Τα μεγάλα νέα μπορεί να μην επηρεάζουν τους περισσότερους εγγεγραμμένους
Τον Νοέμβριο του 2015, όπως και η ανοιχτή εγγραφή για κάλυψη του 2016 είχε ξεκινήσει, η UnitedHealthcare ανακοίνωσε ότι έζησαν μεγαλύτερες από τις αναμενόμενες απώλειες στα χρηματιστήρια Obamacare και προειδοποίησε ότι ενδέχεται να μην συνεχίσουν να προσφέρουν κάλυψη στις ανταλλαγές μετά το τέλος του 2016. Τον Απρίλιο του 2016, επιβεβαίωσαν ότι θα κλείσουν τα περισσότερα από τα χρηματιστήρια στο τέλος του έτους.
Ο αντίκτυπος της Έξοδος του United
Το 2014, η UnitedHealthcare προσέφερε μόνο σχέδια στις ανταλλαγές σε πέντε κράτη. Αυτό αυξήθηκε σε 23 κράτη το 2015 και σε 34 κράτη μέχρι το 2016. Στην πλειοψηφία των κρατών αυτών, η UnitedHealthcare δεν θα προσφέρει σχέδια στην ανταλλαγή το 2017, αν και επιβεβαίωσαν ότι θα συνεχίσουν να συμμετέχουν σε μια "χούφτα" ανταλλαγές, όπως η Νεβάδα και η Νέα Υόρκη.
Η UnitedHealthcare είναι ο μεγαλύτερος ασφαλιστής του έθνους και αυτό το γεγονός έχει επαναληφθεί σε πολλά από τα πρωτοσέλιδα που αναφέρουν την αναχώρηση του μεταφορέα από τις περισσότερες ανταλλαγές. Αλλά αυτό δεν λέει ολόκληρη την ιστορία.
Είναι αλήθεια ότι είναι ο μεγαλύτερος ασφαλιστής, αλλά η εστίασή τους είναι η αγορά Medicare ( Medicare Advantage και Medigap συμπληρωματική κάλυψη ) και η ασφαλιστική αγορά που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη , σε αντίθεση με την ατομική αγορά ασφάλισης ασθενείας (η συντριπτική πλειοψηφία των ανθρώπων που έχουν που εγγράφονται μέσω των ανταλλαγών είναι σε μεμονωμένα σχέδια αγοράς).
Η UnitedHealthcare μπορεί να είναι ο μεγαλύτερος συνολικός ασφαλιστής στη χώρα, αλλά ασφαλίζει μόλις 795.000 άτομα στις ανταλλαγές - περίπου το 6% των ανθρώπων που έχουν εγγραφεί στα σχέδια μέσω των ανταλλαγών σε εθνικό επίπεδο. Και η United αναμένει ότι η συμμετοχή τους στο χρηματιστήριο θα μειωθεί σε περίπου 650.000 μέχρι τα τέλη του 2016.
Έτσι, η μεγάλη πλειοψηφία των ανθρώπων που εγγράφονται στα σχέδια μέσω των ανταλλαγών δεν θα επηρεαστεί άμεσα από την έξοδο της United στο τέλος του 2016.
Πριμοδοτήσεις και επιλογή των καταναλωτών
Επειδή η UnitedHealthcare δεν ήταν ένας επιθετικός παίκτης στις ανταλλαγές, τα σχέδιά τους δεν τείνουν να είναι μεταξύ των πιο ανταγωνιστικών τιμών. Το ίδρυμα Kaiser Family Foundation προέβη σε ανάλυση της τιμολόγησης του σχεδίου της United σε σχέση με άλλα σχέδια το 2016 και διαπίστωσε ότι η United προσφέρει τα αργυρά σχέδια με τις χαμηλότερες τιμές ή τις χαμηλότερες τιμές (οι πιο δημοφιλείς επιλογές) σε μόλις 35% ο μεταφορέας προσφέρει σχέδια ανταλλαγής.
Στις ανταλλαγές, οι καταναλωτές είναι γενικά αρκετά ευαίσθητοι στις τιμές και οι μεταφορείς τείνουν να κερδίζουν σημαντικό μερίδιο αγοράς όταν τα σχέδιά τους είναι χαμηλότερα από τους ανταγωνιστές τους. Η θέση των Ηνωμένων Πολιτειών στις περισσότερες αγορές δεν περιλαμβάνεται μεταξύ των αερομεταφορέων με τις χαμηλότερες τιμές και αυτό αντικατοπτρίζεται στο μερίδιο αγοράς τους, το οποίο είναι σχετικά χαμηλό στις περισσότερες πολιτείες.
Το αποτέλεσμα όλων αυτών είναι ότι η ανάλυση του Kaiser Family Foundation διαπίστωσε ότι το συνολικό σταθμισμένο μέσο όρο συγκριτικής αξιολόγησης (δεύτερης χαμηλότερης τιμής) θα ήταν μόλις ένα τοις εκατό υψηλότερο το 2016 εάν η United δεν είχε συμμετάσχει στα χρηματιστήρια φέτος .
