Οι κανονισμοί αποσκοπούν στη σταθεροποίηση των ασφαλιστικών αγορών
Οι ανησυχίες για τη σταθερότητα της ατομικής αγοράς ασφάλισης ασθενείας (τόσο εντός όσο και εκτός αγοράς) έχουν στροβιλιστεί για κάποιο χρονικό διάστημα. Αρκετοί ασφαλιστές εξήλθαν από τις ανταλλαγές ή ολόκληρη την ατομική αγορά στα τέλη του 2016 και οι πριμοδοτήσεις πριν από την επιδότηση αυξήθηκαν κατά 25% κατά μέσο όρο για το 2017 (οι επιδοτήσεις στα χρηματιστήρια αυξήθηκαν για να αντισταθμίσουν όλες τις περισσότερες αυξήσεις των ασφαλίστρων για τους δικαιούχους επιδοτήσεων οι οποίοι αγοράζουν κάλυψη στο χρηματιστήριο, ώστε να είναι σαφές ότι τα ασφάλιστρα δεν αυξήθηκαν κατά μέσο όρο κατά 25% για τους περισσότερους ανθρώπους που αγοράζουν τα σχέδιά τους στο χρηματιστήριο).
Για να αντιμετωπίσει τις ανησυχίες σχετικά με τη σταθερότητα της αγοράς, το υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών πρότεινε μια σειρά μεταρρυθμίσεων στα μέσα Φεβρουαρίου, λίγες ημέρες μετά την επικύρωση της γραμματείας του HHS από την Γερουσία.
Η ανακοίνωση της προτεινόμενης θέσπισης κανόνων αφορά στη σταθεροποίηση της αγοράς για τις μεμονωμένες και τις μικρές αγορές. Σε γενικές γραμμές, οι αγορές μικρών ομάδων ήταν αρκετά σταθερές. Ωστόσο, οι μεμονωμένες αγορές σε ορισμένα κράτη βρίσκονταν στο χείλος της κατάρρευσης μέχρι το τέλος του 2016 και ο Humana ανακοίνωσε στις 14 Φεβρουαρίου ότι θα εξέλθονταν εντελώς από την ατομική αγορά ασφάλισης υγείας σε εθνικό επίπεδο στα τέλη του 2017 (προσφέρουν σήμερα ατομικά σχέδια σε 11 κράτη ).
Στις 13 Απριλίου, η HHS οριστικοποίησε τους κανονισμούς σταθεροποίησης της αγοράς, ως επί το πλείστον όπως προτείνονταν. Ορισμένοι ενδιαφερόμενοι έχουν επιδοκιμάσει τους κανονισμούς ως ένα καλό βήμα προς τη σταθεροποίηση της μεμονωμένης ασφαλιστικής αγοράς, αλλά άλλοι δήλωσαν ότι ορισμένοι από τους νέους κανόνες θα προκαλέσουν στην πραγματικότητα περαιτέρω αποσταθεροποίηση της αγοράς.
Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι καθώς οι ασφαλιστές δημιουργούν τα ποσοστά και τα σχέδιά τους για το 2018, επισημαίνουν επανειλημμένα ότι δύο από τους σημαντικότερους παράγοντες που συμβάλλουν στην αποσταθεροποίηση της αγοράς είναι η χαλαρή επιβολή της ατομικής εντολής του ACA και η έλλειψη βεβαιότητας όσον αφορά τη συνέχιση της χρηματοδότησης για επιδοτήσεις επιμερισμού του κόστους .
Κανένα από αυτά τα θέματα δεν αντιμετωπίζονται από τους κανονισμούς σταθεροποίησης της αγοράς και οι ενέργειες της Διοίκησης Trump συνέβαλαν στη σημαντική αποσταθεροποίηση της αγοράς και στις δύο περιοχές.
