Διαχωρίζοντας τα γεγονότα από τη διαφημιστική εκστρατεία
Εάν έχετε δώσει προσοχή στους τίτλους της ασφάλισης υγείας τους τελευταίους μήνες, πιθανότατα έχετε δει κάποια ανησυχητικά νέα σχετικά με τα ασφάλιστρα ασφάλισης ασθένειας του 2017. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε για να βάλετε τις λεπτομέρειες στο πλαίσιο
Οι τίτλοι αφορούν την ατομική αγορά
Σχεδόν όλα τα πρωτοσέλιδα είναι τα σχετικά με τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας στην ατομική αγορά.
Εκεί οι άνθρωποι αγοράζουν τη δική τους ασφάλιση υγείας αν δεν έχουν πρόσβαση σε σχέδιο ή κάλυψη από την κυβέρνηση ( Medicaid , Medicare , CHIP κ.λπ.) που χρηματοδοτείται από εργοδότες.
Σύμφωνα με μια ανάλυση που πραγματοποίησε η ACA Signups τον Μάρτιο του 2016, η μεμονωμένη αγορά περιλαμβάνει περίπου 18,2 εκατομμύρια ανθρώπους ή περίπου το 5,6% του συνολικού πληθυσμού των Ηνωμένων Πολιτειών.
Εάν λαμβάνετε την ασφάλιση υγείας από τον εργοδότη σας ή από κυβερνητικό πρόγραμμα, το ποσοστό αύξησής σας για το 2017 δεν είναι αυτό που έχει κάνει πρωτοσέλιδα αυτό το καλοκαίρι (αν και η διαδικασία αναθεώρησης της ασφάλισης μικρής ομάδας διεξάγεται ταυτόχρονα, ο μέσος προτεινόμενος ρυθμός μικρής ομάδας οι αυξήσεις στα περισσότερα κράτη είναι σημαντικά χαμηλότερες από τις προτεινόμενες αυξήσεις των επιτοκίων για την μεμονωμένη αγορά).
Στις εγγραφές ACA, ο Charles Gaba παρακολουθεί τις προτεινόμενες αυξήσεις των επιτοκίων για το 2017 και τις σταθμίζει με βάση το μερίδιο αγοράς κάθε μεταφορέα. Το αποτέλεσμα - από τα τέλη Ιουλίου, σε 37 κράτη και στην περιφέρεια της Κολούμπια - είναι κατά μέσο όρο σχεδόν 23%.
Αλλά και πάλι, αυτό ισχύει μόνο για την ατομική αγορά. για περισσότερο από το 94 τοις εκατό των Αμερικανών, οι προτεινόμενες αυξήσεις των επιτοκίων δεν ισχύουν.
Οι τιμές δεν έχουν οριστικοποιηθεί
Σε σχεδόν κάθε κράτος, οι ρυθμιστικές αρχές εξακολουθούν να εξετάζουν τα ποσοστά που έχουν καταθέσει οι ασφαλιστές υγείας για το 2017. Η Καλιφόρνια και το Όρεγκον ολοκλήρωσαν τη διαδικασία αναθεώρησης των επιτοκίων τους τον Ιούλιο του 2016, αλλά πολλά κράτη δεν θα ολοκληρώσουν τη διαδικασία έως τον Σεπτέμβριο ή τον Οκτώβριο.
Σε τέσσερις πολιτείες (Μιζούρι, Οκλαχόμα, Τέξας και Ουαϊόμινγκ), η ομοσπονδιακή κυβέρνηση είναι υπεύθυνη για τη διαδικασία αναθεώρησης των επιτοκίων για τις αγορές μεμονωμένων και μικρών ομάδων (η Αλαμπάμα ανέλαβε τη δική της διαδικασία αναθεώρησης των τιμών από τον Απρίλιο του 2016, αντιμετωπίζοντας τη δική της διαδικασία αναθεώρησης των επιτοκίων από το 2017).
Τα υπόλοιπα κράτη και η περιφέρεια της Κολούμπια διεξάγουν τις δικές τους αναθεωρήσεις επιτοκίων, αλλά το εύρος αυτών των αξιολογήσεων ποικίλλει σημαντικά από το ένα κράτος στο άλλο.
Πολλά κράτη ζητούν δημόσια σχόλια σχετικά με τις προτεινόμενες αυξήσεις των επιτοκίων, ενώ ορισμένοι κρατούν δημόσιες ακροάσεις για να συζητήσουν τις προτάσεις επιτοκίων και να συγκεντρώσουν ανατροφοδότηση από τους καταναλωτές.
Οι ρυθμιστικές αρχές δεν έχουν μαγικές ραβδώσεις
Παρόλο που τα προτεινόμενα ποσοστά ασφάλισης ασθενείας ελέγχονται από τις ρυθμιστικές αρχές, οι εγκεκριμένες αυξήσεις των επιτοκίων ενδέχεται να καταλήξουν πολύ υψηλότερα από ό, τι θα περίμενε ο καταναλωτής. Αν οι προτεινόμενοι συντελεστές είναι αναλογιστικά αιτιολογημένοι με βάση το κόστος των απαιτήσεων, υπάρχουν λίγα πράγματα που μπορούν να κάνουν οι ρυθμιστικές αρχές για να μειώσουν τα ασφάλιστρα.
