Τα σχέδια υγείας της Ένωσης (AHPs) είναι εδώ και δεκαετίες, τα οποία απορρέουν από τον νόμο περί ασφάλειας εισοδήματος από συνταξιούχους εργαζομένων (ERISA) του 1974 και υπόκεινται σε κρατικές ρυθμίσεις βάσει νέων κανόνων που θεσπίστηκαν στις αρχές της δεκαετίας του 1980. Ο νόμος για την προσιτή φροντίδα (ACA) επέβαλε νέους κανονισμούς που αποσκοπούν στην παροχή πρόσθετης προστασίας στα μέλη της AHP.
Αλλά η διοίκηση Trump θέλει να χαλαρώσει τους κανόνες για τα AHPs, γι 'αυτό έχουν κάνει πρόσφατα νέα πρωτοσέλιδα.
Τον Οκτώβριο του 2017, η εκτελεστική εντολή του Προέδρου Trump σχετικά με την επιλογή και τον ανταγωνισμό στον τομέα της υγειονομικής περίθαλψης ζήτησε, μεταξύ άλλων, νέους κανονισμούς που αποσκοπούν στην «επέκταση της πρόσβασης» στις ΑΜΕ για μικρές επιχειρήσεις και αυτοαπασχολούμενους που επί του παρόντος υπόκεινται στον μικρό όμιλο ACA .
Και στις αρχές Ιανουαρίου του 2018, το Τμήμα Εργασίας δημοσίευσε προτεινόμενους κανονισμούς που απορρέουν από την εκτελεστική εντολή του Προέδρου, ανοίγοντας μια δημόσια περίοδο σχολιασμού 60 ημερών (μπορείτε να υποβάλετε ένα σχόλιο εδώ).
Με λίγα λόγια: Πώς AHPs θα μπορούσε να αλλάξει την ασφάλειά σας υγείας
Αν έχετε κάλυψη από έναν μεγάλο εργοδότη, το Medicaid ή το Medicare, οι προτεινόμενοι νέοι κανόνες δεν θα επηρεάσουν την κάλυψή σας. Αν έχετε κάλυψη στις αγορές μεμονωμένων ή μικρών ομάδων, ωστόσο, οι προτεινόμενοι κανονισμοί ενδέχεται να επηρεάσουν την κάλυψή σας, ανάλογα με τον τόπο κατοικίας σας.
Οι κανόνες δεν έχουν ακόμη οριστικοποιηθεί και δεν είναι σαφές πόσα κράτη μέλη θα πρέπει να περιορίσουν τους νέους κανόνες εάν και όταν οριστικοποιηθούν.
Ωστόσο, η διευρυμένη πρόσβαση στις ΑΗΠ μπορεί να οδηγήσει σε χαμηλότερα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας για μικρές ομάδες και αυτοαπασχολούμενους που συμμετέχουν σε ενώσεις που προσφέρουν AHP. Ωστόσο, με τα χαμηλότερα ασφάλιστρα θα μπορούσαν να υπάρξουν αντίστοιχες μειώσεις των παροχών ασφάλισης υγείας. Το σύνθημα "παίρνετε αυτό που πληρώνετε" είναι δύσκολο να αποφευχθεί.
Από την άλλη πλευρά, τα άτομα και οι μικρές επιχειρήσεις που δεν συμμετέχουν σε ενώσεις και λαμβάνουν κάλυψη βάσει των AHP ενδέχεται να βλέπουν υψηλότερα ασφάλιστρα τα επόμενα χρόνια ή / και λιγότερο σταθερή ασφαλιστική αγορά, με λιγότερους ασφαλιστές που προσφέρουν κάλυψη. Αυτό θα προέκυπτε από το γεγονός ότι οι AHPs θα σχεδιάζονταν πιθανότατα να απευθύνονται σε επιχειρήσεις με υγιέστερους και νεότερους εργαζομένους, αφήνοντας μια παλαιότερη, πιό άρρωστη αγορά για τα σχέδια που είναι συμβατά με το ACA.
