Πώς θα επηρεάσει η εκτελεστική εντολή του Trump τον Οκτώβριο του 2017 την ασφάλιση υγείας;
Στις 12 Οκτωβρίου 2017, ο Πρόεδρος Trump υπέγραψε μια εκτελεστική εντολή "για την προώθηση της επιλογής της υγειονομικής περίθαλψης και του ανταγωνισμού στις Ηνωμένες Πολιτείες". Η εκτελεστική εντολή ήρθε μόλις λίγες ώρες πριν η διοίκηση του Trump ανακοίνωσε ότι η χρηματοδότηση των μειώσεων κόστους της ACA θα τερματιστεί αμέσως , οπότε δεν προκαλεί έκπληξη το γεγονός ότι οι συνέπειες της εκτελεστικής εντολής και της μείωσης της χρηματοδότησης της ΕΚΕ συγχέονται μερικές φορές.
Όμως, ενώ η περικοπή της χρηματοδότησης της ΕΚΕ ήταν μια σαφής δράση που τέθηκε αμέσως σε εφαρμογή, η εκτελεστική εντολή δεν έκανε καμία αλλαγή από μόνη της και οι συνέπειές της θα πάρουν χρόνο για να υλοποιηθούν. Η εκτελεστική εντολή απλώς διευθύνει διάφορες ομοσπονδιακές υπηρεσίες για να «εξετάσει την πρόταση κανονισμών» για να κάνει μια ποικιλία αλλαγών στους κανόνες που αφορούν τη βραχυπρόθεσμη ασφάλιση ασθενείας, τα σχέδια υγείας των ενώσεων και τις συμφωνίες επιστροφής δαπανών για την υγεία (HRAs). Αυτοί οι κανονισμοί θα πρέπει να περάσουν από τη συνήθη διαδικασία λήψης κανόνων, η οποία περιλαμβάνει μια δημόσια περίοδο σχολιασμού.
Ας ρίξουμε μια ματιά σε ποιες αλλαγές αυτές είναι πιθανό να είναι, και πώς θα μπορούσαν να επηρεάσουν την ασφάλιση υγείας σας.
Βραχυπρόθεσμη ασφάλιση υγείας
Η βραχυπρόθεσμη ασφάλιση περιορισμένης διάρκειας (STLDI) είναι ακριβώς αυτό που ακούγεται σαν: ασφάλιση υγείας που μπορείτε να κρατήσετε μόνο για περιορισμένη διάρκεια. Αλλά το χρονικό διάστημα που κάποιος θα μπορούσε να έχει βραχυπρόθεσμη κάλυψη έχει αμφισβητηθεί τα τελευταία χρόνια.
Η βραχυπρόθεσμη ασφάλιση ασθενείας δεν ρυθμίζεται από το νόμο για την προσιτή φροντίδα. Επομένως, η επιλεξιμότητα των αιτούντων για κάλυψη εξακολουθεί να βασίζεται στο ιατρικό ιστορικό τους, οι προϋπάρχουσες συνθήκες δεν καλύπτονται, η διάρκεια ζωής και οι ετήσιες μέγιστες παροχές ισχύουν και τα σχέδια δεν χρειάζεται να καλύπτουν τα βασικά οφέλη για την υγεία του ACA .
Οι κανόνες ιατρικών ζημιών (MLR) δεν ισχύουν για βραχυπρόθεσμα σχέδια, οπότε δεν υπάρχει απαίτηση να δαπανηθεί το μεγαλύτερο μέρος των ασφαλίστρων για ιατρικές αξιώσεις.
Εν ολίγοις, τα σχέδια αυτά είναι παρόμοια με πολλούς τρόπους με μερικά από τα μείζονα ιατρικά σχέδια που πωλούνται στα περισσότερα κράτη πριν από το 2014. Η ACA απαγόρευσε την πώληση σχεδίων όπως αυτή στην μεμονωμένη μεγάλη ιατρική αγορά από το 2014, νέοι κανόνες δεν ισχύουν για τα βραχυπρόθεσμα σχέδια.
