Γιατί η εγγραφή του σχεδίου υγείας περιορίζεται στην ανοιχτή περίοδο εγγραφής
Προσπαθήσατε να εγγραφείτε για ασφάλιση υγείας μόνο για να σας πω ότι δεν επιτρέπεται να αγοράσετε ασφάλιση υγείας μέχρι την ανοικτή εγγραφή ; Αν πάτε σε αντιπροσωπεία αυτοκινήτων για να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο, η αντιπροσωπεία δεν αρνείται να σας πουλήσει αυτοκίνητο μέχρι τον επόμενο Νοέμβριο. Αλλά οι ασφαλιστικές εταιρείες υγείας δεν θα σας επιτρέψουν να εγγραφείτε για ασφάλιση υγείας όποτε θέλετε, είτε προσπαθείτε να αγοράσετε ένα σχέδιο υγείας για τα ασφαλιστικά ταμεία, να υπογράψετε τον εργοδότη σας ή ακόμα να υπογράψετε για το Medicare .
Τα σχέδια υγείας περιορίζουν την εγγραφή στην ανοιχτή περίοδο εγγραφής, προκειμένου να αποθαρρύνουν την αρνητική επιλογή . Η ανεπιθύμητη επιλογή συμβαίνει όταν οι άρρωστοι εγγράφονται για ασφάλιση υγείας, αλλά οι υγιείς άνθρωποι δεν το κάνουν. Καταδεικνύει το ύψος του κινδύνου που αναλαμβάνει ένα σχέδιο υγείας όταν ασφαλίζει κάποιον, οπότε ολόκληρος ο ασφαλιστικός κλάδος υγείας προσπαθεί να το αποτρέψει.
Πώς λειτουργεί η Ανεπιθύμητη Επιλογή
Μια ασφαλιστική εταιρεία υγείας μπορεί να υπάρξει μόνο εάν παίρνει περισσότερα χρήματα σε ασφάλιστρα κάθε χρόνο από ό, τι πληρώνει σε απαιτήσεις . Για να συμβεί αυτό, χρειάζεται πιο υγιή μέλη από τα άρρωστα μέλη.
Εδώ είναι ένα απλοποιημένο παράδειγμα. Ας πούμε ότι κάθε μέλος του σχεδίου υγείας καταβάλλει 6.000 δολάρια ετησίως για ασφάλιση υγείας. Για κάθε μέλος που χρειάζεται μια μεταμόσχευση μυελού των οστών ύψους $ 400.000 εκείνο το έτος, πρέπει να υπάρχουν 67 μέλη που πληρώνουν τα ασφάλιστρά τους όλο το χρόνο χωρίς να έχουν μία μόνο αξίωση. (67 Χ $ 6.000 = 402.000 δολάρια.) Η ασφαλιστική εταιρεία υγείας χρησιμοποιεί τα ασφάλιστρα από τα 67 μέλη που δεν χρειάζονται καμιά μέριμνα για την πληρωμή των ιατρικών λογαριασμών για το ένα μέλος που χρειάστηκε πολύ προσοχή.
Γιατί η ανεπιθύμητη επιλογή είναι κακή για όλους
Το όλο σύστημα θα καταρρεύσει αν όλοι οι υγιείς άνθρωποι σκέφτηκαν τον εαυτό τους: "Γιατί πρέπει να πληρώσω 6.000 δολάρια ετησίως για την ασφάλιση υγείας; Είμαι υγιής. Θα σώσω μόνο αυτά τα 6.000 δολάρια και περιμένω μέχρι να νιώθω άρρωστος για να αγοράσω ασφάλιση υγείας. "Στη συνέχεια, μόνο οι άρρωστοι, οι άνθρωποι των οποίων οι αξιώσεις συνολικά περισσότερο από τα ασφάλιστρά τους, θα εγγραφούν στην ασφάλιση υγείας.
Το σχέδιο υγείας δεν θα πάρει αρκετά χρήματα σε ασφάλιστρα για να πληρώσει όλες τις απαιτήσεις. Εάν συμβεί αυτό, το σχέδιο υγείας θα έχει δύο επιλογές: να βγει από την επιχείρηση ή να αυξήσει τα ασφάλιστρα.
Αν βγαίνει από την επιχείρηση, αυτό είναι κακό για όλους. Όλοι θα είχαμε λιγότερες διαθέσιμες επιλογές κατά την αγορά για ασφάλιση υγείας και θα υπήρχε μικρός ανταγωνισμός. Λιγότερες εταιρείες ασφάλισης υγείας που ανταγωνίζονται για επιχειρήσεις σημαίνει ότι υπάρχει μικρότερο κίνητρο για σχέδια υγείας που παρέχουν καλές υπηρεσίες εξυπηρέτησης πελατών και λιγότερα κίνητρα για να διατηρήσουν χαμηλά τα ασφάλιστρα για να προσελκύσουν πελάτες.
