Οι μεταβολές των ασφαλίστρων μπορεί να είναι αντίθετες προς την ιδέα
Αν αγοράσετε τη δική σας ασφάλιση υγείας (σε αντίθεση με την απόκτησή της από έναν εργοδότη), πιθανώς γνωρίζετε μέχρι τώρα ότι υπάρχουν επιδοτήσεις ασφάλιστρων διαθέσιμες μέσω των χρηματιστηρίων εάν το εισόδημά σας είναι εντός της επιλέξιμης κλίμακας.
Πέρα όμως από αυτό, εξακολουθεί να υπάρχει μεγάλη σύγχυση σχετικά με το πώς ακριβώς λειτουργούν οι επιδοτήσεις. Μια ερώτηση που έρχεται συχνά σχετικά με το πώς τα ασφάλιστρα αλλάζουν όταν τα μέλη της οικογένειας προστίθενται στο σχέδιο ή αφαιρούνται από το σχέδιο.
Οι αλλαγές στις επιδοτήσεις ACA μπορεί να είναι συγκεχυμένες
Σε ορισμένες περιπτώσεις, η αλληλεπίδραση μεταξύ του εισοδήματος, του μεγέθους της οικογένειας και της εγγραφής στην ανταλλαγή δημιουργεί αποτελέσματα τα οποία μπορεί να είναι αντίθετα-διαισθητικά, όπως η μείωση των ασφαλίστρων μετά την επιδότηση όταν προσθέτετε ένα νέο μωρό στο σχέδιο ή καμία μεταβολή στην επιδότηση όταν ένα μέλος της οικογένειας μεταβαίνει σε άλλη κάλυψη, όπως το Medicare.
Υπάρχουν μερικά σημεία που πρέπει να θυμάστε εδώ:
- Οι επιδοτήσεις έχουν ως στόχο να περιορίσουν το ποσό που πληρώνετε για την κάλυψη του νοικοκυριού σας μέσω της ανταλλαγής. Ωστόσο, τα ποσά που πληρώνετε για άλλη κάλυψη εκτός του χρηματιστηρίου (π.χ. από εργοδότη ή από την Medicare) δεν εφαρμόζονται στο όριο.
- Λαμβάνεται υπόψη το συνολικό εισόδημα του νοικοκυριού σας, ανεξάρτητα από τον αριθμό των μελών της οικογένειας που εγγράφονται στο σχέδιο ανταλλαγής.
- Ο συνολικός αριθμός ατόμων στο νοικοκυριό σας υπολογίζεται ως προς τον προσδιορισμό του πού το εισόδημά σας είναι σε σχέση με το επίπεδο φτώχειας, ανεξάρτητα από το πόσες οικογένειες μέλη εγγράφονται στο σχέδιο ανταλλαγής.
- Ως επί το πλείστον, το εισόδημά σας είναι αυτό που αντικατοπτρίζεται στη φορολογική σας δήλωση. Υπάρχει όμως μια διάταξη που επιτρέπει στους νέους ενηλίκους να παραμείνουν στην ασφάλιση υγείας των γονέων τους έως ότου γίνουν 26, ανεξάρτητα από το αν οι γονείς τους ισχυρίζονται ότι είναι συντηρούμενοι. Εάν ένας νέος ενήλικας συμπεριληφθεί στο σχέδιο ασφάλισης υγείας των γονέων του μέσω της ανταλλαγής, το εισόδημα του νεαρού ενήλικα θα προστεθεί στο εισόδημα των γονέων για τον προσδιορισμό της επιλεξιμότητας της επιδότησης, ακόμη και αν υποβάλουν δικές τους φορολογικές δηλώσεις.
Το Kaiser Family Foundation διαθέτει ένα αριθμομηχανή επιδότησης που σας επιτρέπει είτε να επιλέξετε ένα κράτος, είτε να χρησιμοποιήσετε τον μέσο όρο των ΗΠΑ. Για αυτά τα παραδείγματα, θα χρησιμοποιήσουμε τον μέσο όρο των ΗΠΑ, αλλά μπορείτε να παίξετε με την αριθμομηχανή και να πάρετε ακριβέστερους αριθμούς για τη δική σας κατάσταση.
