Αντίθετη επιλογή στην ασφάλιση υγείας συμβαίνει όταν οι άρρωστοι, ή εκείνοι που παρουσιάζουν μεγαλύτερο κίνδυνο για τον ασφαλιστή, αγοράζουν ασφάλιση υγείας, ενώ οι υγιέστεροι άνθρωποι δεν το αγοράζουν. Η αρνητική επιλογή μπορεί επίσης να συμβεί εάν οι πιο άρρωστοι άνθρωποι αγοράζουν περισσότερη ασφάλιση υγείας ή πιο ισχυρά σχέδια υγείας, ενώ οι πιο υγιείς άνθρωποι αγοράζουν λιγότερο κάλυψη.
Η αρνητική επιλογή θέτει τον ασφαλιστή σε μεγαλύτερο κίνδυνο να χάσει χρήματα μέσω απαιτήσεων από ό, τι είχε προβλέψει.
Εάν επιτρεπόταν η μη επιλεκτική επιλογή να παραμείνει ανεξέλεγκτη, οι ασφαλιστικές εταιρείες υγείας θα καθίσταντο ασύμφορες και τελικά θα έπαυαν να λειτουργούν.
Πώς λειτουργεί η Ανεπιθύμητη Επιλογή
Ακολουθεί ένα απλουστευμένο παράδειγμα. Ας υποθέσουμε ότι μια εταιρεία ασφάλισης υγείας πωλούσε ένα πρόγραμμα υγείας για 500 δολάρια το μήνα. Οι υγιείς 20χρονοι άνδρες θα μπορούσαν να εξετάσουν αυτό το μηνιαίο ασφάλιστρο και να σκεφτούν: "Heck, αν παραμείνω ανασφάλιστος , πιθανότατα δεν πρόκειται να δαπανήσω 500 δολάρια όλο το χρόνο για την υγειονομική περίθαλψη. Δεν θα σπαταλάω τα χρήματά μου σε μηνιαία ασφάλιστρα $ 500 όταν η πιθανότητα ότι θα χρειαστώ χειρουργική επέμβαση ή μια δαπανηρή διαδικασία υγειονομικής περίθαλψης είναι τόσο μικρή ».
Εν τω μεταξύ, ένας 64χρονος παχύσαρκος διαβητικός με καρδιακή νόσο είναι πιθανό να εξετάσει το μηνιαίο ασφάλιστρο των 500 δολαρίων και να σκεφτεί: "Πω πω, μόνο για $ 500 το μήνα, αυτή η ασφαλιστική εταιρεία υγείας θα πληρώσει το μεγαλύτερο μέρος των λογαριασμών υγείας μου για το έτος ! Ακόμη και μετά την καταβολή της έκπτωσης , η ασφάλιση αυτή εξακολουθεί να είναι μεγάλη.
Εγώ το αγοράζω! "
Αυτή η δυσμενής επιλογή έχει ως αποτέλεσμα την ένταξη του σχεδίου υγείας που συνίσταται κυρίως σε άτομα με προβλήματα υγείας που πιστεύουν ότι πιθανώς θα δαπανούσαν περισσότερα από 500 δολάρια το μήνα εάν έπρεπε να πληρώσουν τους δικούς τους λογαριασμούς υγειονομικής περίθαλψης. Επειδή το σχέδιο υγείας παίρνει μόνο $ 500 ανά μήνα ανά μέλος αλλά πληρώνει περισσότερα από $ 500 το μήνα ανά μέλος σε αξιώσεις, το σχέδιο υγείας χάνει χρήματα.
Εάν η ασφαλιστική εταιρεία υγείας δεν κάνει κάτι για να αποτρέψει αυτή την αρνητική επιλογή, θα χάσει τελικά τόσα χρήματα, δεν θα μπορέσει να συνεχίσει να πληρώνει αξιώσεις.
Πώς τα σχέδια υγείας αποτρέπουν την ανεπιθύμητη επιλογή
Υπάρχουν διάφοροι τρόποι με τους οποίους οι ασφαλιστικές εταιρείες υγείας μπορούν να αποφύγουν ή να αποθαρρύνουν την αρνητική επιλογή. Ωστόσο, οι κυβερνητικοί κανονισμοί εμποδίζουν τους ασφαλιστές να χρησιμοποιούν μερικές από αυτές τις μεθόδους και περιορίζουν τη χρήση άλλων μεθόδων.
Σε μια μη ρυθμιζόμενη αγορά ασφάλισης υγείας , οι ασφαλιστικές εταιρείες υγείας θα χρησιμοποιούν αναδοχή για να αποφύγουν δυσμενείς επιλογές. Κατά τη διάρκεια της διαδικασίας αναδοχής, ο ασφαλιστής εξετάζει το ιατρικό ιστορικό, τα δημογραφικά στοιχεία, τις προηγούμενες αξιώσεις και τις επιλογές τρόπου ζωής του αιτούντος. Προσπαθεί να καθορίσει τον κίνδυνο που θα αντιμετωπίσει ο ασφαλιστής στην ασφάλιση του ατόμου που υποβάλλει αίτηση για ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας.
Ο ασφαλιστής μπορεί στη συνέχεια να αποφασίσει να μην πουλήσει ασφάλιση υγείας σε κάποιον που θέτει υπερβολικά υψηλό κίνδυνο ή να χρεώσει υψηλότερο ασφάλιστρο έναντι ενός πιο ριψοκίνδυνου ατόμου από ό, τι χρεώνει κάποιον που πιθανόν να έχει λιγότερες αξιώσεις. Επιπλέον, μια ασφαλιστική εταιρεία υγείας θα μπορούσε να περιορίσει τον κίνδυνο, θέτοντας ένα ετήσιο όριο ή όριο ζωής για το ποσό κάλυψης που παρέχει σε κάποιον, εξαιρώντας τις προϋπάρχουσες συνθήκες από την κάλυψη ή εξαιρώντας ορισμένους τύπους δαπανηρών προϊόντων ή υπηρεσιών υγειονομικής περίθαλψης από την κάλυψη.