Εκείνοι που δεν συμμετέχουν στις AHP θα περιλαμβάνουν μικρές επιχειρήσεις και αυτοαπασχολούμενους που προτιμούν να διατηρούν την πιο ισχυρή τους κάλυψη σύμφωνα με την ACA και τα άτομα που δεν είναι αυτοαπασχολούμενοι και συνεπώς δεν είναι επιλέξιμα για συμμετοχή σε AHP, .
Εάν εργάζεστε επί του παρόντος για έναν μικρό εργοδότη που δεν προσφέρει κάλυψη υγείας και αποκτάτε την κάλυψή σας στην ανταλλαγή, η επιλεξιμότητά σας για επιδοτήσεις ασφάλισης (φορολογικές ελαφρύνσεις) βασίζεται στο εισόδημα του νοικοκυριού σας. Αλλά εάν ο εργοδότης σας θα συμμετάσχει σε μια ένωση και θα προσφέρει κάλυψη AHP που ανταποκρίνεται στον ορισμό του ACA για οικονομικά προσιτή, δεν θα είστε πλέον επιλέξιμος για επιδοτήσεις ασφάλισης.
Οι ισχύοντες κανονισμοί: Οι κανόνες ποικίλουν ανάλογα με το μέγεθος της ομάδας
Ο τίτλος των προτεινόμενων κανονισμών, "Ο ορισμός του« εργοδότη »Σύμφωνα με το τμήμα 3 (5) των σχεδίων υγείας της Ένωσης ERISA,« συνοψίζει το κεντρικό θέμα της έκδοσης: Ουσιαστικά, ποιος μπορεί να ενώσει μαζί για να σχηματίσει μια μεγάλη ομάδα, τον εργοδότη -σχεδιασμένο σχέδιο;
Αυτό είναι σημαντικό επειδή το ACA ρυθμίζει τις μεγάλες και μικρές ομάδες διαφορετικά. "Μικρή ομάδα" σημαίνει έως και 50 υπαλλήλους στα περισσότερα κράτη, αλλά μέχρι 100 εργαζόμενους στην Καλιφόρνια, το Κολοράντο, τη Νέα Υόρκη και το Βερμόντ. Οι κανόνες μικρών ομάδων στο πλαίσιο του ACA (για σχέδια που ισχύουν από τον Ιανουάριο του 2014 ή αργότερα) είναι γενικά οι ίδιοι με τους κανόνες για την κάλυψη της αγοράς: με ανώτατο όριο 3: 1 για τους ηλικιωμένους έναντι των νεότερων εργαζομένων), αν ο εργαζόμενος έχει εξαρτώμενα μέλη από το σχέδιο και τη χρήση καπνού.
Παράγοντες όπως το φύλο, ο τύπος της βιομηχανίας και η γενική υγεία του ομίλου δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τον προσδιορισμό των ασφαλίστρων.
Και τα σχέδια μικρών ομάδων που εφαρμόζονται από το 2014 πρέπει να καλύπτουν τα βασικά οφέλη για την υγεία του ACA και να ταιριάζουν σε ένα από τα μεταλλικά επίπεδα του ACA (χάλκινο, ασήμι, χρυσό ή λευκόχρυσο), τα οποία είναι ένα μέτρο αναλογιστικής αξίας .
Ορισμένοι κανονισμοί ACA ισχύουν για σχέδια μεγάλων ομίλων και σχέδια αυτοσφάλισης (τα οποία είναι ιδιαίτερα δημοφιλή με πολύ μεγάλους εργοδότες), αλλά οι κανονισμοί δεν είναι τόσο αυστηροί. Τα ασφάλιστρα για προγράμματα μεγάλης ομάδας και αυτοσφάλισης δεν υπόκεινται στην ίδια διαδικασία εξέτασης που ισχύει για τα σχέδια μεμονωμένων και μικρών ομάδων, μπορεί να ποικίλλει ανάλογα με το ιστορικό ιατρικών αξιώσεων μιας ομάδας και δεν χρειάζεται να συμμορφώνεται με τη ζώνη ηλικίας 3: 1 (δηλαδή, τα ασφάλιστρα για τους ηλικιωμένους εργαζόμενους μπορούν να υπερβούν το τριπλάσιο των ασφαλίστρων που χρεώνονται για τους νεότερους εργαζομένους). Και τα μεγάλα ομαδικά και αυτοσφάλιστα σχέδια δεν χρειάζεται να καλύπτουν τα βασικά οφέλη υγείας του ACA.
