Μπορούν να είναι μια μεγάλη προσθήκη στην ασφάλιση υγείας, αλλά δεν μπορεί να χρειαστείτε ένα
Η συμπληρωματική ασφάλιση είναι πρόσθετη ή συμπληρωματική ασφάλιση που μπορείτε να αγοράσετε για να σας βοηθήσουμε να πληρώσετε για υπηρεσίες και εξωφρενικές δαπάνες που δεν καλύπτει η κανονική ασφάλιση σας.
Ορισμένα συμπληρωματικά ασφαλιστικά προγράμματα θα πληρώσουν για τα ιατρικά έξοδα εκτός τσέπης, όπως τα εκπτώσιμα, τα συμψηφιστικά και τα συνασφάλια. Άλλα συμπληρωματικά σχέδια μπορεί να σας παράσχουν μια χρηματική παροχή που καταβάλλεται για ένα χρονικό διάστημα ή σας δίνεται με ένα κατ 'αποκοπή ποσό.
Τα μετρητά μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να καλύψουν τις απώλειες μισθών, τις μεταφορές που σχετίζονται με την υγεία σας ή για να πληρώσουν για τρόφιμα, φάρμακα και άλλα απρόσμενα έξοδα που οφείλονται σε ασθένεια ή τραυματισμό.
Ένας Δρ Mike Tip: Συμπληρωματική ασφάλιση είναι ακριβώς αυτό - ένα συμπλήρωμα, ή add-on. Δεν αποτελεί αντικατάσταση της τακτικής ασφάλισης υγείας!
Medigap - συμπληρωματική ασφάλιση Medicare
Ένας από τους πιο συνηθισμένους τύπους συμπληρωματικής ασφάλισης είναι το Medigap , το οποίο μπορεί να πωληθεί από ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες σε άτομα που είναι εγγεγραμμένα στο Original Medicare (τα σχέδια Medigap δεν μπορούν να συνδυαστούν με τα σχέδια Medicare Advantage ).
Το πρωτότυπο Medicare (το οποίο περιλαμβάνει την Ασφάλιση Νοσοκομείων του Μέρους Α και την Ασφάλιση Ιατρικής του Μέρους Β ) πληρώνει για πολλές, αλλά όχι όλες, τις υπηρεσίες υγείας και τα ιατρικά εφόδια. Μπορείτε να αγοράσετε ένα συμπληρωματικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο για να καλύψετε μερικά ή όλα τα έξοδα που δεν θα υποβληθείτε στο πλαίσιο του Original Medicare - δηλαδή τα "κενά", τα οποία περιλαμβάνουν αποζημιώσεις, συνασφάλειες και εκπτώσεις.
Αυτά μπορούν να προσθέσουν μέχρι και πολλά έξοδα εκτός τσέπης, ειδικά εάν νοσηλεύεστε ή χρειάζεστε ειδικευμένες υπηρεσίες νοσηλευτικής στο σπίτι.
Αξίζει να σημειωθεί ότι δεν υπάρχει ανώτατο όριο για το πόσο υψηλό είναι το κόστος των τσέπης σας κάτω από το Original Medicare χωρίς σχέδιο Medigap (σε αντίθεση με τα σχέδια Medicare Advantage και ιδιωτική ασφάλιση για άτομα κάτω των 65 ετών, έκθεσης τσέπης ).
Σε γενικές γραμμές, τα σχέδια Medigap αυξάνουν μόνο τα έξοδα που δεν καλύπτονται από την τσέπη για υπηρεσίες που καλύπτονται από την Medicare (δηλαδή δεν πληρώνουν για πράγματα που δεν καλύπτουν καθόλου τα Medicare), αλλά ορισμένες πολιτικές Medigap θα πληρώσουν επίσης για ορισμένες υπηρεσίες υγείας εκτός των Ηνωμένων Πολιτειών, η οποία δεν καλύπτεται με άλλο τρόπο από τη Medicare. Εάν είστε εγγεγραμμένοι στο Original Medicare (Μέρη Α και Β) και έχετε μια πολιτική Medigap, η Medicare καταβάλλει το μερίδιό της στα εγκεκριμένα από το Medicare ποσά για τα καλυπτόμενα από σας έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης. Στη συνέχεια, η πολιτική Medigap καταβάλλει το μερίδιό της στο κόστος.
