Τι είναι η συμπληρωματική ασφάλιση υγείας;
Η συμπληρωματική ασφάλιση ασθενείας είναι ένα πρόσθετο ασφαλιστήριο συμβόλαιο που έχει σχεδιαστεί για να ενισχύσει την ολοκληρωμένη σας ιατρική ασφάλιση υγείας. Συμβάλλει στην κάλυψη των κενών στη χρηματοοικονομική προστασία που λαμβάνετε από την ασφάλιση υγείας σας.
Είδη συμπληρωματικής ασφάλισης υγείας
Υπάρχουν πολλοί τύποι συμπληρωματικής ασφάλισης υγείας, και κάθε τύπος λειτουργεί διαφορετικά.
Μερικοί από τους πιο κοινούς συμπληρωματικούς τύπους ασφάλισης υγείας είναι:
Σχέδια ειδικά για ασθένειες
Συμπληρωματικά προγράμματα ασφάλισης υγείας για συγκεκριμένα ασθένεια καταβάλλουν ένα κατ 'αποκοπήν ποσό αφού έχετε διαγνωστεί με συγκεκριμένη ασθένεια. Για παράδειγμα, η ασφάλιση του καρκίνου θα πληρώσει όταν έχετε διαγνωστεί με έναν τύπο καρκίνου που περιλαμβάνεται στην πολιτική.
Σε αντίθεση με τα σχέδια ασφάλισης ασθενείας ή Medigap , ένα σχέδιο που αφορά ειδικά την ασθένεια καταβάλλει ένα κατ 'αποκοπήν όφελος σε μετρητά απευθείας σε εσάς και όχι στον πάροχο υγειονομικής περίθαλψης. Μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε για οτιδήποτε επιθυμείτε και δεν είστε υποχρεωμένος να το χρησιμοποιήσετε για την πληρωμή ιατρικών λογαριασμών. Πολλοί άνθρωποι το χρησιμοποιούν για να βοηθήσουν με το κόστος που συνδέεται με την ασθένεια, όπως copays, deductibles, καθώς και τα έξοδα μεταφοράς και στέγασης όταν πηγαίνετε σε ένα πανεπιστήμιο ή κέντρο θεραπείας τριτοβάθμιας φροντίδας μακριά. Ωστόσο, εάν θέλετε να το χρησιμοποιήσετε για να αγοράσετε ένα Harley Davidson, η επιλογή είναι δική σας.
Τα ειδικά για την ασθένεια σχέδια είναι ένας τύπος ασφάλισης σταθερής αποζημίωσης, δηλαδή το ποσό των χρημάτων που ο ασφαλιστής θα πληρώσει καθορίζεται. δεν διαφέρει ανάλογα με το μέγεθος των ιατρικών λογαριασμών σας.
Εάν η πολιτική σας λέει ότι έχετε πάρει 20.000 δολάρια όταν έχετε διαγνωστεί καρκίνος, πληρώνετε 20.000 δολάρια για τη διάγνωση εάν οι ιατρικοί λογαριασμοί σας είναι $ 500 ή $ 500.000 (αν και οι πολιτικές που αφορούν συγκεκριμένα την ασθένεια τυπικά πληρώνουν μόνο για καρκίνο αν είναι επεμβατική, θα ήταν αρκετά σημαντικό, ένα καρκινικό βασικό κύτταρο που αφαιρέθηκε σε περιβάλλον εξωτερικής παραμονής και δεν απαιτεί περαιτέρω θεραπεία δεν πρόκειται να ενεργοποιήσει μια πληρωμή από το κρίσιμο πρόγραμμά σας ασθενείας).
