Γνωρίστε τις επιλογές ανταλλαγής σας
Αν αγοράσετε τη δική σας ασφάλιση υγείας, ίσως έχετε ακούσει τυποποιημένα σχέδια, ανάλογα με το πού ζείτε. Πολλά από τα κρατικά ασφαλιστικά ταμεία ανταλλάσσουν ήδη τυποποιημένα σχέδια σε κάποιο βαθμό. Αλλά όταν η ανοιχτή εγγραφή ξεκινά την 1η Νοεμβρίου, τα τυποποιημένα σχέδια θα είναι διαθέσιμα για πρώτη φορά σε κράτη που χρησιμοποιούν το χρηματιστήριο που διοικείται από την ομοσπονδία, με το ντεμπούτο των σχεδίων "απλής επιλογής".
Πώς λειτουργεί η τυποποίηση;
Η τυποποίηση του σχεδίου είναι ακριβώς αυτό που ακούγεται. Οι κατευθυντήριες γραμμές εκτίθενται με συγκεκριμένες λεπτομέρειες κάλυψης και όλα τα τυποποιημένα σχέδια πρέπει να προσφέρουν την ίδια κάλυψη για τις πτυχές του σχεδίου.
Η Healthcare.gov εκπονεί τυποποιημένα σχέδια για το 2017, αν και η συμμετοχή θα είναι προαιρετική, τουλάχιστον στην αρχή. Όταν το Τμήμα Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών δημοσίευσε τις παραμέτρους οφέλους και πληρωμής για το 2017, περιέγραψαν τις λεπτομέρειες για τα έξι τυποποιημένα σχέδια που θα μπορούσαν να προσφέρουν οι μεταφορείς (λεπτομέρειες στη σελίδα 309 των παραμέτρων παροχών και πληρωμών ). Όσο το δυνατόν περισσότερο, η HHS εργάστηκε για να διατηρήσει τα τυποποιημένα σχέδια σχεδίων παρόμοια με τα σχέδια που είχαν ήδη προσφερθεί το 2015.
Για τους μεταφορείς που χρησιμοποιούν την ομοσπονδιακή διευκόλυνση (π.χ. Healthcare.gov), θα υπάρχει τυποποιημένη επιλογή σχεδίου για κάθε ένα από τα χάλκινα, αργυρά και χρυσά μεταλλικά επίπεδα, καθώς και τρία επιπλέον τυποποιημένα σχέδια σχεδίων στο επίπεδο ασήμι για άτομα που δικαιούται επιδοτήσεις επιμερισμού του κόστους .
Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση δεν θα έχει τυποποιημένο σχεδιασμό σχεδίων με πιστοποίηση HSA το 2017, αν και τα σχέδια με πιστοποίηση HSA θα εξακολουθήσουν να είναι διαθέσιμα για αγορά μεταξύ των μη τυποποιημένων σχεδίων που θα είναι διαθέσιμα.
Για τα τυποποιημένα σχέδια απλής επιλογής, πολλές πτυχές της κάλυψης θα είναι οι ίδιες ανεξάρτητα από το ποιος φορέας ασφάλισης υγείας προσφέρει το σχέδιο.
Για παράδειγμα, όλα τα τυποποιημένα σχέδια αργυρών στην ομοσπονδιακή κυβέρνηση θα έχουν 3,500 δολάρια εκπτώσεως, 30 δολάρια για την επίσκεψη στο γραφείο πρωτοβάθμιας περίθαλψης και 15 δολάρια / 50 δολάρια / 100 δολάρια για γενόσημα / προτιμώμενα εμπορικά σήματα / μη προτιμώμενα φάρμακα επωνυμίας (συνασφάλιση ειδικών φαρμάκων θα είναι 40 τοις εκατό για τυποποιημένα σχέδια ασήμι).