Αν αυξήσει τα ασφάλιστρα, αυτό είναι επίσης κακό για όλους. Θα έπρεπε όλοι να πληρώσουμε περισσότερα για την ασφάλιση υγείας. Καθώς τα ασφάλιστρα αυξήθηκαν, οι υγιείς άνθρωποι θα ήταν ακόμη πιο πιθανό να σκεφτούν τον εαυτό τους, "Γιατί να πληρώσουμε τόσο πολύ για την ασφάλιση υγείας; Θα περιμένω μέχρι να αρρωστήσω και στη συνέχεια να εγγραφώ σε ένα σχέδιο υγείας. "Αυτό θα είχε ως αποτέλεσμα τα επιτόκια των ασφαλίστρων να σπειροποιούνται προς τα πάνω, μέχρι που κανείς δεν θα μπορούσε να αντέξει την ασφάλιση υγείας.
Πώς ασφαλιστές υγείας προλαμβάνουν την ανεπιθύμητη επιλογή
Οι ασφαλιστές υγείας δεν μπορούν να αποτρέψουν εντελώς την αρνητική επιλογή, αλλά μπορούν να μειώσουν την πιθανότητα περιορισμού όταν μπορείτε να εγγραφείτε για ασφάλιση υγείας μόνο μία φορά το χρόνο. Μια ανοικτή περίοδος εγγραφής επιτρέπει σε όλους όσους επιθυμούν να εγγραφούν σε ένα σχέδιο υγείας να το πράξουν, αλλά επίσης αποτρέπει τους υγιείς ανθρώπους από το να σκέφτονται: "Θα περιμένω απλώς μέχρι να νιώθω άρρωστος για να αγοράσω ασφάλιση υγείας". άρρωστοι κατά τη διάρκεια της ετήσιας ανοικτής περιόδου εγγραφής, θα έχουν τύχη και δεν θα μπορούν να εγγραφούν για ασφάλιση υγείας όταν είναι άρρωστοι.
Μια άλλη τεχνική που αποθαρρύνει την αρνητική επιλογή είναι η σύντομη περίοδος αναμονής μεταξύ της ανοικτής εγγραφής και της ημερομηνίας έναρξης της ασφαλιστικής κάλυψης υγείας. Για παράδειγμα, αν εγγραφείτε για ασφάλιση υγείας κατά τη διάρκεια της ανοιχτής εγγραφής για το φθινόπωρο, η κάλυψή σας αρχίζει συνήθως την 1η Ιανουαρίου. Αυτό εμποδίζει τους ανθρώπους να εγγραφούν στην ασφάλιση υγείας στο δρόμο προς το νοσοκομείο, ελπίζοντας ότι το νέο τους σχέδιο υγείας θα περάσει το νομοσχέδιο για τη νοσηλεία τους.
Επιπλέον, ο νόμος για την προσιτή περίθαλψη στοχεύει στη μείωση της δυσμενούς επιλογής με την υποχρέωση ότι όλοι θα έχουν ασφάλιση ασθενείας ή θα πληρώσουν πρόστιμο .
Εξαιρέσεις στην Άνοιγμα εγγραφής
Υπάρχουν μερικές εξαιρέσεις που επιτρέπουν στους ανθρώπους να εγγραφούν στην ασφάλιση υγείας εκτός της ανοικτής εγγραφής.
- Η αρχική περίοδος επιλεξιμότητας.
- Μια ειδική περίοδος εγγραφής .
- Medicaid και CHIP.
- Ιθαγενείς Αμερικανοί .
Μια αρχική περίοδος επιλεξιμότητας συμβαίνει όταν γίνετε πρώτος για την ασφάλιση υγείας στην εργασία, συνήθως ένα μήνα ή δύο μετά την πρόσληψή σας. Αυτή η αρχική περίοδος επιλεξιμότητας πιθανότατα δεν συμπίπτει με την ανοικτή εγγραφή επειδή οι άνθρωποι προσλαμβάνονται όλο το χρόνο. Ωστόσο, η αρχική περίοδος επιλεξιμότητας είναι περιορισμένη. εάν δεν εγγραφείτε σε συγκεκριμένο παράθυρο ευκαιρίας όταν αρχίσετε να έχετε την κάλυψη, θα πρέπει να περιμένετε έως την επόμενη ανοιχτή περίοδο εγγραφής.