Επιπλέον, ενώ πολλές από τις απαιτήσεις του ACA δεν ισχύουν για σχέδια μεγάλων ομίλων και αυτοσφάλισης, τα αυτοσφαλισμένα σχέδια δεν υπόκεινται επίσης σε κρατικούς κανονισμούς. Αντ 'αυτού, ρυθμίζονται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, σύμφωνα με τις οδηγίες ERISA. Έτσι, μπορείτε να σκεφτείτε το κανονιστικό πλαίσιο ως το πιο αυστηρό για τα σχέδια μεμονωμένων και μικρών ομάδων, λιγότερο αυστηρά για σχέδια αυτοσφάλισης, και κάπου στη μέση για μεγάλες ομάδες που αγοράζουν κάλυψη από ασφαλιστική εταιρεία και όχι αυτοσφάλιση, δεδομένου ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες που πωλούν τα σχέδια αυτά υπόκεινται σε κρατικούς κανονισμούς, αν και με χαλαρούς κανόνες στο πλαίσιο του ACA σε σύγκριση με σχέδια μεμονωμένων και μικρών ομάδων (σε γενικές γραμμές, όσο μεγαλύτερη είναι μια οργάνωση, τόσο πιο πιθανό είναι να αυτοσφαλιστούν).
Οι προτεινόμενες οδηγίες AHP θα χαλαρώσουν τους κανόνες
Σύμφωνα με τους ισχύοντες κανόνες, οι AHP επιτρέπεται να προσφέρουν μεγάλα ομαδικά ή αυτοσφαλιστικά σχέδια στα μέλη τους, αλλά οι κανόνες είναι αρκετά αυστηροί: Οι εργοδότες πρέπει να ενώνονται για άλλο σκοπό εκτός από τη δημιουργία ενός AHP (αυτό αναφέρεται ως "κοινότητα (που γενικά σημαίνει ότι πρέπει να βρίσκονται στον ίδιο κλάδο), πρέπει να έχουν τον έλεγχο του AHP και οι εργοδότες μέλη πρέπει να έχουν περισσότερους από έναν εργαζόμενους (δηλαδή δεν μπορούν να είναι μόνοι ιδιοκτήτες χωρίς εργαζόμενο).
Οι προτεινόμενοι κανονισμοί θα χαλάσουν αυτούς τους κανόνες. Εάν οριστικοποιηθούν όπως προτείνεται, οι νέοι κανόνες θα επέτρεπαν στους εργοδότες να συνεργαστούν για να δημιουργήσουν μια AHP βασισμένη σε κοινή βιομηχανία ή κοινή γεωγραφική περιοχή, η οποία θα μπορούσε να είναι μια πολιτεία ή μια πιο τοπική περιοχή, όπως μια κομητεία ή μια μητροπολιτική περιοχή (έχοντας κατά νου ότι ορισμένες μητροπολιτικές περιοχές εκτείνονται σε περισσότερα από ένα κράτη). Έτσι, πολλά μικρά συνεργεία επισκευής αυτοκινήτων σε διάφορους τομείς θα μπορούσαν να ενώσουν μαζί για να δημιουργήσουν μια AHP, ή πολλές μικρές μη σχετικές επιχειρήσεις που βρίσκονται στην ίδια πόλη ή το ίδιο κράτος θα μπορούσαν να ενωθούν για να δημιουργήσουν ένα AHP.