Αλλά αυτός είναι ο μέσος όρος σε εθνικό επίπεδο. Υπάρχουν κάποιες πολιτείες όπου ο αντίκτυπος στην πριμοδότηση αναφοράς θα ήταν πολύ πιο σημαντικός εάν η United δεν είχε προσφέρει σχέδια το 2016 (είναι πολύ νωρίς για να πούμε ακριβώς πώς θα το παίξει για το 2017, δεδομένου ότι τα ποσοστά δεν έχουν εγκριθεί για το 2017 ακόμα) . Υπάρχουν τέσσερα κράτη όπου τα ασφάλιστρα αναφοράς θα ήταν τουλάχιστον 25 δολάρια το μήνα υψηλότερα σε τουλάχιστον το 40 τοις εκατό των κομητειών του κράτους εάν η United δεν είχε συμμετάσχει στις ανταλλαγές το 2016: Αλαμπάμα, Αϊόβα, Νεμπράσκα και Βόρεια Καρολίνα.
Και η επιλογή των καταναλωτών αποτελεί επίσης σημαντική πτυχή των ανταλλαγών. Σύμφωνα με την ανάλυση του Kaiser Family Foundation, υπάρχουν 1.121 κομητείες στις ΗΠΑ όπου σήμερα υπάρχουν μόνο ένας ή δύο ασφαλιστές που προσφέρουν σχέδια στην ανταλλαγή.
Αν η United αποχώρησε από όλες τις ανταλλαγές (κάτι που δεν φαίνεται πιθανό, καθώς ορισμένα κράτη επιβεβαίωσαν ότι η United παραμένει στις ανταλλαγές τους), η ανάλυση του Kaiser Family Foundation διαπίστωσε ότι επιπλέον 532 κομητείες θα πέσουν στην κατηγορία της μόνο ένας ή δύο συμμετέχοντες μεταφορείς ανταλλαγής (και, επιπλέον, 536 από τις κομητείες που σήμερα διαθέτουν δύο αερομεταφορείς θα έπεφταν μόνο με ένα). Το αποτέλεσμα θα ήταν ότι το 53 τοις εκατό των κομητειών στις ΗΠΑ θα είχε μόνο έναν ή δύο συμμετέχοντες ασφαλιστές στην ανταλλαγή.
Έτσι, παρά το γεγονός ότι η UnitedHealthcare δεν περιλαμβάνεται μεταξύ των επιλογών με τις χαμηλότερες τιμές στις περισσότερες από τις χώρες στις οποίες λειτουργούν σήμερα, προσφέρουν αυξημένη επιλογή εγγύησης για τους αγοραστές στις ανταλλαγές και αυτό αναμφίβολα θα μειωθεί το 2017.
Ταυτόχρονα, είναι σημαντικό να έχετε κατά νου ότι άλλοι μεταφορείς αναμφισβήτητα θα εισέλθουν στις αγορές συναλλάγματος σε ορισμένες χώρες όπου η United εξέρχεται. Για παράδειγμα, στη Βιρτζίνια, η UnitedHealthcare θα συνεχίσει να προσφέρει σχέδια το 2017, αλλά όχι σε τόσα νομούς, που προσφέρουν σχέδια το 2016 (δηλαδή, εξέρχονται μόνο από ορισμένες περιοχές της κρατικής ανταλλαγής). Όμως, η Cigna συμμετέχει στην ανταλλαγή της Βιρτζίνια για πρώτη φορά το 2017.
Υπάρχουν δύο κράτη - η Οκλαχόμα και το Κάνσας - όπου η UnitedHealthcare είναι σήμερα ένας από τους δύο αερομεταφορείς που προσφέρουν σχέδια στην ανταλλαγή (τεχνικά το Κάνσας έχει πολλαπλούς αερομεταφορείς αλλά εκτός της UnitedHealthcare, είναι όλοι οι συνεργάτες του Blue Cross Blue Shield). Η United εξέρχεται από τα δύο αυτά κρατικά χρηματιστήρια στα τέλη του 2016. Αν δεν προστεθεί άλλος ασφαλιστής, η Οκλαχόμα και το Κάνσας θα παραμείνουν με έναν μόνο ασφαλιστή το 2017 (το Wyoming βρίσκεται σε αυτή την κατάσταση το 2016 και η Δυτική Βιρτζίνια είχε μόνο έναν φορέα ανταλλαγής 2014 και 2015).