Στις Ηνωμένες Πολιτείες, οι ασφαλιστικές εταιρείες υγείας δεν επιτρέπεται να χρησιμοποιούν τις περισσότερες από αυτές τις τεχνικές. Το νόμο για την προσιτή φροντίδα
- απαγορεύει στους ασφαλιστές υγείας να αρνούνται να πωλούν ασφάλιση υγείας σε άτομα με προϋπάρχουσες συνθήκες.
- απαγορεύει στους ασφαλιστές να χρεώνουν τους ανθρώπους με προϋπάρχουσες συνθήκες περισσότερο από ό, τι χρεώνει τους υγιείς ανθρώπους.
- απαγορεύει στα σχέδια υγείας να επιβάλλουν ετήσια ή ανώτατα όρια για τα οφέλη.
- απαιτεί τα σχέδια υγείας να καλύπτουν ένα ομοιόμορφο σύνολο βασικών οφελών για την υγεία · τα σχέδια υγείας δεν μπορούν να αποκλείσουν ορισμένες ακριβές υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης ή προϊόντα από την κάλυψη.
- ουσιαστικά εξαλείφει την αναδοχή της μεγάλης ιατρικής περιεκτικής ασφάλισης υγείας (αν και η αναδοχή εξακολουθεί να επιτρέπεται για βραχυπρόθεσμη ασφάλιση υγείας και μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης ).
Παρόλο που ο νόμος για την προσιτή φροντίδα εξάλειψε πολλά από τα ασφαλιστικά εργαλεία που χρησιμοποιούσαν οι εργαζόμενοι για την πρόληψη της δυσμενούς επιλογής, καθιέρωσε άλλα μέσα για να αποτρέψει την ανεξέλεγκτη αρνητική επιλογή.
- Απαιτεί από όλους τους νόμιμους κατοίκους των ΗΠΑ να έχουν ασφάλιση υγείας ή να πληρώνουν μια φορολογική κύρωση . Αυτό ενθαρρύνει τους νεότερους, υγιέστερους ανθρώπους οι οποίοι διαφορετικά θα μπουν στον πειρασμό να εξοικονομήσουν χρήματα πηγαίνοντας χωρίς ασφάλιση υγείας για να εγγραφούν σε ένα σχέδιο υγείας. Αν δεν εγγραφούν, πληρώνουν μια μεγάλη φορολογική κύρωση.
- Παρέχει επιδοτήσεις για να βοηθήσει άτομα με μέτρια εισοδήματα να αγοράσουν ασφάλιση υγείας σε ασφαλιστικά ταμεία υγείας, ώστε να είναι πιο πιθανό να εγγραφούν σε ένα σχέδιο υγείας.
- Θέτει περιορισμούς σχετικά με το πότε επιτρέπεται στους ανθρώπους να εγγραφούν σε ένα σχέδιο υγείας, ώστε οι άνθρωποι να μην μπορούν να περιμένουν να αγοράσουν ασφάλιση υγείας μέχρι να είναι άρρωστοι και γνωρίζουν ότι θα υποστούν έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης. Οι άνθρωποι επιτρέπεται να εγγραφούν μόνο για ασφάλιση υγείας κατά τη διάρκεια της ετήσιας ανοιχτής περιόδου εγγραφής κάθε φθινόπωρο ή κατά τη διάρκεια μιας περιορισμένης χρονικής περιόδου ειδικής εγγραφής που προκαλείται από ορισμένα γεγονότα ζωής, όπως η απώλεια ασφάλισης υγείας με βάση την εργασία , ο γάμος ή ο διαχωρισμός ή η απομάκρυνση η περιοχή.
- Επιτρέπει μια σύντομη περίοδο αναμονής μεταξύ της στιγμής που κάποιος εγγράφεται στην ασφάλιση υγείας και αρχίζει η κάλυψη του χρόνου.
- Επιτρέπει στους ασφαλιστές υγείας να χρεώνουν στους καπνιστές έως και 50% υψηλότερα ασφάλιστρα από τους μη καπνιστές.
- Επιτρέπει στους ασφαλιστές της υγείας να χρεώνουν ηλικιωμένους έως 3 φορές περισσότερο από ό, τι χρεώνει τους νέους, δεδομένου ότι οι ηλικιωμένοι τείνουν να έχουν περισσότερα ιατρικά έξοδα από ό, τι οι νεότεροι, έτσι παρουσιάζουν μεγαλύτερο κίνδυνο για τον ασφαλιστή.
- Καθιέρωσε ομοιόμορφα επίπεδα κάλυψης βάσει αναλογιστικής αξίας , επιτρέποντας στους ασφαλιστές να χρεώνουν περισσότερο για τα σχέδια υγείας με υψηλότερη αναλογιστική αξία. Τα σχέδια πλατίνας κοστίζουν περισσότερο από τα χάλκινα σχέδια , έτσι ώστε οι καταναλωτές που θέλουν την πιο ισχυρή κάλυψη που προσφέρει ένα σχέδιο πλατίνας πρέπει να πληρώσουν περισσότερα για να το πάρουν.
Πηγές:
Ζητήματα Ανεπιθύμητης Επιλογής και Ανταλλαγές Ασφάλισης Υγείας Σύμφωνα με το Νόμο περί Προσιτής Φροντίδας . Εθνική ένωση ασφαλιστών.
Πώς τα σχέδια της αγοράς θέτουν τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας σας. HealthCare.gov