Όταν οι καταναλωτές συνδεθούν στο Healthcare.gov αυτό το φθινόπωρο (η ανοιχτή εγγραφή ξεκινάει την 1η Νοεμβρίου ), θα δουν τα σχέδια απλής επιλογής να εμφανίζονται εμφανώς μεταξύ των διαθέσιμων επιλογών. η ανταλλαγή έχει δεσμευτεί να διευκολύνει τους ανθρώπους να καθορίσουν ποια σχέδια είναι τυποποιημένα και ποια όχι.
Πώς τα τυποποιημένα σχέδια διαφέρουν από το ένα στο άλλο;
Παρόλο που τα τυποποιημένα σχέδια κάνουν τις συγκρίσεις μήλων προς μήλα πολύ ευκολότερες, θα πρέπει να δώσετε προσοχή στις λεπτομέρειες του σχεδίου. Τα σχέδια μπορούν να διαφέρουν μεταξύ τους σε περιοχές που δεν καλύπτονται ειδικά από τις κατευθυντήριες γραμμές τυποποίησης του σχεδίου. Τα δίκτυα και οι φόρμες παροχέων (καταλόγους καλυμμένων φαρμάκων) θα διαφέρουν επίσης σημαντικά από το ένα σχέδιο στο άλλο.
Έτσι αν και ίσως να συγκρίνετε τα τρία τυποποιημένα σχέδια αργύρου που έχουν όλα τα ίδια έξοδα εκτός των τσέπης για συνταγογραφούμενα φάρμακα, θα πρέπει να εξετάσετε τις φόρμες για κάθε εταιρεία για να διαπιστώσετε εάν καλύπτουν ένα συγκεκριμένο φάρμακο που χρειάζεστε και αν Έτσι, ποια συνταγή ισχύει.
Για τα σχέδια απλής επιλογής που κάνει το Healthcare.gov να κάνει το ντεμπούτο του για το 2017, επιτρέπεται μόνο ένα δίκτυο παροχέα ανά σχέδιο, επομένως δεν θα υπάρξουν σχέδια κλιμακωτών δικτύων μεταξύ των τυποποιημένων επιλογών. Αλλά τα ίδια τα δίκτυα θα διαφέρουν από το ένα σχέδιο στο άλλο.
Τα σχέδια υγείας δεν έχουν ήδη τυποποιηθεί;
Ο νόμος για την προσιτή ιατροφαρμακευτική περίθαλψη έφερε ήδη ορισμένο βαθμό τυποποίησης στην ατομική αγορά ασφάλισης ασθενείας, με την εισαγωγή ταξινομήσεων σε επίπεδο μετάλλων για σχέδια υγείας . Όλα τα ατομικά σχέδια ασφάλισης υγείας με ημερομηνίες έναρξης ισχύος τον Ιανουάριο του 2014 ή αργότερα - συμπεριλαμβανομένων των σχεδίων που πωλούνται εκτός των ανταλλαγών - πρέπει να εντάσσονται είτε σε μεταλλική ταξινόμηση είτε σε καταστροφικό σχέδιο .
Επειδή όλα τα νέα σχέδια υγείας είναι χάλκινα, ασήμι, χρυσά, πλατινένια ή καταστροφικά, είναι πιο εύκολο για τους καταναλωτές να συγκρίνουν μήλα με μήλα από ό, τι πριν από το 2014. Αλλά οι ταξινομήσεις σε επίπεδο μετάλλου καθορίζονται με βάση την αναλογιστική τιμή (AV) του σχεδίου . Και αυτό δεν είναι ένα μέτρο που τείνει να σημαίνει πολλά για τους μεμονωμένους καταναλωτές. Τα σχέδια χαλκού έχουν AV 60% (είναι πραγματικά ένα εύρος, από 58% έως 62%, το εύρος +/- 2 ποσοστιαίες μονάδες ισχύει για όλα τα επίπεδα ταξινόμησης), τα σχέδια αργυρού έχουν ένα AV 70%, τα σχέδια χρυσού έχουν AV 80 τοις εκατό, και τα σχέδια πλατίνα έχουν ένα AV 90 τοις εκατό.