Ενώ η ομάδα των μηχανικών θα εντασσόταν στον σημερινό ορισμό μιας ένωσης που θα μπορούσε να συνδυαστεί με ένα κοινό ενδιαφέρον, οι νέοι κανόνες θα επέτρεπαν στους εργοδότες να σχηματίσουν μια ένωση, ακόμη και αν η γεωγραφική τους θέση είναι το μοναδικό κοινό ενδιαφέρον τους.
Ωστόσο, οι προτεινόμενοι κανονισμοί θα απαιτούσαν ακόμη τις ενώσεις να είναι "γνήσιες οργανώσεις με την οργανωτική δομή που είναι απαραίτητη για να ενεργούν" προς το συμφέρον "των συμμετεχόντων εργοδοτών." Η ένωση θα πρέπει να έχει υποταγή και διακυβέρνηση και να εποπτεύεται από τις επιχειρήσεις που αποτελούν μέλη της. Έτσι, ενώ μια ομάδα εργοδοτών θα μπορούσε να ενταχθεί μαζί με τον γενικό σκοπό της απόκτησης μεγάλης ομαδικής ή αυτοσφαλιστικής ασφάλισης υγείας (και έτσι να αποφευχθούν οι κανονισμοί ατομικής και μικρής ομάδας ACA), θα έπρεπε να δημιουργήσουν μια ένωση bonafide για να το πράξουν.
Σύμφωνα με τους ισχύοντες κανόνες, οι αυτοαπασχολούμενοι χωρίς εργαζόμενοι δεν είναι σε θέση να συμμετάσχουν σε AHP προκειμένου να αποκτήσουν κάλυψη υγείας που ρυθμίζεται από την ERISA (σε αντίθεση με την ατομική κάλυψη της ACA σύμφωνα με την ACA). Αλλά οι προτεινόμενοι κανονισμοί θα μπορούσαν να χαλαρώσουν τον κανόνα αυτό, επιτρέποντας στους "εργάτες" να ενταχθούν στις AHP εφόσον δεν είναι επιλέξιμοι για επιδοτούμενη ασφάλιση υγείας από άλλο σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες, εργάζονται τουλάχιστον 120 ώρες το μήνα και κερδίζουν αρκετά από τον εαυτό τους - για την κάλυψη του κόστους κάλυψης που προσφέρει η AHP.
Τι είδους κάλυψη θα προσφέρουν τα AHP;
Εάν ο προτεινόμενος κανόνας οριστικοποιηθεί, τα νέα AHPs θα μπορούσαν να αρχίσουν να εμφανίζονται αρκετά σύντομα και πιθανόν να υπάρχει ένα ευρύ φάσμα όσον αφορά την ποιότητα της κάλυψης που προσφέρουν. Αλλά σε γενικές γραμμές, όλο το σημείο επέκτασης των AHPs είναι να μειωθεί το κόστος κάλυψης υγείας. Και δεδομένου ότι οι προτεινόμενοι κανονισμοί δεν κάνουν τίποτα για να μειώσουν το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης (που είναι αυτό που οδηγεί το κόστος της ασφάλισης υγείας), ο μόνος τρόπος για να έχουν χαμηλότερα ασφάλιστρα είναι είτε να μειώσουν τις γωνίες όσον αφορά τα προσφερόμενα οφέλη, μέλος που είναι πιο υγιές από το μέσο όρο.
Οι προτεινόμενοι κανόνες θα παρεμπόδιζαν την άμεση διάκριση των AHP με βάση την κατάσταση της υγείας, συνεπώς δεν θα μπορούσαν να απορρίψουν μια επιχείρηση ή έναν υπάλληλο από την ένταξη στην ένωση (και επομένως την κάλυψη AHP) με βάση το ιατρικό ιστορικό. Ωστόσο, οι AHP θα έχουν σημαντικό περιθώριο να σχεδιάσουν την κάλυψή τους με τρόπο που δεν είναι ελκυστικός για άτομα με σοβαρές προϋπάρχουσες συνθήκες. Οι ασφαλιστές το έκαναν ήδη σε κάποιο βαθμό πριν από την ACA - για παράδειγμα, προσφέροντας σχέδια υγείας που κάλυπταν μόνο γενόσημα φάρμακα ή που δεν κάλυπταν καθόλου την ψυχική υγεία.
