Τα τελευταία χρόνια, έχουν γίνει όλο και περισσότερες ιστορίες στις ειδήσεις σχετικά με τα νοσοκομεία που ζητούν από τους ασθενείς να πληρώνουν τις εκπτώσεις τους πριν παρέχονται ιατρικές υπηρεσίες. Γιατί συμβαίνει αυτό και τι πρέπει να γνωρίζουν οι καταναλωτές για να πλοηγηθεί στο σημερινό μας σύστημα υγειονομικής περίθαλψης;
Οπως ήταν παλιά
Στο παρελθόν, ήταν γενικά αποδεκτό ότι οι ασθενείς αναμενόταν να πληρώσουν τα κομματάκια τους κατά τη διάρκεια της υπηρεσίας, αλλά οι χρεώσεις που υπολογίζονταν στην εκπεστέα θα χρεώνονταν μετά το γεγονός.
Έτσι, εάν το σχέδιό σας για την υγεία είχε ένα copay $ 20 για μια επίσκεψη γραφείου, το γραφείο του γιατρού θα συλλέγει αυτό όταν φτάσατε για το ραντεβού. Αν όμως το σχέδιό σας είχε εκπέσει 2.000 δολάρια και επρόκειτο για χειρουργική επέμβαση, δεν θα πληρώσατε τίποτα κατά τη διάρκεια της χειρουργικής επέμβασης, αλλά θα λάβατε ένα λογαριασμό από το νοσοκομείο μερικές εβδομάδες αργότερα.
Πρώτον, θα στέλνουν την απαίτηση στον ασφαλιστή σας, όπου θα υπολογίζεται το ποσοστό διαπραγμάτευσης και τα ποσά πάνω από αυτά θα διαγραφούν. Στη συνέχεια, ο ασφαλιστής θα πληρώσει το μερίδιό του και θα ειδοποιήσει το νοσοκομείο για το τμήμα του λογαριασμού του ασθενούς. Σε αυτό το σημείο, το νοσοκομείο θα σας στείλει ένα νομοσχέδιο για την έκπτωση και οποιαδήποτε ισχύουσα συνασφάλιση.
Γιατί οι ασθενείς χρεώνονται εκ των προτέρων όλο και περισσότερο;
Μπορεί ακόμα να διαπιστώσετε ότι το νοσοκομείο σας χρησιμοποιεί την παραδοσιακή μέθοδο αναμονής για να σας στείλει λογαριασμό μέχρι να ολοκληρωθεί η διαδικασία και η ασφαλιστική σας εταιρεία να έχει επεξεργαστεί τον λογαριασμό σας.
Ωστόσο, είναι όλο και πιο κοινό για τα νοσοκομεία να ζητούν πληρωμή - μερική ή πλήρη - της έκπτωσής σας πριν από τις προγραμματισμένες ιατρικές υπηρεσίες.
Αυτό οφείλεται σε διάφορους παράγοντες, όπως το αυξανόμενο ιατρικό κόστος και η αύξηση των αφαιρετικών ποσών και το συνολικό κόστος εξόδου από την τσέπη. Αλλά σε γενικές γραμμές, η ιδέα είναι ότι τα νοσοκομεία δεν θέλουν να κολλήσουν με απλήρωτους λογαριασμούς.
Γνωρίζουν ότι μετά την ολοκλήρωση της διαδικασίας, οι ασθενείς μπορούν ή δεν μπορούν να πληρώσουν το μέρος των εξόδων που οφείλουν. Το νοσοκομείο μπορεί να στείλει ασθενείς σε συλλογές, αλλά η λήψη πληρωμής εκ των προτέρων είναι μια πιο αποτελεσματική μέθοδος για να εξασφαλιστεί ότι ο λογαριασμός πληρώνεται.
Τι πρέπει να κάνω εάν το νοσοκομείο ζητά την πληρωμή εκ των προτέρων;
Στην ιδανική περίπτωση, αυτό είναι κάτι που θα θέλετε να συζητήσετε με το γραφείο χρέωσης νοσοκομείων πολύ πριν από τη διαδικασία σας. Η εύρεση 18 ωρών πριν από τη χειρουργική σας επέμβαση που το νοσοκομείο θέλει να πληρώσετε τα εκπτώσιμα ποσά των 4.000 δολαρίων είναι αμέσως μια αγχωτική κατάσταση.
