Μια κοινή ερώτηση, με μια εύκολη απάντηση
Οι περισσότεροι άνθρωποι είναι αρκετά εξοικειωμένοι με την ιδέα ότι μια μεγάλη απαίτηση για την πολιτική ασφάλισης αυτοκινήτου τους ή την πολιτική ιδιοκτητών σπιτιού θα μπορούσε να προκαλέσει μια αύξηση πριμοδότησης (σημειώστε ότι αυτό σίγουρα δεν συμβαίνει πάντα). Επομένως, είναι μια κοινή εσφαλμένη αντίληψη ότι το ίδιο ισχύει και για την ασφάλιση υγείας.
Αλλά δεν συμβαίνει αυτό, και δεν συνέβη πριν ακόμα μεταρρυθμιστεί η ασφαλιστική αγορά υγείας.
Δεν υπάρχει διακύμανση των ασφαλίστρων βάσει μεμονωμένων αξιώσεων
Ακόμη και πριν από το 2014, όταν η ασφάλιση υγείας στην ατομική αγορά ήταν ιατρικά ασφαλισμένη σε σχεδόν κάθε κράτος, δεν υπήρχε πρόβλεψη προσαρμογής της πριμοδότησης ενός συγκεκριμένου ασφαλισμένου με βάση μια απαίτηση. Μόλις ο ασφαλισμένος ήταν ασφαλισμένος, δεν υπήρχε περιθώριο για να προσαρμοστεί το επιτόκιο αυτού του ατόμου ανεξάρτητα από το υπόλοιπο του συνόλου των κινδύνων.
Οι παλιές μέρες - ιατρικές αναδοχές
Πριν από το 2014, υπήρχε ευελιξία σε όλα τα κράτη εκτός από πέντε για τους ασφαλιστές υγείας να καθορίσουν αρχικά ποσοστά βάσει του ιατρικού ιστορικού του αιτούντος. Έτσι, ένας αιτών με προϋπάρχουσες συνθήκες θα μπορούσε να έχει προσφερθεί ένα σχέδιο, αλλά με ένα ασφάλιστρο που ήταν υψηλότερο από τα κανονικά επιτόκια.
Αυτή ήταν μια εναλλακτική λύση στις προϋπάρχουσες εξαιρέσεις από τις προϋποθέσεις και οι αρχικές αυξήσεις των επιτοκίων κυμάνθηκαν κατά κανόνα από 10% έως 100%, ανάλογα με τη σοβαρότητα της κατάστασης (και περίπου το 13% των αιτούντων δεν μπόρεσε να επιτύχει κανένα σχέδιο στον ιδιώτη αγορά πριν από το 2014).
Αλλά από τη στιγμή που θα είστε ασφαλισμένοι, οι μελλοντικές αξιώσεις δεν θα έχουν ως αποτέλεσμα την αύξηση του ποσοστού που είναι μοναδική για το σχέδιό σας. Εάν το σχέδιό σας περιελάμβανε μια αρχική αύξηση του επιτοκίου, αυτό θα παρέμενε μαζί σας (έτσι εάν το ασφάλιστρό σας προσαρμόστηκε προς τα πάνω κατά 25% κατά τη διάρκεια της διαδικασίας αναδοχής, θα εξακολουθεί να είναι κατά 25% υψηλότερο από τον κανονικό συντελεστή στα επόμενα έτη).
Αλλά εάν αργότερα είχατε αξίωση - ακόμα και πολύ μεγάλη - η μεταβολή του επιτοκίου σας για το επόμενο έτος θα ήταν η ίδια με την αλλαγή του επιτοκίου για όλους όσους είχαν το ίδιο σχέδιο στη γεωγραφική περιοχή σας.
Οι αυξήσεις των επιτοκίων οδήγησαν πάντα σε αξιώσεις, αλλά οι συνολικές αξιώσεις κατανέμονται σε όλους τους ασφαλισμένους σε μια συγκεκριμένη ομάδα, η οποία συνήθως περιλαμβάνει άλλα άτομα με το ίδιο σχέδιο στην ίδια περιοχή. Έτσι, αν πολλοί άνθρωποι στην ομάδα κινδύνου είχαν σημαντικές αξιώσεις, τα ποσοστά του καθενός θα μπορούσαν να αυξηθούν απότομα κατά το επόμενο έτος. Αλλά θα αυξάνονταν κατά το ίδιο ποσοστό για όλους σε αυτό το συγκεκριμένο σύνολο κινδύνου, ανεξάρτητα από το αν είχαν μεγάλη απαίτηση, μικρή απαίτηση ή καθόλου απαιτήσεις.