Πώς θα επηρεάσουν οι κανόνες σταθεροποίησης της αγοράς την ασφάλιση υγείας σας;
Τα άτομα που λαμβάνουν την ασφάλιση υγείας τους από έναν μεγάλο εργοδότη (στα περισσότερα κράτη, δηλαδή 50+ υπαλλήλους ), το Medicaid ή το Medicare δεν θα επηρεαστούν από τις αλλαγές που έχει ολοκληρώσει η HHS. Οι αλλαγές εφαρμόζονται κατά κύριο λόγο στην ατομική αγορά, η οποία είναι περίπου το 7% του πληθυσμού των ΗΠΑ, αν και οι άνθρωποι που εργάζονται για μικρούς εργοδότες μπορούν να δουν υψηλότερα έξοδα από το τσέπη και ενδεχομένως χαμηλότερα ασφάλιστρα.
1. Για τους ανθρώπους που αγοράζουν τη δική τους ασφάλιση υγείας, η ανοικτή εγγραφή για το 2018 θα είναι μικρότερη από ό, τι στα προηγούμενα χρόνια.
Πριν από τον κανόνα σταθεροποίησης της αγοράς, η ανοικτή περίοδος εγγραφής για το 2018 σχεδιάστηκε σύμφωνα με το ίδιο χρονοδιάγραμμα που χρησιμοποιήθηκε για τα 206 και 2017 (1 Νοεμβρίου έως 31 Ιανουαρίου). Αλλά για την κάλυψη του 2019, το σχέδιο έπρεπε να αρχίσει να χρησιμοποιεί μια μικρότερη ανοιχτή περίοδο εγγραφής, ξεκινώντας από την 1η Νοεμβρίου και τελειώνοντας στις 15 Δεκεμβρίου. Η HHS επέλεξε αντίθετα να στραφεί στη μικρότερη ανοιχτή περίοδο εγγραφής ένα χρόνο νωρίτερα και να την χρησιμοποιήσει το φθινόπωρο του 2017 (για κάλυψη αποτελεσματική το 2018), αντί να περιμένει μέχρι το φθινόπωρο του 2018.
Έτσι, οι άνθρωποι που αγοράζουν τη δική τους ασφάλιση υγείας (δηλαδή δεν το παίρνουν από εργοδότη ή από κυβερνητικό πρόγραμμα όπως το Medicare ή το Medicaid) θα έχουν ένα μικρότερο παράθυρο για να επιλέξουν ένα σχέδιο για το 2018. Θα ξεκινήσει την 1η Νοεμβρίου 2017, και τέλος 15 Δεκεμβρίου 2017.
Αυτό σημαίνει ότι κανένα σχέδιο δεν αλλάζει μετά την πρώτη του έτους, οπότε δεν θα υπάρχει πλέον η δυνατότητα αλλαγής σχεδίων τον Ιανουάριο εάν η ασφάλισή σας αλλάξει. Θα είναι ιδιαίτερα σημαντικό να δίνετε ιδιαίτερη προσοχή σε τυχόν ειδοποιήσεις αλλαγής πριμοδότησης και σχεδίου που λαμβάνετε τον Οκτώβριο / Νοέμβριο από την ασφαλιστική σας εταιρεία ή την ανταλλαγή και να κάνετε αλλαγές στο σχέδιο πριν από τις 15 Δεκεμβρίου.
Μετά από αυτό, οι αλλαγές στο σχέδιο και οι νέες εγγραφές θα είναι δυνατές μόνο εάν έχετε ένα προκριματικό γεγονός .
Αυτό δεν θα αλλάξει τίποτα για τα τρέχοντα ανοιχτά παράθυρα εγγραφής για την ασφάλιση υγείας που χορηγείται από τον εργοδότη ή για το Medicare.
2. Τα άτομα που εγγράφονται σε σχέδια ανταλλαγής εκτός της ανοικτής εγγραφής θα πρέπει να προσκομίσουν αποδεικτικά στοιχεία για ένα προκριματικό γεγονός και η επιλεξιμότητα για ειδικές περιόδους εγγραφής θα περιοριστεί σε ορισμένες περιπτώσεις.