Έτσι, ένα αργυρό σχέδιο μπορεί να αναμένεται να πληρώσει περίπου το 70 τοις εκατό των συνολικών δαπανών για την υγειονομική περίθαλψη για ένα ολόκληρο τυποποιημένο πληθυσμό. Αλλά αυτό είναι ένας μέσος όρος, συμπεριλαμβανομένων των ανθρώπων που έχουν πολύ λίγες δαπάνες για την υγειονομική περίθαλψη, μαζί με ανθρώπους που μπορεί να χρειαστούν ένα εκατομμύριο δολάρια αξίας φροντίδας κατά τη διάρκεια του έτους.
Το άτομο με πολύ λίγες δαπάνες για την υγειονομική περίθαλψη μπορεί να πληρώσει για το μεγαλύτερο μέρος ή το σύνολο της φροντίδας της κατά τη διάρκεια του έτους, ανάλογα με τη διάρθρωση του σχεδίου της (δηλαδή αν έχει έκπτωση 3.000 $ και χρησιμοποιεί μόνο υγειονομική περίθαλψη αξίας 1.000 $ για την οποία ισχύει η έκπτωση, d πληρώνει το ίδιο το κόστος). Από την άλλη πλευρά, ένα άτομο που το κόστος υγειονομικής περίθαλψης φθάνει ένα εκατομμύριο δολάρια κατά τη διάρκεια του έτους θα πληρώσει μόνο ένα μικρό μέρος των δικών του δαπανών, δεδομένου ότι το σχέδιό του για την υγεία θα πληρώσει 100 τοις εκατό των δαπανών του, αφού χτυπά το μέγιστο του τσέπη το σχέδιό της.
Αν και τα σχέδια στο ίδιο επίπεδο μεταλλικών έχουν περίπου το ίδιο AV, τα χαρακτηριστικά κάλυψης μπορούν να διαφέρουν σημαντικά από το ένα σχέδιο στο άλλο. Για παράδειγμα, είναι συνηθισμένο να βλέπετε σχέδια ασημένια με αφαιρέσιμα ποσά που κυμαίνονται από $ 1.500 έως $ 4.500. Μερικοί έχουν copays για επισκέψεις γραφείου , ενώ άλλοι δεν το κάνουν. Ορισμένοι έχουν την υψηλότερη έκθεση εκτός τσέπης επιτρέπεται , ενώ άλλοι έχουν χαμηλότερα καπάκια εκτός τσέπης. Εν ολίγοις, υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί τρόποι με τους οποίους ένα σχέδιο μπορεί να επιτύχει ένα ΑΕ μέσα σε μία από τις κλίμακες που έχουν οριστεί για τα σχέδια σε επίπεδο μετάλλου.
Έτσι, παρόλο που οι καταναλωτές που περιορίζουν την έρευνά τους σε ένα ενιαίο μεταλλικό επίπεδο θα συγκρίνουν σχέδια που προσφέρουν παρόμοια συνολική αξία, μπορεί να διαπιστώσουν ότι η διαδικασία σύγκρισης των σχεδίων μπορεί να είναι συντριπτική, ιδιαίτερα σε κράτη που έχουν πολλούς φορείς ασφάλισης υγείας που συμμετέχουν στην ανταλλαγή.
Η εισαγωγή τυποποιημένων σχεδίων σχεδίων είναι μια προσπάθεια να καταστεί η διαδικασία σύγκρισης των σχεδίων περισσότερο διαισθητική και θα μπορούσε επίσης να συμβάλει στη μείωση του επιπολασμού των σχεδίων που δημιουργούν διακρίσεις.