Οι μεταρρυθμίσεις του ACA
Σύμφωνα με τον νόμο για την προσιτή φροντίδα, δεν υπάρχει πλέον ευελιξία για τους ασφαλιστές να προσαρμόζουν τα ποσοστά βάσει του ιατρικού ιστορικού ή του φύλου ενός αιτούντος (αυτό ισχύει τόσο στην ατομική αγορά όσο και στην αγορά μικρών ομάδων). Οι τιμές μπορούν να ποικίλουν μόνο με βάση την ηλικία, τη γεωγραφική περιοχή (δηλ. Τον ταχυδρομικό κώδικα) και τη χρήση καπνού (ορισμένα κράτη έχουν κάνει αυτό το βήμα παραπέρα και έχουν απαγορεύσει τις προσαυξήσεις του καπνού στα σχέδια ασφάλισης υγείας ).
Έτσι, σήμερα, ένας αιτών που βρίσκεται στη μέση της θεραπείας για καρκίνο θα πληρώσει την ίδια τιμή με έναν άλλο υποψήφιο που είναι απόλυτα υγιής, εφ 'όσον επιλέγουν το ίδιο σχέδιο, ζουν στην ίδια περιοχή, είναι της ίδιας ηλικίας και έχουν τον ίδιο καπνό κατάσταση.
Και όσο περνάει ο καιρός, θα συνεχίσουν να έχουν ποσοστά που είναι ίσα μεταξύ τους, ανεξάρτητα από το αν κάποιος από αυτούς υποβάλλει αξιώσεις στην ασφαλιστική εταιρεία υγείας. Τα επιτόκια τους σχεδόν σίγουρα θα αυξηθούν με το χρόνο , αλλά αυτό δεν θα πρέπει να συγχέεται με τις αυξήσεις των επιτοκίων που προκαλούνται από μια απαίτηση.
Καθώς οι εγγεγραμμένοι ηλικία, τα ποσοστά τους αυξάνονται. Η ηλικία είναι ένας από τους παράγοντες που οι ασφαλιστικές εταιρείες υγείας μπορούν ακόμα να χρησιμοποιήσουν για να καθορίσουν τα ποσοστά, αλλά οι μεταφορείς δεν μπορούν να χρεώνουν τους ηλικιωμένους περισσότερο από τρεις φορές όσο χρεώνουν τους νεότερους.
Και τα συνολικά επιτόκια για όλους στο σχέδιο θα αυξηθούν κατά κανόνα από το ένα έτος στο άλλο , με βάση τις συνολικές αξιώσεις που κατατέθηκαν από όλους στο σχέδιο.
Αλλά θα αυξηθούν κατά το ίδιο ποσοστό για τους ανθρώπους που υπέβαλαν μεγάλες αξιώσεις, τους ανθρώπους που υπέβαλαν μικρές αξιώσεις και τους ανθρώπους που δεν υπέβαλαν καθόλου αξιώσεις.
Εφόσον το σχέδιό σας δεν έχει διακοπεί, θα μπορείτε να συνεχίσετε την ανανέωσή του από το ένα έτος στο άλλο (σημειώστε ότι αυτό δεν ισχύει για τα προγράμματα βραχυπρόθεσμης ασφάλισης υγείας ) και τα ποσοστά ανανέωσης δεν θα επηρεαστούν από τις αξιώσεις σας κατά τη διάρκεια του προηγούμενου έτους - αντίθετα, το επιτόκιο σας θα αλλάξει κατά το ίδιο ποσοστό όπως όλοι οι άλλοι στη γεωγραφική ομάδα του σχεδίου σας.
Και από την αντίθετη πλευρά, οι αυξήσεις των ασφαλίστρων συμβαίνουν από το ένα έτος στο άλλο, ακόμα και αν δεν υποβάλλετε καθόλου αξιώσεις. Και πάλι, οι αυξήσεις των επιτοκίων σας καθορίζονται από τις συνολικές απαιτήσεις για ολόκληρη την ομάδα κινδύνου. παρόλο που ίσως δεν είχατε αξιώσεις, άλλοι άνθρωποι. Και ενώ αυτό μπορεί να φανεί απογοητευτικό τα χρόνια που δεν έχετε ισχυρισμούς, θα εκτιμήσετε το γεγονός ότι οι αυξήσεις των επιτοκίων δεν είναι εξατομικευμένες (βάσει αξιώσεων) σε χρόνια όταν έχετε μια σημαντική αξίωση.
Χρησιμοποιήστε το σχέδιό σας - αλλά μην το χρησιμοποιείτε υπερβολικά
Το καφεδάκι εδώ είναι ότι δεν πρέπει να φοβάστε να υποβάλετε αξίωση όταν είναι απαραίτητο. Δεν χρειάζεται να ανησυχείτε ότι θα έχετε ως αποτέλεσμα ένα υψηλότερο ασφάλιστρο ασφάλισης υγείας.
Αλλά η αξίωσή σας θα είναι μέρος της εικόνας των συνολικών απαιτήσεων για το σχέδιό σας υγείας, όταν θα καθοριστούν τα ποσοστά του επόμενου έτους, ώστε να αποφευχθεί η υπερφόρτωση (π.χ. η μετάβαση στην αίθουσα έκτακτης ανάγκης όταν η επείγουσα περίθαλψη ή ο γιατρός πρωτοβάθμιας περίθαλψης αρκεί) την ομάδα κινδύνου.