Πρόσφατα έχω ακούσει ένα κορίτσι από έναν απογοητευμένο ασφαλιστικό φορέα υγείας. Είπε ότι είχε ήδη πληρώσει περισσότερα από το ετήσιο ποσό έκπτωσης ασφάλισης υγείας σε μηνιαία ασφάλιστρα φέτος, αλλά η ασφάλιση υγείας του δεν πληρώνει για επισκέψεις γραφείου του γιατρού. Όταν κάλεσε το σχέδιό του για την υγεία για να ανακαλύψει γιατί δεν πληρώνουν, του είπαν ότι δεν είχε φτάσει ακόμα στην έκπτωσή του.
Σκέφτηκε ότι οι πληρωμές με ασφάλιστρα που πραγματοποιούσε κάθε μήνα πρέπει να πιστώνονται προς την ετήσια έκπτωση του. Δυστυχώς, η ασφάλιση υγείας δεν λειτουργεί με αυτόν τον τρόπο. τα ασφάλιστρα δεν υπολογίζονται στην εκπεστέα αξία σας.
Εάν τα ασφάλιστρα δεν μετρούνται προς την έκπτωση, τότε ποια είναι αυτά;
Τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας είναι το κόστος του ασφαλιστηρίου συμβολαίου υγείας. Είναι αυτό που πληρώνετε στην ασφαλιστική εταιρεία υγείας, σε αντάλλαγμα για τη συμφωνία του ασφαλιστή να αναλάβει μέρος του οικονομικού κινδύνου που επιβαρύνεται με το κόστος υγειονομικής περίθαλψης τον συγκεκριμένο μήνα.
Αλλά, ακόμη και όταν πληρώνετε τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας, η ασφάλιση υγείας σας δεν πληρώνει το 100% του κόστους της υγειονομικής σας περίθαλψης. Μοιράζεστε το κόστος των εξόδων υγειονομικής περίθαλψης με τον ασφαλιστή σας όταν πληρώνετε εκπτώσεις, αποζημιώσεις και συνασφάλειες , γνωστά ως έξοδα κατανομής κόστους. Η εταιρεία ασφάλισης υγείας σας πληρώνει το υπόλοιπο κόστος υγειονομικής περίθαλψης σας, εφ 'όσον έχετε ακολουθήσει τους κανόνες περί υγειονομικής περίθαλψης του σχεδίου υγείας για να πάρετε την υγειονομική περίθαλψη.
Η κατανομή κόστους επιτρέπει στις εταιρείες ασφάλισης υγείας να πωλούν ασφαλιστήρια συμβόλαια υγείας με πιο προσιτά ασφάλιστρα επειδή:
- Αν έχετε κάποιο "δέρμα στο παιχνίδι", θα αποφύγετε να φροντίζετε που δεν χρειάζεστε πραγματικά. Για παράδειγμα, δεν θα πάτε στο γιατρό για όλα τα μικρά πράγματα αν πρέπει να πληρώσετε ένα 50 $ copayment κάθε φορά που θα δείτε τον γιατρό. Αντ 'αυτού, θα πάτε μόνο όταν πραγματικά πρέπει να.
- Ο οικονομικός κίνδυνος που αντιμετωπίζει ο ασφαλιστής μειώνεται κατά το ποσό της κατανομής κόστους που πρέπει να πληρώσετε. Κάθε δολάριο που πληρώνετε για τις εκπτώσεές σας, τις αποζημιώσεις και την ασφάλιση όταν λαμβάνετε υγειονομική περίθαλψη είναι ένα λιγότερο δολάριο που πρέπει να πληρώσει η ασφαλιστική σας εταιρεία.
Χωρίς την κατανομή του κόστους, όπως οι εκπτώσεις, τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας θα ήταν ακόμη υψηλότερα από ό, τι είναι τώρα.
Ποιος είναι ο χρηματοοικονομικός σας κίνδυνος; Τι θα χρωστάτε;
Όταν είστε ασφαλισμένοι, η περιγραφή της κατανομής κόστους στο ασφαλιστήριο συμβόλαιό σας υγείας ή η περίληψη των παροχών και της κάλυψης σας δείχνει το ύψος του ιατρικού κόστους που πληρώνετε και του ποσού που πληρώνει η ασφαλιστική σας εταιρεία υγείας . Θα πρέπει να διευκρινιστεί με σαφήνεια πόσο έκπτωτη είναι, πόσα copays σας είναι, και πόσο σας coinsurance είναι.
Επιπλέον, το όριο εκτός του τραπεζιού του σχεδίου υγείας πρέπει να αναφέρεται σαφώς στην πολιτική σας ή στην περίληψη των οφελών και της κάλυψης. Το 2018, το όριο εκτός τσέπης δεν μπορεί να ξεπεράσει τα 7.350 δολάρια για ένα άτομο ή 14.700 δολάρια για μια οικογένεια, εκτός εάν έχετε ένα σχέδιο για τη φροντίδα του γιαγιά . Αυτά τα ανώτατα όρια για τα έξοδα εκτός τσέπης θα αυξηθούν το 2019 σε προτεινόμενο $ 7.900 για ένα άτομο και $ 15.800 για μια οικογένεια. Σε κάθε χρόνο, πολλά σχέδια είναι διαθέσιμα με όρια εκτός τσέπης κάτω από αυτά τα ανώτατα όρια, αλλά δεν μπορούν να ξεπεράσουν τα ομοσπονδιακά όρια.
