Αν αγοράσετε την ασφάλιση υγείας σας στην ατομική αγορά, πιθανότατα θα έχετε δει πρωτοσέλιδα για τις αυξήσεις των επιτοκίων που θα έρθουν το 2018. Η αγορά μικρού ομίλου, η οποία ρυθμίζεται από τους ίδιους νόμους για την Προσιτή Φροντίδα (ACA) , θα παρατηρήσουν επίσης αυξήσεις των επιτοκίων, αν και οι συνολικές αυξήσεις δεν θα είναι τόσο σημαντικές.
Αλλά οι τίτλοι τείνουν να επικεντρώνονται στις μέσες αυξήσεις των επιτοκίων, είτε σε ολόκληρο το κράτος, είτε σε ολόκληρο τον πληθυσμό ασφαλισμένων του συγκεκριμένου ασφαλιστή.
Για άτομα με κάλυψη είτε στην μικρή ομάδα είτε στην ατομική ασφαλιστική αγορά, η πραγματική αύξηση του συντελεστή για κάθε συγκεκριμένο σχέδιο και μέλος μπορεί να διαφέρει σημαντικά από τον μέσο όρο για το κράτος ή τον ασφαλιστή.
Αυτό συμβαίνει πάντοτε, αλλά υπάρχει μια νέα αλλαγή για το 2018 όσον αφορά το πώς υπολογίζονται τα ποσοστά για τα παιδιά - ιδιαίτερα για τους εφήβους - και θα μπορούσε να οδηγήσει σε αρκετά σημαντικές αυξήσεις των επιτοκίων για ορισμένες οικογένειες. Ας δούμε λοιπόν τι συμβαίνει με τα ποσοστά των παιδιών και τι μπορείτε να περιμένετε για το νέο έτος.
Τα παιδιά θα έχουν διαφορετικές τιμές
Το ACA επέβαλε ορισμένους νέους κανόνες για τα ασφάλιστρα για ατομικά και μικρά ομοσπονδιακά προγράμματα ασφάλισης υγείας (τα μεμονωμένα σχέδια είναι αυτά που αγοράζουν οι ίδιοι για τους ίδιους · τα σχέδια μικρών ομάδων προσφέρονται γενικά από εργοδότες που απασχολούν μέχρι 50 εργαζόμενους, ομάδες έως 100 εργαζομένων θεωρούνται μικρές ομάδες ).
Σύμφωνα με το νόμο, το ασφάλιστρο για ηλικιωμένους ενήλικες δεν μπορεί να υπερβαίνει το τριπλάσιο της πριμοδότησης για ένα 21χρονο.
Τα παιδιά λαμβάνουν χαμηλότερο επιτόκιο, το οποίο έχει μέχρι στιγμής καθοριστεί στο 63,5% του επιτοκίου για έναν 21χρονο. Αυτό ισχύει για όλα τα παιδιά, από το νεογέννητο μέχρι την ηλικία των 20 ετών, από το 2014.
Πριν από το 2014 (δηλ. Πριν από την εφαρμογή των κανόνων αξιολόγησης της ACA), τα ασφάλιστρα καθορίζονταν γενικά για διάφορες ηλικιακές ομάδες βάσει των αναμενόμενων απαιτήσεων για κάθε ηλικιακή ομάδα.
Τα παιδιά τείνουν να έχουν υψηλότερες απαιτήσεις όταν είναι βρέφη και νήπια, χαμηλότερες απαιτήσεις όταν είναι στα στοιχειώδη και στα γυμνάσια χρόνια, και στη συνέχεια οι αξιώσεις τείνουν να ανεβαίνουν καθώς τα παιδιά εισέρχονται στα μεταγενέστερα εφήβων χρόνια τους. Πριν από το 2014, οι ασφαλιστές θα μπορούσαν να ενσωματώσουν αυτό στο καθορισμό των επιτοκίων τους - κάποιοι είχαν πολύ υψηλότερα ασφάλιστρα για τα νεογέννητα, για παράδειγμα.
