Στρατηγικές για να σας βοηθήσει να βρείτε και να προστατεύσετε την κάλυψη
Η ασφάλεια ζωής είναι ένα σημαντικό μέσο προστασίας των αγαπημένων σας ατόμων σε περίπτωση θανάτου. Η εύρεση μιας οικονομικά προσιτής πολιτικής μπορεί συχνά να είναι προκλητική εάν είστε μεγαλύτερης ηλικίας ή δεν είστε στο καλύτερο επίπεδο υγείας. Για κάποιους με χρόνια ή προϋπάρχουσα κατάσταση, μπορεί να φανεί σχεδόν αδύνατο.
Αυτό συμβαίνει με τους ανθρώπους που ζουν με τον ιό HIV. Ανεξάρτητα από το πόσο υγιείς είστε ή πόσο προσεκτικοί είστε σε θεραπεία, οι επιλογές σας σήμερα είναι λίγες και πολλές φορές ακριβότερες από ό, τι θα έπρεπε να πληρώσει ο μέσος άνθρωπος.
Αυτό δεν σημαίνει ότι δεν μπορείτε να πάρετε ασφάλεια ζωής. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε. Αλλά η σκληρή πραγματικότητα είναι ότι η ασφάλιση ζωής για τον ιό HIV μπορεί να είναι εξαιρετικά δαπανηρή, ακόμη και υπερβολική, καθιστώντας το ζήτημα όχι τόσο ως προς την προσβασιμότητα αλλά και ως προς την οικονομική προσιτότητα.
Ασφάλεια ζωής ως διακρίσεις;
Ας αρχίσουμε λέγοντας όπως είναι: Η ασφάλιση είναι και ήταν πάντα διακριτική. Οι ασφαλιστικές εταιρείες βασίζουν το κόστος και τα προσόντα τους στον αναλογιστικό κίνδυνο, αντλώντας μια στατιστική γραμμή για το ποιος είναι και ποιος δεν είναι καλός κίνδυνος. Δεν σας φαίνονται ως άτομο, αλλά μάλλον το αμάλγαμα των παραγόντων που πιθανόν να σας προκαλέσουν να πεθάνετε νωρίτερα από ό, τι θα έπρεπε.
Το μακρύ και σύντομο είναι ότι η ασφάλιση ζωής είναι ένα παιχνίδι στοιχημάτων και, για τους περισσότερους ασφαλιστές, τα άτομα με HIV είναι απλά ένα κακό στοίχημα.
Αλλά αυτό αντανακλά τα γεγονότα ή μια αβάσιμη προκατάληψη που διακρίνει ενεργά ολόκληρο τον πληθυσμό του HIV; Όταν εξετάζουμε αντικειμενικά τα στατιστικά στοιχεία επιβίωσης , γνωρίζουμε αυτό με βεβαιότητα:
- Σύμφωνα με έρευνες από τη Βόρειο Αμερική Σύμπραξη για την έρευνα και το σχεδιασμό του AIDS (NA-ACCORD), ένα άτομο ηλικίας 20 ετών, θετικό για τον ιό HIV στην αντιρετροϊκή θεραπεία μπορεί τώρα να αναμένει να ζήσει στις αρχές της δεκαετίας του '70.
- Μια μελέτη του 2014 της Πολυκλαδικής Μελέτης για το AIDS (MACS) υποστηρίζει περαιτέρω αυτούς τους ισχυρισμούς, καταλήγοντας στο συμπέρασμα ότι οι άνθρωποι που αρχίζουν θεραπεία νωρίς (όταν ο αριθμός των CD4 είναι πάνω από 350) θα πρέπει να έχουν προσδόκιμο ζωής ίσο ή ακόμα μεγαλύτερο από το γενικός πληθυσμός.
Συγκριτικά, οι άνθρωποι που καπνίζουν ξυρίζουν κατά μέσο όρο 10 χρόνια από τη ζωή τους . Παρόλο που αυτό δεν υποδηλώνει ότι δεν θα τιμωρηθούν από τους ασφαλιστές, δεν θα αποκλειστούν αυτόματα ή θα υποβληθούν στα ίδια ασφάλιστρα υψηλού ύψους που θα ήθελε ένας υγιής μη καπνιστής με τον ιό HIV.
