Αποφασίζοντας αν είναι ή δεν αξίζει τον κόπο
Η ασφάλιση καρκίνου είναι ένα σχετικά νέο όχημα στον κόσμο των προγραμμάτων ασφάλισης υγείας . Δημιουργήθηκε ως απάντηση στα συνεχώς αυξανόμενα ποσοστά καρκίνου στις ΗΠΑ και το συχνά υπερβολικό κόστος της θεραπείας του καρκίνου.
Αυτό το συμπληρωματικό ασφαλιστικό προϊόν σχεδιάστηκε για να συμβάλει στη μείωση των εξόδων από την τσέπη και να γεφυρώσει το χάσμα μεταξύ του τι κάνει και δεν καλύπτει η πρωταρχική σας ασφάλιση.
Αλλά το ερώτημα είναι αυτό: αξίζει πραγματικά;
Εισαγωγή στην ασφάλιση του καρκίνου
Η ασφάλιση του καρκίνου δεν σχεδιάστηκε για να αντικαταστήσει μια παραδοσιακή ασφάλιση υγείας, αλλά για να την συγχαρώ πληρώνοντας για τα έξοδα που σχετίζονται με τη θεραπεία που δεν καλύπτονται από την πολιτική σας. Υπάρχουν δύο τρόποι με τους οποίους η ασφάλιση αυτή λειτουργεί:
- Με τα περισσότερα σχέδια, θα λάβετε ένα εφάπαξ χρηματικό ποσό εάν διαγνωστεί με καρκίνο που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τόσο για ιατρικό κόστος όσο και για κανονικά έξοδα διαβίωσης. Μπορείτε ουσιαστικά να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα με οποιονδήποτε τρόπο επιλέγετε να αντισταθμίσετε τους χαμένους μισθούς, τις εκπτώσεις και το συν-πληρώνετε .
- Λιγότερο συχνά, μια πολιτική μπορεί να παρέχει κάλυψη για δαπάνες σχετιζόμενες με τον καρκίνο πάνω και πέρα από το τι καλύπτει η πρωταρχική σας πολιτική υγείας. Αυτό που καλύπτεται στην πραγματικότητα μπορεί να ποικίλλει σε μεγάλο βαθμό και μπορεί, κατά καιρούς, να έχει τις ίδιες εξαιρέσεις με εκείνες του αρχικού σας σχεδίου.
Αυτές οι πολιτικές τίθενται σε ισχύ αφού η ασφαλιστική εταιρεία λάβει τεκμηρίωση για τη διάγνωση του καρκίνου σας.
Συνήθως υπάρχει μια περίοδος αναμονής μετά την αγορά, πριν τεθεί σε πλήρη ισχύ.
Επιλεξιμότητα για ασφάλιση καρκίνου
Για να είστε επιλέξιμοι για ασφάλιση καρκίνου, συνήθως δεν μπορείτε να έχετε μια προϋπάρχουσα κατάσταση που σας προδιαθέτει σε καρκίνο. Για παράδειγμα, δεν μπορείτε να έχετε διαγνωστεί με καρκίνο της μήτρας και στη συνέχεια να υποβάλετε αίτηση για πολιτική.
Στις περισσότερες περιπτώσεις, άτομα που έχουν προηγουμένως διαγνωστεί και θεραπευθεί για καρκίνο είναι επίσης μη επιλέξιμα. Άλλες ομάδες, όπως αυτές με HIV, τυπικά αποκλείονται καθώς η ασθένεια συνδέεται με αυξημένο κίνδυνο πολλών τύπων καρκίνου.
Τι ασφάλιση καρκίνου έχει και δεν καλύπτει
Ενώ η ασφαλιστική κάλυψη για τον καρκίνο ποικίλλει ανάλογα με τον πάροχο και τα στοιχεία πολιτικής, τα περισσότερα σχέδια καλύπτουν τόσο ιατρικά όσο και μη ιατρικά έξοδα.
Τα ιατρικά έξοδα μπορεί να περιλαμβάνουν copays, παρατεταμένες διαμονές στο νοσοκομείο, εργαστηριακές εξετάσεις, ειδικές θεραπείες για ασθένειες και διαδικασίες όπως μεταμοσχεύσεις βλαστικών κυττάρων. Τα μη ιατρικά έξοδα μπορούν να περιλαμβάνουν την υγειονομική περίθαλψη στο σπίτι, την απώλεια εισοδήματος, το κόστος παιδικής μέριμνας και τα βοηθήματα περιορισμού της διατροφής.