Υπάρχουν επί του παρόντος διαθέσιμα σχέδια Medigap που θα καλύπτουν το σύνολο των δαπανών για τις καλυμμένες υπηρεσίες Medicare, αλλά τα σχέδια αυτά δεν θα πωλούνται πλέον από το 2020, λόγω του νόμου για την επανεξέταση του Medicare Access και CHIP του 2015 (MACRA) . Από το 2020, δεν θα υπάρχουν πλέον προγράμματα Medigap που να καλύπτουν το Medicare Part B deductible.
Επί του παρόντος, τα σχέδια Medigap C και F περιλαμβάνουν κάλυψη για το μέρος Β που μπορεί να εκπέσει. Οι άνθρωποι που έχουν ήδη αυτά τα σχέδια Medicaid από τα τέλη του 2019 θα έχουν τη δυνατότητα να τα διατηρήσουν, αλλά οι νέοι εγγεγραμμένοι δεν θα τους επιτρέψουν να τις αγοράσουν το 2020 ή και πέρα. Το Medicare Part B deductible είναι $ 183 το 2018? συνήθως αυξάνεται ελαφρά κάθε χρόνο.
Οι περισσότεροι συνηθισμένοι τύποι συμπληρωματικής ασφάλισης
Εκτός από τις πολιτικές Medigap, τρεις άλλες μορφές συμπληρωματικής ασφάλισης υγείας πωλούνται ευρέως στις ΗΠΑ. Αυτές οι συμπληρωματικές πολιτικές μπορεί να είναι διαθέσιμες ως εθελοντικό όφελος από τον εργοδότη σας ή μπορείτε να το αγοράσετε απευθείας από ασφαλιστική εταιρεία.
Ασφάλεια κρίσιμης ασθένειας
Η ασφάλιση αστικής ασθένειας (γνωστή και ως ασφαλιστική ασθένεια) προορίζεται να διευκολύνει την οικονομική επιβάρυνση από μια σοβαρή ασθένεια, όπως ο καρκίνος. Αυτές οι πολιτικές μπορούν να παρέχουν ένα εφάπαξ χρηματικό όφελος για να σας βοηθήσουν να πληρώσετε για πρόσθετες δαπάνες που σχετίζονται με την ασθένειά σας αλλά δεν καλύπτονται από το τακτικό σας σχέδιο υγείας ή κάλυψη αναπηρίας.
Ανάλογα με τη συγκεκριμένη πολιτική, η κάλυψη μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να πληρώσει για:
- αφαιρέσιμα
- εκτός δικτύου ειδικοί
- το ταξίδι και το κατάλυμα όταν η θεραπεία απέχει πολύ από το σπίτι
- πειραματική θεραπεία, που συνήθως σχετίζεται με τη θεραπεία του καρκίνου
- τη φροντίδα των παιδιών και την οικιακή βοήθεια
- τα κανονικά έξοδα διαβίωσης, όπως η πληρωμή αυτοκινήτων, οι λογαριασμοί κοινής ωφελείας και τα είδη παντοπωλείου
Τυχαίες πολιτικές θανάτου
Υπάρχουν δύο είδη πολιτικών ατυχημάτων, μεταξύ των οποίων η Ασφάλιση Τροχαίας Θάναξης και Αποσυναρμολόγησης (AD & D) και η Ασφάλιση Υγείας Ατυχημάτων. Συχνά συνδυάζονται και πωλούνται μαζί. Τα οφέλη ποικίλλουν από κράτος σε κράτος λόγω τοπικών ασφαλιστικών κανονισμών.
