7 Έννοιες Βασικές για τη χρήση του σχεδίου υγείας σας με σύνεση
Εάν είστε νέοι στην ασφάλιση υγείας, υπάρχουν επτά βασικές έννοιες που πρέπει να καταλάβετε για να αποφύγετε δυσάρεστες οικονομικές εκπλήξεις. Εάν δεν καταλαβαίνετε αυτές τις βασικές έννοιες, δεν θα μπορείτε να επιλέξετε σωστά ένα σχέδιο υγείας ή να χρησιμοποιήσετε αποτελεσματικά την ασφάλειά σας υγείας.
Κοινόχρηστο κόστος
Η ασφαλιστική εταιρεία υγείας σας δεν θα πληρώσει όλα τα καλύπτοντα έξοδα περίθαλψης. Είστε υπεύθυνοι για την πληρωμή μέρους των λογαριασμών υγειονομικής περίθαλψης ακόμη και όταν έχετε ασφάλιση υγείας.
Αυτό είναι γνωστό ως κατανομή κόστους επειδή μοιράζεστε το κόστος της υγειονομικής σας περίθαλψης με την εταιρεία ασφάλισης υγείας σας.
Οι τρεις πιο συνηθισμένοι μηχανισμοί κατανομής του κόστους είναι οι εκπτώσεις , οι συνεισφορές και η συνασφάλιση . Ορισμένα σχέδια υγείας χρησιμοποιούν και τις τρεις τεχνικές, ενώ άλλες μπορούν να χρησιμοποιήσουν μόνο ένα ή δύο. Αν δεν κατανοείτε τις απαιτήσεις κατανομής κόστους του σχεδίου υγείας σας, δεν μπορείτε να γνωρίζετε πόσα θα πρέπει να πληρώσετε για οποιαδήποτε δεδομένη υπηρεσία υγειονομικής περίθαλψης.
Η έκπτωση είναι αυτό που πρέπει να πληρώνετε κάθε χρόνο πριν από την κάλυψη της ασφάλισης υγείας σας και αρχίζει να πληρώνει το μερίδιό της. Για παράδειγμα, εάν έχετε έκπτωση 1.000 $, θα πρέπει να πληρώσετε τα πρώτα 1.000 δολάρια των λογαριασμών υγειονομικής περίθαλψης πριν αρχίσει να πληρώνει η ασφαλιστική σας εταιρεία υγείας. Αφού πληρώσετε 1.000 δολάρια για τις δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης, έχετε "συναντήσει την έκπτωση" εκείνο το έτος και δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε πλέον εκπεστέο μέχρι το επόμενο έτος.
Χάρη στον νόμο περί προσιτής υγειονομικής περίθαλψης, η ασφαλιστική σας εταιρεία υγείας πρέπει τώρα να πληρώσει για την προληπτική υγειονομική περίθαλψη σας χωρίς να σας ζητήσει πρώτα να πληρώσετε την έκπτωση.
Αυτό σημαίνει ότι θα πληρώσει για πράγματα όπως η ετήσια φυσική εξέταση και μαστογραφία προσυμπτωματικού ελέγχου, ακόμη και αν δεν έχετε πληρώσει ακόμα την έκπτωση. Ωστόσο, σπάστε τον αστράγαλο σας ή παίρνετε τη γρίπη και θα πρέπει να πληρώσετε την έκπτωσή σας πριν ο ασφαλιστής σας πληρώσει.
Μάθετε περισσότερα σχετικά με τα έκπτωτα στο " Απαρίθμητο - Τι είναι και πώς λειτουργεί ".
Οι αποπληρωμές είναι ένα μικρό, σταθερό ποσό που πληρώνετε κάθε φορά που λαμβάνετε έναν συγκεκριμένο τύπο υγειονομικής περίθαλψης. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε ένα copayment $ 40 για να δείτε έναν γιατρό. Αυτό σημαίνει ότι κάθε φορά που βλέπετε το γιατρό, πληρώνετε 40 δολάρια εάν ο λογαριασμός του γιατρού είναι $ 60 ή $ 600. Η ασφαλιστική σας εταιρεία πληρώνει τα υπόλοιπα.
Η συνασφάλιση είναι ένα ποσοστό του λογαριασμού που πληρώνετε κάθε φορά που λαμβάνετε έναν συγκεκριμένο τύπο υγειονομικής περίθαλψης. Για παράδειγμα, αν έχετε 30% coinsurance για νοσηλεία σε νοσοκομείο και ο νοσοκομειακός λογαριασμός σας είναι 10.000 δολάρια, θα πληρώσετε 3.000 δολάρια. η ασφαλιστική σας εταιρεία θα πληρώσει $ 7.000.