Αν και οι κρατικοί και ομοσπονδιακοί αναλογιστές χτενίζουν τις υποθέσεις των ασφαλιστών για να καθορίσουν εάν είναι δικαιολογημένες, ορισμένα κράτη δεν έχουν την εξουσία να απορρίπτουν ή να τροποποιούν (ανεξάρτητα από τα δεδομένα) τα ποσοτικά στοιχεία που θεωρούν αδικαιολόγητα.
Η ελάχιστη ομοσπονδιακή απαίτηση για τη διαδικασία αναθεώρησης του επιτοκίου είναι ότι οι ρυθμιστικές αρχές εξετάζουν τους προτεινόμενους συντελεστές και τα δικαιολογητικά έγγραφα και καθορίζουν εάν τα επιτόκια είναι αναλογιστικά αιτιολογημένα. Σε αντίθετη περίπτωση, οι πληροφορίες αυτές κοινοποιούνται στον ασφαλιστή υγείας και εάν ο ασφαλιστής προχωρήσει στην εφαρμογή των νέων συντελεστών χωρίς περαιτέρω τροποποιήσεις, οι ρυθμιστικές αρχές ενημερώνουν το κοινό ότι τα ποσοστά δεν δικαιολογούνται. Ωστόσο, πολλά κράτη έχουν πιο ισχυρές διαδικασίες αναθεώρησης των επιτοκίων, οι οποίες επιτρέπουν στις ρυθμιστικές αρχές να ελέγχουν κατά πόσο οι προτεινόμενοι συντελεστές τροποποιούνται πριν εγκριθούν.
Ωστόσο, οι κρατικές ρυθμιστικές αρχές μπορούν να τροποποιήσουν μόνο τους προτεινόμενους συντελεστές, αν οι τιμές δεν δικαιολογούνται από τα δεδομένα.
Καθώς αυξάνονται τα έξοδα των απαιτήσεων, το ίδιο ισχύει και για τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας
Οι ασφαλιστές υγείας στις αγορές μεμονωμένων και μικρών ομάδων υποχρεούνται να δαπανήσουν τουλάχιστον το 80% των ασφαλίστρων για ιατρικό κόστος και να βελτιώσουν την ποιότητα της υγειονομικής περίθαλψης (για μεγάλες ομάδες, η απαίτηση είναι τουλάχιστον 85% των ασφαλίστρων). Εάν οι ασφαλιστές δαπανούν περισσότερο από ό, τι επιτρέπονται για διοικητικά έξοδα, πρέπει να εκδίδουν εκπτώσεις στους εγγεγραμμένους τους .
Όταν οι ασφαλιστές ασφαλίζουν τα ποσοστά για το επόμενο έτος, γνωρίζουν ότι τα στοιχεία θα εξεταστούν από τους ρυθμιστικούς φορείς πριν τα σχέδια γίνουν διαθέσιμα για αγορά και γνωρίζουν επίσης ότι οι δαπάνες τους για ιατρικό κόστος έναντι διοικητικού κόστους θα αναλυθούν μετά το τέλος του σχεδίου .
Εν ολίγοις, οι ασφαλιστές υγείας δεν μπορούν απλά να πουλήσουν σχέδια σε οποιαδήποτε τιμή τους αρέσουν. Αλλά εάν τα στοιχεία δείχνουν ότι τα ασφάλιστρα δεν συμβαδίζουν με τα έξοδα ασφαλιστικών απαιτήσεων, οι ασφαλιστές δεν έχουν άλλη επιλογή παρά να αυξήσουν τα ασφάλιστρα. Ακόμη και σε κράτη με πολύ ισχυρά προγράμματα αναθεώρησης των επιτοκίων, οι ρυθμιστικές αρχές δεν έχουν άλλη επιλογή παρά να εγκρίνουν τις προτεινόμενες αυξήσεις των επιτοκίων εάν είναι αναλογιστικά αιτιολογημένες.
Οι επιδοτήσεις θα αντισταθμίσουν τις αυξήσεις των επιτοκίων για εκατομμύρια ανθρώπους
Οι επιδοτήσεις επιχορήγησης αποτελούν τον ακρογωνιαίο λίθο της "προσιτής" πτυχής του ACA (Affordable Care Act). Ακόμη και αν οι τελικοί εγκεκριμένοι συντελεστές είναι τόσο υψηλοί όσο η σημερινή μέση προτεινόμενη αύξηση των επιτοκίων κατά 23%, οι επιδοτήσεις ασφαλίστρων θα αντισταθμίσουν ένα σημαντικό τμήμα αυτής της αύξησης του επιτοκίου.
