Η βραχυπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας καταβάλλει ένα ποσοστό του μισθού σας εάν αποκτήσετε προσωρινή αναπηρία, πράγμα που σημαίνει ότι δεν είστε σε θέση να εργαστείτε για σύντομο χρονικό διάστημα λόγω ασθένειας ή τραυματισμού που δεν σχετίζεται με τη δουλειά σας αντικατάσταση αν η κατάσταση αναπηρίας οφείλεται σε τραυματισμό που σχετίζεται με την εργασία). Συνήθως, μια πολιτική βραχυπρόθεσμης αναπηρίας σας παρέχει το 40 έως 80 τοις εκατό του βασικού μισθού σας πριν από την αναπηρία.
Μερικοί άνθρωποι έχουν βραχυπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας μέσω ενός εργοδότη , ενός συνδικάτου ή άλλης επαγγελματικής οργάνωσης. Αυτός ο τύπος πολιτικής είναι γνωστός ως κάλυψη ομάδας. Μπορείτε επίσης να αγοράσετε μια μεμονωμένη πολιτική απευθείας από μια ασφαλιστική εταιρεία ή έναν πράκτορα, αν και θα είναι γενικά πιο ακριβό να αγοράσετε την κάλυψη μόνοι σας.
Πώς λειτουργεί η βραχυπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας
Οι περισσότερες πολιτικές βραχυπρόθεσμης αναπηρίας έχουν το ίδιο γενικό σχέδιο. Εσείς, ή ο εργοδότης σας, πληρώνετε ένα μηνιαίο ασφάλιστρο που πρέπει να καλυφθεί. Όταν μια ασθένεια ή τραυματισμός σας εμποδίζει να εργάζεστε, ζητάτε κάποιο όφελος μιλώντας με κάποιον στο τμήμα ανθρωπίνων πόρων της εταιρείας σας ή στον ασφαλιστικό σας πράκτορα. Μπορεί ή όχι να πληρώσετε φόρους για τα χρήματα που παίρνετε από την πολιτική αναπηρίας, ανάλογα με το αν τα ασφάλιστρα για την πολιτική καταβλήθηκαν από εσάς ή τον εργοδότη σας και εάν αυτά πληρώθηκαν με προ φόρων ή μετά τη φορολογία χρήματα.
Οι περισσότερες πολιτικές βραχυπρόθεσμης αναπηρίας απαιτούν από τον γιατρό σας την απόδειξη ότι εξηγεί την κατάστασή σας και εκτιμά πόσο καιρό θα πάτε από τη δουλειά σας.
Πιθανότατα, θα υπάρχει μια περίοδος αναμονής μεταξύ της ημερομηνίας που θα φύγετε από την εργασία και της ημερομηνίας κατά την οποία δικαιούστε να λάβετε παροχές, παρόλο που οι πολιτικές βραχυπρόθεσμης αναπηρίας συνήθως εισάγονται μέσα σε δύο εβδομάδες.
Ο εργοδότης σας μπορεί να απαιτήσει να χρησιμοποιήσετε μερικές ή όλες τις ασθενείς ημέρες πριν αρχίσει να πληρώνει η πολιτική.
Μόλις τελειώσει η περίοδος αναμονής, θα λάβετε γενικά ένα προκαθορισμένο ποσοστό των μισθών που λάβατε πριν από την αναπηρία σας.
Για παράδειγμα, εάν πληρώσατε 1.000 δολάρια την εβδομάδα και η πολιτική σας πληρώνει το 60% των κερδών προ-ανικανότητας, θα έχετε το όφελος των 600 $ την εβδομάδα. Οι βραχυπρόθεσμες πολιτικές πληρώνουν γενικά παροχές για διάστημα μεταξύ τριών και έξι μηνών, παρόλο που μερικοί θα προσφέρουν κάλυψη για ένα έτος ή περισσότερο (τα οφέλη λήγουν όταν λήξει η αναπηρία, εάν αυτό συμβεί νωρίτερα από την ημερομηνία που διαφορετικά η πολιτική θα σταματούσε να καταβάλλει παροχές). Εάν εξακολουθείτε να μην είστε σε θέση να εργαστείτε όταν λήγουν τα βραχυπρόθεσμα οφέλη αναπηρίας σας, ενδέχεται να δικαιούστε μακροπρόθεσμες παροχές αναπηρίας αν έχετε μακροχρόνια πολιτική αναπηρίας ή μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για Ασφάλιση Ασφάλισης Αναπηρίας Κοινωνικής Ασφάλισης, ανάλογα με οι περιστάσεις.
