Πολλά σχέδια υγείας απαιτούν τόσο εκπτώσιμη όσο και συνασφάλιση . Η κατανόηση της διαφοράς μεταξύ της έκπτωσης και της συνασφάλισης είναι ένα κρίσιμο μέρος της γνώσης τι θα χρωστάτε όταν χρησιμοποιείτε την ασφάλιση υγείας σας.
Τα εκπτώσιμα και τα συνασφάλια είναι είδη κατανομής κόστους για την ασφάλιση υγείας . πληρώνετε μέρος του κόστους της υγειονομικής περίθαλψης σας και το σχέδιο υγείας σας πληρώνει μέρος του κόστους της φροντίδας σας.
Διαφέρουν ως προς το πώς λειτουργούν, πόσα πρέπει να πληρώσετε και πότε πρέπει να το πληρώσετε.
Τι είναι αδύνατο;
Ένα εκπτώσιμο ποσό είναι ένα σταθερό ποσό που πληρώνετε κάθε χρόνο προτού ολοκληρωθεί πλήρως η ασφάλιση υγείας σας (στην περίπτωση του Medicare Part A -για νοσηλεία σε νοσοκομείο - η έκπτωση ισχύει για τις "περιόδους παροχών" αντί για το έτος). Μόλις καταβάλετε την έκπτωση, το σχέδιο υγείας σας αρχίζει να αυξάνει το μερίδιό του στους λογαριασμούς υγείας σας. Ετσι δουλευει.
Έχετε έκπτωση 2.000 δολαρίων. Παίρνετε τη γρίπη τον Ιανουάριο και δείτε τον γιατρό σας. Ο λογαριασμός του γιατρού είναι $ 200. Είστε υπεύθυνοι για ολόκληρο το νομοσχέδιο δεδομένου ότι δεν έχετε καταβάλει το ποσό έκπτωσής σας ακόμα φέτος (για παράδειγμα, υποθέτουμε ότι το σχέδιό σας δεν έχει copay για επισκέψεις γραφείου, αλλά, αντίθετα, μετρά τις χρεώσεις για την εκπεστέα σας) . Αφού πληρώσετε το λογαριασμό του γιατρού 200 δολαρίων, έχετε $ 1.800 που μένετε για να πάτε στην ετήσια εκπτώσιμη σας.
Τον Μάρτιο, πέφτετε και σπάτε το χέρι σας.
Το νομοσχέδιο είναι 3.000 δολάρια. Πληρώνετε $ 1.800 από αυτό το νομοσχέδιο πριν καλύψετε την ετήσια εκπτώσεά σας 2.000 $ (τα $ 200 από τη θεραπεία για τη γρίπη, και $ 1.800 από το κόστος του σπασμένου βραχίονα). Τώρα, η ασφάλιση υγείας σας μπαίνει και σας βοηθά να πληρώσετε το υπόλοιπο του λογαριασμού.
Τον Απρίλιο, αφαιρείτε το cast. Το νομοσχέδιο είναι $ 500.
Δεδομένου ότι έχετε ήδη συναντήσει την έκπτωση για το έτος, δεν χρειάζεται να πληρώσετε πια για την εκπεστέα σας. Η ασφάλιση υγείας σας πληρώνει το πλήρες μερίδιο αυτού του λογαριασμού.
Ωστόσο, αυτό δεν σημαίνει ότι η ασφάλιση υγείας σας θα πληρώσει ολόκληρο το λογαριασμό και δεν θα πρέπει να πληρώσετε τίποτα. Παρόλο που έχετε ολοκληρώσει την πληρωμή της έκπτωσής σας για το έτος, ενδέχεται να εξακολουθείτε να οφείλετε copayment ή coinsurance.
Τι είναι η συνασφάλιση;
Η συνασφάλιση είναι ένας άλλος τύπος κατανομής κόστους όπου πληρώνετε μέρος του κόστους της φροντίδας σας και η ασφάλιση υγείας σας πληρώνει μέρος του κόστους της φροντίδας σας. Με την ασφάλιση, πληρώνετε ένα μεταβλητό ποσό, ένα ποσοστό κάθε λογαριασμού για την υγειονομική περίθαλψη. Ετσι δουλευει.