Εδώ είναι μερικά σενάρια που θα σας βοηθήσουν να καταλάβετε πώς υπολογίζεται η επιδότηση και πώς σχετίζεται με το νοικοκυριό σας. Σε όλες τις περιπτώσεις, τα παραδείγματα χρησιμοποιούν τον αριθμομηχανή του Kaiser Family Foundation και τα ποσοστά βασίζονται στο μέσο κόστος των ΗΠΑ, υποθέτοντας ότι οι εγγεγραμμένοι επιλέγουν το δεύτερο σχέδιο χαμηλότερου κόστους (δηλαδή το σχέδιο αναφοράς).
Σύζυγος που μετακομίζει στο Medicare
Οι Bob και Sally Smith είναι 60 και 64, αντίστοιχα. Και οι δύο έχουν κάλυψη στην ανταλλαγή βάσει του σχεδίου αναφοράς στην περιοχή τους και το εισόδημα των νοικοκυριών τους είναι $ 50.000. Χρησιμοποιώντας το μέσο κόστος των ΗΠΑ, η επιχορήγηση τους το 2018 είναι 1.748 δολάρια το μήνα και η πριμοδότηση μετά την επιδότηση για το δεύτερο σχέδιο χαμηλότερου κόστους (δηλαδή το σχέδιο αναφοράς) είναι 398 δολάρια το μήνα (9,56% $ 50.000 είναι μεταξύ 300 και 400 τοις εκατό του επιπέδου φτώχειας για ένα νοικοκυριό δύο).
[Να σημειωθεί ότι το ποσοστό εισοδήματος που πρέπει να πληρώσουν οι υποψήφιοι υποψήφιοι εγγεγραμμένοι για το σχέδιο αναφοράς είναι χαμηλότερο το 2018 από ό, τι το 2017, το οποίο είναι η πρώτη φορά που το ποσοστό έχει μειωθεί σε ετήσια βάση.
Οι άνθρωποι που κερδίζουν το ίδιο ποσό το 2018 που κέρδισαν το 2017 κατέληξαν σε ελαφρά μείωση των ασφαλίστρων μετά την επιδότηση για το σχέδιο αναφοράς το 2018.]
Τώρα ας πούμε ότι η Sally γυρίζει 65 και μετακινείται στο Medicare . Είναι πιθανό να πληροί τις προϋποθέσεις για δωρεάν Medicare Part A , αλλά θα έχει ένα μηνιαίο ασφάλιστρο για το Part B του Medicare και αν επιλέξει συμπληρωματική κάλυψη, θα έχει επίσης ένα ασφάλιστρο για ένα σχέδιο Medigap και ένα μέρος D για συνταγογραφούμενα φάρμακα κάλυψη .
Αλλά παρόλο που θα καταβάλει ασφάλιστρα για ορισμένα τμήματα της κάλυψης του Medicare, τα ασφάλιστρα αυτά δεν θα υπολογιστούν για το 9,56% του εισοδήματος των νοικοκυριών που αναμένεται να πληρώσουν οι Smiths για το σχέδιο αναφοράς στην ανταλλαγή.
Έτσι, όταν ξαναρχίζετε τους αριθμούς, με ένα νοικοκυριό δύο αλλά μόνο ένα άτομο (Bob) που εγγράφεται στην κάλυψη μέσω της ανταλλαγής, εξακολουθείτε να έχετε μια πριμοδότηση μετά την επιδότηση ύψους $ 398 μηνιαίως για το δεύτερο σχέδιο χαμηλότερου κόστους . Το συνολικό ποσό της επιδότησης θα είναι μόνο 621 δολάρια το μήνα, ωστόσο, αντί της επιδότησης ύψους 1.748 δολαρίων το μήνα που έλαβαν οι Smiths όταν οι Bob και Sally συμμετείχαν στο σχέδιο ανταλλαγής μαζί.
Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι εξακολουθούν να έχουν ένα νοικοκυριό δύο ατόμων και ένα εισόδημα νοικοκυριού ύψους $ 50.000. Το 20% των επιπέδων της φτώχειας καθορίζονται στο 20% των κατευθυντήριων γραμμών για τη φτώχεια (2018), για να καθοριστεί η επιλεξιμότητα των επιδοτήσεων για τα σχέδια με τις 2018 ημερομηνίες πραγματικότητας, κάτι που συμβαίνει πάντοτε, καθώς οι αριθμοί του προηγουμένου έτους χρησιμοποιούνται μέχρι να ξεκινήσει η ανοιχτή εγγραφή το φθινόπωρο.