Δεδομένου ότι τα βραχυπρόθεσμα σχέδια ήταν σε θέση να συνεχίσουν να προσφέρουν κάλυψη μόνο σε υγιή άτομα με αυστηρούς περιορισμούς στα οφέλη και επειδή τα σχέδια έχουν περιορισμένες διάρκειες, τα ασφάλιστρα τείνουν να είναι δραστικά χαμηλότερα από τα ασφάλιστρα πλήρους τιμής στην αγορά που συμμορφώνεται με την ACA (τόσο σε όσο και εκτός αγοράς, καθώς τα μεμονωμένα μεγάλα ιατρικά σχέδια πρέπει να ακολουθούν τους ίδιους κανόνες εκτός της ανταλλαγής που ακολουθούν μέσα στο ανταλλαγή).
Πριν από το 2017, ο ομοσπονδιακός ορισμός ενός βραχυπρόθεσμου σχεδίου ήταν κάλυψη που είχε διάρκεια μέχρι 364 ημέρες. Ορισμένα κράτη είχαν αυστηρότερους κανόνες (μερικοί δεν επιτρέπουν καθόλου βραχυπρόθεσμα σχέδια και ορισμένοι περιορίστηκαν σε έξι μήνες) και πολλοί ασφαλιστές περιόρισαν τα διαθέσιμα βραχυπρόθεσμα τους σχέδια σε διάστημα έξι μηνών, ανεξάρτητα από την ευελιξία που προσφέρει την πολιτεία ή την ομοσπονδιακή κυβέρνηση.
Αλλά στην πλειονότητα των κρατών, υπήρχαν τουλάχιστον μερικά βραχυπρόθεσμα σχέδια με διάρκεια σχεδόν ενός έτους.
Η εγγραφή σε αυτά τα σχέδια αυξήθηκε μετά την έναρξη ισχύος των διατάξεων της ACA, καθώς οι άνθρωποι αναζητούσαν πιο προσιτές εναλλακτικές λύσεις έναντι της κάλυψης που ήταν συμβατή με την ACA. Το ACA καθιστά την κάλυψη των επιμέρους αγορών οικονομικά προσιτή για τους ανθρώπους που δικαιούνται επιδοτήσεις ασφάλισης , αλλά εκείνοι με εισόδημα λίγο πάνω από το 400% του επιπέδου της φτώχειας (δηλαδή δεν είναι επιλέξιμοι για επιδοτήσεις ασφάλισης) προϋπολογισμός θα επιτρέψει.
Για αυτά τα άτομα, εφ 'όσον είναι υγιή, ένα βραχυπρόθεσμο σχέδιο μπορεί να προσφέρει μια βιώσιμη εναλλακτική λύση για να είναι ανασφάλιστος.
Ωστόσο, τα βραχυπρόθεσμα σχέδια έχουν σοβαρά μειονεκτήματα (τα οποία οι άνθρωποι δεν γνωρίζουν πάντα μέχρι να βρουν την ανάγκη σοβαρής ιατρικής περίθαλψης) και όταν οι υγιείς άνθρωποι εγκαταλείπουν την ομάδα κινδύνου που συμμορφώνεται με την ACA υπέρ άλλων εναλλακτικών λύσεων, αφήνει το συνολικό συγκέντρωση επικινδυνότητας για τα σχέδια που συμμορφώνονται με την ACA, τα οποία έχουν μεγαλύτερη κλίση προς τους ασθενείς, γεγονός που οδηγεί σε μια ασταθή αγορά.