Εάν προγραμματίζετε μια ιατρική διαδικασία όπου ισχύει η έκπτωση, ρωτήστε για τις πολιτικές του νοσοκομείου από την αρχή. Συζητήστε με τον ασφαλιστή σας για να δείτε αν έχουν διαπραγματεύσεις με το νοσοκομείο που απαιτούν την αποστολή του λογαριασμού στον ασφαλιστή πριν να χρεωθεί ο ασθενής. Αν όχι, το νοσοκομείο μπορεί πολύ καλά να θέλει να πληρώσετε τουλάχιστον ένα μέρος της εκπτώσεως προκαταβολικά.
Σε περίπτωση αμφιβολίας, είναι επίσης συνετό να επικοινωνήσετε με το ασφαλιστικό σας τμήμα του κράτους σας για να δείτε αν έχουν συμβουλές σχετικά με τους κανόνες και τους κανονισμούς που ισχύουν στην πολιτεία σχετικά με τις ιατρικές πρακτικές χρέωσης. Όσο περισσότερο γνωρίζετε, τόσο καλύτερα θα είστε σε θέση να πλοηγηθείτε στο σύστημα.
Πόσο θα χρωστάς πραγματικά;
Ζητήστε από το νοσοκομείο να σας παράσχει μια εκτίμηση για το τι θα χρωστάτε, έχοντας κατά νου ότι τα ιατρικά έξοδα που διαπραγματεύονται είναι πολύ χαμηλότερα από τα έξοδα λιανικής. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι το ποσό έκπτωσής σας είναι 5.000 δολάρια, προγραμματίζετε μια μαγνητική τομογραφία και δεν έχετε πληρώσει ακόμη τίποτα έναντι της έκπτωσής σας για το έτος. Το μέσο κόστος ενός μαγνητικού συντονισμού είναι μεγαλύτερο από 2.600 δολάρια, αν και ποικίλλει σημαντικά από το ένα νοσοκομείο στο άλλο. Και ανεξάρτητα από το ποσό που επιβαρύνει το νοσοκομείο είναι πιθανόν να είναι αρκετά υψηλότερο από το ποσοστό διαπραγμάτευσης που έχει ο ασφαλιστής σας με το νοσοκομείο. Το νοσοκομείο μπορεί να χρεώσει 2.000 δολάρια, αλλά το ποσοστό διαπραγμάτευσης του ασφαλιστή μπορεί να είναι $ 1.295, για παράδειγμα.
Στην περίπτωση αυτή, το ποσό που θα έπρεπε να πληρώσετε για την εκπεστέα σας θα ήταν $ 1.295, όχι $ 2.000 .
Αυτό δεν είναι πραγματικά ένα ζήτημα, αν έχετε μια διαδικασία που είναι πολλές φορές πιο δαπανηρή από την εκπεστέα σας. Εάν πρόκειται να κάνετε αντικατάσταση γόνατος, η οποία είναι κατά μέσο όρο περίπου 50.000 δολάρια, και η έκπτωση που έχετε κάνει είναι 5.000 δολάρια, θα πρέπει να πληρώσετε την πλήρη έκπτωση. Το νοσοκομείο μπορεί να σας ζητήσει να πληρώσετε το σύνολο ή μέρος του προκαταβολικά ή μπορεί να σας χρεώσουν αφού υποβάλετε την απαίτηση στον ασφαλιστή σας, αλλά δεν μπορείτε να πληρώσετε το γεγονός ότι θα πρέπει να πληρώσετε τα πλήρη ποσά των 5.000 δολαρίων.
Στο προηγούμενο παράδειγμα για τη μαγνητική τομογραφία, ωστόσο, το πραγματικό ποσό που θα πρέπει να πληρώσετε δεν είναι σίγουρο μέχρι ο ασφαλιστής σας να διεκπεραιώσει την αξίωση. Εάν το νοσοκομείο σας ζητάει να πληρώσετε εκ των προτέρων ένα μέρος της έκπτωσής σας και είναι ασαφές ως προς το ποσό που πραγματικά οφείλετε, βεβαιωθείτε ότι συζητήσατε την κατάσταση με τον ασφαλιστή σας προτού δώσετε χρήματα στο νοσοκομείο. Με τον ένα ή τον άλλο τρόπο, θα θέλετε να βεβαιωθείτε ότι πληρώνετε μόνο το ποσό που λέει τελικά ο EOB του ασφαλιστή σας, και όχι το ποσό που χρεώνει το νοσοκομείο.