Ωστόσο, σύμφωνα με τους κανόνες ACA από το 2014 έως το 2017, όλα τα παιδιά μέχρι 20 ετών χρεώθηκαν το 63,5% της πριμοδότησης που εφαρμόστηκε σε ένα 21χρονο. Αυτό αλλάζει για το 2018, λόγω νέων κανόνων που οριστικοποιήθηκαν από την HHS τον Δεκέμβριο του 2016 (η συγκεκριμένη μεθοδολογία αξιολόγησης παρουσιάζεται λεπτομερώς στο Παράρτημα 1 αυτού του σημείου HHS ):
- Το επιτόκιο για ένα 21χρονο θα εξακολουθήσει να είναι το βασικό επιτόκιο έναντι του οποίου έχουν καθοριστεί άλλες τιμές.
- Τα παιδιά ηλικίας 0 έως 14 ετών χρεώνονται με 76,5% του βασικού επιτοκίου.
- Τα παιδιά ηλικίας 15 ετών θα χρεώνονται με το 83,3% του βασικού επιτοκίου.
- Η ηλικία 16 παιδιών θα χρεωθεί με το 85,9% του βασικού επιτοκίου.
- Το παιδί ηλικίας 17 θα χρεωθεί 88,5 τοις εκατό του βασικού επιτοκίου.
- Η ηλικία 18 παιδιών θα χρεωθεί με το 91,3% του βασικού επιτοκίου.
- Η ηλικία 19 παιδιών θα χρεωθεί με το 94,1% του βασικού επιτοκίου.
- Η ηλικία των 20 παιδιών θα χρεωθεί με 97% του βασικού επιτοκίου.
- Οι ενήλικες θα συνεχίσουν να χρεώνονται με βάση την ηλικία τους, με μέγιστο επιτόκιο (για άτομα ηλικίας 64 ετών και άνω) τριπλάσιο του βασικού ασφαλίστρου.
HHS επεσήμανε ότι παρόλο που τα έξοδα για τις αξιώσεις τείνουν να είναι υψηλότερα για παιδιά κάτω των 4 ετών και χαμηλότερα για τα παιδιά ηλικίας 4 έως 14 ετών, η ζώνη ενιαίου ποσοστού για παιδιά από τη γέννηση έως την ηλικία των 14 ετών αποσκοπεί στην εξάπλωση του κόστους σε μεγαλύτερο πληθυσμό η ξαφνική αύξηση του ποσοστού που θα εφαρμοζόταν σε μια οικογένεια με νεογέννητο αν τα ποσοστά καθορίστηκαν με βάση αποκλειστικά τις αναμενόμενες απαιτήσεις για κάθε ηλικιακή ομάδα.
Αυτή η αλλαγή στη μεθοδολογία που χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό των επιτοκίων δεν περιλαμβάνει τις κανονικές αυξήσεις των επιτοκίων που ισχύουν κάθε χρόνο λόγω του αυξανόμενου κόστους της ιατρικής περίθαλψης και των άλλων παραγόντων που οδηγούν στη γενική αύξηση των επιτοκίων.
Αυτές οι αλλαγές θα αυξήσουν το βασικό επιτόκιο, οπότε οι νέοι κανόνες βαθμολόγησης για τα παιδιά θα χρησιμοποιούν μεγαλύτερα ποσοστά υψηλότερου βασικού επιτοκίου, επιδεινώνοντας περαιτέρω τις αυξήσεις των επιτοκίων που θα ισχύουν για την κάλυψη των παιδιών.
Η περιφέρεια της Κολούμπια και επτά κράτη - Αλαμπάμα, Μασαχουσέτη, Μινεσότα, Μισσισσιππή, Νιου Τζέρσεϋ, Όρεγκον και Γιούτα - χρησιμοποιούν τη δική τους μεθοδολογία καθορισμού των επιτοκίων, επομένως οι νέοι αριθμοί για τα ασφάλιστρα των παιδιών δεν ισχύουν σε αυτά τα κράτη. Επιπλέον, η Νέα Υόρκη και το Βερμόντ δεν επιτρέπουν καθόλου την αξιολόγηση βάσει ηλικίας, οπότε δεν υπάρχει μεταβολή των ασφαλίστρων με βάση την ηλικία στα δύο αυτά κράτη.
Οι μεγάλες ομάδες χρησιμοποιούν διαφορετική μεθοδολογία βαθμολόγησης
Σημειώστε ότι οι πριμοδοτήσεις μεγάλου ομίλου βασίζονται συνήθως σε σύνθετα επιτόκια και ποικίλλουν ανάλογα με το αν ο υπάλληλος εγγράφεται μόνος του, ο εργαζόμενος, ο σύζυγος, ο υπάλληλος συν τα παιδιά ή ο εργαζόμενος καθώς και ο / η σύζυγος και τα παιδιά. Οι ηλικίες των παιδιών - και ακόμη και ο αριθμός των παιδιών - δεν επηρεάζουν συνήθως τα ασφάλιστρα που χρεώνονται. Οι νέοι κανόνες που περιγράφηκαν παραπάνω για τον καθορισμό πριμοδοτήσεων για τα παιδιά αφορούν ειδικά την αγορά ατομικών και μικρών ομάδων.