Γιατί είναι η United Bailing;
Η απόφαση της United να εγκαταλείψει τα περισσότερα από τα χρηματιστήρια βασίζεται στις οικονομικές απώλειες που προκάλεσαν - και αναμένουν να υποστούν - στις ανταλλαγές. Μεταξύ των συναλλαγματικών τους ζημιών το 2015 και αυτών που αναμένουν να χάσουν στις ανταλλαγές το 2016, οι συνολικές ζημίες τους για το εν λόγω τμήμα της αγοράς πιθανόν θα φθάσουν το 1 δισεκατομμύριο δολάρια.
Για να είμαστε σαφείς, η UnitedHealthcare εξακολουθεί να είναι μια κερδοφόρα επιχείρηση. Ωστόσο, έχουν αποφασίσει ότι δεν μπορούν να αφήσουν τα κερδοφόρα τμήματα της αγοράς τους να επιδοτήσουν μακροπρόθεσμα το μη κερδοφόρο τμήμα της αγοράς συναλλάγματος. Οι άνθρωποι που έχουν εγγραφεί στα σχέδια ανταλλαγής των Ηνωμένων Πολιτειών ήταν πιο αποτρόπαιοι από τους εγγεγραμμένους σε άλλα τμήματα της αγοράς τους, με αποτέλεσμα υψηλότερο κόστος για τον ασφαλιστή (αυτό το πρόβλημα δεν είναι μοναδικό για την United, πολλοί μεταφορείς διαπίστωσαν ότι οι φοιτητές τους χρησιμοποιούν περισσότερη υγειονομική περίθαλψη αναμενόμενη).
Στα τέλη του 2015, η UnitedHealthcare ανακοίνωσε ότι δεν θα πληρώσει προμήθειες μεσιτών για σχέδια που πωλούνται στην ατομική αγορά μετά το τέλος του 2015. Πρόκειται για μια προσπάθεια να μειωθούν οι εγγραφές για το 2016, καθώς είχαν ήδη διαπιστώσει ότι το τμήμα της αγοράς συναλλάγματος τους δεν διαμόρφωσε μέχρι να είναι κερδοφόρα.
Τι πρέπει να κάνω?
Εάν είστε εγγεγραμμένοι σε ένα σχέδιο ανταλλαγής μέσω της UnitedHealthcare το 2016, θα είστε σε θέση να το κρατήσετε μέχρι το τέλος του έτους, εφόσον εξακολουθείτε να πληρώνετε τα ασφάλιστρά σας. Θα λάβετε ειδοποίηση τόσο από την United όσο και από την ανταλλαγή αργότερα μέσα στο έτος, δίνοντάς σας πληροφορίες σχετικά με τα βήματα που θα πρέπει να λάβετε κατά τη διάρκεια της ανοικτής εγγραφής (το ίδιο συνέβη και για πολλούς ανθρώπους στα σχέδια CO-OP στα τέλη του 2015 ).
Μπορεί να είστε σε θέση να διατηρήσετε μια off-exchange έκδοση του σχεδίου σας UnitedHealthcare, αλλά είναι σημαντικό να γνωρίζετε ότι οι επιδοτήσεις επιδότησης και οι επιδοτήσεις επιμερισμού του κόστους δεν είναι διαθέσιμες σε οτιδήποτε εκτός σχεδίου ανταλλαγής. Η συντριπτική πλειοψηφία των ατόμων που εγγράφονται στα σχέδια μέσω των χρηματιστηρίων λαμβάνει επιδοτήσεις υψηλής ποιότητας.
Κατά τη διάρκεια της ανοικτής εγγραφής, θα έχετε την ευκαιρία να επιλέξετε ένα σχέδιο ανταλλαγής από έναν διαφορετικό φορέα για να αντικαταστήσετε το σχέδιο UnitedHealthcare. Για να γίνει η διαδικασία όσο το δυνατόν πιο ομαλή, η βέλτιστη πορεία θα είναι να εγγραφείτε σε ένα νέο σχέδιο μέχρι τις 15 Δεκεμβρίου, προκειμένου να διασφαλιστεί μια ομαλή μετάβαση και η ημερομηνία έναρξης ισχύος του νέου σας σχεδίου την 1η Ιανουαρίου (Μασαχουσέτη, Ρόουντ Άιλαντ και Το κράτος της Ουάσιγκτον επιτρέπει την ολοκλήρωση των εγγραφών μέχρι τις 23 Δεκεμβρίου για τις ημερομηνίες έναρξης της 1ης Ιανουαρίου και η United εξέρχεται από τις ανταλλαγές και στα τρία αυτά κράτη.
Μπορεί να δικαιούστε ειδική περίοδο εγγραφής που προκλήθηκε λόγω απώλειας άλλης κάλυψης και συνεπώς να δικαιούστε να εγγραφείτε μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου για την ημερομηνία έναρξης ισχύος της 1ης Ιανουαρίου. Αλλά αυτό είναι πιο περίπλοκο και η διαδικασία θα είναι ευκολότερη αν επιλέξετε το νέο σας σχέδιο στις 15 Δεκεμβρίου.