Δεδομένου ότι το εισόδημα του νοικοκυριού είναι στο 308% του επιπέδου της φτώχειας, το μέγιστο συνολικό επιτόκιο μετά την επιδότηση για το σχέδιο αναφοράς στην ανταλλαγή είναι 9,56% του εισοδήματος του νοικοκυριού (το ποσοστό αυτό ισχύει για όσους έχουν εισόδημα νοικοκυριού μεταξύ 300 και 400% το ποσοστό φτώχειας · τα ποσοστά είναι χαμηλότερα για τα νοικοκυριά με εισόδημα κάτω από το 300% του επιπέδου φτώχειας). Δεν έχει σημασία πόσα μέλη του νοικοκυριού είναι εγγεγραμμένα στο σχέδιο ανταλλαγής, ή πόσο το νοικοκυριό δαπανούν σε ασφάλιστρα για άλλα σχέδια έξω από την ανταλλαγή.
Προσθήκη του συζύγου σας στο σχέδιό σας
Η Amy και ο Bill είναι 51 και 53. Έχουν παντρευτεί αρκετά χρόνια και η Amy έχει τη δική της ασφάλιση υγείας από τον εργοδότη της. Ο εργοδότης της δεν προσφέρει κάλυψη για τους συζύγους, οπότε ο Bill λαμβάνει κάλυψη από το 2014 (σημειώστε ότι εάν ο εργοδότης της Amy προσέφερε κάλυψη σε συζύγους, ο Bill δεν θα ήταν επιλέξιμος για επιδότηση στην ανταλλαγή εφ 'όσον η ασφάλιση της Amy ήταν οικονομικά προσιτή μόνο για τη δική της κάλυψη-αυτό είναι γνωστό ως σφάλμα στην οικογένεια , αλλά δεν ισχύει στην προκειμένη περίπτωση αφού ο Bill δεν ήταν κατάλληλος να συμμετάσχει στο σχέδιο της Amy).
Η Amy και το εισόδημα του νοικοκυριού του Bill είναι $ 48.000 ετησίως. Με βάση τον αμερικανικό μέσο όρο, ο Bill πληρώνει 377 δολάρια το μήνα το 2018 για το σχέδιο αναφοράς στο χρηματιστήριο και τα υπόλοιπα 389 δολάρια το μήνα καλύπτονται από την επιχορήγηση του.
Τώρα, ας πούμε ότι ο εργοδότης της Amy σταματά να προσφέρει ασφάλιση υγείας. Η απώλεια κάλυψης είναι ένα προκριματικό γεγονός , που σημαίνει ότι η Amy μπορεί να εγγραφεί σε ένα σχέδιο στην ατομική αγορά. Εάν προσχωρήσει στον Bill σχετικά με το σχέδιό του, το κόστος μετά την επιδότηση του σχεδίου θα είναι ακόμα 377 δολάρια το μήνα, αλλά η επιδότηση θα φτάσει στα 1.089 δολάρια ανά μήνα. Η Amy και ο Bill είναι ακόμα ένα νοικοκυριό των δύο, και το εισόδημά τους εξακολουθεί να είναι το ίδιο 296 τοις εκατό του επιπέδου φτώχειας που ήταν πριν. Συνεπώς, πρέπει να πληρώσουν το ίδιο ποσοστό του εισοδήματός τους για το σχέδιο αναφοράς στο χρηματιστήριο - καλύπτει μόνο δύο από αυτούς τώρα, αντί για ένα.
Αυτό το σενάριο θα ήταν διαφορετικό, ωστόσο, αν η Amy και ο Bill ήταν νεόνυμφοι. Το να παντρευτείς είναι επίσης ένα προκριματικό γεγονός, και υποθέτοντας ότι η Amy δεν είχε κάλυψη από τον εργοδότη της, θα ήταν επιλέξιμη για επιδοτήσεις στην ανταλλαγή. Αλλά πριν παντρευτεί, ο Μπιλ θα ήταν ένα νοικοκυριό ενός, με μόνο τα δικά του έσοδα να υπολογίζονται για τον καθορισμό επιλεξιμότητας επιδοτήσεων. Μόλις παντρευτεί ένα ζευγάρι, το εισόδημά τους υπολογίζεται μαζί και είναι ένα νοικοκυριό δύο (αν υποτεθεί ότι δεν έχουν άλλα εξαρτώμενα μέλη) όσον αφορά τη σύγκριση αυτού του εισοδήματος με το επίπεδο φτώχειας.