Η Αλλαγή Ποσοστών δεν θα είναι πλέον έντονη όταν οι άνθρωποι γυρίσουν 21
Τα ποσοστά για τα παιδιά θα είναι υψηλότερα το 2018 από ό, τι στο παρελθόν, με την πιο δραματική αύξηση που ισχύει για τους μεγαλύτερους έφηβους. Αλλά όταν αυτά τα παιδιά τελικά γυρίσουν τα 21, δεν θα βιώσουν την έντονη αύξηση του ρυθμού που χρησιμοποιείται. Πριν από το 2018, ένα άτομο που γυρίζει σε 21 θα πάει να πληρώσει 63,5 τοις εκατό του βασικού επιτοκίου για να πληρώσει το βασικό επιτόκιο, όλα σε ένα άλμα? το άλμα θα εξομαλυνθεί τώρα σε ηλικίες 15 έως 21 ετών.
Οι τιμές θα είναι ελαφρώς χαμηλότερες για τους ενήλικες απ 'ό, τι θα ήταν
Είναι επίσης σημαντικό να ληφθεί υπόψη ότι οι ζώνες διαβάθμισης ηλικίας προορίζονται ως μέσο εξάπλωσης του συνολικού κόστους σε ολόκληρο τον πληθυσμό των ασφαλισμένων. Από το συνολικό ποσό των ασφαλίστρων που απαιτούνται για την κάλυψη του κόστους φροντίδας για τη συνολική συμμετοχή του σχεδίου, το ποσοστό αυτού του συνόλου θα εφαρμοστεί λίγο περισσότερο στα παιδιά, πράγμα που σημαίνει ότι θα εφαρμοστεί λίγο λιγότερο στους ενήλικες. Το συνολικό ποσό που πρέπει να εισπραχθεί δεν επηρεάζεται από τη νέα μεθοδολογία αξιολόγησης.
Φυσικά, αυτό ισχύει για ολόκληρη την ένταξη ενός σχεδίου. ο αντίκτυπος σε κάθε συγκεκριμένο νοικοκυριό θα ποικίλλει και ένα νοικοκυριό γεμάτο εφήβους θα αντιμετωπίσει υψηλότερα ασφάλιστρα πριν από τη χορήγηση επιδομάτων το 2018 από ό, τι θα είχαν αντιμετωπίσει χωρίς τις νέες ηλικιακές ζώνες παιδικής ηλικίας, ακόμη και μετά την καταβολή των ασφαλίστρων των γονέων. Αλλά γενικά, οι νέες ηλικιακές ζώνες για παιδιά δεν αλλάζουν το συνολικό ποσό των χρημάτων που θα συγκεντρώσουν οι ασφαλιστές από όλα τα μέλη τους (έχοντας κατά νου ότι το συνολικό ποσό που πρέπει να εισπραχθεί θα είναι υψηλότερο το 2018 από ότι ήταν 2017, λόγω των φυσιολογικών παραγόντων που μεταβάλλουν τις μεταβολές των επιτοκίων).
Οι επιχορηγήσεις Premium θα προσαρμοστούν για να διατηρήσουν το ρυθμό με νέες τιμές
Για τα άτομα που αγοράζουν ατομική κάλυψη της αγοράς στο χρηματιστήριο ( και μόνο στο χρηματιστήριο ) σε κάθε κράτος, οι επιδοτήσεις πριμοδότησης (πιστώσεις φόρου πριμοδότησης) σχεδιάζονται για να διατηρήσουν το κόστος κάλυψης σε προσιτό επίπεδο. Το ύψος της επιδότησης καθορίζεται με την κάλυψη του κόστους του δευτέρου χαμηλότερου κόστους σχεδίου αργύρου σε ένα συγκεκριμένο ποσοστό του εισοδήματος του νοικοκυριού, με ποσοστά χαμηλότερα για τους εγγεγραμμένους κατώτερους εισοδήματος και υψηλότερα για τους εγγεγραμμένους υψηλότερους εισοδήματος.