Υπάρχει διαθέσιμο σχέδιο πληρωμής;
Τα νοσοκομεία εργάζονται όλο και περισσότερο με τις τράπεζες για την κατάρτιση σχεδίων πληρωμών για ασθενείς που τις χρειάζονται, συχνά χωρίς ενδιαφέρον και με διαθεσιμότητα που δεν εξαρτάται από το πιστωτικό ιστορικό του ασθενούς. Εάν το νοσοκομείο σας ζητήσει να πληρώσετε την εκπεστέα σας εκ των προτέρων για μια ιατρική διαδικασία και δεν υπάρχει ρεαλιστικός τρόπος να το κάνετε, ρωτήστε τους για τη δυνατότητα ενός σχεδίου πληρωμής.
Το νοσοκομείο θέλει να πάρετε τη φροντίδα που χρειάζεστε και να πάρετε καλά, αλλά επίσης δεν θέλουν να κολλήσουν με το κακό χρέος αν δεν είστε σε θέση να πληρώσετε το μέρος σας του λογαριασμού. Ένα σχέδιο πληρωμής που επιτρέπει στους ασθενείς να τεντώνουν τον λογαριασμό τους για αρκετούς μήνες ή και χρόνια είναι προτιμότερο για τον ασθενή να πάει χωρίς φροντίδα ή το νοσοκομείο να μην πληρώνεται καθόλου. Εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε το ποσό που ζητάτε, προτείνετε ένα ποσό που μπορείτε να πληρώσετε και ρωτήστε εάν θα σας επιτρέψουν να προγραμματίσετε πληρωμές για τα υπόλοιπα.
Ρωτήστε εάν υπάρχει διαχειριστής υποθέσεων ή κοινωνικός λειτουργός στο νοσοκομείο που μπορεί να βοηθήσει τους ασθενείς στην πλοήγηση στη διαδικασία χρέωσης και πληρωμής. Δεν χρειάζεται να το καταλάβετε μόνοι σας και μπορεί να αποδειχθεί ότι οι απαιτήσεις πληρωμής του νοσοκομείου θα μπορούσαν να είναι πιο ευέλικτες από ό, τι εμφανίζονται για πρώτη φορά.
Ανάλογα με την οικονομική σας κατάσταση, θα πρέπει επίσης να ρωτήσετε σχετικά με το πρόγραμμα φιλανθρωπικής φροντίδας του νοσοκομείου ή αν μπορούν να διαγράψουν ένα μέρος του κόστους σας με βάση το εισόδημά σας.
Μπορούν τα Νοσοκομεία να αρνούνται τη φροντίδα με βάση την ικανότητα πληρωμής;
Υπάρχει μερικές φορές μια παρανόηση σχετικά με τις υποχρεώσεις των νοσοκομείων όσον αφορά την παροχή φροντίδας, ανεξάρτητα από την ικανότητα του ασθενούς να πληρώσει. Από το 1986, ο νόμος για την επείγουσα ιατρική περίθαλψη και εργασία (EMTALA) έχει απαιτήσει από όλα τα νοσοκομεία που δέχονται το Medicare (που είναι σχεδόν όλα τα νοσοκομεία στις ΗΠΑ) να παρέχουν υπηρεσίες διαλογής και σταθεροποίησης σε όλους τους ασθενείς που φθάνουν στο δωμάτιο έκτακτης ανάγκης, ανεξάρτητα από το ασφαλιστικό καθεστώς του ασθενούς ή την ικανότητα να πληρώνει για τη φροντίδα.
Η αίθουσα έκτακτης ανάγκης είναι απαραίτητη για να ελέγξει όλους τους ασθενείς για να καθορίσει ποιο είναι το πρόβλημα και για να προσφέρει υπηρεσίες σταθεροποίησης - δεν μπορούν να αφήσουν τον ασθενή να αιμορραγεί στο θάνατο λόγω έλλειψης πόρων. Αλλά δεν χρειάζεται να παρέχουν τίποτα πέρα από τη σταθεροποίηση εάν δεν είναι βέβαιοι ότι ο ασθενής θα είναι σε θέση να πληρώσει γι 'αυτό, και η EMTALA δεν επεκτείνεται σε καμία φροντίδα πέρα από τις υπηρεσίες έκτακτης ανάγκης.