Η ACA έθεσε τέλος σε αυτές τις πρακτικές και όλες οι ασφάλειες ασφάλισης ασθενείας μεμονωμένων και μικρών ομάδων που ισχύουν από τον Ιανουάριο του 2014 έπρεπε να πληρούν τα ελάχιστα πρότυπα κάλυψης. Ωστόσο, πολλοί από τους κανόνες του ACA δεν ισχύουν για προγράμματα μεγάλης ομάδας και αυτοσφάλισης, γι 'αυτό και η ιδέα της επέκτασης της πρόσβασης σε AHP απευθύνεται σε μικρές επιχειρήσεις με υγιείς εργαζόμενους.
Η Αμερικανική Ακαδημία Αναλογιστών και η Εθνική Ένωση Ασφαλιστών εξέφρασαν ανησυχίες το 2017 (όταν η επέκταση του AHP θεωρήθηκε από τους νομοθέτες) σχετικά με την επίδραση των επεκταθέντων AHP στις αγορές μεμονωμένων και μικρών ομίλων. Και οι δύο οργανισμοί σημείωσαν ότι οι νέες και εκτεταμένες AHP θα μπορούσαν να οδηγήσουν σε δυσμενείς επιλογές στις αγορές ατομικών και μικρών ομίλων που ρυθμίζονται από το κράτος (δηλ. Εκτός ΑΗΚ), καθώς οι AHP θα μπορούσαν να σχεδιάσουν τα σχέδιά τους να απευθύνονται σε μικρές επιχειρήσεις (και αυτοαπασχολούμενους) , νεότεροι εργαζόμενοι, αφήνοντας έναν ηλικιωμένο, πιο άρρωστο πληθυσμό στις ατομικές και στις μικρές ομάδες που συμμορφώνονται με τις πολιτικές ACA.
Το AAA και το NAIC σημειώνουν και οι δύο ότι οι AHPs από περασμένες δεκαετίες συχνά αντιμετώπιζαν αφερεγγυότητα, ένα ζήτημα που θα μπορούσε να προκύψει και πάλι. Και επειδή αυτά τα σχέδια δεν ρυθμίζονται από τους κρατικούς ασφαλιστές, τα μέλη θα έχουν ελάχιστα περιθώρια προσφυγής αν το AHP τους δεν μπορούσε να πληρώσει τις απαιτήσεις τους.
> Πηγές:
> Αμερικανική Ακαδημία Αναλογιστών. Επιστολή προς τους νομοθέτες σχετικά με την επέκταση των σχεδίων υγείας των ενώσεων . 8 Μαρτίου 2017.
> Κέντρα για υπηρεσίες Medicare και Medicaid, Κέντρο Πληροφόρησης Καταναλωτών και Εποπτείας Ασφαλίσεων. Μεταρρυθμίσεις στην αγορά αξιολόγησης. Ειδικές μεταβολές της κατάταξης.
> Τμήμα Εργασίας, Διοίκηση Ασφαλείας Οφέλους Υπαλλήλων. Ορισμός του "εργοδότη" Σύμφωνα με το τμήμα 3 (5) των σχεδίων υγείας της Ένωσης ERISA. Δημοσιεύθηκε στο Federal Register 4 Ιανουαρίου 2018.
> Κέιθ, Κέιτι. Υγεία. Το Σχέδιο Υγείας του Συνδέσμου Προτεινόμενος Κανονισμός: Τι λέει και τι θα κάνει. 5 Ιανουαρίου 2018.
> Εθνική ένωση ασφαλιστών. Επιστολή προς τους νομοθέτες σχετικά με την επέκταση των σχεδίων υγείας των ενώσεων . 28 Φεβρουαρίου 2017.