Μάθετε περισσότερα σχετικά με τις αντιπαροχές και τις συνασφάλειες, τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του καθενός, καθώς και τις δυσάρεστες εκπλήξεις που πρέπει να προσέξετε στο " Ποια είναι η διαφορά μεταξύ Copay και coinsurance; "
Out-Of-Pocket Μέγιστο
Το μέγιστο από το τσέπη είναι το σημείο στο οποίο μπορείτε να σταματήσετε να παίρνετε χρήματα από την τσέπη σας για να πληρώσετε για τις εκπτώσεις, τις αποζημιώσεις και τις συνασφάλειες. Μόλις πληρώσετε αρκετά για να αφαιρέσετε τα ποσά, τα copays και coinsurance για να ισούται το μέγιστο ύψος του σχεδίου υγείας σας, ο ασφαλιστής σας υγείας θα αρχίσει να πληρώνει το 100% των καλυμμένων εξόδων υγειονομικής περίθαλψης για το υπόλοιπο έτος. Όπως και το δικαίωμα έκπτωσης, τα χρήματα που έχετε πληρώσει για την εξαντλημένη μέγιστη επαναφορά στην αρχή κάθε έτους.
Μάθετε περισσότερα σχετικά με το ανώτατο όριο της τσέπης στο " Μέγιστο τσέπη - πώς λειτουργεί και γιατί να προσέχετε ".
Δίκτυα παροχέα
Τα περισσότερα σχέδια υγείας έχουν παρόχους υπηρεσιών υγειονομικής περίθαλψης που έχουν κάνει μια συμφωνία με το σχέδιο υγείας για την παροχή υπηρεσιών με μειωμένες τιμές. Μαζί, αυτοί οι πάροχοι υπηρεσιών υγείας είναι γνωστοί ως δίκτυο παροχέα του σχεδίου υγείας. Ένα δίκτυο παροχέα περιλαμβάνει όχι μόνο γιατρούς, αλλά και νοσοκομεία, εργαστήρια, κέντρα φυσικοθεραπείας, συσκευές ακτινογραφίας και απεικόνισης, εταιρείες υγείας, νοσοκομεία, εταιρείες ιατρικού εξοπλισμού, κέντρα χειρουργικής εξωτερικής παραμονής, επείγοντα κέντρα φροντίδας, φαρμακεία και μυριάδες άλλων τύπους παρόχων υπηρεσιών υγειονομικής περίθαλψης.
Οι παροχείς υγειονομικής περίθαλψης ονομάζονται "εντός δικτύου" εάν αποτελούν μέρος του δικτύου παροχέα του σχεδίου υγείας και "έξω από το δίκτυο" εάν δεν αποτελούν μέρος του δικτύου παροχέα του σχεδίου.
Το σχέδιό σας για την υγεία σας θέλει να χρησιμοποιείτε παροχείς εντός δικτύου και σας παρέχει κίνητρα για να το κάνετε αυτό. Ορισμένα σχέδια υγείας, συνήθως HMOs και EPO , δεν θα πληρώσουν τίποτα για τη φροντίδα που παίρνετε από τους παροχείς υγειονομικής περίθαλψης εκτός δικτύου. Πληρώνετε ολόκληρο τον λογαριασμό μόνοι σας εάν βγείτε έξω από το δίκτυο.
Άλλα προγράμματα υγείας, συνήθως προγράμματα PPOS και POS, πληρώνουν ένα μέρος του κόστους φροντίδας που λαμβάνετε από παρόχους εκτός δικτύου, αλλά λιγότερα από αυτά που πληρώνουν εάν χρησιμοποιείτε έναν παροχέα εντός δικτύου. Για παράδειγμα, ο PPO μου απαιτεί ένα copay $ 45 για να δει έναν ειδικό στο δίκτυο γιατρού, αλλά 50% coinsurance εάν βλέπω έναν εξειδικευμένο εκτός δικτύου. Αντί να πληρώσουν 45 δολάρια για να δουν έναν καρδιολόγο στο δίκτυο, θα μπορούσα να καταβάλλω $ 200- $ 300 για να δω έναν καρδιολόγο εκτός δικτύου, ανάλογα με το ποσό του λογαριασμού.