Έτσι, μια προγραμματισμένη ιατρική διαδικασία δεν θα υπόκειται σε κανόνες που να απαιτούν φροντίδα από τα νοσοκομεία ανεξάρτητα από την ικανότητα του ασθενούς να πληρώνει.
Η αύξηση των αδυναμιών δίνει στους ασθενείς και τα νοσοκομεία μια σκληρή θέση
Το ανασφάλιστο επιτόκιο έχει μειωθεί σημαντικά από τότε που τέθηκε σε εφαρμογή ο νόμος για την προσιτή φροντίδα. Σύμφωνα με τα στοιχεία της αμερικανικής απογραφής , το 14,5% του αμερικανικού πληθυσμού ήταν ανασφάλιστο το 2013 και αυτό είχε πέσει σε 8,6% έως το 2016. Ενώ αυτό είναι αναμφισβήτητα καλό, ορισμένοι από τους νεοαφιχθέντες έχουν εξαιρετικά υψηλό εκτός τσέπης δικαστικά έξοδα.
Το ACA περιορίζει το πόσο υψηλό μπορεί να είναι το κόστος της τσέπης στο δίκτυο , αλλά το ίδιο το όριο είναι αρκετά υψηλό. Το 2018, τα σχέδια υγείας μπορεί να έχουν εκτός τσέπης κόστος ύψους $ 7.350 για ένα άτομο και $ 14.700 για μια οικογένεια. Και για το 2019, η HHS πρότεινε να αυξηθούν τα ανώτατα όρια στα $ 7.900 και $ 15.800, αντίστοιχα. Πολλά σχέδια υγείας έχουν όρια εκτός τσέπης αρκετά κάτω από τα ποσά αυτά, αλλά τα ποσά που αφαιρούνται από τα μεμονωμένα σχέδια αγοράς είναι συχνά πολλαπλάσιες χιλιάδες δολάρια (οι μειώσεις κόστους μοιράζονται αυτές τις αφαιρέσιμες ποσότητες για τους ανθρώπους που είναι επιλέξιμοι γι 'αυτούς, εφ' σχέδιο στην ανταλλαγή).
Τα σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες πρέπει να συμμορφώνονται με το ανώτατο όριο της ACA για τα έξοδα που δεν καλύπτονται από την τσέπη, αλλά τείνουν να έχουν αφαιρετικά και εξωχρηματιστηριακά κόστη χαμηλότερα από εκείνα της μεμονωμένης αγοράς. Το 2017, ο μέσος όρος έκπτωσης για άτομα με ασφαλιστική κάλυψη από τον εργοδότη ήταν $ 1.221, αλλά αυτό περιελάμβανε το τυχερό 19% των καλυμμένων εργαζομένων που δεν έχουν καθόλου δικαίωμα έκπτωσης. Όταν εξετάζουμε μόνο το 81 τοις εκατό των καλυμμένων εργαζομένων που έχουν εκπτώσεις, η μέση έκπτωση τους είναι πάνω από 1.500 δολάρια.
Ωστόσο, η Federal Reserve ανέφερε το 2017 ότι το 44% των ερωτηθέντων στην Έρευνα Οικονομιών Νοικοκυριών και Λήψης Αποφάσεων δεν θα μπορούσε να βγάλει 400 δολάρια για να καλύψει έναν απρόσμενο λογαριασμό ή θα έπρεπε να πουλήσει κάτι για να καλύψει το κόστος. Αυτό παρουσιάζει ένα αίνιγμα όταν οι άνθρωποι έχουν μια απροσδόκητη αλλά απαραίτητη ιατρική διαδικασία και μια αρκετά υψηλή έκπτωση.
Παρουσιάζει επίσης ένα αίνιγμα για τα νοσοκομεία - επιφορτισμένο αφενός με την παροχή υγειονομικής περίθαλψης στους κατοίκους της περιοχής, αλλά και με την ανάγκη δημιουργίας επαρκών εσόδων για να παραμείνει οικονομικά βιώσιμη. Η απαίτηση προκαταβολής τουλάχιστον μέρους της έκπτωσης είναι ένας τρόπος για τα νοσοκομεία να αποφεύγουν καταστάσεις στις οποίες οι ασθενείς καταλήγουν να μην μπορούν να πληρώσουν τους λογαριασμούς τους.