Η άδεια εγκυμοσύνης και η άδεια μητρότητας είναι πολύ συνηθισμένη αιτία για τις αξιώσεις βραχυπρόθεσμης αναπηρίας. Οι νόμοι για την οικογένεια και την ιατροφαρμακευτική περίθαλψη (FMLA) επιτρέπουν 12 εβδομάδες μη αμειβόμενης άδειας, αλλά η βραχυπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να εξασφαλίσει ότι μια νέα μητέρα λαμβάνει ένα ποσοστό του κανονικού της μισθού κατά τη διάρκεια τουλάχιστον μέρους της άδειας μητρότητας.
Σύμφωνα με τον νόμο περί προσιτής μέριμνας, οι μεγάλοι εργοδότες υποχρεούνται να προσφέρουν ασφάλιση υγείας σε εργαζόμενους με πλήρη απασχόληση και ο πλήρης απασχόληση ορίζεται ως 30 ή περισσότερες "ώρες υπηρεσίας" ανά εβδομάδα.
Το 2015, το IRS διευκρίνισε ότι ο χρόνος για τον οποίο ένας εργαζόμενος λαμβάνει παροχές αναπηρίας (βραχυπρόθεσμα ή μακροπρόθεσμα) θεωρείται "ώρες υπηρεσίας", πράγμα που σημαίνει ότι ο εργοδότης πρέπει να συνεχίσει να προσφέρει παροχές ασφάλισης υγείας, εφόσον ο εργαζόμενος είναι εξακολουθεί να θεωρείται ενεργός υπάλληλος (σημειώστε ότι η ACA δεν απαιτεί από τους εργοδότες να προσφέρουν οποιοδήποτε είδος ασφάλισης αναπηρίας, αλλά εάν το κάνουν και αν ένας εργαζόμενος λαμβάνει παροχές αναπηρίας, οι ώρες αυτές εξακολουθούν να θεωρούνται ως ώρες υπηρεσίας).
Πώς είναι διαφορετική η μακροπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας;
Η μακροπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας έχει επίσης σχεδιαστεί για να αντικαταστήσει ένα μέρος του εισοδήματός σας όταν η αναπηρία σας αποτρέπει από την εργασία σας, αλλά θα καταβάλει παροχές πολύ περισσότερο από ένα βραχυπρόθεσμο πρόγραμμα αναπηρίας.
Η μακροχρόνια κάλυψη αναπηρίας γενικά δεν ξεκινά να πληρώνει παροχές μέχρι να μην μπορείτε να εργαστείτε για τουλάχιστον ένα μήνα και μερικές φορές για ένα ή δύο χρόνια. Αλλά όταν αρχίσουν τα οφέλη, συνεχίζονται εδώ και χρόνια. Ανάλογα με την πολιτική, μπορεί να συνεχίσουν μέχρι να φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης.
Πολλοί εργαζόμενοι έχουν τόσο βραχυπρόθεσμη όσο και μακροπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας, διότι τα δύο προϊόντα μπορούν να δρουν παράλληλα για να διασφαλίσουν ότι ο εργαζόμενος με αναπηρία έχει πρόσβαση σε μερική αντικατάσταση εισοδήματος για σχεδόν το σύνολο της αναπηρίας.
Ένα παράδειγμα συμπληρωματικών πολιτικών θα ήταν μια βραχυπρόθεσμη πολιτική αναπηρίας με περίοδο αναμονής διάρκειας δύο εβδομάδων, η οποία στη συνέχεια αντικαθιστά το 70 τοις εκατό της αμοιβής του εργαζόμενου για τρεις μήνες, σε συνδυασμό με μια μακροπρόθεσμη πολιτική αναπηρίας που έχει τριμηνιαία περίοδο αναμονής και στη συνέχεια αντικαθιστά το 60 τοις εκατό του εισοδήματος του εργαζόμενου για δέκα χρόνια (το χρονικό διάστημα που ένα μακροπρόθεσμο πρόγραμμα αναπηρίας θα πληρώσει τα οφέλη ποικίλλει από το ένα σχέδιο στο άλλο, αλλά μετράται σε έτη και όχι εβδομάδες ή μήνες).
Η μακροπρόθεσμη κάλυψη αναπηρίας είναι ακριβότερη από τη βραχυπρόθεσμη κάλυψη αναπηρίας, δεδομένου ότι οι πιθανές πληρωμές είναι πολύ μεγαλύτερες, δεδομένης της χρονικής διάρκειας κατά την οποία ένα άτομο θα μπορούσε να λαμβάνει παροχές.
Πώς διαφοροποιούνται οι βραχυπρόθεσμες πολιτικές αναπηρίας
Ενώ οι περισσότερες πολιτικές βραχυπρόθεσμης αναπηρίας έχουν παρόμοια χαρακτηριστικά, το καθένα μπορεί να έχει διαφορετικές ιδιαιτερότητες.
