Σχετικά με το να χάσετε την ασφάλιση υγείας που βασίζεται στην εργασία σας; Λαμβάνοντας υπόψη το COBRA , αλλά δεν είναι σίγουρο ποιο είναι το καλύτερο, το COBRA ή το Obamacare ; (Το Obamacare είναι απλά ένα άλλο όνομα για το Affordable Care Act.) Η απάντηση εξαρτάται από την κατάστασή σας, αλλά εδώ συγκρίνονται τα COBRA και Obamacare.
Το ίδιο σχέδιο υγείας εναντίον ενός διαφορετικού σχεδίου υγείας
Όταν επιλέγετε το COBRA, πληρώνετε για να συνεχίσετε να καλύπτεστε με το ίδιο ακριβώς σχέδιο ασφάλισης υγείας που έχετε ήδη χορηγήσει σε εργοδότες.
Ξέρεις πώς λειτουργεί και τι να περιμένεις. Η μόνη εκάστοτε καμπύλη μάθησης είναι η εκμάθηση του χρόνου και του τρόπου με τον οποίο μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές σας premium COBRA.
Εάν επιλέξετε ένα σχέδιο υγείας Obamacare από την ασφάλιση υγείας του κράτους σας (ή έξω από το κέντρο ανταλλαγής, όπου τα σχέδια είναι επίσης ACA), θα εγκαταλείψετε το παλιό σας σχέδιο και θα έχετε πολλά νέα σχέδια από τα οποία μπορείτε να επιλέξετε. Θα αγοράσετε ένα σχέδιο στην ατομική αγορά, σε αντίθεση με την αγορά που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη (συχνά αναφέρεται ως μη ομάδα έναντι ομάδας). Έτσι θα πρέπει να μελετήσετε για να κατανοήσετε πώς λειτουργεί το νέο σας πρόγραμμα υγείας αν είναι διαφορετικό είδος προγράμματος από το παλιό σας σχέδιο. Για παράδειγμα, εάν το σχέδιο του εργοδότη σας ήταν PPO, αλλά το νέο σας σχέδιο Obamacare είναι ένα ΕΓΔΕ , θα πρέπει να καταλάβετε πώς διαφέρουν, ώστε να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αποτελεσματικά το νέο σας σχέδιο.
Αν συνεχίσετε το τρέχον σας σχέδιο στο πλαίσιο του COBRA, γνωρίζετε ότι ο γιατρός σας θα είναι στο δίκτυο επειδή δεν αλλάζετε το σχέδιο υγείας σας.
Εάν επιλέξετε ένα νέο σχέδιο Obamacare, θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι ο γιατρός σας είναι στο δίκτυο με το νέο σας σχέδιο ή θα πρέπει να αλλάξετε τους γιατρούς. Θα χρειαστεί να ελέγξετε ότι τα συγκεκριμένα φάρμακα που χορηγούνται με συνταγή σας καλύπτονται από το φαρμακευτικό έντυπο του νέου σας σχεδίου, ή ίσως χρειαστεί να πληρώσετε για τα έξω από την τσέπη σας.
Όλα αυτά είναι αληθινά, ακόμη και αν το μεμονωμένο σχέδιο που επιλέγετε προσφέρεται από την ίδια ασφαλιστική εταιρεία που παρείχε το πρόγραμμα που χρηματοδοτήσατε από τον εργοδότη σας.
Για παράδειγμα, ο εργοδότης σας μπορεί να έχει σχέδιο που προσφέρεται από τον ασφαλιστή του Blue Cross Blue State στην πολιτεία σας και ίσως αποφασίσετε να μεταβείτε σε ένα μεμονωμένο σχέδιο που προσφέρεται από τον ίδιο ασφαλιστή Blue Cross Blue Shield. Αλλά το νέο σας σχέδιο μπορεί να είναι εντελώς διαφορετικό από το παλιό σας σχέδιο. Τα οφέλη, το δίκτυο παροχέα, ο καταγεγραμμένος κατάλογος φαρμάκων, ο τύπος του σχεδίου (HMO, PPO, EPO κ.λπ.) - όλα αυτά μπορούν να διαφέρουν πολύ μεταξύ της αγοράς και της αγοράς που υποστηρίζεται από εργοδότες, ακόμη και όταν κοιτάτε την ίδια ασφαλιστική εταιρεία.