Γιατί οι ασφαλιστές αντιστέκονται στην κάλυψη ατόμων με HIV
Οι ασφαλιστές δεν το βλέπουν με τον ίδιο τρόπο. Στόχος τους είναι να διαχειριστούν τους κινδύνους και τις αβεβαιότητες που μπορούν να επηρεάσουν και τις δύο πλευρές του ισολογισμού και, για αυτούς, οι στατιστικές βαρύνουν κατά πολύ τα άτομα με HIV. Εξετάστε το εξής:
- Παρά τα οφέλη του προσδόκιμου ζωής, τα άτομα με HIV είναι πιο πιθανό να πάθουν χρόνια που δεν σχετίζονται με τον ιό HIV πριν από τους μη μολυσμένους ομολόγους τους. Οι καρδιακές προσβολές, για παράδειγμα, εμφανίζονται τυπικά 16 χρόνια νωρίτερα από ό, τι στο γενικό πληθυσμό, ενώ οι καρκίνοι που σχετίζονται με τον HIV δεν εντοπίζονται οπουδήποτε από 10 έως 15 χρόνια νωρίτερα.
- Ενώ το κανονικό προσδόκιμο ζωής έχει επιτευχθεί ως αποτέλεσμα της πρώιμης αντιρετροϊκής θεραπείας , παραμένει ένα τεράστιο κενό στον αριθμό των ατόμων που μπορούν να διατηρήσουν ένα μη ανιχνεύσιμο ιικό φορτίο . Σήμερα, μόνο το 30% περίπου των ατόμων που έχουν διαγνωστεί με HIV είναι ικανά να επιτύχουν καταστολή του ιού, ενώ λιγότερα από τα μισά μένουν στη φροντίδα μετά τη διάγνωση.
Τελικά, οι ασφαλιστές υποστηρίζουν ότι ανεξάρτητα από το πόσο "καλό" μπορεί να είναι ένας υποψήφιος, δεν μπορούν να ελέγξουν το ένα πράγμα που συνδέεται με τη μεγάλη διάρκεια ζωής - ανεξάρτητα από το αν ένα άτομο θα πάρει τα χάπια του / της.
Κατά κάποιον τρόπο, είναι ένα ξεπερασμένο επιχείρημα, δεδομένου ότι η θεραπεία με Ηΐν είναι πολύ πιο αποτελεσματική και "συγχωρεί" από ό, τι στο παρελθόν. Ακόμα, στα μάτια του ασφαλιστή, η χρόνια αντιμετώπιση της νόσου τοποθετεί τον ιό HIV στην ίδια κατηγορία κινδύνου με εκείνους που ζουν με συμφορητική καρδιακή ανεπάρκεια.
Η μόνη διαφορά είναι ότι δεν πρέπει να είστε άρρωστος από τη χρόνια πάθηση που πρέπει να απαγορευτεί από την εξασφάλιση της ασφάλισης? Απλά πρέπει να έχετε HIV.
Μεμονωμένη ασφάλιση ζωής και πλήρους ζωής για άτομα με HIV
Σήμερα, υπάρχει μόνο μία ασφαλιστική εταιρεία στις ΗΠΑ που προσφέρει ατομική συνολική και μακροχρόνια κάλυψη ζωής σε άτομα με HIV.
Το AEQUALIS, που συστάθηκε σε συνεργασία με την πλατφόρμα Prudential Financial Fortune 500, είναι ένας ανεξάρτητος οργανισμός επικεντρωμένος στην παροχή χρηματοοικονομικών υπηρεσιών σε υποεξυπηρετούμενες κοινότητες που ζουν με την ασθένεια.
Η AEQUALIS προσφέρει σήμερα τέσσερα διαφορετικά ασφαλιστικά οχήματα, καθένα με διαφορετική κάλυψη, περιορισμούς και κριτήρια κατάταξης:
- Ατομική διάρκεια και μόνιμη ασφάλιση ζωής με κάλυψη που κυμαίνεται από $ 100.000 έως πάνω από $ 4.000.000
- Άμεση ασφαλιστική έκδοση που δεν απαιτεί ιατρική εξέταση και προσφέρει κάλυψη από $ 25.000 έως $ 300.000
- Στιγμιαίο τεύχος ολόκληρης της ασφάλισης ζωής, που θεωρείται αρχική πολιτική, η οποία παρέχει κάλυψη μεταξύ $ 5.000 και $ 35.000 χωρίς αύξηση των πληρωμών για ασφάλιστρα
- Απλοποιημένη ασφαλιστική ασφάλεια ζωής με διάρκεια ζωής χωρίς ιατρικές εξετάσεις ή εργαστηριακές εργασίες με κάλυψη που κυμαίνεται από $ 25.000 έως περισσότερα από $ 350.000
Όπως και όλα αυτά ακούγονται, υπάρχουν λίγες προειδοποιήσεις που αξίζει να σημειωθούν:
- Πρώτα απ 'όλα, αναμένετε ένα υψηλό ασφάλιστρο. Υποβάλλοντας ένα απόσπασμα για ένα μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, ζητήσαμε κάλυψη 250.000 δολαρίων για έναν 55χρονο HIV-θετικό άνδρα που έχει υποβληθεί σε θεραπεία που δεν είχε ιστορικό ασθένειας, δεν κάπνιζε, και ένα παρατεταμένο μη ανιχνεύσιμο ιικό φορτίο. Το τηλεφωνικό απόσπασμα ήταν μόλις πάνω από $ 650 το μήνα ή περίπου πέντε φορές το τι θα χρεωνόταν αν ήταν HIV-αρνητικός.