Κράτη που έχουν ήδη τυποποιήσει σχέδια
Αρκετά κράτη έχουν ήδη τυποποιημένα σχέδια στις ανταλλαγές τους. Ο σχεδιασμός του σχεδίου ποικίλλει από κράτος σε κράτος, αλλά η συνολική εστίαση είναι η διατήρηση συμπερασμάτων, copays, coinsurance και συνολικών εξόδων εκτός τσέπης όμοια σε όλα τα τυποποιημένα σχέδια σε ένα δεδομένο επίπεδο κάλυψης. Έτσι, για παράδειγμα, όλα τα τυποποιημένα σχέδια αργυρών στην ανταλλαγή του Όρεγκον θα έχουν 2.500 δολάρια ατομικά αφαιρετικά ποσά το 2017 και 35 δολάρια επισκέψεων γραφείου πρωτοβάθμιας περίθαλψης.
Πολλά από τα τυποποιημένα σχέδια σχεδίου καλύπτουν την εξωτερική περίθαλψη με copays, αντί να την εφαρμόζουν για την εκπεστέα. Τα περισσότερα κράτη με τυποποιημένα σχέδια σχεδίων επιτρέπουν επίσης στους μεταφορείς να προσφέρουν και μη τυποποιημένα σχέδια:
- Στην Καλιφόρνια , η ανταλλαγή επιτρέπει μόνο στους αερομεταφορείς να προσφέρουν τυποποιημένα σχέδια. Η Καλιφόρνια της Καλιφόρνιας - η κρατική υπηρεσία ανταλλαγής - δεν επιτρέπει την πώληση μη τυποποιημένων σχεδίων και στήριξε σε μεγάλο βαθμό την εισαγωγή τυποποιημένων σχεδίων σε κράτη που χρησιμοποιούν την υγειονομική περίθαλψη .gov αντί να εκτελούν τις δικές τους ανταλλαγές.
- Η Νέα Υόρκη απαιτεί από τους ασφαλιστές υγείας να προσφέρουν τουλάχιστον ένα τυποποιημένο σχέδιο σε κάθε μεταλλικό επίπεδο, μολονότι οι ασφαλιστές επιτρέπεται επίσης να προσφέρουν έως και τρία μη τυποποιημένα σχέδια. Το 61 τοις εκατό των ατόμων που εισήχθησαν μέσω της Πολιτείας Υγείας της Νέας Υόρκης το 2015 επέλεξαν τυποποιημένα σχέδια.
- Η Μασαχουσέτη εισήγαγε τυποποιημένα ατομικά προγράμματα ασφάλισης υγείας το 2010 και συνεχίζει να είναι διαθέσιμη μέσω της κρατικής υπηρεσίας Health Connector της Μασαχουσέτης. Αλλά οι μεταφορείς που πωλούν σχέδια στο Μασαχουσέτη ανταλλαγής έχουν επίσης την επιλογή να προσφέρουν μη τυποποιημένα σχέδια.
- Στην Επαρχία της Κολούμπια , η ανταλλαγή-DC Υγεία Link- εισήγαγε τυποποιημένα σχέδια το 2016 , αλλά οι μεταφορείς έχουν αρκετή ευελιξία να προσφέρουν και μη τυποποιημένα σχέδια. Η ανταλλαγή απαιτεί από έναν μεταφορέα να προσφέρει το τυποποιημένο σχέδιο σε οποιοδήποτε μεταλλικό επίπεδο για το οποίο ο αερομεταφορέας προσφέρει σχέδια.