Αν και τα άτομα που βασίζονται στη βραχυπρόθεσμη ασφάλιση έχουν υπαχθεί στην επιχορήγηση κοινής ευθύνης του ACA από το 2014 (επειδή η βραχυπρόθεσμη ασφάλιση δεν θεωρείται ελάχιστη απαραίτητη κάλυψη), η κυβέρνηση Obama αποφάσισε να επιταχύνει τους κανονισμούς και να διασφαλίσει ότι η βραχυπρόθεσμη ασφάλιση θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί μόνο όπως είχε αρχικά προβλεφθεί: να συμπληρωθεί ένα μικρό χάσμα μεταξύ άλλων σχεδίων ασφάλισης υγείας και όχι ως μακροπρόθεσμο υποκατάστατο της πραγματικής ασφάλισης υγείας.
Έτσι, έθεσαν σε εφαρμογή κανονισμούς στα τέλη του 2016 (ο οποίος τέθηκε σε ισχύ τον Ιανουάριο του 2017 και εφαρμόστηκαν από τον Απρίλιο του 2017), οι οποίοι περιορίζουν τα βραχυπρόθεσμα σχέδια σε τρεις μήνες.
Η εκτελεστική εντολή του Trump είναι πιθανό να οδηγήσει σε νέους κανονισμούς που θα επαναφέρουν τον κανονισμό του 2016 και θα επαναφέρουν τον προηγούμενο κανόνα που επέτρεψε βραχυπρόθεσμα σχέδια να έχουν διάρκειες μέχρι 364 ημέρες. Όμως, οι άνθρωποι που βασίζονται σε βραχυπρόθεσμα σχέδια θα εξακολουθούν να υπόκεινται στην επιβολή κοινής ευθύνης της ACA, καθώς η βραχυπρόθεσμη ασφάλιση θα εξακολουθεί να θεωρείται πλεονέκτημα εξαιρουμένων και συνεπώς δεν αποτελεί ελάχιστη βασική κάλυψη.
Υπάρχουν ανησυχίες ότι η ανατροπή των κανονισμών σε βραχυπρόθεσμα σχέδια θα αποσταθεροποιήσει την ατομική αγορά που συμμορφώνεται με την ACA. Ωστόσο, ορισμένα κράτη θα διατηρήσουν τους πιο περιοριστικούς κανόνες που είχαν πριν από το 2016 και άλλοι θα μπορούσαν να υιοθετήσουν παρόμοιους κανονισμούς, προκειμένου να προστατεύσουν τις μεμονωμένες μεγάλες ιατρικές αγορές που συμμορφώνονται με την ACA.
Σχέδια Υγείας της Ένωσης
Η εκτελεστική εντολή του Trump απαιτεί την επέκταση της πρόσβασης στα σχέδια υγείας των ενώσεων (AHPs), προκειμένου να επιτρέψουν στις μικρές επιχειρήσεις να ενώσουν και να αποκτήσουν μεγάλη κάλυψη ομάδας (αγοράζονται από έναν ασφαλιστή ή αυτοσφαλισμένο), αντί να αγοράζουν δικές τους επιχειρήσεις σχέδιο μικρής ομάδας.
Η ACA επέβαλε την πλειοψηφία των κανόνων της στην αγορά μεμονωμένων και μικρών ομίλων. Αν και οι μεγάλοι εργοδότες (50+ εργαζόμενοι) είναι οι μόνοι που απαιτείται από το νόμο για να προσφέρουν κάλυψη στους υπαλλήλους, η κάλυψη που μπορούν να αγοράσουν μικρές ομάδες είναι πιο ρυθμισμένη από την κάλυψη που παρέχεται σε μεγάλους ομίλους.
Για κάλυψη από τον Ιανουάριο του 2014 ή αργότερα, το ACA απαιτεί τα μικρά ασφάλιστρα να βασίζονται μόνο στην ηλικία των εργαζομένων, τη χρήση καπνού και τη φυσική θέση - η συνολική κατάσταση υγείας του ομίλου δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί για τον καθορισμό των ασφαλίστρων. Και τα σχέδια μικρών ομάδων απαιτούνται για να καλύψουν τα βασικά οφέλη για την υγεία του ACA . Καμία από αυτές τις απαιτήσεις δεν ισχύει για σχέδια μεγάλων ομίλων (η πλειοψηφία των πολύ μεγάλων ομαδικών σχεδίων είναι αυτοσφαλισμένα, αλλά αυτές οι απαιτήσεις ACA δεν ισχύουν ούτε για αυτούς).