Ο ACA και οι μεταγενέστεροι κανονισμοί επιτρέπουν σε άτομα με ποικίλα προκριματικά γεγονότα να εγγραφούν στην κάλυψη μέσω της ανταλλαγής (και στις περισσότερες περιπτώσεις εκτός των ανταλλαγών ), ανεξάρτητα από την εποχή του χρόνου.
Αυτό έχει νόημα, και είναι και ο τρόπος με τον οποίο εργάζονται και οι ασφαλιστικές εταιρείες που χρηματοδοτούνται από εργοδότες. Αν κάποιος αποχωρήσει από τη δουλειά της και χάσει την ασφάλιση ασθενείας που χρηματοδοτείται από εργοδότες τον Ιούνιο, δεν αναμένεται να περιμένει μέχρι τον Ιανουάριο να έχει νέα κάλυψη. Και αν ένα μωρό γεννηθεί τον Απρίλιο, δεν θα είχε νόημα να αναγκάσει την οικογένεια να περιμένει μέχρι την ανοικτή εγγραφή για να πάρει κάλυψη για το μωρό.
Επομένως, μια ειδική εκδήλωση ενεργοποιεί μια ειδική περίοδο εγγραφής (SEP), κατά την οποία ο αιτών έχει 60 ημέρες για να εγγραφεί για ένα νέο σχέδιο. Αλλά υπήρξε σημαντική διαμάχη γύρω από τις ΣΕΠ. Υπάρχουν ανησυχίες ότι οι άνθρωποι μπορεί να «παίξουν» το σύστημα υποτιμώντας ότι έχουν ένα προκριματικό γεγονός όταν βρεθούν να χρειάζονται ιατρική περίθαλψη και οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν παρατηρήσει ότι το μέσο κόστος διεκδίκησης είναι υψηλότερο για τα άτομα που εγγράφονται κατά τη διάρκεια των ΣΕΠ σε αντίθεση με τους ανθρώπους που εγγραφείτε κατά τη διάρκεια της ανοικτής εγγραφής.
Αλλά από την άλλη πλευρά του κέρματος, οι συνήγοροι καταναλωτών επεσήμαναν ότι πολύ λίγοι άνθρωποι που πληρούν τις προϋποθέσεις για το ΣΕΠ εγγράφονται στην κάλυψη και η απαίτηση απόδειξης ενός προκριματικού γεγονότος μπορεί να αποτρέψει τους υγιείς εγγεγραμμένους από την ολοκλήρωση της διαδικασίας. Αυτό ήταν εμφανές σε κάποιο βαθμό μετά την ενισχυμένη επαλήθευση της επιλεξιμότητας του SEP που πραγματοποίησε το HealthCare.gov το 2016.
Μεταξύ των αιτούντων ηλικίας 55-64 ετών, 73% υπέβαλαν αποδεικτικά στοιχεία για ένα προκριματικό γεγονός. Ωστόσο, μεταξύ των υποψηφίων ηλικίας 18-24 ετών, μόλις 55% υπέβαλαν αποδεικτικά στοιχεία για ένα προκριματικό γεγονός. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα μια ομάδα ασφαλισμένων με υψηλότερη μέση ηλικία, η οποία συσχετίζεται με αυξημένα κόστη υγειονομικής περίθαλψης.
Η κυβέρνηση Obama HHS είχε προγραμματίσει ένα πιλοτικό πρόγραμμα, ξεκινώντας από το καλοκαίρι του 2017, σύμφωνα με το οποίο το 50% των υποψηφίων HealthCare.gov (τυχαία επιλεγμένων) θα έπρεπε να αποδείξει την ύπαρξη ενός προκριματικού γεγονότος πριν να ολοκληρωθεί η αίτησή τους.
Αλλά ο νέος κανονισμός HHS αλλάζει αυτό στο 100 τοις εκατό. Από τον Ιούνιο του 2017, όλοι οι εγγεγραμμένοι χρήστες του HealthCare.gov, οι οποίοι εγγράφονται έξω από την ανοικτή εγγραφή, θα πρέπει να προσκομίσουν αποδεικτικά στοιχεία για ένα προκριματικό γεγονός πριν να μπορέσουν να υποβληθούν σε επεξεργασία.