Καθώς το κόστος κάλυψης για ένα συγκεκριμένο νοικοκυριό αυξάνεται, το ίδιο ισχύει και για το ποσό της επιδότησης. Δυστυχώς, οι επιδοτήσεις δεν είναι διαθέσιμες σε νοικοκυριά που κερδίζουν περισσότερο από τέσσερις φορές το επίπεδο φτώχειας, οπότε μια οικογένεια πέντε δεν θα είναι επιλέξιμη για επιδοτήσεις ασφάλισης, εάν το εισόδημά τους υπερβεί τα 115,120 δολάρια το 2018. Όμως, για τα νοικοκυριά με εισόδημα που δεν υπερβαίνει το τετραπλάσιο του επιπέδου φτώχειας, οι επιδοτήσεις αυξάνονται για να συμβαδίζουν με το συνολικό κόστος κάλυψης και η επιδότηση είναι συγκεκριμένη για το πραγματικό κόστος κάλυψης κάθε νοικοκυριού (σημειώστε ότι οι επιδοτήσεις δεν είναι διαθέσιμες εάν είστε στο κενό κάλυψης του Medicaid ή εάν η οικογενειακή βλάβη ισχύει στην περίπτωσή σας) .
Είναι επίσης σημαντικό να καταλάβουμε ότι τα ανώτατα όρια ACA επιβαρύνουν τα παιδιά ηλικίας κάτω των 21 ετών σε τρία κατ 'ανώτατο όριο ανά οικογένεια, τόσο στην ατομική όσο και στην αγορά μικρών ομάδων. Έτσι, μια οικογένεια με έξι παιδιά ηλικίας κάτω των 21 ετών θα πρέπει να πληρώσει μόνο ένα ασφάλιστρο για τρεις από αυτούς (σημειώστε ότι ενώ οι γονείς μπορούν να κρατήσουν τα παιδιά τους στο σχέδιό τους έως ότου τα παιδιά γίνουν 26, τα ασφάλιστρα χρεώνονται για όλα τα παιδιά ηλικίας 21 ετών και άνω, ανεξάρτητα από το πώς πολλά άλλα εξαρτώμενα μέλη είναι στο σχέδιο).
Το κίνητρο είναι ότι ενώ τα ποσοστά θα αυξηθούν περισσότερο από ό, τι συνήθως για τις οικογένειες με εφήβους, οι επιδοτήσεις θα αυξηθούν επίσης για τις οικογένειες αυτές εάν είναι επιλέξιμες για επιδοτήσεις. Για τα νοικοκυριά που είναι επιλέξιμα για επιδότηση, οι επιδοτήσεις θα διατηρήσουν το καθαρό ασφάλιστρο του δευτέρου χαμηλότερου κόστους σχεδίου αργύρου σε προσιτό επίπεδο. Εάν το εισόδημα της οικογένειας παραμείνει αμετάβλητο από το 2017, το καθαρό κόστος του δεύτερου χαμηλότερου κόστους σχεδίου αργύρου θα είναι πραγματικά ελαφρώς χαμηλότερο από το 2017, παρά το συνολικό ρυθμό αύξησης για το 2018 και τις νέες ηλικιακές ζώνες για τα παιδιά.
> Πηγές:
> Κέντρα για υπηρεσίες Medicare και Medicaid. Κέντρο Πληροφόρησης Καταναλωτών και Εποπτείας Ασφαλίσεων. Οι μεταρρυθμίσεις της αγοράς, ενημερώθηκαν στις 2 Ιουνίου 2017.
> Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών. Σειρά-Πληροφοριακό Δελτίο Ασφαλιστικών Προτύπων . 16 Δεκεμβρίου 2016.
> Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών. Προστασία των ασθενών και Προσιτή Φροντίδα Νόμος? Ειδοποίηση HHS σχετικά με τις παροχές και τις παραμέτρους πληρωμής για το 2018. Τροποποιήσεις στις Ειδικές Περίοδοι Εγγραφής και στο Πρόγραμμα Πελάτης που Λειτουργεί από τον Καταναλωτή . 16 Δεκεμβρίου 2016.
> Jost T. Υγεία Blog Blog. Το CMS ολοκληρώνει τον Κανονισμό Πληρωμής Νέου Αγοράς, που ισχύει στις 17 Ιανουαρίου 2017. 17 Δεκεμβρίου 2016.