Η ασφάλιση του καρκίνου συνήθως δεν καλύπτει κανένα από τα έξοδα που σχετίζονται με τον καρκίνο του δέρματος εκτός του μελανώματος. Επιπλέον, όσοι έχουν πρώιμους καρκίνους, όπως το επί τόπου καρκίνωμα , μπορούν να λάβουν μόνο μειωμένη πληρωμή, συνήθως μισό ή λιγότερο από αυτό που μπορεί να πάρετε μια καρκίνο διάγνωση.
Γνωρίστε τα γεγονότα πριν από την αγορά
Υπάρχει πολλή συζήτηση σχετικά με το σχετικό με την ασθένεια σχέδιο υγείας. Κάποιοι υποστηρίζουν σθεναρά τους, ενώ άλλοι πιστεύουν ότι είναι απλώς μηχανές παραγωγής χρημάτων που βασανίζουν τον φόβο των ανθρώπων.
Εδώ είναι μερικά σημεία που πρέπει να εξετάσετε όταν σκέφτεστε να αγοράσετε ένα σχέδιο ασφάλισης για τον καρκίνο:
- Γνωρίστε τον κίνδυνο του καρκίνου σας. Όσοι έχουν ισχυρό οικογενειακό ιστορικό καρκίνου μπορεί να θέλουν να ρίξουν μια ματιά στην τρέχουσα πολιτική τους και να δουν αν η ασφάλιση του καρκίνου μπορεί να συμπληρώσει την κάλυψη. Το ίδιο ισχύει και για εκείνους με γενετική προδιάθεση για καρκίνο, όπως σε άτομα με μετάλλαξη BRCA2.
- Δείτε εάν η αναβάθμιση της υπάρχουσας πολιτικής σας μπορεί να προσφέρει την κάλυψη που χρειάζεστε. Η επιλογή της αναβάθμισης της τρέχουσας πολιτικής σας μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή για εκείνους με μέσο κίνδυνο καρκίνου. Μπορεί να κοστίσει λιγότερο για να αναβαθμίσετε και να σας προσφέρει ένα ευρύτερο φάσμα παροχών για τις συνθήκες που δεν σχετίζονται με τον καρκίνο.
- Θυμηθείτε ότι δύο πολιτικές που δεν εφαρμόζουν πολιτικές δεν διπλασιάζουν απαραιτήτως την κάλυψη. Η κατοχή βασικής συνολικής ασφάλισης υγείας, μαζί με ένα σχέδιο ασφάλισης ειδικά για τον καρκίνο, δεν σημαίνει απαραίτητα ότι θα έχετε διπλάσια οφέλη. Πολλές φορές, μια θεραπεία που εξαιρείται από μία πολιτική μπορεί επίσης να αποκλείεται από την άλλη.
- Διαβάστε τη ρήτρα Συντονισμού των παροχών . Τα περισσότερα μεγάλα ασφαλιστήρια συμβόλαια έχουν μια ρήτρα συντονισμού των παροχών (COB), η οποία αναφέρει ότι ο ασφαλιστής δεν θα καλύψει τα έξοδα που κάνει ένα άλλο σχέδιο. Με την αγορά ασφάλισης καρκίνου, μπορεί, στην πραγματικότητα, να υποβαθμίσετε τα οφέλη που παρέχονται στο αρχικό σας σχέδιο. Δεν είναι ασυνήθιστο για δύο παρόχους να αμφισβητήσουν την ευθύνη του άλλου, χωρίς να υποθέσουν κάλυψη. Ενώ αυτά τα θέματα μπορούν συνήθως να διευθετηθούν, μπορούν να προκαλέσουν πολλή περιττή κεφαλαλγία και χάσιμο χρόνου.