Ας πούμε ότι είστε υποχρεωμένοι να πληρώσετε 30% coinsurance για συνταγογραφούμενα φάρμακα. Μπορείτε να συμπληρώσετε μια συνταγή για ένα φάρμακο που κοστίζει $ 100. Καταβάλλετε 30 δολάρια από αυτό το νομοσχέδιο. η ασφάλιση υγείας σας πληρώνει $ 70.
Δεδομένου ότι η συνασφάλιση είναι ένα ποσοστό του κόστους της φροντίδας σας, αν η φροντίδα σας είναι πραγματικά ακριβή, πληρώνετε πολλά. Για παράδειγμα, εάν έχετε συνύπαρξη 25% για νοσηλεία και ο νοσοκομειακός σας λογαριασμός είναι 40.000 δολάρια, θα είχατε συνδρομή 10.000 δολαρίων, μέχρι να μεταρρυθμιστεί το ασφαλιστικό μας σύστημα με το νόμο περί προσιτής φροντίδας.
Τα έξοδα συνασφάλισης αυτού του μεγέθους δεν επιτρέπονται πλέον εκτός εάν έχετε ένα πρόγραμμα υγείας για την υγεία .
Όλα τα μη κερδοσκοπικά σχέδια πρέπει να καλύπτουν το συνολικό κόστος των τσέπης (συμπεριλαμβανομένου του ποσού των αχρεωστήτως καταβληθέντων, των κομματιών και της συνασφάλισης) σε ό, τι και αν είναι το ανεξάρτητο μέγιστο ποσό για το συγκεκριμένο έτος. Για το 2016, αυτό είναι $ 6.850. Για το 2017, είναι $ 7.150.
Αμοιβή έναντι συνασφάλισης - Πώς είναι διαφορετικά;
Οι εκπεστέες απολήξεις, αλλά η συνασφάλιση συνεχίζεται και συνεχίζεται (έως ότου χτυπήσετε το μέγιστο από το τσέπη σας).
Μόλις συναντήσετε την εκπεστέα σας για το έτος, δεν οφείλετε πλέον εκπέσει πληρωμές μέχρι το επόμενο έτος (ή, στην περίπτωση του Medicare Μέρος Α, μέχρι την επόμενη περίοδο παροχών σας). Μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε και άλλους τύπους κατανομής κόστους, όπως αντιπαροχές ή συνασφάλειες, αλλά η έκπτωσή σας γίνεται για το έτος.
Θα συνεχίζετε να χρωστάτε συνασφάλιση κάθε φορά που θα λάβετε υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης. Η μόνη διακοπή της ασφάλισης είναι όταν φτάσετε στο μέγιστο ποσό της ασφαλιστικής σας πολιτικής. Αυτό είναι ασυνήθιστο και συμβαίνει μόνο όταν έχετε υψηλό κόστος υγειονομικής περίθαλψης.
Η έκπτωση είναι σταθερή, αλλά η συνασφάλιση είναι μεταβλητή .
Η έκπτωσή σας είναι ένα σταθερό ποσό, αλλά η συνασφάλιση σας είναι μεταβλητό ποσό. Εάν έχετε $ 1.000 έκπτωση, εξακολουθεί να είναι $ 1.000, ανεξάρτητα από το πόσο μεγάλο είναι το νομοσχέδιο. Γνωρίζετε πότε εγγράφεστε σε ένα σχέδιο υγείας ακριβώς πόσο θα σας εκπέσει.