Μια τυχαία πολιτική θανάτου και διαμετακόμισης θα σας καταβάλει ένα κατ 'αποκοπήν όφελος σε χρήμα αν είστε ο δικαιούχος ονομάτων ενός ατόμου που πέθανε σε ένα ατύχημα. Αυτές οι πολιτικές μπορούν επίσης να πληρώνουν μικρότερα ποσά αν το άτομο δεν πεθάνει σε ένα ατύχημα αλλά έχασε άκρο, όραση ή υπέστη μόνιμη παράλυση. Η ασφάλιση AD & D δεν πληρώνει για θανάτους που σχετίζονται με ασθένεια, αυτοκτονία ή φυσικά αίτια.
Η ιατρική ασφάλιση ατυχημάτων (γνωστή επίσης ως πολιτική ασφάλισης νοσοκομειακών ατυχημάτων ή απλά συμπλήρωμα ατυχήματος) μπορεί να πληρώσει για τα ιατρικά έξοδα που προκύπτουν από ατύχημα που δεν καλύπτεται από την τακτική ασφάλιση υγείας σας. Ορισμένες από αυτές τις πολιτικές μπορούν επίσης να πληρώσουν για εκτεταμένες υπηρεσίες οικιακής φροντίδας, καθώς και έξοδα ταξιδιού και στέγασης για τα μέλη της οικογένειας.
Οι πολιτικές συμπληρωματικών ατυχημάτων είναι δημοφιλείς στους υγιείς ανθρώπους που αγοράζουν υψηλής εκπτώσεως σχέδια ασφάλισης υγείας. τα ατυχήματα μπορούν να συμβούν στους πιο υγιείς ανθρώπους και το συμπλήρωμα μπορεί να βοηθήσει στην κάλυψη του συνόλου ή μέρους του εκπεστέου και άλλου εκτός του τσέπη κόστους στο πλαίσιο του σχεδίου ασφάλισης υγείας.
Ασφάλιση Ασφάλισης Νοσοκομείων
Η ασφαλιστική κάλυψη ασφάλισης νοσοκομείων (γνωστή και ως ασφάλιση νοσοκομειακής περίθαλψης) παρέχει παροχές σε χρήμα εάν είστε "περιορισμένος" σε νοσοκομείο λόγω ασθένειας ή σοβαρού τραυματισμού. Το επίδομα σε χρήμα - το οποίο έχει καταβληθεί σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό ή ως ημερήσια ή εβδομαδιαία πληρωμή - δεν μπορεί να ξεκινήσει παρά μόνο μετά από μια ελάχιστη περίοδο αναμονής. Παρόμοια με άλλα είδη συμπληρωματικής ασφάλισης, η πρόσθετη κάλυψη έχει σκοπό να σας βοηθήσει να πληρώσετε για υπηρεσίες και απαραίτητα αντικείμενα που δεν καλύπτονται από το τακτικό σας σχέδιο υγείας, αλλά η συμπληρωματική κάλυψη δεν είναι ποτέ επαρκής για να είναι η μόνη σας πηγή ασφάλισης.
Αγοραστής Beware - Μπορεί να μην χρειάζεστε την επιπλέον κάλυψη
Συμπληρωματικά σχέδια ασφάλισης υγείας προωθούνται σε μεγάλο βαθμό στη διαφήμιση απευθείας από τους καταναλωτές. Πολλοί Αμερικανοί είναι εξοικειωμένοι με την πάπια Aflac, ένα διαφημιστικό σύμβολο που βοήθησε τον Aflac να γίνει ο μεγαλύτερος πάροχος συμπληρωματικής ασφάλισης στις ΗΠΑ
Αν και πολλές συμπληρωματικές πολιτικές δεν είναι υπερβολικά δαπανηρές, η διπλή κάλυψη μπορεί να μην είναι απαραίτητη. Εάν είστε άνω των 65 ετών και έχετε Medicare, μπορείτε να αποκτήσετε την πλήρη κάλυψη υγείας που χρειάζεστε αγοράζοντας μια τυπική πολιτική Medigap ή εγγράφοντας σε ένα πρόγραμμα Medicare Advantage.
