Το COBRA κάνει την κάλυψη σας βολική, αλλά όχι απαραίτητα οικονομική
Εάν χάσετε ή κλείσετε τη δουλειά σας, πάρτε ένα διαζύγιο ή την ηλικία σας από την ασφάλιση υγείας των γονέων σας , ενδέχεται να δικαιούστε το COBRA . Το COBRA σας επιτρέπει να διατηρήσετε το ίδιο σχέδιο υγείας που έχει χορηγήσει ο εργοδότης πριν από την απώλεια θέσεων εργασίας ή το διαζύγιό σας. Αλλά επιλέγοντας το COBRA δεν σημαίνει απαραίτητα ότι μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά.
Πόση ασφάλιση υγείας θα κοστίσει στο πλαίσιο του COBRA εξαρτάται από το πόσο κοστίζει το ίδιο σχέδιο υγείας πριν από τη μετάβαση στην κάλυψη COBRA.
Τα μηνιαία σας ασφάλιστρα COBRA θα είναι το συνολικό κόστος της πριμοδότησης για το σχέδιο υγείας σας συν μία χρέωση υπηρεσιών 2%.
Αλλά, για το σοκ αυτοκόλλητο, αν είστε συνηθισμένοι να έχετε τα επιδόματα ασφάλισης υγείας σας επιδοτούμενα από τον εργοδότη σας, τον εργοδότη του πρώην συζύγου σας ή τον εργοδότη του γονέα σας. Δεδομένου ότι τα ασφάλιστρα για την ασφάλιση υγείας που βασίζονται στην εργασία καταβάλλονται συνήθως από τον εργοδότη και εν μέρει με κεφάλαια που αφαιρούνται από τις αποδοχές σας, είναι κοινό να μη γνωρίζετε το πραγματικό κόστος των ασφαλίστρων του σχεδίου υγείας σας, ακόμη και αν γνωρίζετε πόσα έχουν βγει των μισθών σας.
Οι εργοδότες τείνουν να καταβάλλουν το μεγαλύτερο μέρος των συνολικών ασφαλίστρων (αλλά αυτό σταματάει μόλις μεταβείτε στο COBRA). Μια ανάλυση του 2016 του Kaiser Family Foundation έδειξε ότι οι εργοδότες καταβάλλουν κατά μέσο όρο σχεδόν το 82% του κόστους της ασφάλισης υγείας των υπαλλήλων τους και σχεδόν το 70% του συνολικού ασφαλίστρου για τους εργαζόμενους που προσθέτουν μέλη της οικογένειας στην κάλυψή τους.
Για να καθορίσετε τα ασφάλιστρά σας COBRA, θα πρέπει να προσθέσετε ό, τι ο εργοδότης σας συνέβαλε στην καταβολή των ασφαλίστρων σας σε αυτό που πληρώνετε με ασφάλιστρα και στη συνέχεια να προσθέσετε το τέλος υπηρεσίας 2%.
Ενα παράδειγμα
Ας πούμε ότι έχετε πάρει $ 125 από κάθε paycheck για την ασφάλιση υγείας. Πληρώνετε δύο φορές το μήνα, έτσι το μερίδιό σας των μηνιαίων ασφαλίστρων είναι $ 250.
Ο εργοδότης σας συνεισφέρει 400 δολάρια το μήνα για τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας, οπότε το συνολικό κόστος του σχεδίου υγείας που βασίζεται στην εργασία σας είναι $ 650 το μήνα.
Για να υπολογίσετε το 2% χρέωση υπηρεσιών, πολλαπλασιάστε το μηνιαίο ασφάλιστρο των $ 650 κατά 0,02. Θα έχετε $ 13. Προσθέστε αυτή τη χρέωση υπηρεσιών $ 13 το κόστος ασφάλισης $ 650 και το κόστος ασφάλισης υγείας COBRA θα είναι $ 663 το μήνα.
Πού να πάρετε τις πληροφορίες που χρειάζεστε
Τα οφέλη των εργαζομένων σας ή το γραφείο ανθρωπίνων πόρων μπορούν να σας πω πόσο θα είναι τα ασφάλιστρά σας COBRA, αλλά ενδέχεται να υπάρχουν περιστάσεις υπό τις οποίες θέλετε να το καταλάβετε χωρίς να ειδοποιήσετε τον εργοδότη σας για το γεγονός ότι σκοπεύετε να εγκαταλείψετε τη δουλειά σας.
Το τμήμα HR σας μπορεί να σας πει πόσο ο εργοδότης σας συμβάλλει κάθε μήνα στις παροχές σας για την ασφάλιση υγείας. Από εκεί, πρέπει απλώς να εξετάσετε τα paystubs σας για να δείτε πόσα έχετε συμβάλει κάθε μήνα στα συνολικά ασφάλιστρα. Προσθέστε τις συνεισφορές σας στις συνεισφορές του εργοδότη σας και, στη συνέχεια, προσθέστε 2% στο σύνολο.