- Δεύτερον, τα κριτήρια αποδοχής δεν είναι τόσο απλά όσο ακούγονται. Οι κόκκινες σημαίες, για παράδειγμα, θα αυξηθούν εάν έχετε υποστεί κάποια αποτυχία θεραπείας ή έχετε ζήσει στο εξωτερικό για μεγάλο χρονικό διάστημα. Το ίδιο ισχύει και αν ο αριθμός σας CD4 ήταν κάτω από 200, εάν είχατε ηπατίτιδα Β ή C (ακόμη και αν έχετε υποβληθεί σε θεραπεία ) ή εάν έχετε υποστεί κάποια σοβαρή ευκαιριακή λοίμωξη .
Ενώ δεν χρειάζεται τεχνικά να αποκαλύψετε αυτά τα πράγματα, ίσως δεν υπάρχει τρόπος να το κρύψετε. Ακόμα κι αν έχετε επιλέξει μια πολιτική "χωρίς ιατρικές εξετάσεις", δεν πρέπει να υποθέσετε ότι ο ασφαλιστής θα σας μεταφέρει στο μήνυμά σας.
Μόλις περάσετε την αρχική συνέντευξη, το επόμενο βήμα θα ήταν να εκτελέσετε έλεγχο από το Γραφείο Ιατρικών Πληροφοριών (MIB) και να ζητήσετε την επαλήθευση του ιατρικού σας ιστορικού από τον παροχέα πρωτοβάθμιας φροντίδας. Προκειμένου να εγκριθεί, θα πρέπει να υπογράψετε την πρόσβαση σε αυτά και σε άλλα ιατρικά αρχεία.
Ενώ έχετε κόκκινη σημαία δεν σημαίνει απαραίτητα ότι θα σας αρνηθεί, μπορεί να αυξήσει το μηνιαίο σας ασφάλιστρο ή να περιορίσει την πρόσβασή σας σε ορισμένα ασφαλιστικά προϊόντα.
Άλλες επιλογές ασφάλισης ζωής
Εάν οι παραδοσιακές μορφές ασφάλισης ζωής δεν είναι διαθέσιμες σε εσάς, υπάρχουν ακόμα αρκετές επιλογές που μπορείτε να εξερευνήσετε. Γενικά, δεν θα σας προσφέρουν τόσο υψηλό επίδομα θανάτου όσο ατομική πολιτική, αλλά μπορεί να επαρκούν για να καλύψουν ορισμένες δαπάνες (όπως κηδεία ή εκπαιδευτικά έξοδα) εάν πεθάνετε.
Μεταξύ των πιο βιώσιμων επιλογών:
- Η εταιρεία σας μπορεί να προσφέρει στην εταιρεία σας ασφάλιση ζωής σε εργοδότες , σε ορισμένες περιπτώσεις και για τον εργαζόμενο ή για τη σύζυγο του εργαζομένου. Οι παροχές θανάτου κυμαίνονται από 10.000 δολάρια για τον εργαζόμενο και 5.000 δολάρια για τον σύζυγο. Ως ομαδικό σχέδιο, το κόστος τείνει να είναι πιο προσιτό.
- Η εθελοντική ασφάλιση ζωής από τον εργοδότη σας είναι μια άλλη επιλογή που προσφέρονται από μεγαλύτερες εταιρείες, επιτρέποντας στους υπαλλήλους (και μερικές φορές στους συζύγους τους) να καλύπτουν την ζωή τους χωρίς αποδεικτικά στοιχεία ασφάλισης. Ορισμένα από αυτά τα σχέδια προσφέρουν παροχές θανάτου μέχρι $ 100.000.
- Οι εγγυημένες ασφαλιστικές συμβολαίων ζωής (επίσης γνωστές ως εγγυημένες πολιτικές αποδοχής) είναι μικρές πολιτικές ολόκληρης ζωής με παροχές θανάτου που κυμαίνονται οπουδήποτε από $ 5.000 έως $ 25.000. Συνήθως, δεν υπάρχουν ερωτήσεις υγείας και η έγκριση είναι εγγυημένη. Ως εκ τούτου, τα ασφάλιστρα θα είναι υψηλά και τα πλήρη οφέλη συνήθως δεν θα χτυπήσουν μέχρι ένα ή δύο χρόνια μετά την Ημερομηνία Έναρξης.