Άλλες επιλογές ασφάλισης
Εάν ανησυχείτε για το οικονομικό χτύπημα που μπορεί να κάνει η οικογένειά σας εάν πάρετε καρκίνο, υπάρχουν μερικές άλλες επιλογές που μπορείτε να εξετάσετε:
- Η δημιουργία ενός λογαριασμού εξοικονόμησης υγείας (HSA) ή ενός ευέλικτου λογαριασμού δαπανών (FSA) μέσω του εργοδότη σας μπορεί να σας επιτρέψει να αφήσετε τα χρήματα στην άκρη, χωρίς φόρους, για έξοδα πέραν και πέραν εκείνων που καλύπτονται από την ασφάλειά σας.
- Ένα ασφαλές σχέδιο ασφάλισης ασθένειας μπορεί να παρέχει κάλυψη για καρκίνο και άλλους τύπους κρίσιμων ασθενειών, όπως καρδιακή προσβολή ή εγκεφαλικό επεισόδιο. Όπως συμβαίνει με τα σχέδια ασφάλισης για τον καρκίνο, είναι σημαντικό να διαβάσετε τη λεπτή εκτύπωση για να κατανοήσετε ποιες συνθήκες (ή στάδια ασθένειας) καλύπτει η πολιτική.
- Αν ανησυχείτε για τους χαμένους μισθούς, εξετάστε το ενδεχόμενο να επενδύσετε σε ασφαλιστική κάλυψη βραχυπρόθεσμης αναπηρίας που πληρώνετε για οποιαδήποτε ιατρική κατάσταση που επηρεάζει την ικανότητά σας να εργαστείτε.
Πάρτε τα μηνύματα στο σπίτι
Πριν από την αγορά οποιουδήποτε προγράμματος ασφάλισης για τον καρκίνο, υπάρχουν τέσσερις κανόνες αντίχειρας που θα πρέπει πάντα να ακολουθείτε:
- Είναι σημαντικό να κατανοήσετε ακριβώς τι καλύπτεται σε μια πολιτική, τι αποκλείεται και ποια είναι η περίοδος αναμονής προτού μπορέσετε να αποκτήσετε πρόσβαση σε οφέλη.
- Θα πρέπει πάντα να συγκρίνετε τα οφέλη με τη συμπληρωματική πολιτική με εκείνη της πρωτογενούς πολιτικής σας για να δείτε πού υπάρχει αλληλεπικάλυψη ή πλεονασμός. Δεν υπάρχει νόημα για την αγορά ασφάλισης καρκίνου, εάν η τρέχουσα κάλυψη καλύπτει τα περισσότερα ή όλα τα ίδια έξοδα.
- Εάν πιστεύετε ότι το κόστος της θεραπείας του καρκίνου δεν καλύπτεται επαρκώς από το αρχικό σας σχέδιο, εξετάστε εάν η αναβάθμιση μπορεί να καλύψει αυτά τα κενά.
- Εάν αποφασίσετε ότι η ασφάλιση του καρκίνου είναι μια βιώσιμη επιλογή, αφιερώστε χρόνο για να ψωνίσετε. Αυτό περιλαμβάνει αγορές για άλλους τύπους κάλυψης, συμπεριλαμβανομένης της μακροπρόθεσμης ασφάλισης αναπηρίας .
Τέλος, είναι σημαντικό να θυμόμαστε ότι υπάρχουν πολλές φορολογικές ελαφρύνσεις για τα άτομα με καρκίνο . Διατηρώντας μια προσεκτική καταγραφή όλων των εξόδων εκτός τσέπης, συμπεριλαμβανομένων των ταξιδιών προς και από την κλινική σας, μπορείτε να μετριάσετε κάποια από τις ετήσιες φορολογικές σας εκδηλώσεις και να εξοικονομήσετε χρήματα.
Πηγές
- > Kirchhoff, Α .; Kuhlthau, Κ .; Pajolek, Η .; et αϊ. "Κάλυψη Ασφάλισης Υγείας που χορηγείται από εργοδότες: Αποτελέσματα της Μελέτης Survivor για τον Καρκίνο του Παιδιού". Υποστηρικτική Φροντίδα στον Καρκίνο . 2013 · 21 (2): 377-83.
- > Nekhlyudov, L .; Walker, R .; Ziebell, R .; et αϊ. "Οι εμπειρίες των επιζώντων του καρκίνου με την ασφάλιση, τα οικονομικά και την απασχόληση: Αποτελέσματα από μια πολυπολιτισμική μελέτη". Εφημερίδα των Επιζωοτιών του Καρκίνου . 2016; 10 (6): 1104-1111.