Έτσι, η ιδέα με τους AHPs είναι να επιτρέπουν σε μικρές ομάδες να συγκροτούν ουσιαστικά μαζί για να σχηματίσουν μεγάλες ομάδες και να αποφύγουν ορισμένους από τους κανονισμούς της ACA στη διαδικασία. Αλλά ενώ ένας μεγάλος εργοδότης της bonafide έχει το συμφέρον να διασφαλίσει ότι το εργατικό του δυναμικό παραμένει υγιές και τα οφέλη για την υγεία του είναι αρκετά ισχυρά ώστε να είναι ένα σταθερό εργαλείο πρόσληψης και διατήρησης, αυτό μπορεί να μην ισχύει για ένα σχέδιο σύνδεσης της υγείας.
Και παρόλο που ένας μεγάλος εργοδότης πρέπει να σκεφτεί μακροπρόθεσμα τη στρατηγική γενικών οφελών του, τίποτα δεν εμποδίζει μια μικρή επιχείρηση να ενταχθεί σε μια AHP ενώ οι εργαζόμενοι της είναι υγιείς και στη συνέχεια να επανέλθουν αργότερα στην αγορά μικρών ομίλων που συμμορφώνεται με την ACA. η επιλογή αυτή θα γίνει πιο ελκυστική με βάση τις μεταβαλλόμενες συνθήκες. Συνεπώς, υπάρχουν ανησυχίες ότι η επέκταση του πεδίου εφαρμογής των ΑΗΠ θα μπορούσε να αποσταθεροποιήσει την αγορά μικρών ομίλων που συμμορφώνεται με την ACA, προσελκύοντας μικρές ομάδες υγιείς από την αγορά που συμμορφώνεται με την ACA και σε AHP.
Διατάξεις επιστροφής υγειονομικής περίθαλψης
Η εκτελεστική εντολή απαιτεί επίσης νέους κανονισμούς για την "επέκταση της ευελιξίας και τη χρήση των" ρυθμίσεων επιστροφής δαπανών για την υγεία (HRAs). Η ιδέα, ουσιαστικά, είναι να επιτρέψει στους εργοδότες να χρησιμοποιούν τους HRAs για να αποζημιώσουν τους υπαλλήλους για μεμονωμένες ασφάλειες στην αγορά.
Οι εργοδότες είχαν τη δυνατότητα να το κάνουν αυτό. Αλλά απαγορευόταν εντελώς βάσει των πρόωρων κανονισμών που είχαν συνταχθεί για την εφαρμογή του ACA (η απαγόρευση συνοδεύτηκε από ένα απότομο πρόστιμο: $ 100 ημερησίως ανά υπάλληλο, εάν ο εργοδότης εξακολούθησε να αποζημιώνει τους υπαλλήλους για μεμονωμένες ασφάλειες στην αγορά). Ο περιορισμός μετριάστηκε κάπως από τον νόμο του 21ου αιώνα για τη θεραπεία, ο οποίος τέθηκε σε ισχύ το 2017 και επιτρέπει σε μικρούς εργοδότες (λιγότερους από 50 υπαλλήλους) να επιστρέψουν τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας των εργαζομένων στην αγορά μέχρι ένα προκαθορισμένο ποσό δολαρίων , χρησιμοποιώντας HRAs.