Εξετάστε ένα HSA εάν έχετε πρόσβαση σε HDHP
Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα υψηλής εκπτώσεως υγειονομικό σχέδιο (HDHP) με τα κατάλληλα προσόντα για HSA ή αν αγοράζετε τη δική σας ασφάλιση υγείας στην ατομική αγορά, εξετάστε το ενδεχόμενο εγγραφής σε HDHP. Δεν είναι τα κατάλληλα για όλους, αλλά αν είστε καλυμμένοι από ένα HDHP, μπορείτε να συνεισφέρετε χρήματα προ φόρων σε μια HSA, και θα είναι εκεί εάν και όταν τη χρειάζεστε.
Το 2018, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 6.900 δολάρια σε μια HSA αν έχετε οικογενειακή κάλυψη κάτω από HDHP και έως και 3.450 δολάρια αν έχετε μόνο κάλυψη από μόνος του σε HDHP. Ακόμη και αν μπορείτε να συνεισφέρετε μόνο ένα μικρό ποσό κάθε μήνα, θα αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου και δεν υπάρχει καμία διάταξη "χρησιμοποιήστε το ή χάνετε" - τα χρήματα παραμένουν στο λογαριασμό σας μέχρι και αν και πότε πρέπει να το αποσύρετε. Μπορείτε να δημιουργήσετε ένα μαξιλάρι σε ένα HSA ενώ έχετε κάλυψη κάτω από ένα HDHP και να το αποσύρετε αργότερα για να καλύψει τα μελλοντικά ιατρικά έξοδα, ακόμη και αν δεν έχετε πλέον HDHP κάλυψη σε αυτό το σημείο.
Έτσι, το σημείο πρόσβασης είναι ότι εάν έχετε πρόσβαση σε ένα σχέδιο που έχει πιστοποίηση HSA, η εγγραφή σε αυτό και η συνεισφορά στην HSA θα διευκολύνει την αντιμετώπιση μιας πιθανής μελλοντικής κατάστασης στην οποία ένα νοσοκομείο σας ζητά ξαφνικά να πληρώσετε ένα σημαντικό κομμάτι των χρημάτων εκ των προτέρων πριν να πάρετε ιατρική περίθαλψη.
Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει και η FSA, αυτή είναι επίσης μια καλή επιλογή, αλλά έχετε κατά νου ότι τα αχρησιμοποίητα χρήματα στην HSA σας θα παραμείνουν στο λογαριασμό από το ένα έτος στο άλλο - αυτό δεν συμβαίνει με τα κεφάλαια της FSA .
> Πηγές:
> Διοικητικό Συμβούλιο του Ομοσπονδιακού Συστήματος Κεντρικών Τραπεζών. Δελτίο τύπου. Το Federal Reserve Board εκδίδει έκθεση σχετικά με την οικονομική ευημερία των αμερικανικών νοικοκυριών. 19 Μαΐου 2017.
> Ομοσπονδιακό μητρώο. Προστασία των ασθενών και Προσιτή Φροντίδα Νόμος? Ειδοποίηση HHS σχετικά με τις παροχές και τις παραμέτρους πληρωμής για το 2018. Τροποποιήσεις στις Ειδικές Περίοδοι Εγγραφής και στο Πρόγραμμα Πελάτης που Λειτουργεί από τον Καταναλωτή. 22 Δεκεμβρίου 2016.
> Ομοσπονδιακό μητρώο. Προτεινόμενος κανόνας: Νόμος για την προστασία των ασθενών και την προσιτή περίθαλψη. Ανακοίνωση HHS για τις παροχές και τις παραμέτρους πληρωμής για το 2019. 2 Νοεμβρίου 2017.
> Kaiser Family Foundation. Οφέλη για την υγεία των εργοδοτών, Ετήσια έρευνα 2017. 19 Σεπτεμβρίου 2017.
> Γραφείο απογραφής Ηνωμένων Πολιτειών. Κάλυψη ασφάλισης υγείας στις Ηνωμένες Πολιτείες: 2016 . 12 Σεπτεμβρίου 2017.