Ασφάλεια κρίσιμης ασθένειας
Η ασφάλιση ασθένειας είναι παρόμοια με τα ειδικά για την ασθένεια σχέδια, εκτός από το ότι καλύπτει συνήθως διάφορους τύπους ασθενειών. Για παράδειγμα, μια συμπληρωματική πολιτική κρίσιμης ασθένειας μπορεί να καταβάλει ένα κατ 'αποκοπήν όφελος εάν διαγνωστεί με καρδιακή προσβολή, εγκεφαλικό επεισόδιο, καρκίνο, νεφρική νόσο τελικού σταδίου ή χρειάζεται μεταμόσχευση οργάνου. Οι συγκεκριμένες ασθένειες ποικίλλουν από την πολιτική στην πολιτική. Τα ασφάλιστρα για μια πολιτική κρίσιμης ασθένειας μπορεί να είναι υψηλότερα από τα ασφάλιστρα για ένα όφελος παρομοίου μεγέθους από μια ειδική για την ασθένεια πολιτική, επειδή ο ασφαλιστής αναλαμβάνει μεγαλύτερο κίνδυνο λόγω του αριθμού των ασθενειών που η πολιτική θα πληρώσει.
Ασφάλιση Ασφάλισης Νοσοκομείων
Η ασφάλιση ασθενείας πληρώνει ένα σταθερό ποσό σε εσάς όταν νοσηλεύεστε. Ορισμένα προγράμματα καταβάλλουν ένα κατ 'αποκοπή ποσό για νοσηλεία εάν είστε στο νοσοκομείο για δύο ημέρες ή 20 ημέρες. Άλλα προγράμματα πληρώνουν ημερήσια τιμή για κάθε ημέρα που νοσηλεύεστε, για παράδειγμα, $ 100 την ημέρα. Και στις δύο περιπτώσεις, το ποσό που πληρώνετε καθορίζεται από το συμπληρωματικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο αποζημίωσης σε νοσοκομείο. δεν έχει καμία σχέση με το ποσό του λογαριασμού σας στο νοσοκομείο. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα που θεωρείτε κατάλληλα.
Ορισμένα σχέδια αποζημίωσης νοσοκομείων περιλαμβάνουν επίσης οφέλη για εξωτερικές χειρουργικές επεμβάσεις.
Αυτό μπορεί να είναι ένα κατ 'αποκοπή ποσό που είναι κάπως μικρότερο από το εφάπαξ ποσό που καταβλήθηκε για νοσηλεία σε νοσοκομείο.
Ασφάλεια ατυχήματος
Η ασφάλιση ατυχημάτων σας αποζημιώνει για ιατροφαρμακευτικά έξοδα που δεν σχετίζονται με το τραυματισμό και τα οποία σχετίζονται με ατύχημα ή τραυματισμό. Στις περισσότερες περιπτώσεις, θα χρειαστεί να εμφανίσετε ιατρικούς λογαριασμούς, αποδείξεις ή / και την εξήγηση των παροχών από την ασφάλιση υγείας σας για να αποδείξετε τα ιατροφαρμακευτικά σας κόστη.
Τα συμπληρώματα ατυχημάτων έχουν συνήθως ένα πολύ χαμηλό όφελος (το ποσό των $ 5.000 είναι συνηθισμένο), καθώς έχουν σχεδιαστεί για να καλύψουν την έκπτωση και την ασφάλιση αν είστε τραυματίες και πρέπει να αναζητήσετε ιατρική περίθαλψη.
Αλλά γενικά θα σας αποζημιώσουν μόνο για το πραγματικό ποσό των δαπανών σας, εάν το κόστος σας είναι χαμηλότερο από το ανώτατο όφελος. Για παράδειγμα, εάν έχετε έκπτωση 6000 δολαρίων στην ασφάλιση υγείας σας και καταλήγετε να κόβετε τον εαυτό σας και χρειάζεστε ράμματα που κοστίζουν 1.500 δολάρια, το συμπλήρωμα ατυχήματος θα σας επιστρέψει μόνο 1.500 δολάρια (λιγότερο μικρό ποσό έκπτωσης, εάν το σχέδιο ατυχήματος έχει εκπεστέο) αν το μέγιστο όφελος είναι $ 5.000.
Τυχαίο θάνατο & Αποσυναρμολόγηση
Το τμήμα τυχαίας θανάτωσης μιας πολιτικής AD & D καταβάλλει ένα κατ 'αποκοπήν όφελος στο άτομο που έχετε ορίσει ως δικαιούχο εάν σκοτώσετε σε ένα ατύχημα. Μπορεί να υπάρχουν ορισμένοι αποκλεισμοί, όπως εάν το ατύχημα συνέβη όταν κάνατε κάτι παράνομο.