Αν αποτύχουν όλες οι άλλες επιλογές, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για ένα πρόγραμμα προπληρωμένης κηδείας (γνωστό και ως πρόγραμμα προετοιμασίας). Αυτά πωλούνται ως επί το πλείστον μέσω κηδειών και σας επιτρέπουν να καταβάλετε ένα κατ 'αποκοπή ποσό ή ένα σχέδιο δόσεων. Κάποιες κηδείες θα τοποθετήσουν τα χρήματά σας σε ένα ταμείο που θα ενεργοποιηθεί για απελευθέρωση μετά το θάνατό σας. άλλοι θα συνάψουν ασφαλιστήριο συμβόλαιο με το όνομα τους ως δικαιούχο.
Χρειάζεστε ασφάλεια ζωής;
Αν αντιμετωπίσετε την άρνηση ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής, ίσως θελήσετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο αλλαγής της εστίασής σας στον προγραμματισμό συνταξιοδότησης. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν είστε σε καλή κατάσταση και εξακολουθείτε να εργάζεστε.
Πολλοί οργανισμοί έχουν αρχίσει να προσφέρουν προγράμματα που αντιμετωπίζουν τη μακροπρόθεσμη οικονομική ευεξία των ανθρώπων που ζουν με τον ιό HIV. Επικεφαλής μεταξύ αυτών είναι η Νέα Υόρκη, που εδρεύει στο Μανχάταν, η οποία το 2013 ξεκίνησε την πρωτοβουλία "Θετικό Πολεμικό Σχεδιασμό" για την εκπαίδευση 11.000 παραγόντων της σχετικά με τις οικονομικές ανάγκες του πληθυσμού του HIV.
Πολλοί οργανισμοί με HIV στην κοινότητα προσφέρουν παρόμοια προγράμματα, επιτρέποντας στους πελάτες να παρακολουθήσουν δωρεάν σεμινάρια ή να συναντήσουν οικονομικούς ειδικούς με βάση τη βάση δεδομένων "one-on-one". Μπορείτε επίσης να επικοινωνήσετε με τα τοπικά κολέγια, πολλά από τα οποία προσφέρουν μαθήματα σχεδίασης συνταξιοδότησης.
Είτε μπορείτε να πάρετε ασφάλιση ζωής είτε όχι, το πιο παραγωγικό πράγμα που μπορείτε να κάνετε είναι να προετοιμάσετε αρκετά μακριά εκ των προτέρων για να αντιμετωπίσετε κάθε πτυχή της αποχώρησής σας, όχι μόνο το θάνατό σας.
> Πηγές:
> Κέντρα Ελέγχου και Πρόληψης Νοσημάτων. "CDC Fact Sheet | HIV στην Αμερική: Τα Στάδια της Φροντίδας ." Ατλάντα, Γεωργία; που δημοσιεύθηκε τον Ιούλιο του 2012.
> Hasse, Β ,; Ledergerber, Β .; Egger, Μ., Et αϊ. "Η γήρανση και η συσχέτιση (μη σχετιζόμενη με τον ιό HIV) σε θετικά για τον ιό HIV: Η Ελβετική Μελέτη Σώματος (SHCS)." 18η Διάσκεψη για τους Ρετροϊούς και τις Ευκαιριακές Μολύνσεις (CROI). · περίληψη 792.
> Hogg, R .; Althoff, Κ .; Samji, Η .; et αϊ. "Αύξηση του προσδόκιμου ζωής μεταξύ των ατόμων που έχουν υποβληθεί σε θεραπείες με θετικό HIV / AIDS στις Ηνωμένες Πολιτείες και τον Καναδά, 2000-2007". 7η Διεθνής Διάσκεψη για την Παθογένεια, Θεραπεία και Πρόληψη της Κοινωνίας του AIDS (IAS). Κουάλα Λουμπουρ, Μαλαισία. 30 Ιουνίου-3 Ιουλίου 2013. Περίληψη TUPE260.
> Jha, Ρ .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V .; et αϊ. "Κίνδυνοι του καπνίσματος του 21ου αιώνα και το όφελος της παύσης στις Ηνωμένες Πολιτείες". New England Journal of Medicine. 2013 · 368: 341-350.
> Sabin, C. "Τα άτομα με HIV λοίμωξη έχουν ένα κανονικό προσδόκιμο ζωής στην εποχή της συνδυασμένης αντιρετροϊκής θεραπείας;" Biomed Central Medicine . 2013 · 11: 251.