Ορισμός της αναπηρίας: Ορισμένες πολιτικές βραχυπρόθεσμης αναπηρίας ορίζουν την αναπηρία ως αδυναμία εργασίας στην δική σας δουλειά. Αυτοί είναι γνωστοί ως ορισμοί της "προσωπικής κατοχής" της αναπηρίας. Άλλες πολιτικές ορίζουν την αναπηρία ως αδυναμία εργασίας σε οποιαδήποτε εργασία, γνωστή ως ορισμός "οποιασδήποτε κατοχής".
Υπηρεσία περιμένετε: Κάποιοι εργοδότες θα προσφέρουν προγράμματα βραχυπρόθεσμης αναπηρίας μόνο αφού έχετε εργαστεί για αυτούς για ορισμένο χρονικό διάστημα, για παράδειγμα, έξι μήνες ή ένα χρόνο.
Περίοδος αναμονής: Αυτή η περίοδος αναφέρεται επίσης ως περίοδος εξάλειψης και είναι ο χρόνος μεταξύ του χρονικού διαστήματος ασθενείας ή τραυματισμού και της έναρξης των παροχών ασφάλισης αναπηρίας. Τα περισσότερα βραχυπρόθεσμα σχέδια αναπηρίας έχουν περιόδους αναμονής 0 έως 14 ημερών. Γενικά, οι πολιτικές με μεγαλύτερη περίοδο αναμονής έχουν χαμηλότερα ασφάλιστρα. Πολλά σχέδια βραχυπρόθεσμης αναπηρίας έχουν διαφορετικές περιόδους αναμονής για διάφορους τύπους αναπηριών. Για παράδειγμα, ένα σχέδιο μπορεί να έχει επταήμερη περίοδο αναμονής για ασθένεια και καμία περίοδο αναμονής για ατύχημα που συνέβη εκτός εργασίας.
Ποσοστά παροχών: Οι παροχές ποικίλλουν, αλλά κυμαίνονται γενικά μεταξύ 40 και 80 τοις εκατό των εσόδων σας προ της αναπηρίας. Εάν θέλετε το υψηλότερο ποσοστό, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε ένα μεγαλύτερο ασφάλιστρο. Ορισμένες πολιτικές βραχυπρόθεσμης αναπηρίας αλλάζουν τα ποσοστά παροχών κατά τη διάρκεια της περιόδου παροχής. Για παράδειγμα, η πολιτική σας μπορεί να πληρώσει το 80% για τις πρώτες τρεις εβδομάδες αναπηρίας και στη συνέχεια το 50% για το υπόλοιπο της περιόδου παροχής σας.
Περίοδοι παροχών: Οι πολιτικές βραχυπρόθεσμης αναπηρίας προορίζονται να αντικαταστήσουν ένα μέρος του εισοδήματός σας όταν δεν μπορείτε να εργαστείτε για σχετικά σύντομο χρονικό διάστημα, συνήθως τρεις έως έξι μήνες. Ορισμένες πολιτικές βραχυπρόθεσμης αναπηρίας θα συνεχίσουν να αποδίδουν οφέλη έως και δύο χρόνια, αλλά αυτές είναι λιγότερο συχνές (σημειώστε ότι η μακροπρόθεσμη κάλυψη αναπηρίας, που περιγράφεται παραπάνω, είναι ένας διαφορετικός τύπος πολιτικής που θα συνεχίσει να καταβάλλει παροχές μέχρι και για αρκετές ετών ή ακόμη και έως 65 ετών βάσει ορισμένων σχεδίων · η μακροπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας είναι σημαντικά πιο δαπανηρή από τη βραχυπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας). Η πολιτική σας για τις βραχυπρόθεσμες αναπηρίες μπορεί να σας επιτρέψει να επιστρέψετε στην εργασία σε δοκιμαστική βάση. Για παράδειγμα, η πολιτική σας μπορεί να σας δώσει μια δοκιμαστική περίοδο δύο εβδομάδων. Εάν επιστρέψετε στη δουλειά για λιγότερο από δύο εβδομάδες και στη συνέχεια να διαπιστώσετε ότι δεν μπορείτε να κάνετε τη δουλειά σας εξαιτίας της αναπηρίας σας, η πολιτική θα σας επιτρέψει να συνεχίσετε τα οφέλη σας σαν να μην επιστρέψετε στην εργασία.