Το επίδομα θανάτου μιας πολιτικής AD & D διαφέρει από την ασφάλιση ζωής, καθώς η αιτία θανάτου πρέπει να συνδέεται άμεσα με ένα ατύχημα για την πολιτική AD & D, αλλά μια πολιτική όρων ζωής θα αποφέρει όφελος είτε ο θάνατος οφείλεται σε ατύχημα, μια καρδιακή προσβολή, ή ακόμα και κάτι σαν την Έμπολα. Όταν έχετε ασφάλιση ζωής και ασφάλισης AD & D και πεθάνετε σε ένα ατύχημα, ο δικαιούχος λαμβάνει πληρωμές και από τις δύο πολιτικές.
Το τμήμα διαμελισμού μιας πολιτικής AD & D καταβάλλει ένα εφάπαξ όφελος σε σας εάν ένα ατύχημα σας αφήσει χωρίς άκρο, μέρος ενός άκρου ή σας αφήσει τυφλό. Η ανάγνωση μιας πολιτικής AD & D είναι ένα μάλλον θλιβερό καθήκον, δεδομένου ότι απαριθμεί συγκεκριμένα ποσά δολαρίων για την απώλεια ενός ποδιού, δύο πόδια, ενός ποδιού, δύο ποδιών, ενός βραχίονα, δύο βραχίονες, ενός ματιού, και των δύο ματιών κ.ο.κ.
Το κατ 'αποκοπή ποσό που καταβάλλεται από μια πολιτική AD & D μπορεί να χρησιμοποιηθεί με οποιονδήποτε τρόπο εσείς (ή ο δικαιούχος σας σε περίπτωση θανάτου σας) επιλέγετε.
Οδοντιατρική ασφάλεια
Η οδοντιατρική ασφάλιση θεωρείται μερικές φορές ως είδος συμπληρωματικής ασφάλισης υγείας. Καταβάλλει παροχές απευθείας στον οδοντίατρό σας όταν λαμβάνετε καλυμμένες οδοντιατρικές υπηρεσίες. Πολλά οδοντιακά σχέδια διαχειρίζονται σχέδια φροντίδας και απαιτούν από εσάς να χρησιμοποιείτε παροχείς που είναι στο δίκτυο με το σχέδιο. Άλλοι καλύπτουν την οδοντιατρική φροντίδα εκτός δικτύου , αλλά το μερίδιό σας στο νομοσχέδιο θα είναι υψηλότερο.
Όπως και με την ολοκληρωμένη ασφάλιση υγείας, μπορεί να έχετε αφαιρέσεις, copayments, ή coinsurance με οδοντιατρικό σχέδιο. Επιπλέον, πολλά οδοντιακά σχέδια έχουν μέγιστα ετήσια οφέλη. Για παράδειγμα, μια οδοντιατρική πολιτική μπορεί να αναφέρει ότι τα οφέλη περιορίζονται στα 2.000 δολάρια ετησίως. Στην περίπτωση αυτή, το σχέδιο σταματά να πληρώνει αφού έχει καταβάλει 2.000 δολάρια για την οδοντιατρική περίθαλψή σας εκείνο το έτος. Θα είστε υπεύθυνοι για οποιουσδήποτε οδοντιατρικούς λογαριασμούς που δεν έχουν καταβληθεί αφού έχετε επιτύχει το μέγιστο ετήσιο όριο πληρωμής της πολιτικής σας.
Ο νόμος για την προσιτή περίθαλψη χαρακτήρισε την οδοντιατρική κάλυψη των παιδιών ως βασικό όφελος για την υγεία, αλλά η οδοντιατρική κάλυψη για τους ενήλικες δεν έχει εντολή. Ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες υγείας ενσωματώνουν τώρα παιδιατρική οδοντιατρική κάλυψη στις πολιτικές τους, ενώ άλλες κατευθύνουν τα μέλη για να αγοράσουν χωριστή οδοντιατρική κάλυψη παιδιών.