Αλλά οι μικροί εργοδότες δεν είναι υποχρεωμένοι να προσφέρουν κάλυψη καθόλου στο πλαίσιο του ACA, ενώ είναι μεγάλοι εργοδότες. Επί του παρόντος, δεν υπάρχει καμία διάταξη που να επιτρέπει σε μεγάλους εργοδότες να επιστρέφουν στους εργαζόμενους ατομικές πριμοδοτήσεις αγοράς. Οι εργαζόμενοι είναι ελεύθεροι να αποκτήσουν οποιοδήποτε είδος ασφάλισης επιθυμούν - αποδεχόμενοι την προσφορά εργοδότη τους για ομαδική ασφάλιση ασθενείας ή αγοράζοντας κάλυψη στην ατομική αγορά - αλλά ένας μεγάλος εργοδότης δεν μπορεί να πληρώσει για την ατομική κάλυψη της αγοράς (αντίθετα, ο εργαζόμενος δεν μπορεί να έχει πρόσβαση σε επιδοτήσεις πριμοδότησης η ατομική αγορά, εάν ο εργοδότης προσφέρει οικονομικά προσιτή, ελάχιστη ασφάλεια υγείας).
Η εκτελεστική εντολή του Trump αναμένεται να οδηγήσει σε προτεινόμενους κανονισμούς που θα διευρύνουν την ευελιξία για τους εργοδότες να χρησιμοποιούν τους HRAs για να αποζημιώνουν τους υπαλλήλους για μεμονωμένα ασφάλιστρα αγοράς, ακόμη και αν ο εργοδότης έχει 50 ή περισσότερους υπαλλήλους.
Αυτό που δεν γνωρίζουμε ακόμη είναι το πεδίο εφαρμογής των προτεινόμενων κανονισμών. Θα θεωρείται επιλέξιμη για κάλυψη μόνο η κάλυψη που είναι συμβατή με την ACA ή θα ήταν επιλέξιμες οι παροχές που εξαιρούνται (όπως τα προαναφερθέντα βραχυπρόθεσμα σχέδια); Οι μεγάλοι εργοδότες θα μπορούσαν να θεωρηθούν ότι συμμορφώνονται με την εντολή του εργοδότη (δηλαδή την απαίτηση να καλύψουν ή ενδεχομένως να πρέπει να καταβάλουν ποινή) εάν χρησιμοποιούσαν τους HRA για την επιστροφή των ατομικών ασφαλίστρων της αγοράς και όχι για την κάλυψη από την ομάδα;
Πότε θα δούμε νέους κανονισμούς;
Πολλά πρέπει να εξεταστούν από την άποψη ακριβώς των προτεινόμενων κανονισμών. Οι κανονισμοί για τα ασφαλιστικά ταμεία και τη βραχυπρόθεσμη ασφάλιση υγείας αναμένεται να προταθούν εντός 60 ημερών από την ημερομηνία της εκτελεστικής εντολής, οπότε θα πρέπει να τα δούμε πριν από το τέλος του έτους. Και οι κανονισμοί που αφορούν τους HRA αναμένεται να προταθούν εντός 120 ημερών, οπότε θα πρέπει να είναι διαθέσιμοι στις αρχές του 2018.
Μετά την δημοσίευση των προτεινόμενων κανονισμών, θα υπάρξει μια δημόσια περίοδος σχολιασμού πριν τεθούν σε ισχύ, οπότε αν έχετε ανατροφοδότηση για τις ομοσπονδιακές υπηρεσίες που ασχολούνται με αυτά τα ζητήματα, αυτή θα είναι η ευκαιρία σας να το μοιραστείτε.
> Πηγές:
> Υπουργείο Οικονομικών. Υπουργείο Εργασίας; Τμήμα Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών. Εξαιρούμενα οφέλη, διάρκεια ζωής και ετήσια όρια και ασφαλισμένη βραχυπρόθεσμη περιορισμένη διάρκεια . Οκτώβριος 2016.
> Λευκός Οίκος, Γραφείο Γραμματέως Τύπου. Προεδρικό εκτελεστικό διάταγμα για την προώθηση της επιλογής της υγειονομικής περίθαλψης και του ανταγωνισμού στις Ηνωμένες Πολιτείες. 12 Οκτωβρίου 2017.