Προηγούμενη εξουσιοδότηση
Τα περισσότερα σχέδια υγείας δεν θα σας επιτρέψουν να λάβετε τις υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης που επιθυμείτε, όποτε και όπου θέλετε. Δεδομένου ότι το σχέδιό σας στον τομέα της υγείας είναι τουλάχιστον μέρος του νομοσχεδίου, θα θελήσει να βεβαιωθείτε ότι πραγματικά χρειάζεστε την υγειονομική περίθαλψη που παίρνετε και ότι το παίρνετε με οικονομικά αποδοτικό τρόπο.
Ένας από τους μηχανισμούς που χρησιμοποιούν οι ασφαλιστές για την επίτευξη αυτού του στόχου είναι μια απαίτηση πριν από την εξουσιοδότηση . Εάν το σχέδιο υγείας σας έχει ένα, αυτό σημαίνει ότι πρέπει να πάρετε την άδεια του σχεδίου υγείας πριν να πάρετε ένα συγκεκριμένο είδος υγειονομικής περίθαλψης. Εάν δεν λάβετε πρώτα την άδεια, το σχέδιο υγείας θα αρνηθεί να πληρώσει και θα κολλήσετε με το λογαριασμό.
Παρόλο που συχνά οι πάροχοι υγειονομικής περίθαλψης θα λάβουν αυτόματα τις υπηρεσίες που έχετε προ-εξουσιοδοτήσει για εσάς, είναι τελικά η ευθύνη σας να βεβαιωθείτε ότι έχει εγκριθεί προηγουμένως κάτι που πρέπει να έχει προεγκριθεί. Μετά από όλα, είστε αυτός που καταλήγει να πληρώνει αν αυτό το βήμα παραλείπεται, έτσι το buck κυριολεκτικά σταματά μαζί σας.
Προηγούμενη απαίτηση αδειοδότησης - Γιατί να προσέχετε .
Αξιώσεις
Η ασφαλιστική εταιρεία υγείας σας δεν μπορεί να πληρώσει τους λογαριασμούς που δεν γνωρίζει. Μια αξίωση ασφάλισης υγείας είναι ο τρόπος με τον οποίο πολλά σχέδια υγείας κοινοποιούνται σχετικά με ένα νομοσχέδιο για την υγειονομική περίθαλψη. Στα περισσότερα σχέδια υγείας, εάν χρησιμοποιείτε παροχέα εντός δικτύου, αυτός ο πάροχος θα αποστέλλει αυτόματα την αξίωση στον ασφαλιστή υγείας σας. Ωστόσο, εάν χρησιμοποιείτε παροχέα εκτός δικτύου, μπορεί να είστε ο υπεύθυνος για την υποβολή της αξίωσης.
Ακόμα κι αν δεν νομίζετε ότι το σχέδιό σας για την υγεία θα πληρώσει οτιδήποτε για την αξίωση, θα πρέπει να το καταθέσετε ούτως ή άλλως. Για παράδειγμα, εάν δεν νομίζετε ότι το σχέδιο υγείας σας θα πληρώσει γιατί δεν έχετε πληρώσει ακόμα την έκπτωση, θα πρέπει να υποβάλετε την απαίτηση, έτσι ώστε τα χρήματα που πληρώνετε να πιστώνονται προς την εκπεστέα αξία σας. Εάν το σχέδιο υγείας σας δεν γνωρίζει ότι έχετε ξοδέψει 300 δολάρια για θεραπεία για έναν ελαστικό αστράγαλο, δεν μπορεί να πιστώσει τα 300 δολάρια για την εκπεστέα σας.
Επιπλέον, εάν έχετε έναν ευέλικτο λογαριασμό δαπανών που σας επιστρέφει δαπάνες για την υγειονομική περίθαλψη που δεν πληρώθηκαν από την ασφάλιση υγείας σας, η FSA δεν θα σας επιστρέψει, μέχρι να αποδείξετε ότι ο ασφαλιστής σας υγείας δεν πληρώνει. Ο μόνος τρόπος με τον οποίο μπορείτε να δείξετε αυτό είναι να υποβάλετε την αξίωση στον ασφαλιστή σας.
Πριμοδοτήσεις
Τα χρήματα που πληρώνετε για να αγοράσετε ασφάλιση υγείας ονομάζεται ασφάλιστρο ασφάλισης υγείας. Γενικά, πρέπει να πληρώνετε ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας κάθε μήνα. Εάν δεν πληρώσετε αυτόν τον μήνα, πιθανόν να ακυρωθεί η κάλυψη της ασφάλισης υγείας σας.