Όραμα Ασφάλισης
Η ασφάλιση οράματος συμπληρώνει τα οφέλη του οράματος ενός ολοκληρωμένου σχεδίου υγείας. Τα περισσότερα μεγάλα ιατρικά προγράμματα ασφάλισης υγείας πληρώνουν για τη φροντίδα που σχετίζεται με τη διάγνωση και τη θεραπεία ασθενειών του οφθαλμού, όπως γλαύκωμα ή εκφυλισμό της ωχράς κηλίδας, και για τραυματισμούς στο μάτι. Ωστόσο, τα περισσότερα προγράμματα ασφάλισης υγείας δεν θα πληρώσουν για τη διόρθωση όρασης ρουτίνας.
Συμπληρωματική ασφάλιση οράματος παίρνει το χαλαρό εδώ και βοηθά να πληρώσει για τα γυαλιά, τους φακούς επαφής, και τις εξετάσεις διάθλασης που απαιτούνται για να τους συνταγογραφήσει σωστά. Μερικά σχέδια ασφάλισης όρασης βοηθούν επίσης να πληρώσουν για χειρουργική επέμβαση διόρθωσης όρασης όπως η LASIK .
Όπως και για την οδοντιατρική κάλυψη, η παιδιατρική φροντίδα όρασης αποτελεί βασικό όφελος για την υγεία σύμφωνα με το νόμο για την προσιτή φροντίδα, αλλά η κάλυψη για όραση ενηλίκων δεν είναι.
Medigap
Το Medigap είναι μια ομάδα συμπληρωματικών σχεδίων υγείας σχεδιασμένων ειδικά για εκείνους που έχουν Ηνωμένες Πολιτείες Medicare Μέρος Α και Medicare Μέρος Β ασφάλιση. Τα άτομα που δεν διαθέτουν US Medicare δεν είναι επιλέξιμα να αγοράσουν ένα σχέδιο Medigap.
Τα σχέδια Medigap βοηθούν τους δικαιούχους της Medicare να πληρώνουν για πράγματα όπως εκπτώσεις , copays , coinsurance , και επείγουσα περίθαλψη ενώ ταξιδεύουν στο εξωτερικό. Εκτός από το επίδομα περίθαλψης έκτακτης ανάγκης στο εξωτερικό, τα οφέλη του Medigap συνδέονται με τη χρήση της ασφάλισης Medicare. Η Medigap καταβάλλει μερικά από τα ποσά κατανομής κόστους που οφείλονται αφού η Medicare έχει καταβάλει το μερίδιό της για τα καλυπτόμενα ιατρικά σας έξοδα. Για παράδειγμα, το Medigap μπορεί να σας καταβάλει το ποσό έκπτωσης όταν νοσηλεύεστε.
Caveat Emptor με συμπληρωματική ασφάλιση υγείας
Η συμπληρωματική ασφάλιση υγείας δεν αποτελεί υποκατάστατο της συνολικής ασφάλισης υγείας, όπως το Obamacare , ένα σχέδιο ομαδικής υγείας που περνάτε από τον εργοδότη σας, το Medicare, το Medicaid ή το Tricare. Σημαίνει ως ένα πρόσθετο σε ένα τακτικό σχέδιο υγείας, όχι ως υποκατάστατο ενός.
Η συμπληρωματική ασφάλιση υγείας δεν καλύπτει όλα τα ουσιώδη οφέλη για την υγεία και δεν θεωρείται ελάχιστη απαραίτητη κάλυψη, επομένως δεν θα ικανοποιήσει την απαίτηση της ασφαλούς ασφάλισης για την προσιτή ιατρική περίθαλψη και δεν θα σας βοηθήσει να αποφύγετε τη φορολογική κύρωση επειδή είστε ανασφάλιστος ότι αν και το φορολογικό νομοσχέδιο του GOP που τέθηκε σε ισχύ στα τέλη του 2017 τελικά καταργεί την επιβολή κυρώσεων μεμονωμένης εντολής, αυτό δεν συμβαίνει μέχρι το 2019 · οι άνθρωποι που ανασφάλιστοι το 2018 θα πρέπει να καταβάλουν ποινή όταν καταθέτουν τους φόρους τους στις αρχές του 2019, να τύχουν απαλλαγής ).