Θα έχετε επίσης περίοδο επτά μηνών αρχικής επιλεξιμότητας για το Medicare όταν γυρίσετε 65. Εάν δεν εγγραφείτε κατά τη διάρκεια της αρχικής περιόδου επιλεξιμότητας, όχι μόνο θα πρέπει να περιμένετε μέχρι την επόμενη ετήσια γενική περίοδο εγγραφής, μπορείτε επίσης να τιμωρούνται με υψηλότερα ασφάλιστρα.
Μια ειδική περίοδος εγγραφής ενεργοποιείται από ορισμένα συμβάντα της ζωής, όπως το γάμο ή το διαζύγιο, το μωρό σας, η απώλεια της ασφάλισης υγείας που βασίζεται στην εργασία ή η απομάκρυνση από την περιοχή εξυπηρέτησης του σχεδίου υγείας σας. Όταν ενεργοποιείται μια ειδική εγγραφή, έχετε ένα παράθυρο ευκαιρίας, συνήθως 30-60 ημέρες, για να αλλάξετε το τρέχον σχέδιο υγείας σας ή να εγγραφείτε για ένα νέο σχέδιο. Εάν χάσετε αυτό το παράθυρο ευκαιρίας, θα πρέπει να περιμένετε μέχρι την επόμενη ανοιχτή περίοδο εγγραφής.
Σημειώστε ότι η συγκεκριμένη αγορά δεν είχε ειδικές περιόδους εγγραφής πριν από το 2014, αλλά τώρα έχει ειδικές περιόδους εγγραφής οι οποίες είναι γενικά παρόμοιες με αυτές που ισχύουν για την ασφάλιση υγείας που χορηγείται από εργοδότες. Η ατομική αγορά δεν χρησιμοποίησε ειδικές περιόδους εγγραφής (ή ανοιχτές περιόδους εγγραφής) πριν από το 2014, επειδή οι άνθρωποι θα μπορούσαν να εγγραφούν οποτεδήποτε ήθελαν ... αλλά το συμβιβασμό ήταν ότι σε όλα τα κράτη, εκτός από μερικά κράτη, η επιλεξιμότητα για κάλυψη στην ατομική αγορά εξαρτάται από το ιατρικό σας ιστορικό. Οι ασφαλιστές θα μειώσουν συνολικά τις εφαρμογές (ή θα αποκλείσουν προϋπάρχουσες συνθήκες) εάν οι άνθρωποι προσπάθησαν να εγγραφούν ή να αλλάξουν τα σχέδιά τους μετά από ιατρική κατάσταση.
Τώρα που η κάλυψη είναι εγγυημένη - η έκδοση στην ατομική αγορά (ακριβώς όπως είναι για τους υπαλλήλους που είναι επιλέξιμοι για το σχέδιο υγείας του εργοδότη τους), η ατομική αγορά χρησιμοποιεί ανοικτή εγγραφή και ειδικές περιόδους όπως ακριβώς και οι εργοδότες με την ασφάλιση υγείας.
Το Medicaid, το κρατικό πρόγραμμα κοινωνικής πρόνοιας που παρέχει κάλυψη υγείας σε κατοίκους με χαμηλό εισόδημα, είναι διαφορετικό από άλλα είδη ασφάλισης υγείας, καθώς δεν περιορίζει την εγγραφή σε συγκεκριμένες περιόδους του έτους. Αντίθετα, περιορίζει την εγγραφή μόνο στους ανθρώπους που πληρούν τα αυστηρά εισοδήματά τους και άλλα κριτήρια επιλεξιμότητας. Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για Medicaid, μπορείτε να εγγραφείτε οποιαδήποτε στιγμή του έτους. Το ίδιο ισχύει και για το Πρόγραμμα Ασφάλισης Υγείας των παιδιών (CHIP).
Η Medicaid δεν παίρνει τα χρήματά της από το να χρεώνει τους Medicaid δικαιούχους μηνιαία ασφάλιστρα. Αντ 'αυτού, χρηματοδοτείται από κρατικούς και ομοσπονδιακούς φόρους. Δεδομένου ότι οι περισσότεροι παραλήπτες Medicaid δεν πληρώνουν ασφάλιστρα, υπάρχει μικρός κίνδυνος δυσμενούς επιλογής λόγω υγιούς ανθρώπου που προσπαθεί να εξοικονομήσει ασφάλιστρα.
> Πηγές:
> Νομική Σχολή Cornell. Ινστιτούτο Νομικών Πληροφοριών. 45 CFR 155.420 Ειδικές περίοδοι εγγραφής.
> Kaiser Family Foundation. Μεταρρυθμίσεις της αγοράς ασφάλισης υγείας: Εγγυημένο θέμα . Ιούνιος 2012.
> Νόρις, Λουίζ. Οδηγός για ειδικές περιόδους εγγραφής στην ατομική αγορά. Φεβρουάριος 2017.