Το πρώτο σας βήμα είναι να διασφαλίσετε ότι εσείς και η οικογένειά σας προστατεύεστε με ένα τακτικό σχέδιο υγείας. Αν νομίζετε ότι χρειάζεστε συμπληρωματική ασφάλιση, θα πρέπει να αναρωτηθείτε τις ακόλουθες ερωτήσεις:
- Εάν εγώ ή ένα μέλος της οικογένειας πάσχει από ατύχημα ή αναπτύσσει σοβαρή ασθένεια, θα καλύψει το ισχύον σχέδιο υγείας το κόστος της θεραπείας;
- Έχω έναν τρόπο να καλύψω τα έξοδα που δεν θα χρεώνονταν στο πλαίσιο του τρέχοντος σχεδίου υγείας μου, μαζί με τα πρόσθετα έξοδα που θα μπορούσαν να συνδυαστούν με το να είναι άρρωστοι ή / και να είναι εκτός εργασίας για μεγάλο χρονικό διάστημα;
- Πόσο πιθανό είναι εγώ ή ένα μέλος της οικογένειάς μου να βρεθεί σε σοβαρό ατύχημα ή να αναπτύξει μια σοβαρή ασθένεια;
- Το πρόσθετο κόστος του συμπληρωματικού ασφαλιστηρίου συμβολαίου έχει νόημα με την πάροδο του χρόνου;
Επιπλέον, πριν αγοράσετε μια συμπληρωματική πολιτική, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τους περιορισμούς και τα οφέλη μιας τέτοιας ασφάλισης. Για παράδειγμα, η συμπληρωματική πολιτική σας ενδέχεται να μην καλύπτει όλα τα έξοδα που αναμένετε. μπορεί να επιβάλει περιόδους αναμονής πριν από την έναρξη της πληρωμής. ή, να περιέχουν όρια βάσει του ποσού που πληρώσατε και για πόσο καιρό.
Να γνωρίζετε ότι η συμπληρωματική ασφάλιση δεν ρυθμίζεται από το νόμο για την προσιτή φροντίδα. Αυτό σημαίνει ότι τα συμπληρωματικά σχέδια μπορούν να βασίζονται στην καταλληλότητα του ιατρικού ιστορικού, να επιβάλλουν όρια στις προϋπάρχουσες συνθήκες και, από την ίδια τη φύση αυτών των σχεδίων, να αποκομίζουν οφέλη σε σχετικά χαμηλά επίπεδα. Είναι κοινό να δούμε συμπληρωματικά σχέδια με όρια παροχών που κυμαίνονται από μερικές χιλιάδες δολάρια έως μερικές εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια. Αυτά τα σχέδια μπορεί να είναι ένα μεγάλο συμπλήρωμα στην κάλυψη ασφάλισης υγείας που έχετε, αλλά ποτέ δεν προορίζονται να παραμείνουν μόνοι σας ως μόνο κάλυψη σας. Δεν είναι η ελάχιστη απαραίτητη κάλυψη, έτσι ώστε οι άνθρωποι που στηρίζονται σε αυτές χωρίς άλλη κάλυψη θα υπόκεινται στην επιβολή ατομικής εντολής της ACA επειδή δεν είναι ασφαλισμένοι.
Πριν υπογράψετε τη διακεκομμένη γραμμή, βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει πλήρως τα οφέλη και τους περιορισμούς της ασφάλισης. Και, προσέξτε από την πάπια!
Ένας Δρ Mike προτεινόμενος πόρος
Η Εθνική Ένωση Ασφαλιστικών Επιτρόπων διαθέτει ένα εξαιρετικό ηλεκτρονικό φυλλάδιο: Οδηγός αγοραστή για την ασφάλιση του καρκίνου .
> Πηγές:
> Congress.gov. HR2, Medicare Access και CHAP Reauthorization Act του 2015.
> Medicare.gov. Μέρος B Κόστος.