Η COBRA επεκτείνει την Ασφαλιστική Κάλυψη των Εργαζομένων
Ο Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, γνωστός και ως COBRA, απαιτεί από τους εργοδότες να συνεχίσουν να προσφέρουν κάλυψη υγείας ή ιατρικής ασφάλισης στους υπαλλήλους ή τις οικογένειές τους μετά από ορισμένα προκριματικά γεγονότα. Αυτή η περιορισμένη επέκταση της κάλυψης μπορεί να δώσει χρόνο για να μεταφερθεί σε ένα νέο σχέδιο υγειονομικής περίθαλψης.
Τι είναι το COBRA;
Εάν αφήσετε τη δουλειά σας οικειοθελώς ή τερματιστεί για άλλους λόγους εκτός από την ακατάλληλη συμπεριφορά, μπορείτε να παρατείνετε την κάλυψή σας για διάστημα έως 18 μηνών και για επιπλέον 11 μήνες εάν είστε ανάπηρος.
Αυτό ισχύει και αν οι ώρες εργασίας μειώνονται στο σημείο που δεν πληροίτε πλέον τις προϋποθέσεις για την κάλυψη της ασφάλισης υγείας του εργοδότη σας. Ο σύζυγός σας ή τα παιδιά σας μπορεί να συνεχίσει την κάλυψη για επιπλέον 18 μήνες εάν υπάρχει ένα δεύτερο προκριματικό γεγονός, όπως η συνταξιοδότησή σας, το διαζύγιό σας ή ο θάνατός σας.
Υπάρχουν πρόσθετα προσόντα και διατάξεις για τους εργοδότες. Για παράδειγμα, το COBRA ισχύει μόνο για εργοδότες που απασχολούν 20 ή περισσότερους υπαλλήλους. Μπορεί να είναι εργοδότες του ιδιωτικού τομέα, οργανώσεις εργαζομένων ή εργοδότες του κράτους ή της τοπικής αυτοδιοίκησης. Βρείτε περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τα προσόντα των εργοδοτών και τους κανόνες σχετικά με τον δικτυακό τόπο COBRA του Υπουργείου Εργασίας της Αμερικής.
Σε ορισμένα κράτη, υπάρχει κρατική κάλυψη για υπαλλήλους που εργάζονται σε μικρότερες επιχειρήσεις και δεν έχουν πρόσβαση στο COBRA.
Πώς να υποβάλετε αίτηση για κάλυψη COBRA
Όταν είστε έτοιμοι να εγκαταλείψετε τη δουλειά σας, ο εργοδότης σας πρέπει να σας δώσει πληροφορίες COBRA που θα περιλαμβάνουν τα βήματα που θα πρέπει να λάβετε για να επεκτείνετε την κάλυψή σας αφού φύγετε από τη δουλειά σας.
Αν δεν έχετε λάβει αυτές τις πληροφορίες μέσα σε 14 ημέρες, επικοινωνήστε με το τμήμα HR του εργοδότη και ζητήστε από αυτούς να σας το παραδώσουν.
Έχετε 60 ημέρες για να αποφασίσετε αν θα συνεχίσετε ή όχι την κάλυψή σας με το COBRA. Αυτό θα σας δώσει χρόνο για να δείτε ποια άλλη κάλυψη μπορεί να είναι διαθέσιμη. Δεν θα υπάρξουν κενά στην κάλυψη βάσει του προηγούμενου σχεδίου σας, εφόσον λάβετε απόφαση μέχρι την 59η ημέρα.
Είστε υπεύθυνοι για τα ασφάλιστρά σας COBRA που ισχύουν κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Η κάλυψή σας COBRA θα είναι αναδρομική, ώστε να καλύπτει τα ιατρικά έξοδα που πραγματοποιήσατε κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου.