Παρόλο που θα ξέρετε ποιο είναι το ποσοστό συνασφάλισης σας όταν εγγράφεστε σε ένα σχέδιο υγείας, δεν θα ξέρετε πόσα χρήματα οφείλετε πραγματικά για κάποια συγκεκριμένη υπηρεσία μέχρι να πάρετε την υπηρεσία και το λογαριασμό. Δεδομένου ότι η συνασφάλιση σας είναι μεταβλητό ποσό, ένα ποσοστό του λογαριασμού, όσο υψηλότερο είναι ο λογαριασμός, τόσο περισσότερο πληρώνετε στην ασφάλιση. Αυτό καθιστά την ασφάλεια συνασφάλισης πιο επικίνδυνη για σας, δεδομένου ότι είναι πιο δύσκολο να προϋπολογιστεί για. Για παράδειγμα, εάν έχετε χρέωση χειρουργικής επέμβασης ύψους 20.000 δολαρίων, η 30% coinsurance σας θα είναι επιβλητική $ 6.000 (αλλά και πάλι, το σύνολο των εξόδων τσέπης σας δεν μπορεί να ξεπεράσει τα 7.150 δολάρια το 2017).
Αμοιβή έναντι συνασφάλισης - Πώς είναι παρόμοια;
Πληρώνετε μέρος του κόστους της υγειονομικής περίθαλψης σας.
Η αμοιβή και η συνασφάλιση μειώνουν και τα δύο το ποσό που το σχέδιο υγείας σας πληρώνει προς τη φροντίδα σας κάνοντάς σας να πάρετε μέρος της καρτέλας. Αυτό ωφελεί το σχέδιο υγείας σας επειδή πληρώνουν λιγότερα, αλλά και επειδή είναι λιγότερο πιθανό να πάρετε περιττές υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης εάν πρέπει να πληρώσετε μερικά από τα δικά σας χρήματα προς το λογαριασμό.
Πληρώστε με βάση το προεξοφλημένο επιτόκιο και όχι τη συνήθη τιμή.
Τα περισσότερα σχέδια υγείας διαπραγματεύονται εκπτώσεις από τους γιατρούς και άλλους παρόχους υγειονομικής περίθαλψης στο δίκτυο παροχέα τους . Τόσο η έκπτωσή σας όσο και η ασφάλισή σας υπολογίζονται με την έκπτωση, όχι με το συνήθη επιτόκιο.
Για παράδειγμα, ας πούμε ότι η συνήθης τιμή για μια σάρωση μαγνητικής τομογραφίας είναι $ 500. Το σχέδιο υγείας σας διαπραγματεύεται ένα προεξοφλημένο επιτόκιο των $ 350. Όταν λάβετε μια μαγνητική τομογραφία, αν δεν έχετε πληρώσει ακόμα την έκπτωση, πληρώνετε 350 € για την μαγνητική τομογραφία. Αυτό $ 350 πιστώνεται στην ετήσια έκπτωση. Εάν έχετε ήδη πληρώσει την έκπτωση, αλλά οφείλετε μια συνασφάλιση 20%, οφείλετε $ 70 (δηλαδή το 20% του προεξοφλητικού επιτοκίου των $ 350).
Ένα κοινό σφάλμα χρέωσης συμβαίνει όταν οι φορείς παροχής υγειονομικής περίθαλψης χρεώνουν την ασφάλιση με το συνήθη επιτόκιο και όχι το προεξοφλημένο επιτόκιο . Αυτό το λάθος έχει ως αποτέλεσμα να πληρώνετε περισσότερα από όσα πρέπει, έτσι ώστε να ελέγχετε πάντα τους λογαριασμούς και τις δηλώσεις που λαμβάνετε από τον παροχέα υγειονομικής περίθαλψης και την ασφαλιστική σας εταιρεία.
Ενημερώθηκε από την Louise Norris.
> Πηγές:
> Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών, Νόμος για την Προστασία των Ασθενών και Προσιτή Φροντίδα, Ανακοίνωση παροχών και παραμέτρων πληρωμής για το 2016 .
> Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών, Νόμος για την Προστασία των Ασθενών και Προσιτή Φροντίδα, Ανακοίνωση Παροχών και Παράμετροι Πληρωμής για το 2017.