Ωστόσο, εάν μεταβείτε από οικογενειακό σχέδιο που βασίζεται στην εργασία στην ενιαία κάλυψη COBRA, για παράδειγμα, επειδή αποκτάτε διαζύγιο ή γήρανση από το σχέδιο γονέων σας, θα είναι πιο δύσκολο να υπολογίσετε τα ασφάλιστρα με αυτό τον τρόπο μόνοι σας, επειδή εσείς Μη συγκρίνετε μήλα με μήλα.
Σε αυτή την περίπτωση, θα θελήσετε να ζητήσετε από το γραφείο ωφελειών των εργαζομένων σας ή από το γραφείο ανθρωπίνων πόρων πόσο θα είναι τα ασφάλιστρά σας COBRA μετά τη λογιστική για την αλλαγή της οικογενειακής σας κατάστασης.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι είστε εγγεγραμμένοι σε ένα οικογενειακό σχέδιο μέσω του εργοδότη του συζύγου σας. Παίρνετε ένα διαζύγιο, οπότε πρέπει να μεταβείτε στο COBRA για ένα μόνο άτομο, αφού ο σύζυγός σας θα συνεχίσει να καλύπτει τα παιδιά. Ο υπάλληλος παροχών προσωπικού θα αναζητήσει το ασφάλιστρο ασφάλισης υγείας για το ίδιο σχέδιο υγείας που έχετε τώρα, αλλά χρησιμοποιώντας τα ποσοστά για ένα άτομο και όχι για μια οικογένεια. Αυτός ή αυτή θα προσθέσει στη συνέχεια αυτό που θα συνέβαλε η εταιρεία σε αυτό το ασφάλιστρο, τι θα συνεισέφερε το μεμονωμένο άτομο σε αυτό το ασφάλιστρο (αυτό θα ήταν το μερίδιό σας στην αμοιβή μισθοδοσίας που ο σύζυγός σας πληρώνει για το οικογενειακό σχέδιο) και το 2% χρέωση υπηρεσιών, για να πάρετε το ασφάλιστρό σας για κάλυψη COBRA με αυτό το σχέδιο υγείας ως ένα άτομο.
Ένας άλλος λόγος για Shock αυτοκόλλητο
Σαν να μην είναι αρκετό το σοκ από αυτοκόλλητο που σχετίζεται με την καταβολή τόσο του μεριδίου του εργαζόμενου όσο και του μεριδίου του εργοδότη του ασφαλίστρου για το σχέδιο υγείας, υπάρχει ένα άλλο οικονομικό χτύπημα στο παρασκήνιο με το COBRA: φόροι εισοδήματος.
Όταν ο εργοδότης σας παίρνει χρήματα από κάθε μισθό σας για να πληρώσει το μέρος σας του ασφάλιστρου ασφάλισης υγείας, τα χρήματα αυτά αφαιρούνται από το paycheck σας προτού οι φόροι εισοδήματος σας υπολογίζονται. Παρόμοια με τις συνεισφορές στο συνταξιοδοτικό σας σχέδιο 401 (k), τα ασφάλιστρα του σχεδίου υγείας που λαμβάνονται από την προπληρωμή του μισθού σας, κάνουν το εισόδημά σας μικρότερο. Όσο μικρότερο είναι το εισόδημά σας, τόσο χαμηλότερο θα είναι ο φόρος εισοδήματός σας.
Ωστόσο, όταν χάσετε την πρόσβαση στην κάλυψη της εργασίας σας και μεταβείτε στην κάλυψη COBRA, πληρώνετε τα ασφάλιστρά σας COBRA με χρήματα μετά τη φορολογία. Χάνετε το αφορολόγητο όφελος από τις πριμοδοτήσεις που αφαιρούνται από το paycheck σας προ φόρων.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, ίσως μπορέσετε να αντισταθμίσετε αυτόν τον φόρο που πλήττεται αφαιρώντας μέρος ή το σύνολο των ασφαλίστρων COBRA, αλλά δεν είναι όλοι δικαιούχοι αυτής της έκπτωσης. Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με το ποιος μπορεί να λάβει έκπτωση φόρου για τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας, ανατρέξτε στην ενότητα " Είναι ασφαλιστική ασφάλιση υγείας εκπτώσιμη; "
Υπάρχουν άλλες εναλλακτικές λύσεις;
Η ατομική αγορά ασφάλισης υγείας υπήρξε ανέκαθεν εναλλακτική λύση έναντι του COBRA. Ιστορικά, τα μεμονωμένα σχέδια αγοράς ήταν λιγότερο δαπανηρά από το COBRA, αλλά τα αλιεύματα ήταν ότι η κάλυψη ήταν διαθέσιμη μόνο σε άτομα που θα μπορούσαν να περάσουν ιατρικές αναδοχές, πράγμα που σήμαινε ότι έπρεπε να είναι λογικά υγιείς. Οι άνθρωποι με προϋπάρχουσες συνθήκες συχνά δεν είχαν μια ρεαλιστική εναλλακτική λύση στο COBRA.