- Το Exchange CT του Κονέκτικατ, απαιτεί από τους αερομεταφορείς να προσφέρουν τουλάχιστον ένα τυποποιημένο σχέδιο χρυσού, τουλάχιστον ένα τυποποιημένο σχέδιο αργύρου (το οποίο πρέπει να είναι το αργυρότερο σχέδιο χαμηλού κόστους που προσφέρει ο μεταφορέας) και τουλάχιστον δύο τυποποιημένα χάλκινα σχέδια, ένα των οποίων πρέπει να είναι συμβατά με HSA . Οι μεταφορείς δεν επιτρέπεται να εφαρμόζουν τις απαιτήσεις του gatekeeper για τα τυποποιημένα σχέδια τους. οι εγγεγραμμένοι πρέπει να έχουν τη δυνατότητα να επισκέπτονται ειδικούς χωρίς παραπομπή από έναν γιατρό πρωτοβάθμιας περίθαλψης. Όσο οι αερομεταφορείς πληρούν τις τυποποιημένες απαιτήσεις του σχεδίου, μπορούν να προσφέρουν έως και δύο μη τυποποιημένα σχέδια πλατίνας και έως και τρία μη τυποποιημένα σχέδια σε κάθε κατηγορία χαλκού, αργύρου και χρυσού.
- Το Όρεγκον είχε αρχικά μια κρατική υπηρεσία, αλλά τώρα χρησιμοποιεί την Healthcare.gov ως πλατφόρμα εγγραφής του. Το κράτος δημιούργησε τυποποιημένα σχέδια στις κατηγορίες χαλκού, αργύρου και χρυσού, αλλά οι ασφαλιστές που προσφέρουν κάλυψη στην ανταλλαγή μπορούν επίσης να προσφέρουν μέχρι δύο μη τυποποιημένα σχέδια και δύο "καινοτόμα" σχέδια σε κάθε επίπεδο κάλυψης.
- Η κρατική υπηρεσία Vermont, η Vermont Health Connect, έχει τυποποιημένα σχέδια χαλκού, αργύρου, χρυσού και πλατίνας καθώς και επιπρόσθετα τυποποιημένα σχέδια σε επίπεδο χαλκού και αργύρου που είναι συμβατά με HSA. Οι δύο μεταφορείς στην ανταλλαγή του κράτους προσφέρουν επίσης μη τυποποιημένες επιλογές σχεδίου.
Το HHS καθιστά τα προτυποποιημένα σχέδια πολύ προαιρετικά - για τους μεταφορείς και τους καταναλωτές - το 2017. Ανάλογα με το πόσο καλά λαμβάνονται τα σχέδια απλής επιλογής, ενδέχεται να καταστούν υποχρεωτικά στο μέλλον σε ομοσπονδιακό χρηματιστήριο.
Και παρόλο που ορισμένοι επικριτές υποστηρίζουν ότι τα τυποποιημένα σχέδια καταπνίγουν την καινοτομία στην αγορά ασφάλισης υγείας, αξίζει να σημειωθεί ότι σχεδόν όλα τα κρατικά δρομολόγια που έχουν ήδη υποχρεωτικά τυποποιημένα σχέδια επιτρέπουν επίσης στους μεταφορείς να πωλούν μη τυποποιημένα σχέδια.
> Πηγές:
> Πρόσβαση στην Υγεία CT, Αίτηση Συμμετοχής στα Προγράμματα Επιλογής Υγείας των Ατόμων και / ή των Μικρών Επιχειρήσεων (SHOP) Εκδότες Σχεδίου Υγείας, Σχέδιο Έτος 2016 .
Καλυμμένη Καλιφόρνια, Ασφαλιστικές Εταιρίες Υγείας και Ποσοστά Προγράμματος για το 2016 .
> Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών, Νόμος για την Προστασία των Ασθενών και Προσιτή Φροντίδα, Παράρτημα Οφέλους και Παράμετροι Πληρωμής για το 2017 https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-04439.pdf .
> Πολιτεία Υγείας της Νέας Υόρκης, πρόσκληση και απαιτήσεις για πιστοποίηση ασφαλιστή και επαναπιστοποίηση για συμμετοχή στο 2016 .
> Τομέας Δημοσιονομικού Κανονισμού του Όρεγκον, Τυποποιημένα Σχέδια Υγείας του Όρεγκον, Περίληψη της Κάλυψης.