι, δεν έχετε χρόνιες ασθένειες και έχετε υγιεινό τρόπο ζωής, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να επιλέξετε ένα σχέδιο υγείας που έχει υψηλές αφαιρέσεις και συνεισφορές, δεδομένου ότι είναι απίθανο να χρειαστείτε φροντίδα και τα μηνιαία σας ασφάλιστρα ίσως να είναι λιγότερα.
Εάν είστε μεγαλύτεροι ή / και έχετε μια χρόνια πάθηση, όπως ο διαβήτης, που απαιτεί πολλές ιατρικές επισκέψεις και συνταγογραφούμενα φάρμακα, μπορείτε να εξετάσετε ένα σχέδιο υγείας με χαμηλές αφαιρέσιμες ποσότητες και συνεισφορές. Μπορείτε να πληρώσετε περισσότερα κάθε μήνα για το μερίδιό σας στην πριμοδότηση, αλλά αυτό μπορεί να αντισταθμιστεί από το μικρότερο κόστος τσέπης καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους. Τραβήξτε τους αριθμούς για να δείτε πόσο μπορεί να αναμένετε να πληρώσετε σε έξοδα εκτός τσέπης (δώστε προσοχή στο μέγιστο ποσό εδώ, αν νομίζετε ότι θα χρειαστείτε πολλή ιατρική περίθαλψη) και προσθέστε το στο συνολικά ασφάλιστρα ώστε να μπορείτε να συγκρίνετε τα πολλαπλά σχέδια. Δεν θέλετε απλώς να υποθέσετε ότι ένα σχέδιο υψηλότερου κόστους (ή, ανάλογα με την περίπτωση, ένα σχέδιο χαμηλότερου κόστους) θα λειτουργήσει καλύτερα.
Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τις επιλογές του σχεδίου υγείας, συναντηθείτε με έναν εκπρόσωπο του τμήματος ανθρωπίνων πόρων ή διαβάστε τα υλικά που παρέχονται από το σχέδιο υγείας. Εάν και εσείς και ο / η σύζυγος / συνεργάτης σας εργάζεστε για εταιρείες που παρέχουν ασφάλιση υγείας, θα πρέπει να συγκρίνετε τι προσφέρει κάθε εταιρεία και να επιλέξετε ένα σχέδιο από οποιαδήποτε εταιρεία που ικανοποιεί τις ανάγκες σας. Να γνωρίζετε, ωστόσο, ότι ορισμένες εταιρείες περιλαμβάνουν πρόσθετη χρέωση αν ο σύζυγός σας έχει πρόσβαση στο δικό του σχέδιο εργοδότη αλλά αποφάσισε να προστεθεί στο σχέδιό σας. Παρακάτω θα βρείτε περισσότερα σχετικά με τα εισερχόμενα και την ασφάλιση υγείας των συζύγων .
Ατομική Ασφάλιση Υγείας
Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος, ο εργοδότης σας δεν παρέχει επαρκή ασφάλιση υγείας, ή είστε ανασφάλιστος και δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα κυβερνητικό πρόγραμμα ασφάλισης υγείας, μπορείτε να αγοράσετε ασφάλιση υγείας μόνοι σας.
Μπορείτε να αγοράσετε ασφάλιση υγείας απευθείας από μια ασφαλιστική εταιρεία υγείας, όπως το Anthem ή Kaiser Permanente, μέσω ενός ασφαλιστικού πράκτορα που εκπροσωπεί μια ασφαλιστική εταιρεία, ή μέσω της ανταλλαγής ασφάλισης υγείας στο κράτος σας. Συμβουλευτείτε τον ασφαλιστή σας ο οποίος μπορεί να σας βοηθήσει να βρείτε την ασφάλιση υγείας που ταιριάζει στις ανάγκες σας.
Δεδομένου ότι το κόστος είναι συχνά ο πιο σημαντικός παράγοντας κατά την επιλογή ενός σχεδίου υγείας, οι απαντήσεις σας στις ακόλουθες ερωτήσεις μπορούν να σας βοηθήσουν να αποφασίσετε ποιο σχέδιο αγοράς.