Η ACA (Obamacare) δημιούργησε νέες εναλλακτικές λύσεις έναντι του COBRA, καθιστώντας την κάλυψη στο συγκεκριμένο εγγυημένο ζήτημα της αγοράς ανεξάρτητα από το ιατρικό ιστορικό και παρέχοντας επιδοτήσεις ασφάλισης για υποψήφιους με μέτρια εισοδήματα μεσαίας τάξης (για προοπτικές, με εισόδημα μέχρι $ 48.240 το 2018, και μια οικογένεια τεσσάρων με εισόδημα μέχρι $ 98.400).
Έτσι εάν αφήνετε μια δουλειά ή παίρνετε διαζύγιο και χάσετε την πρόσβαση στο σχέδιο υγειονομικής περίθαλψης του συζύγου σας, έχετε μια εναλλακτική λύση στο COBRA εάν προτιμάτε να αποκτήσετε κάλυψη στην επιμέρους αγορά. Η ακούσια απώλεια κάλυψης (η οποία περιλαμβάνει την απώλεια της κάλυψης επειδή εγκαταλείπετε οικειοθελώς τη δουλειά σας) είναι ένα γεγονός και σας καθιστά επιλέξιμο για μια ειδική περίοδο εγγραφής στην ατομική αγορά, είτε στην ανταλλαγή είτε εκτός χρηματιστηρίου . Αυτό ισχύει ακόμη και αν είστε επιλέξιμοι να συνεχίσετε το πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από εργοδότες μέσω του COBRA (σημειώστε ότι οι επιδοτήσεις πριμοδότησης στο πλαίσιο του ACA είναι διαθέσιμες μόνο στην ανταλλαγή)
Ο εργοδότης σας θα σας στείλει μια ειδοποίηση που θα σας ενημερώσει ότι δικαιούστε COBRA, πόσο θα κοστίσει και να σας ενημερώσω ότι έχετε 60 ημέρες για να αποφασίσετε εάν θα συνεχίσετε το σχέδιο υγείας σας με το COBRA. Κατά το διάστημα αυτό, μπορείτε να συγκρίνετε την τιμή και την κάλυψη που έχετε στη διάθεσή σας στη συγκεκριμένη αγορά και να αποφασίσετε ποια είναι η καλύτερη τιμή. Η ειδική περίοδος εγγραφής σας στην ατομική αγορά συνεχίζεται για 60 ολόκληρες ημέρες αφού διαφορετικά θα χάνατε πρόσβαση στο σχέδιο του εργοδότη σας, ακόμη και αν εκλέξετε το COBRA νωρίτερα σε αυτό το παράθυρο (ώστε να μπορείτε να αλλάξετε γνώμη και να μεταβείτε σε ένα μεμονωμένο σχέδιο αγοράς, ακόμα και αν εγγραφείτε για COBRA χωρίς να κατανοήσετε πλήρως τις διαθέσιμες επιλογές).
Πού μπορώ να λάβω περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το COBRA;
Το Υπουργείο Εργασίας των ΗΠΑ επιβλέπει τη συμμόρφωση με το COBRA. Έχουν μια λίστα με συνήθεις ερωτήσεις σχετικά με το COBRA και μπορείτε να επικοινωνήσετε μαζί τους στο 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).
Ένα Word Από
Αν χάσετε την πρόσβαση σε ένα σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες και έχει λειτουργήσει καλά για σας, είναι καθησυχαστικό να γνωρίζετε ότι σε πολλές περιπτώσεις, η COBRA σας δίνει την επιλογή να αγοράσετε αυτό το σχέδιο για τουλάχιστον 18 μήνες. Αλλά επειδή αυτό μπορεί να είναι μια ακριβή πρόταση, είναι επίσης καλό να κατανοήσουμε τις διαθέσιμες επιλογές στην ατομική αγορά, ώστε να μπορείτε να κάνετε την καλύτερη επιλογή για τον εαυτό σας και την οικογένειά σας.
> Πηγές:
> Kaiser Family Foundation. Παροχές υγείας εργοδότη, 2017 Περίληψη των ευρημάτων.
> Υπουργείο Εργασίας των Ηνωμένων Πολιτειών. Σχέδια υγείας & Οφέλη: Συνέχιση της κάλυψης της υγείας-COBRA.