Βεβαιωθείτε ότι δεν περνάτε από το παράθυρο των 60 ημερών χωρίς να κάνετε αίτηση για άλλο σχέδιο υγειονομικής περίθαλψης. Ίσως χρειαστεί να συμπληρώσετε το κενό με τη βραχυπρόθεσμη ασφάλιση υγείας, αν περιμένετε να τεθεί σε ισχύ η ασφάλιση υγείας ενός νέου εργοδότη. Το Medicaid μπορεί επίσης να είναι μια επιλογή για εσάς.
Η κάλυψή σας κάτω από το COBRA
Εάν επωφεληθείτε από το COBRA, το σχέδιο κάλυψης που θα έχετε είναι αυτό που είχατε κατά τη στιγμή της εκδήλωσης που προκάλεσε την απώλεια της υγειονομικής περίθαλψης εργοδότη σας. Το ίδιο το σχέδιο δεν θα αλλάξει αν δεν επιλέξετε νέο σχέδιο όταν έρθει η ανοικτή περίοδος εγγραφής .
Με την ίδια ασφάλιση υγείας που είχατε πριν, δεν θα χρειαστεί να αλλάξετε τους γιατρούς και θα έχετε την ίδια συνασφάλιση , την έκπτωση και τις συντάξεις που συνηθίζετε να πληρώνετε.
Κόστος κάλυψης COBRA
Οι εργοδότες επιτρέπεται να χρεώνουν εσάς, τον πρώην υπάλληλό τους, το 102% του κόστους ασφάλισης. Φυσικά, το 100 τοις εκατό καλύπτει το κόστος του εργοδότη για να σας ασφαλίσει. Το επιπλέον 2% καλύπτει κάθε διοικητικό κόστος που πρέπει να απορροφήσει ο εργοδότης για να φροντίσει για τη γραφική εργασία.
Μια άλλη ρυτίδα είναι ότι εάν λαμβάνετε την επιπλέον 11μηνη επέκταση κάλυψης αναπηρίας, η ασφάλισή σας σε αυτούς τους πρόσθετους μήνες μπορεί να αυξηθεί στο 150% του συνολικού κόστους κάλυψης του σχεδίου.
Οι εργαζόμενοι συχνά συγκλονίζονται από το τι θα κοστίσει η κάλυψη COBRA. Συχνά, το ασφάλιστρό σας ενώ εργάζεστε ήταν μόνο ένα μέρος του συνολικού κόστους του σχεδίου ασφάλισης υγείας, ενώ ο εργοδότης σας πλήρωσε ένα ποσοστό ή ακόμα και ολόκληρο το κόστος. Τώρα θα αναλάβετε ολόκληρο το κόστος.
Δυστυχώς, τόσο ακριβό όσο η κάλυψη COBRA μπορεί να φαίνεται, θα σας κοστίσει πιθανότατα λιγότερο από την ατομική ασφάλιση υγείας. Συγκρίνετε το κόστος και την κάλυψη για να βεβαιωθείτε ότι είναι η καλύτερη επιλογή.
Μπορεί να έχετε μια επιλογή χαμηλότερου κόστους μέσω της αγοράς ατομικής υγειονομικής περίθαλψης.
Μήκος κάλυψης COBRA
Στις περισσότερες περιπτώσεις, ένας πρώην υπάλληλος ή μέλος της οικογένειας μπορεί να διατηρήσει την ασφάλιση υγείας COBRA για διάστημα έως και 18 μήνες από την τελευταία ημερομηνία απασχόλησης. Εάν το άτομο που καλύπτεται από το COBRA καθίσταται απενεργοποιημένο, τότε οι παροχές μπορούν να παραταθούν έως και 11 επιπλέον μήνες. Τα ασφάλιστρα θα αυξηθούν για αυτήν την επέκταση.
Σημειώστε ότι εάν χάσετε μια μηνιαία πληρωμή COBRA, θα χάσετε την κάλυψη και δεν θα μπορείτε να την πάρετε πίσω. Το σχέδιο δεν χρειάζεται να σας στείλει λογαριασμό, γι 'αυτό θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι κάνετε τις πληρωμές σας.