Πληρώνοντας το πλήρες αντίτιμο έναντι της χορήγησης επιδότησης για να σας βοηθήσει να πληρώσετε
Αν επιλέξετε την κάλυψη συνέχειας COBRA, θα πληρώσετε τον εαυτό σας ολόκληρο το μηνιαίο ασφάλιστρο για αυτό το ποσό, συν ένα διοικητικό τέλος 2% (λάβετε υπόψη ότι το πλήρες ασφάλιστρο σημαίνει το μέρος που πληρώνετε επιπλέον του μέρους που πληρώνει ο εργοδότης σας, που είναι πιθανό ένα σημαντικό μέρος της πριμοδότησης). Δεν υπάρχουν επιδοτήσεις που θα σας βοηθήσουν να πληρώσετε τα ασφάλιστρα COBRA και είναι ακριβό.
Εάν παραιτηθείτε από το COBRA και αγοράσετε την ασφάλιση υγείας από την ανταλλαγή ασφάλισης υγείας, ενδέχεται να δικαιούστε επιδότηση για να μειώσετε τα μηνιαία σας ασφάλιστρα.
Επιπλέον, μπορεί να δικαιούστε επιχορήγηση για να μειώσετε το ανώτατο όριο της τσέπης σας ή να μειώσετε τις εκπτώσεις, τις αποζημιώσεις και τις συνασφάλισές σας . Αυτές οι επιδοτήσεις είναι διαθέσιμες μόνο για την ασφάλιση υγείας που αγοράζεται μέσω ενός ασφαλιστικού συμβολαίου ασφάλισης για προσιτές παροχές στο κράτος σας (εάν αγοράζετε ένα σχέδιο που συμμορφώνεται με το ACA εκτός του χρηματιστηρίου, δεν μπορείτε να λάβετε επιδοτήσεις).
Όλες αυτές οι επιδοτήσεις βασίζονται στο εισόδημά σας. Όσο περισσότερο κερδίζετε, τόσο χαμηλότερη θα είναι η επιδότηση σας. Αν κερδίζετε πολλά, ενδέχεται να μην δικαιούστε επιχορήγηση. Αλλά αν το εισόδημά σας είναι μέτριο, πιθανότατα θα δικαιούστε βοήθεια.
Έχοντας μια δεύτερη ευκαιρία να επιλέξει
Εάν δικαιούστε COBRA , έχετε μόνο περιορισμένο χρόνο για να εγγραφείτε.
Το ρολόι αρχίζει να χτυπάει την ημέρα του γεγονότος που προκάλεσε την ενεργοποίησή σας για το COBRA, για παράδειγμα, την ημέρα που αποκτήσατε διαζύγιο ή απολύθηκε. Εάν δεν ενεργήσετε πριν από την προθεσμία, θα χάσετε την ευκαιρία σας. Δεν έχετε δεύτερη ευκαιρία.
Αν χάσετε την ασφάλιση υγείας που βασίζεται στην εργασία σας, θα δικαιούστε ειδική περίοδο εγγραφής στο κρατικό ασφαλιστικό κέντρο υγείας (ή για ένα μεμονωμένο σχέδιο αγοράς που προσφέρεται εκτός του χρηματιστηρίου, εάν αυτό είναι το προνόμιό σας), ανεξάρτητα από το εάν υπάρχει η συνέχιση του COBRA σε εσένα. Όπως και η περίοδος εκλογών COBRA, αυτή η ειδική περίοδος εγγραφής είναι περιορισμένη χρονικά. Ωστόσο, αν χάσετε την προθεσμία, θα έχετε μια δεύτερη ευκαιρία να εγγραφείτε για ασφάλιση υγείας στην ανταλλαγή κατά τη διάρκεια της ετήσιας ανοικτής περιόδου εγγραφής κάθε φθινόπωρο. Δεν υπάρχει ανοιχτή περίοδος εγγραφής για το COBRA.
Διάρκεια κάλυψης
Το COBRA δεν διαρκεί για πάντα. Σχεδιάστηκε ως πρόγραμμα για να σας μεταφέρει μέχρι να εξασφαλίσετε άλλη κάλυψη. Ανάλογα με το είδος του γεγονότος που προκαλεί την ενεργοποίηση του COBRA, η κάλυψη COBRA θα διαρκέσει από 18 έως 36 μήνες. Μετά από αυτό, θα πρέπει να βρείτε άλλη ασφάλιση υγείας.
Μπορείτε να εγγραφείτε για ένα σχέδιο Obamacare (ατομική αγορά) για ένα ημερολογιακό έτος (on ή off of exchange ). Εάν εγγραφείτε κατά τη διάρκεια μιας ειδικής περιόδου εγγραφής, μπορείτε να μεταβείτε σε ένα νέο πρόγραμμα κατά τη διάρκεια της επόμενης ετήσιας ανοικτής περιόδου εγγραφής. Αν θέλετε να συνεχίσετε το νέο σας σχέδιο για περισσότερο από ένα χρόνο και ο ασφαλιστής σας συνεχίζει να το προσφέρει, μπορείτε να το ανανεώσετε. Εάν ο ασφαλιστής σας διακόψει το πρόγραμμα, θα μπορείτε να εγγραφείτε για ένα διαφορετικό σχέδιο στην ανταλλαγή σας ή απευθείας με έναν ασφαλιστή υγείας αν προτιμάτε την κάλυψη εκτός εμβάσματος (θυμηθείτε ότι οι επιδοτήσεις δεν είναι διαθέσιμες εάν αγοράσετε ένα σχέδιο εκτός του ανταλλαγή).