Μερικές φορές δεν πληρώνετε ολόκληρο το μηνιαίο ασφάλιστρο μόνοι σας. Αυτό είναι σύνηθες όταν λαμβάνετε την ασφάλιση υγείας σας μέσω της δουλειάς σας. Ένα μέρος του μηνιαίου ασφαλίστρου λαμβάνεται από κάθε μισθό, αλλά ο εργοδότης σας πληρώνει επίσης ένα μέρος του μηνιαίου ασφαλίστρου. Αυτό είναι χρήσιμο αφού δεν αναλαμβάνετε ολόκληρο το βάρος σας, αλλά δυσκολεύει να κατανοήσετε το πραγματικό κόστος και την αξία της ασφάλισης υγείας σας.
Αν αγοράσετε την ασφάλισή σας για την ασφάλειά σας για την ασφαλιστική ιατροφαρμακευτική περίθαλψη του κράτους σας, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για κρατική επιδότηση που θα σας βοηθήσει να πληρώσετε τα μηνιαία σας ασφάλιστρα. Οι επιχορηγήσεις βασίζονται στο εισόδημά σας και καταβάλλονται απευθείας στην εταιρεία ασφάλισης υγείας σας για να καταστήσετε το μερίδιό σας στο μηνιαίο ασφάλιστρο πιο προσιτό. Μάθετε περισσότερα σχετικά με τις επιδοτήσεις ασφάλισης υγείας με προσιτές τιμές φροντίδας στο " Μπορώ να βρω βοήθεια για την ασφάλιση υγείας; "
Ανοίξτε την εγγραφή και την ειδική εγγραφή
Δεν μπορείτε να εγγραφείτε για ασφάλιση υγείας όποτε θέλετε. επιτρέπεται μόνο να εγγραφείτε για ασφάλιση υγείας σε συγκεκριμένες χρονικές στιγμές. Αυτό είναι για να αποτρέψει τους ανθρώπους να προσπαθούν να εξοικονομήσουν χρήματα περιμένοντας μέχρι να είναι άρρωστοι για να αγοράσουν ασφάλιση υγείας .
Μπορείτε να εγγραφείτε για ασφάλιση υγείας κατά τη διάρκεια της ανοικτής περιόδου εγγραφής . Οι περισσότεροι εργοδότες έχουν μια ανοιχτή περίοδο εγγραφής μία φορά το χρόνο, συνήθως το φθινόπωρο. Το Medicare έχει ανοιχτή περίοδο εγγραφής κάθε φθινόπωρο. Οι προσιτές ασφαλιστικές συμβάσεις περί ασφάλισης ασθενείας έχουν επίσης μια ανοιχτή περίοδο εγγραφής μία φορά το χρόνο. Εάν δεν εγγραφείτε για ασφάλιση υγείας κατά τη διάρκεια της ανοικτής περιόδου εγγραφής, θα πρέπει να περιμένετε μέχρι την επόμενη ανοιχτή περίοδο εγγραφής, συνήθως ένα χρόνο αργότερα, για την επόμενη ευκαιρία σας.
Μια εξαίρεση σε αυτόν τον κανόνα, που ενεργοποιείται από ορισμένα γεγονότα, είναι μια ειδική περίοδος εγγραφής. Μια ειδική περίοδος εγγραφής είναι μια σύντομη περίοδος όταν επιτρέπεται να εγγραφείτε για ασφάλιση υγείας, ακόμη και αν δεν είναι ανοικτή εγγραφή. Οι ειδικές περιόδους εγγραφής συνήθως ενεργοποιούνται όταν χάσετε την υπάρχουσα ασφάλιση υγείας ή έχετε μια αλλαγή στο μέγεθος της οικογένειας. Για παράδειγμα, αν χάσετε τη δουλειά σας και συνεπώς την ασφάλιση υγείας που βασίζεται στην εργασία σας, αυτό θα μπορούσε να προκαλέσει μια ειδική περίοδο εγγραφής στην ανταλλαγή ασφάλισης υγείας του κράτους σας, δίνοντάς σας 30-60 ημέρες για να υπογράψετε ένα σχέδιο υγείας που βασίζεται σε ανταλλαγή, παρόλο που δεν είναι ανοικτή εγγραφή.
Μάθετε περισσότερα σχετικά με τις ειδικές περιόδους εγγραφής, τον τρόπο λειτουργίας τους και τι τους προκαλεί στο " Τι είναι μια ειδική περίοδος εγγραφής; "