Ας υποθέσουμε ότι το εισόδημα του Bill είναι $ 20.000 και η Amy's είναι $ 28.000 και κανένας από αυτούς δεν έχει πρόσβαση στο σχέδιο ενός εργοδότη. Πριν παντρευτεί, ο Bill πληρώνει 79 δολάρια το μήνα για το σχέδιο αναφοράς το 2018 και μια επιδότηση $ 687 το μήνα πληρώνει το υπόλοιπο της πριμοδότησης του. Η Amy πληρώνει 174 δολάρια το μήνα και η επιδότηση της είναι $ 526 το μήνα.
Μόλις παντρευτούν, το εισόδημα των νοικοκυριών τους είναι $ 48.000. Η συνολική πριμοδότηση μετά την επιδότηση για το σχέδιο αναφοράς για τα δύο από αυτά είναι τώρα 377 δολάρια το μήνα και η συνολική επιδότηση τους είναι 1.089 δολάρια το μήνα.
Ο λόγος που πληρώνουν υψηλότερα συνολικά ασφάλιστρα μετά την επιδότηση μετά την παντρεμένη είναι ότι το συνολικό εισόδημα των νοικοκυριών τους είναι υψηλότερο ποσοστό του επιπέδου φτώχειας για ένα νοικοκυριό των δύο από το ένα από αυτά είχε για ένα νοικοκυριό ένα. Για να λάβουν επιδοτήσεις, τα έγγαμα ζευγάρια πρέπει να υποβάλλουν κοινές φορολογικές δηλώσεις - δεν έχουν την επιλογή να καταθέσουν χωριστά και να διεκδικήσουν την υψηλότερη συνολική επιδότηση που είχαν πριν από το γάμο τους.
Προσθήκη παιδιού
Το 2013, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση οριστικοποίησε τους κανόνες για τον καθορισμό των επιτοκίων στη νέα ασφαλιστική αγορά σύμφωνα με την ACA. Ο τελικός κανόνας αναφέρει ότι για ένα μόνο νοικοκυριό, για να καθοριστεί το ασφάλιστρο της οικογένειας, δεν θα υπολογίζονται περισσότερα από τρία παιδιά κάτω των 21 ετών.
Τα παιδιά ηλικίας 21 έως 25 ετών υπολογίζονται όλοι, ανεξάρτητα από το πόσοι είναι, ή πόσα επιπλέον παιδιά είναι κάτω των 21 ετών στο νοικοκυριό.
Ο Tom και ο Renee είναι 40 και 39 και έχουν τρία παιδιά, ηλικίες δύο, τέσσερα και επτά. Κερδίζουν $ 80.000 ετησίως και η οικογένειά τους έχει εγγραφεί στο σχέδιο αναφοράς μέσω της ανταλλαγής. Με βάση τις μέσες αμερικανικές χρεώσεις, πληρώνουν $ 595 το μήνα για την κάλυψή τους, αφού η επιδότηση των 1.221 δολαρίων τον μήνα συγκεντρώνει το υπόλοιπο της πριμοδότησης.
Αν οι Tom και Renee έχουν ένα τέταρτο παιδί, θα πληρώσουν ακόμα $ 595 το μήνα και η επιχορήγηση τους θα είναι ακόμα $ 1.221 το μήνα. Μπορούν να προσθέσουν το νέο μωρό στο σχέδιό τους (αυτό είναι ένα προκριματικό γεγονός ), αλλά τα ποσοστά τους πριν από την επιδότηση δεν θα αλλάξουν, συνεπώς ούτε το ποσό της επιδότησης ούτε τα ασφάλιστρά τους μετά την επιδότηση.