Επιπλέον, οι νέοι κανόνες μειώνουν την πρόσβαση σε ΣΕΠ σε ορισμένες περιπτώσεις:
- Ο γάμος θα θεωρείται ως ειδική περίπτωση μόνο εάν τουλάχιστον ένας σύντροφος είχε ήδη ελάχιστη ουσιαστική κάλυψη (ή έζησε εκτός των ΗΠΑ ή σε ένα έδαφος των ΗΠΑ πριν από τον γάμο).
- Όταν ένα άτομο που έχει ήδη εγγραφεί σε ένα σχέδιο έχει μωρό ή υιοθετεί ένα παιδί, ο γονέας περιορίζεται είτε στην προσθήκη του παιδιού στο υφιστάμενο σχέδιο είτε στην εγγραφή του παιδιού μόνο σε οποιοδήποτε διαθέσιμο σχέδιο (εάν, για κάποιο λόγο, το παιδί δεν μπορεί να είναι πρόσθεσε στο σχέδιο, ο γονέας μπορεί να εγγραφεί σε άλλο σχέδιο στο ίδιο επίπεδο μετάλλου , μαζί με το παιδί). Ένα άτομο που είναι ανασφάλιστο και έχει μωρό ή υιοθετεί ένα παιδί εξακολουθεί να δικαιούται να εγγραφεί μαζί με το παιδί σε οποιοδήποτε διαθέσιμο σχέδιο. Αλλά ένα άτομο που έχει ήδη κάλυψη δεν επιτρέπεται να χρησιμοποιεί την προσθήκη ενός εξαρτημένου ως μια ευκαιρία να αλλάξει την υπάρχουσα κάλυψη του / της σε ένα νέο σχέδιο.
- Οι άνθρωποι που χάνουν την κάλυψη για μη καταβολή ασφαλίστρου σε κάποιο σημείο κατά τη διάρκεια του έτους θα πρέπει να πληρώσουν τα ασφάλιστρά τους πριν να μπορέσουν να επανεγγραφούν - κατά τη διάρκεια μιας ΣΕΠ ή τακτικής ανοικτής εγγραφής - σε ένα σχέδιο από τον ίδιο ασφαλιστή (ή άλλος ασφαλιστής στην ίδια μητρική εταιρεία). Γενικά θα οφείλουν ασφάλιστρα για παρελθούσες δόσεις για κάλυψη που δεν υπερβαίνει τους τρεις μήνες, δεδομένου ότι δεν βρίσκονται στο άγκιστρο για ασφάλιστρα όταν καταργηθεί ένα σχέδιο για μη καταβολή ασφαλίστρων. Αν οι άνθρωποι σε αυτή την κατάσταση επανεγγραφούν, ο ασφαλιστής έχει τη δυνατότητα να εφαρμόσει τις νέες ασφαλίστριες πληρωμές στο προηγούμενο υπόλοιπο.
3. Από το 2018, θα υπάρξει μεγαλύτερη ελευθερία όσον αφορά το ποσοστό των δαπανών που πρέπει να καλύψουν τα σχέδια υγείας. Αυτό θα μπορούσε να οδηγήσει σε ελαφρώς χαμηλότερα ασφάλιστρα, αλλά υψηλότερα αφαιρετικά και copays. Θα μπορούσε επίσης να σημαίνει μικρότερες επιδοτήσεις ασφάλισης στα χρηματιστήρια.