Αλλαγές στο ασφάλιστρό σας: Εάν εγγραφείτε για μια πολιτική μη βραχυπρόθεσμης αναπηρίας, η ασφαλιστική εταιρεία δεν μπορεί να αλλάξει τα ασφάλιστρα ή τα οφέλη. Ωστόσο, εάν εγγραφείτε για μια πολιτική "εγγυημένων ανανεώσιμων πηγών", η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να αλλάξει τα ασφάλιστρά σας, αλλά μόνο αν την αλλάξει για μια ολόκληρη ομάδα ασφαλισμένων. Η καλύτερη κάλυψη έρχεται με σχέδια που είναι τόσο μη ανακυκλώσιμα και εγγυημένα ανανεώσιμα, αλλά και αυτά τα σχέδια τείνουν να έχουν υψηλότερα ασφάλιστρα.
Εξαιρέσεις: Πολλές πολιτικές δεν καλύπτουν τις αναπηρίες που προκαλούνται από απόπειρες αυτοκτονίας, κατάχρηση ναρκωτικών, πόλεμο ή απόπειρες διάπραξης εγκλήματος. Οι προϋπάρχουσες συνθήκες εξαιρούνται επίσης συχνά. Οι τραυματισμοί κατά την εργασία, οι οποίοι καλύπτονται από την ασφάλιση αποζημίωσης των εργαζομένων, δεν καλύπτονται επίσης.
Πώς να αποκτήσετε βραχυπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας
Εγγραφείτε για ένα σχέδιο ομάδας
Ο εργοδότης σας μπορεί να προσφέρει βραχυπρόθεσμο πρόγραμμα αναπηρίας ως επιλογή παροχής παροχών σχετιζόμενων με την εργασία. Εάν η εταιρεία σας προσφέρει ασφάλιση βραχυπρόθεσμης αναπηρίας, μπορείτε να εγγραφείτε στο πρόγραμμα κατά την αρχική περίοδο εγγραφής σας (όταν αρχίσετε να δικαιούστε παροχές) ή κατά τη διάρκεια της ετήσιας αδείας εγγραφής του εργοδότη σας.
Μπορεί να χρειαστεί να έχετε κάλυψη βάσει της πολιτικής για ορισμένο χρονικό διάστημα πριν καλύπτεται μια προϋπάρχουσα προϋπόθεση (γνωστή ως περίοδος αποκλεισμού). Η ACA εξάλειψε τη χρήση προϋπάρχουσας περιόδου αναμονής και εξαιρέσεων για παροχές ασφάλισης υγείας, αλλά δεν άλλαξε τους κανόνες σχετικά με την ασφάλιση αναπηρίας. Λεπτομέρειες σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο αντιμετωπίζονται οι προϋπάρχουσες καταστάσεις θα είναι στις βραχυπρόθεσμες πληροφορίες ασφάλισης αναπηρίας που παρέχει ο εργοδότης σας, γι 'αυτό βεβαιωθείτε ότι έχετε διαβάσει τη λεπτή εκτύπωση.
Οι κανόνες σχετικά με τη βραχυπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας διαφέρουν από κράτος σε κράτος. Αν νομίζετε ότι η εταιρεία σας ή ο ασφαλιστής δεν σας αντιμετωπίζει δίκαια, συμβουλευτείτε το ασφαλιστικό σας τμήμα του κράτους σας. Μπορείτε να έχετε πρόσβαση στο ασφαλιστικό τμήμα του κράτους σας μέσω της ιστοσελίδας της Εθνικής Ένωσης Ασφαλιστών.
Εγγραφείτε για μια μεμονωμένη πολιτική
Αν είστε αυτοαπασχολούμενος ή εργάζεστε για έναν εργοδότη που δεν προσφέρει βραχυπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας, ίσως θελήσετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο αγοράς μιας ατομικής πολιτικής. Θα πρέπει να υποβληθείτε σε ιατρικές αναλήψεις για να λάβετε ένα ατομικό σχέδιο βραχυπρόθεσμης αναπηρίας (και πάλι, η ACA δεν άλλαξε τίποτα για αυτό · η ασφάλιση υγείας είναι εγγυημένη υπόθεση ανεξάρτητα από το ιατρικό ιστορικό, αλλά η ασφάλιση αναπηρίας δεν είναι). Όταν αγοράζετε μια μεμονωμένη πολιτική, αναζητήστε μια αξιόπιστη εταιρεία και φροντίστε να διαβάσετε όλες τις λεπτομέρειες της πολιτικής σας.
Μπορείτε να βρείτε αξιολογήσεις των παρόχων ασφάλισης στους ακόλουθους ιστότοπους:
- Moody's
- AM Best
> Πηγές:
> Παροχές αναπηρίας 101.
> Υπηρεσία Εσωτερικών Εσόδων, Ανακοίνωση 2015-87 Ανακοίνωση 2015-87.
> Υπουργείο Εργασίας των Ηνωμένων Πολιτειών, FMLA (Οικογενειακή και Ιατρική άδεια).