Περίοδος χάριτος Premium
Το COBRA δεν επιτρέπει δεύτερες πιθανότητες. Εάν καθυστερήσετε την αρχική πληρωμή του ασφαλίστρου σας, θα χάσετε το δικαίωμά σας στην κάλυψη COBRA και δεν θα μπορείτε να το πάρετε πίσω. Αν καθυστερείτε για μια μηνιαία πληρωμή ασφάλισης εκτός από την πρώτη σας πληρωμή, η ασφάλιση υγείας θα ακυρωθεί εκείνη την ημέρα. Εάν πραγματοποιήσετε την πληρωμή σας εντός της περιόδου χάριτος 30 ημερών, η κάλυψη COBRA μπορεί να επαναφερθεί. Ωστόσο, εάν δεν πραγματοποιήσετε πληρωμή εντός της περιόδου χάριτος, δεν θα μπορείτε να πάρετε πίσω την ασφάλιση υγείας COBRA.
Εάν αυτό συμβεί σε σας, θα είστε πραγματικά σε μια δέσμευση. Η απώλεια της κάλυψης COBRA με την αδυναμία πληρωμής των ασφαλίστρων σας δεν σας καθιστά επιλέξιμο για μια ειδική περίοδο εγγραφής στην ασφάλιση υγείας του κράτους σας ή έξω από την ανταλλαγή. Θα πρέπει να περιμένετε μέχρι το φθινόπωρο την ανοικτή εγγραφή (1 Νοεμβρίου έως 15 Δεκεμβρίου στα περισσότερα κράτη) για να εγγραφείτε σε ένα σχέδιο Obamacare. θα διακινδυνεύσετε να είστε ανασφάλιστοι εν τω μεταξύ.
Ενώ οι ασφαλιστές που πωλούν ασφάλιση υγείας στην ανταλλαγή ασφάλισης υγείας του κράτους σας αναμένουν να καταβληθούν εγκαίρως κάθε μήνα, η περίοδος χάριτος για καθυστερημένες πληρωμές είναι μεγαλύτερη από την COBRA για μερικούς ανθρώπους. Ο νόμος για την προσιτή φροντίδα επιτρέπει σε μια περίοδο χάριτος 30 ημερών για καθυστερημένες πληρωμές σε όλα τα σχέδια υγείας που πωλούνται σε χρηματιστήρια. Αλλά αυτό παρατείνεται σε 90 ημέρες εάν λαμβάνετε επιδότηση ασφάλισης υγείας (αν και πρέπει να πληρώσετε πλήρως μέχρι το τέλος των 90 ημερών · δεν σας επιτρέπει να είστε συνεχώς τρεις μήνες πίσω από τα ασφάλιστρά σας).
Ποιος είναι ο διοικητικός φορέας;
Τα σχέδια COBRA και η ασφάλιση υγείας με βάση την εργασία ρυθμίζονται από το Τμήμα Εργασίας. Εάν αντιμετωπίζετε ένα σημαντικό πρόβλημα με το σχέδιό σας COBRA, αφού ακολουθήσετε τις διαδικασίες προσφυγών και παραπόνων του σχεδίου, ενδέχεται να καταλήξετε να ασχοληθείτε με το Τμήμα Εργασίας, σε μια προσπάθεια επίλυσης του προβλήματος.
Τα σχέδια υγείας που πωλούνται στην ανταλλαγή ασφάλισης υγείας του κράτους σας ρυθμίζονται από κάθε κράτος. Εάν αντιμετωπίζετε ένα σημαντικό πρόβλημα με το σχέδιο υγείας που βασίζεται σε ανταλλαγές, ακολουθώντας τις διαδικασίες προσφυγών και καταγγελιών του σχεδίου, ενδέχεται να καταλήξετε να ασχολείστε με το Τμήμα Ασφάλισης του Κράτους ή το Τμήμα Ασφάλισης ή τον Ασφαλιστή για την επίλυση του προβλήματος.
> Πηγές:
> Τμήμα Εργασίας. Σχέδια και Οφέλη Υγείας: Συνέχιση της Κάλυψης Υγείας - COBRA.
> Kaiser Family Foundation. 2017 Έρευνα για τις παροχές υγείας των εργοδοτών. 19 Σεπτεμβρίου 2017.