Κάτω από το ACA, όλα τα νέα σχέδια υγείας για ατομικές και μικρές ομάδες πρέπει να ταιριάζουν σε ένα από τα τέσσερα μεταλλικά επίπεδα: χαλκό, ασήμι, χρυσό ή λευκόχρυσο (καταστροφικά σχέδια είναι επίσης διαθέσιμα για μερικούς εγγεγραμμένους). Το επίπεδο μεταλλικού σχεδίου ενός σχεδίου καθορίζεται από την αναλογιστική του αξία (AV), η οποία αποτελεί μέτρο του ποσοστού του κόστους υγειονομικής περίθαλψης που θα πληρώσει το σχέδιο υγείας, κατά μέσο όρο σε ολόκληρο τον τυποποιημένο πληθυσμό. Τα σχέδια για το χαλκό έχουν ένα AV 60%, τα σχέδια ασημιού έχουν ένα AV 70%, τα σχέδια χρυσού έχουν ένα AV 80% και τα σχέδια πλατίνας έχουν ένα AV 90%.
Αλλά θα ήταν δύσκολο για τις εταιρείες ασφάλισης υγείας να σχεδιάσουν σχέδια που έπληξαν ακριβώς αυτούς τους αριθμούς (προ-ACA, δεν υπήρχαν τυποποιημένες απαιτήσεις AV, οπότε οι ασφαλιστές δεν έπρεπε να ανησυχούν για το χτύπημα ενός συγκεκριμένου στόχου AV). Έτσι, τα σχέδια υγείας επιτρέπεται να χρησιμοποιούν μια περιοχή AV και όχι ένα ακριβές ποσοστό. Επί του παρόντος, το εύρος είναι +/- 2. Έτσι ένα σχέδιο αργύρου μπορεί να έχει ένα AV που κυμαίνεται από 68 έως 72 τοις εκατό (χάλκινα σχέδια έχουν το δικό τους de minimus εύρος, που σήμερα ορίζεται σε -2 / + 5).
Σύμφωνα με τους νέους κανονισμούς του HHS, ξεκινώντας από το 2018, το επιτρεπόμενο εύρος είναι -4 / + 2, πράγμα που σημαίνει ότι ένα σχέδιο αργύρου μπορεί να έχει ένα AV οπουδήποτε στην περιοχή από 66 έως 72 τοις εκατό (για χάλκινα σχέδια, +5).
Έτσι, για τα σχέδια που αναπτύσσονται για κάλυψη του 2018, οι ασφαλιστικές εταιρείες επιτρέπεται να αυξάνουν το κόστος των τσέπης ( αφαιρετικά , copays , coinsurance ), επειδή δεν θα πρέπει να καλύπτουν ένα τόσο μεγάλο ποσοστό του συνολικού μέσου κόστους. Αυτό σημαίνει ότι τα ασφάλιστρα θα μπορούσαν να μειωθούν ελαφρώς, αλλά το ποσό που πρέπει να πληρώσουν οι άνθρωποι όταν χρειάζονται υγειονομική περίθαλψη θα αυξηθεί (σημειώστε ότι οι μειώσεις των ασφαλίστρων σχετίζονται με αυτό που θα είχαν απουσιάσει από την αλλαγή αυτή · οι συνολικές πριμοδοτήσεις θα αυξηθούν ακόμα το 2018, λόγω των άλλων αβεβαιοτήτων της αγοράς που υπάρχουν, συμπεριλαμβανομένης της έλλειψης σαφήνειας ως προς το εάν οι επιδοτήσεις επιμερισμού του κόστους θα εξακολουθήσουν να χρηματοδοτούνται).
Σημαίνει επίσης ότι οι επιδοτήσεις ασφαλίστρων θα μπορούσαν να είναι ελαφρώς μικρότερες από αυτές που θα ήταν χωρίς αυτή την αλλαγή, δεδομένου ότι βασίζονται στο κόστος του δευτέρου χαμηλότερου κόστους σχεδίου αργύρου (σχέδιο αναφοράς) σε κάθε περιοχή. Εάν το δεύτερο σχέδιο χαμηλότερου κόστους είναι ένα σχέδιο που έχει ένα AV 66 τοις εκατό, θα είναι χαμηλότερες τιμές από άλλα σχέδια αργύρου με AV 68 τοις εκατό ή υψηλότερο. Και ένα σχέδιο αναφοράς με χαμηλότερες τιμές μεταφράζεται σε μικρότερες επιδοτήσεις.