Τα μέλη της οικογένειας (σύζυγος ή συντηρούμενο τέκνο) μπορούν να λάβουν παράταση 18 μηνών εάν υπάρχει δεύτερο προκριματικό γεγονός. ανεβάζοντας το συνολικό μήκος κάλυψης τους σε 36 μήνες. Αυτά τα γεγονότα θα είναι ο θάνατος του καλυμμένου υπαλλήλου, το διαζύγιο ή ο δικαστικός χωρισμός, το δικαίωμα Medicare σε ορισμένες περιστάσεις ή η απώλεια του καθεστώτος του συντηρούμενου παιδιού στο πλαίσιο του σχεδίου. Το δεύτερο συμβάν πρέπει να είναι το γεγονός που θα είχε προκαλέσει την απώλεια κάλυψης από τον δικαιούχο βάσει του σχεδίου, εάν δεν είχε συμβεί το πρώτο προκριματικό γεγονός.
Πώς να προετοιμαστείτε για το τέλος της κάλυψης COBRA σας
Παρόλο που εξακολουθείτε να καλύπτετε το COBRA, παρακολουθήστε την τιμολόγηση ενός νέου σχεδίου ασφάλισης υγείας, μπορείτε να αλλάξετε τη στιγμή που θα ολοκληρωθεί η κάλυψη COBRA. Μπορεί επίσης να θέλετε να εξερευνήσετε εάν πληροίτε τώρα το Medicaid .
Εάν είναι διαθέσιμη για εσάς η ασφαλιστική αγορά υγείας με προσιτές τιμές , ελέγξτε την ημερομηνία της ανοικτής περιόδου εγγραφής. Μπορείτε να εγγραφείτε κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου όποτε συμβαίνει όταν είστε καλυμμένοι από το COBRA. Επίσης, θα δικαιούστε να εγγραφείτε στο Marketplace στο τέλος των ωφελημάτων σας COBRA, καθώς πρόκειται για γεγονός που πληροί τις προϋποθέσεις. Ωστόσο, σημειώστε ότι οι αλλαγές στο νόμο για την προσιτή φροντίδα θα επηρεάσουν αυτήν την επιλογή και θα πρέπει να ελέγξετε αν είναι ακόμα διαθέσιμη.
Ένα Word Από
Η προοπτική της απώλειας της ασφάλισης υγείας όταν η κατάσταση της δουλειάς σας αλλάζει μπορεί να είναι πολύ αγχωτική, ειδικά εάν είστε υπό θεραπεία για μια πάθηση ή θέλετε να εξασφαλίσετε ότι η οικογένειά σας έχει οφέλη υγειονομικής περίθαλψης. Εξερευνήστε τις επιλογές σας και γνωρίστε τα δικαιώματά σας. Οι αλλαγές στους νόμους περί υγειονομικής περίθαλψης μπορεί επίσης να επηρεάσουν τις επιλογές που θα έχετε εκτός από το COBRA.
> Πηγές:
> Οδηγός Εργαζομένων για Οφέλη Υγείας στο πλαίσιο του COBRA. Υπουργείο Εργασίας των Ηνωμένων Πολιτειών. https://www.dol.gov/agencies/ebsa/about-ebsa/our-activities/resource-center/publications/an-employees-guide-to-health-benefits-under-cobra.pdf.
> Ένας οδηγός εργοδότη για την κάλυψη της συνέχισης της υγειονομικής περίθαλψης στο πλαίσιο του COBRA - Ο παγιωμένος νόμος συμφιλίωσης προϋπολογισμού Omnibus του 1986. Υπουργείο Εργασίας των Ηνωμένων Πολιτειών. https://www.dol.gov/sites/default/files/ebsa/about-ebsa/our-activities/resource-center/publications/an-employers-guide-to-group-health-continuation-coverage-under- cobra.pdf.