Ορισμένοι τύποι ασφάλισης υγείας μπορούν να επηρεάσουν τα φορολογικά οφέλη που απολαμβάνετε από το γεγονός ότι έχετε λογαριασμό αποταμίευσης υγείας σε συνδυασμό με ένα σχέδιο υψηλής υγειονομικής περίθαλψης. Εάν έχετε HSA, συμβουλευτείτε τον φορολογούμενο σας προτού αγοράσετε οποιοδήποτε άλλο είδος ασφάλισης υγείας για να βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τον αντίκτυπο που μπορεί να έχει αυτό στην HSA σας. Μπορείτε να διαβάσετε περισσότερα σχετικά με αυτό στο IRS Publication 969.
Τα συμπληρωματικά σχέδια υγείας δεν ρυθμίζονται τόσο αυστηρά όσο τα ολοκληρωμένα σχέδια ασφάλισης υγείας. Οι προστασίες των καταναλωτών που περιλαμβάνονται σε μια συμπληρωματική πολιτική ασφάλισης υγείας μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με το αν αγοράζετε την πολιτική μέσω της εργασίας σας ή ως άτομο. Πολλά συμπληρωματικά προγράμματα ασφάλισης υγείας δεν έχουν τις ίδιες προστασίες για τους καταναλωτές, τις οποίες συνηθίζετε να χρησιμοποιείτε στην πλήρη ασφάλιση υγείας.
Για παράδειγμα, ορισμένοι τύποι συμπληρωματικής ασφάλισης ασθενείας αποκλείουν προϋπάρχουσες συνθήκες ή έχουν περιόδους αναμονής πριν από την κάλυψη των προϋπάρχουσων συνθηκών. Υπάρχουν γενικά μέγιστες ετήσιες ή καθ 'όλη τη διάρκεια πληρωμές και τείνουν να είναι πολύ χαμηλότερες από το πλήρες ποσό που είναι απαραίτητο για αντιμετωπίζουν διάφορες ασθένειες ή τραυματισμούς (γι 'αυτό και αυτά τα σχέδια υποτίθεται ότι είναι συμπληρωματικά προς άλλες ασφαλίσεις υγείας και όχι ως υποκατάστατο για άλλη ασφάλιση υγείας). Η κάλυψη ενδέχεται να μην είναι εγγυημένη για ανανεώσιμες πηγές, πράγμα που σημαίνει ότι ενδέχεται να μην είστε σε θέση να επανεγγραφείτε χρόνο με το χρόνο. Ορισμένοι τύποι πολιτικών ίσως να μην είναι εγγυημένοι , γεγονός που σημαίνει ότι ο ασφαλιστής μπορεί να αρνηθεί να σας ασφαλίσει αν νομίζει ότι θέτετε πολύ μεγάλο κίνδυνο.
Τέλος, επιτρέπεται στους ασφαλιστές να πραγματοποιούν μεγαλύτερο κέρδος από τη συμπληρωματική ασφάλιση ασθενείας απ 'ό, τι στην πλήρη ασφάλιση ασθενείας. Πολλά από τα ολοκληρωμένα σχέδια υγείας που πωλούνται στις Ηνωμένες Πολιτείες πρέπει να ξοδέψουν το 80-85% των χρημάτων που εισπράττουν σε ασφάλιστρα για την πληρωμή για δραστηριότητες υγειονομικής περίθαλψης ή διασφάλισης ποιότητας, αφήνοντας μόλις 15-20% για διοικητικές δαπάνες, διαφήμιση και κέρδη. Τα συμπληρωματικά σχέδια δεν ρυθμίζονται με αυτόν τον τρόπο. Μπορούν να δαπανήσουν ένα πολύ μικρότερο μέρος των χρημάτων που εισπράχθηκαν ως ασφάλιστρα για την πληρωμή των παροχών, αφήνοντας μεγαλύτερο μερίδιο για τις προμήθειες των αντιπροσώπων, τη διαφήμιση, τα διοικητικά έξοδα και τα κέρδη.
> Πηγές:
> Cornell Law School, Νομικό Ινστιτούτο Πληροφοριών. 45 CFR 148.220, Εξαιρούμενα οφέλη.
> Jost, Tim. Υγεία. Εφαρμογή της μεταρρύθμισης της υγείας: Τελικός κανόνας των εξαιρέσεων. 29 Σεπτεμβρίου 2014.