4. Οι ασφαλιστές επιτρέπεται να εφαρμόζουν νέα ασφάλιστρα σε παλαιά ποσά.
Σύμφωνα με τους προηγούμενους κανόνες, εάν ένα σχέδιο τερματιστεί για μη πληρωμή ασφαλίστρων, το άτομο θα μπορούσε να επανεγγραφεί στο ίδιο σχέδιο κατά τη διάρκεια της ανοικτής εγγραφής ή κατά τη διάρκεια μιας ειδικής περιόδου εγγραφής, χωρίς να έχει αρνητικές συνέπειες. Η τιμολόγηση Premium θα ξεκινούσε από την ημερομηνία έναρξης ισχύος και η ασφαλιστική εταιρεία δεν είχε το δικαίωμα να απαιτήσει από το πρόσωπο να πληρώσει τα προηγούμενα οφειλόμενα ασφάλιστρα από το προηγούμενο σχέδιο.
Οι νέοι κανονισμοί παρέχουν στις ασφαλιστικές εταιρείες περισσότερη ευχέρεια για την είσπραξη ασφαλίστρων, εάν το πρόσωπο επιλέξει να επανεγκαταστήσει ένα σχέδιο από τον ίδιο ασφαλιστή ο οποίος τερμάτισε την προηγούμενη κάλυψη για μη πληρωμή ασφαλίστρων (ή ασφαλιστή που ανήκει στον ίδιο ελεγχόμενο όμιλο, ή μητρική εταιρεία). Τα ασφάλιστρα που καταβλήθηκαν για το νέο σχέδιο μπορούν να εφαρμοστούν στα προηγούμενα καταβληθέντα ασφάλιστρα από τους προηγούμενους 12 μήνες και οι ασφαλιστές επιτρέπεται να αρνούνται να ενεργοποιήσουν τη νέα πολιτική έως ότου καταβληθούν πριμ από το προηγούμενο έτος.
Τα ασφάλιστρα του παρελθόντος ενός ατόμου θα ήταν γενικά μόνο για περίοδο κάλυψης ενός έως τριών μηνών, καθώς τα ασφάλιστρα μετά την πληρωμή δεν συνεχίζουν να συγκεντρώνονται μετά την καταγγελία ενός σχεδίου για μη πληρωμή ασφαλίστρων.
Οι άνθρωποι μπορούν να πάρουν γύρω από αυτή την αλλαγή, εγγραφόμενοι σε ένα σχέδιο από διαφορετικό ασφαλιστή, αλλά σε ορισμένες πολιτείες υπάρχει μόνο ένας ασφαλιστής που προσφέρει σχέδια στην ανταλλαγή. Σε εκείνα τα κράτη, οποιοσδήποτε κάλυψη έχει διακοπεί λόγω μη καταβολής ασφαλίστρων, υπόκειται ενδεχομένως σε πληρωμή ασφαλίστρων πριν να επιτραπεί να εγγραφεί σε νέο σχέδιο.
> Πηγές:
> ACAsignups.net. Μέσες ατομικές αυξήσεις των επιτοκίων στην αγορά χωρίς επιδοτήσεις, 2017. Ολοκληρώθηκε στις 27 Οκτωβρίου 2016.
> Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών, Προστασία Ασθενών και Προσιτό Φροντίδας Νόμο; Σταθεροποίηση της αγοράς . 15 Φεβρουαρίου 2017.
> Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών, Προστασία Ασθενών και Προσιτό Φροντίδας Νόμο; Σταθεροποίηση της αγοράς, τελικός κανόνας. 13 Απριλίου 2017.
> Humana. Humana > Συνεχίζει να βασίζεται σε αποδεδειγμένη στρατηγική μετά την κατάργηση της συγχώνευσης με την Aetna. Παρέχει τον οικονομικό προσανατολισμό του 2017. Ανακοινώνει Σχέδια Ανάπτυξης Κεφαλαίου. 14 Φεβρουαρίου 2017.
> Kaiser Family Foundation. Κάλυψη ασφάλισης υγείας του συνολικού πληθυσμού, 2015.