- Πόσο είναι το μηνιαίο ασφάλιστρο (μετά από οποιαδήποτε επιδότηση επιχορήγησης, εάν δικαιούστε μία επιχορήγηση. Το 2018 χορηγούνται επιδοτήσεις σε άτομα που κερδίζουν μέχρι $ 48.240 και σε μια οικογένεια πέντε που κερδίζουν $ 115.120).
- Πόσο θα πρέπει να πληρώσω πριν τεθεί σε εφαρμογή το σχέδιο υγείας;
- Πόσο είναι το copay για επισκέψεις γιατρού και συνταγογραφούμενα φάρμακα;
- Εάν επιλέξω έναν ΔΤΦ , πόσο θα πρέπει να πληρώσω εάν χρησιμοποιήσω γιατρούς ή νοσοκομεία έξω από το δίκτυο του ΔΤΦ;
- Ποιο είναι το μεγαλύτερο ποσό που θα πρέπει να πληρώσω σε έξοδα εκτός τσέπης αν καταλήξω να χρειάζομαι πολύ προσοχή; Αυτό περιορίζεται σε όλα τα σχέδια που είναι συμβατά με την ACA στα 7.350 δολάρια για ένα άτομο το 2018 .
- Το σχέδιο υγείας περιλαμβάνει ένα φάρμακο που περιλαμβάνει τα φάρμακα που χρησιμοποιώ;
- Είναι ο γιατρός μου στο δίκτυο παροχέα του σχεδίου υγείας;
Προσέχετε τα σχέδια που δεν συμμορφώνονται με το ACA
Όλα τα μεμονωμένα μεγάλα ιατρικά σχέδια υγείας με ισχύουσες ημερομηνίες Ιανουαρίου 2014 ή αργότερα πρέπει να συμμορφώνονται με τον ACA. Αυτό ισχύει σε κάθε κράτος και ισχύει για τα σχέδια που πωλούνται στο εσωτερικό του χρηματιστηρίου, καθώς και σχέδια που αγοράζονται απευθείας από τις ασφαλιστικές εταιρείες υγείας.
Αλλά υπάρχουν πολλές επιλογές σχεδίου που δεν είναι συμβατές με ACA. Και μερικές φορές τα σχέδια αυτά διατίθενται στην αγορά με αμφισβητήσιμη τακτική, οδηγώντας τους καταναλωτές να πιστεύουν ότι αγοράζουν πραγματική ασφάλιση υγείας, όταν στην πραγματικότητα δεν είναι.
Εάν εξετάζετε βραχυπρόθεσμα σχέδια , περιορισμένα προγράμματα παροχών, συμπληρώματα ατυχημάτων, σχέδια κρίσιμης ασθένειας, ιατρικά προγράμματα έκπτωσης ή οποιοδήποτε άλλο είδος μη συμμορφούμενου σχεδίου, θα θελήσετε να δώσετε πολύ μεγάλη προσοχή στη λεπτή εκτύπωση, και σιγουρευτείτε ότι καταλαβαίνετε τι αγοράζετε πραγματικά. Να γνωρίζετε ότι τα σχέδια αυτά δεν πρέπει να καλύπτουν τα βασικά οφέλη για την υγεία του ACA, δεν χρειάζεται να καλύπτουν τις προϋπάρχουσες συνθήκες, μπορεί να περιορίσουν τα οφέλη σας σε ένα χρόνο ή κατά τη διάρκεια της ζωής σας και γενικά έχουν μακρύ κατάλογο εξαιρέσεων κάλυψης .
> Πηγές:
> Κέντρα για υπηρεσίες Medicare και Medicaid. Νόμος για την ιατρική περίθαλψη και την εργασία.
> Οικογένειες ΗΠΑ. Ομοσπονδιακές κατευθυντήριες γραμμές για τη φτώχεια για τον καθορισμό της επιλεξιμότητας για Medicaid, CHIP και επιδοτήσεις στις ανταλλαγές.