Συγκρίνετε αυτό με ένα εναλλακτικό σενάριο όπου οι Tom και Renee έχουν δύο παιδιά και στη συνέχεια προσθέτουν ένα τρίτο παιδί στην οικογένειά τους. Αρχικά, είναι μια οικογένεια τεσσάρων και η πριμοδότηση μετά την επιχορήγηση είναι 637 δολάρια το μήνα, με επιδότηση ύψους 891 δολαρίων το μήνα, που παίρνει τα υπόλοιπα (σημειώστε ότι τα ασφάλιστρα για τα παιδιά χρησιμοποιούνται μόνο ανάλογα με την ηλικία, αλλά από το 2018, τα ασφάλιστρα των παιδιών αρχίζουν να αυξάνονται μόλις γίνουν 15. Για τον Tom και τον Renee, αυτό δεν είναι ένας παράγοντας, καθώς τα παιδιά τους είναι ηλικίας κάτω των 15 ετών).
Μόλις γεννηθεί το τρίτο μωρό, είναι μια οικογένεια πέντε και η πριμοδότηση μετά την επιδότηση είναι $ 595 το μήνα, μετά από επιδότηση $ 1.221 το μήνα. Η πριμοδότηση μετά την επιδότηση μειώνεται όταν προσθέτουν ένα τρίτο παιδί, επειδή το εισόδημά τους είναι τώρα ένα μικρότερο ποσοστό του επιπέδου φτώχειας, αφού έχουν γίνει νοικοκυριό πέντε αντί για τέσσερα (εδώ υπάρχει ένα γράφημα που δείχνει πώς επηρεάζει το μέγεθος της οικογένειας ποσοστό φτώχειας σε διαφορετικά εισοδήματα)
Αλλά ας φανταστούμε ότι ο Tom και ο Renee έχουν εισόδημα 140.000 δολαρίων ετησίως - πολύ πάνω από το όριο επιλεξιμότητας για επιδότηση, ακόμα και με πέντε μέλη της οικογένειας. Σε αυτή την περίπτωση, θα πλήρωνε το ίδιο το ασφάλιστρο. Εάν πηγαίνουν από τρία παιδιά σε τέσσερα, δεν θα πληρώσουν πρόσθετα ασφάλιστρα. Αν όμως πάνε από δύο παιδιά σε τρία, η συνολική ασφάλισή τους για το σχέδιο αναφοράς θα αυξηθεί από 1.529 δολάρια το μήνα σε 1.816 δολάρια το μήνα. Με επιδοτούμενο εισόδημα, η επιδότηση αυξάνει το πρόσθετο κόστος για να προσθέσει το τρίτο μωρό. Όμως, με εισόδημα πάνω από το κατώτατο όριο επιλεξιμότητας, θα πρέπει να πληρώσουν το ίδιο το επιπλέον ασφάλιστρο.
Ζητήστε βοήθεια αν έχετε ερωτήσεις
Αν έχετε ερωτήσεις σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο θα αλλάξουν τα ασφάλιστρά σας με βάση τις διάφορες αλλαγές της ζωής, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έναν υπολογισμό επιδότησης ή να απευθυνθείτε στην ανταλλαγή στην πολιτεία σας για βοήθεια. Ένας έμπιστος μεσίτης ή τοπικός πλοηγός στην κοινότητά σας θα είναι επίσης σε θέση να σας βοηθήσει να κατανοήσετε όλα αυτά και δεν θα υπάρξει καμία χρέωση για τις υπηρεσίες τους.
> Πηγές:
Κέντρα για τις Υπηρεσίες Medicare και Medicaid, Κέντρο Πληροφόρησης Καταναλωτών και Εποπτείας Ασφαλίσεων, Επισκόπηση: Τελικό Κανόνας για τις Μεταρρυθμίσεις της Αγοράς Ασφάλισης Υγείας .
Οικογένειες ΗΠΑ. Ομοσπονδιακές οδηγίες για τη φτώχεια.
Εσωτερική Υπηρεσία Εσόδων. Διαδικασία εσόδων 2017-36 .
Kaiser Family Foundation, Υπολογιστής Ασφάλισης Αγοράς Υγείας.
Γραφείο του Βοηθού Γραμματέα για τον Σχεδιασμό και την Αξιολόγηση, των Ομοσπονδιακών Οδηγιών Φτώχειας των ΗΠΑ που χρησιμοποιούνται για τον προσδιορισμό της οικονομικής επιλεξιμότητας ορισμένων Ομοσπονδιακών Προγραμμάτων.