Από τις 31 Μαρτίου 2016, περισσότερα από 11 εκατομμύρια άτομα εγγράφηκαν στην κάλυψη μέσω των ανταλλαγών ασφάλισης υγείας σε εθνικό επίπεδο και 84,7 τοις εκατό από αυτούς έλαβαν επιδοτήσεις ασφάλισης. Για τα άτομα αυτά, καθώς και για τα άτομα που γίνονται πρόσφατα επιλέξιμα για επιδοτήσεις το 2017, οι επιδοτήσεις μειώνουν την τιμή του σχεδίου αναφοράς σε επίπεδο που θεωρείται προσιτό στο πλαίσιο του ACA.
Όταν η σκόνη εγκατασταθεί στις νέες τιμές για το 2017, θα καθοριστεί το σχέδιο αναφοράς - το δεύτερο σχέδιο με το χαμηλότερο κόστος - σε κάθε περιοχή. Εάν η μέση τιμή του σχεδίου αναφοράς είναι υψηλότερη το 2017 από ό, τι το 2016, οι μέσες επιδοτήσεις θα αυξηθούν επίσης, όπως έκαναν το 2016 .
Θα είναι σημαντικό οι εγγεγραμμένοι στην ανταλλαγή να επιστρέψουν στους λογαριασμούς τους κατά τη διάρκεια της ανοικτής εγγραφής και να βεβαιωθούν ότι δεν υπάρχει νέο σχέδιο που να προσφέρει καλύτερη αξία για το 2017. Και παρόλο που η αύξηση της πριμοδότησης για ένα συγκεκριμένο σχέδιο μπορεί να είναι αρκετά υψηλή, οι άνθρωποι σε αυτόν τον τομέα θα αυξηθούν σημαντικά μόνο εάν το σχέδιο αναφοράς παρουσιάσει σημαντική αύξηση των τιμών (έχοντας κατά νου ότι το σχέδιο αναφοράς μπορεί να είναι ένα εντελώς νέο σχέδιο · πρόκειται απλώς για το δεύτερο σχέδιο χαμηλότερου κόστους σε ένα συγκεκριμένο τομέα και όχι απαραίτητα το ίδιο σχέδιο από έτος σε έτος).
Λόγω του τρόπου με τον οποίο τα σχέδια μπορούν να μετατοπιστούν από την άποψη του τρόπου σύγκρισης των τιμών μεταξύ τους από έτος σε έτος, δεν υπάρχει κανένας τρόπος να γνωρίζουμε ότι έχετε ακόμα την καλύτερη αξία από το πρόγραμμα επιδότησης χωρίς να επιστρέψετε στον λογαριασμό σας και να συγκρίνετε το τρέχον πρόγραμμά σας στις επιλογές που θα είναι διαθέσιμες για το επόμενο έτος (η αγορά παραθύρων είναι συνήθως διαθέσιμη την εβδομάδα που προηγείται της ανοιχτής εγγραφής, αλλά όλα τα σχέδια για το 2017 θα είναι διαθέσιμα για περιήγηση ή / και αγορά από την 1η Νοεμβρίου, 2017).
Εξαγορές εκτός χρηματιστηρίου
Αν είστε εγγεγραμμένοι σε ένα μεμονωμένο σχέδιο ασφάλισης υγείας στην αγορά έξω από τα χρηματιστήρια (ή αν διαθέτετε ένα σχέδιο ανταλλαγής, αλλά κερδίζετε πάρα πολλά για επιδοτήσεις), θα μπορούσατε να αντιμετωπίσετε μια σημαντική αύξηση του ρυθμού για το 2017, ανάλογα με τον τόπο κατοικίας σας και ποια ασφαλιστική εταιρεία υγείας χρησιμοποιείτε.
Αν υπάρχει πιθανότητα να είστε επιλέξιμοι για επιδότηση, θα θελήσετε να εξετάσετε τις επιλογές ανταλλαγής κατά την ανοικτή εγγραφή. Οι δυσλειτουργίες που μαστίζουν τις ανταλλαγές το 2013 και το 2014 έχουν επιλυθεί ως επί το πλείστον και η ανταλλαγή είναι ο μόνος τόπος στον οποίο μπορείτε να πάρετε μια επιδότηση πριμοδότησης.
Αν δεν υπάρχει κανένας τρόπος για να είστε επιλέξιμοι για επιδότηση, μπορείτε να ψωνίσετε είτε σε είτε εκτός της ανταλλαγής, αλλά σίγουρα θα θέλετε να συγκρίνετε τις διαθέσιμες επιλογές κατά τη διάρκεια της ανοικτής εγγραφής, αντί να αφήσετε απλά να ανανεωθεί αυτόματα το τρέχον σας σχέδιο.
> Πηγές:
> Κέντρα για υπηρεσίες Medicare και Medicaid, Κέντρο Πληροφόρησης Καταναλωτών και Εποπτείας Ασφαλίσεων. Προγράμματα αναθεώρησης αποτελεσματικού ποσοστού κράτους.
> Κέντρα για υπηρεσίες Medicare και Medicaid. 31 Μαρτίου 2016 Στιγμιαίο στιγμιότυπο εγγραφής.