Το όριο εκτός τσέπης σας προστατεύει από απεριόριστες οικονομικές απώλειες σε περίπτωση πραγματικά υψηλών εξόδων υγειονομικής περίθαλψης. Αφού πληρώσετε αρκετά από τα ποσά που έχετε αφαιρέσει , τα copays και coinsurance για να φτάσετε το μέγιστο στο τσέπη σας κάθε χρόνο, το σχέδιο υγείας σας αρχίζει να καλύπτει το 100% του κόστους του δικτύου σας, ιατρικά απαραίτητη φροντίδα για το υπόλοιπο το έτος. Δεν χρειάζεται να πληρώνετε πλέον το κόστος για εκείνο το έτος. Ωστόσο, εξακολουθείτε να πρέπει να πληρώσετε τα μηνιαία σας ασφάλιστρα ή η πολιτική ασφάλισης υγείας σας θα ακυρωθεί .
Λοιπόν, τι είναι το λιγότερο που θα μπορούσατε να χρωστάτε και ποιο είναι το μεγαλύτερο ποσό που θα μπορούσατε να χρωστάτε; Θα είχατε το λιγότερο, αν δεν χρειάζεστε υγειονομική περίθαλψη όλο το χρόνο.
Σε αυτή την περίπτωση, δεν θα έχετε κανένα κόστος καταμερισμού κόστους. Το μόνο που θα χρωστάς είναι τα μηνιαία σου ασφάλιστρα. Πάρτε το μηνιαίο κόστος ασφαλίστρων σας και να το πολλαπλασιάσετε κατά 12 μήνες για να βρείτε τις συνολικές ετήσιες δαπάνες σας για ασφάλιση υγείας.
Θα χρωστάτε το περισσότερο αν έχετε πραγματικά υψηλά έξοδα ιατρικής φροντίδας επειδή χρειάσθηκε συχνά φροντίδα ή είχατε ένα πραγματικά ακριβό επεισόδιο φροντίδας, όπως την ανάγκη χειρουργικής επέμβασης. Σε αυτή την περίπτωση, τα περισσότερα που οφείλετε στην κατανομή του κόστους είναι η μέγιστη μέγιστη τσέπη της πολιτικής σας. Προσθέστε το ανώτατο όριο της τσέπης σας στο κόστος των ασφαλίστρων σας για το έτος και αυτό θα πρέπει να ορίζει το ανώτατο όριο σε αυτό που ενδέχεται να οφείλετε για τα καλυπτόμενα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης εκείνο το έτος.
Προσέξτε, όμως. Δεν καλύπτονται όλα τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης. Για παράδειγμα, ορισμένοι τύποι ασφάλισης υγείας δεν πληρώνουν για τη φροντίδα εκτός αν το πάρετε από κάποιον πάροχο δικτύου (και εάν το σχέδιο υγείας σας καλύπτει τη φροντίδα εκτός δικτύου, θα έχετε υψηλότερη έκπτωση και έκπτωση - έκθεση για υπολογιστές εκτός δικτύου). Οι περισσότεροι ασφαλιστές υγείας δεν θα πληρώσουν για υπηρεσίες που δεν είναι ιατρικά απαραίτητες. Ορισμένα προγράμματα υγείας δεν θα πληρώσουν για ορισμένα είδη φροντίδας, εκτός εάν έχετε λάβει προηγούμενη έγκριση γι 'αυτό.
Ποιος πληρώνει το ασφάλιστρο για την ασφάλιση υγείας σας;
Το ασφάλιστρο είναι το κόστος αγοράς ασφάλισης, ανεξάρτητα από το αν χρησιμοποιείτε το σχέδιο ή όχι. Αλλά στις περισσότερες περιπτώσεις, οι ασφαλισμένοι από την πολιτική δεν πρέπει να πληρώσουν τα ίδια τα ασφάλιστρα. Περίπου οι μισοί Αμερικανοί λαμβάνουν την ασφάλιση υγείας τους μέσω ενός σχεδίου που υποστηρίζεται από την εργασία, είτε ως εργαζόμενος είτε ως σύζυγος ή εξαρτώμενος από έναν υπάλληλο.
Σύμφωνα με έρευνα του εργοδότη Kaiser Family Foundation του 2017, οι εργοδότες καταβάλλουν κατά μέσο όρο σχεδόν το 70% των συνολικών ασφαλίστρων για τους εργαζόμενους που έχουν ασφάλιση υγείας που χορηγείται με δουλειά. Φυσικά, μπορεί να υποστηριχτεί ότι οι εισφορές εργοδότη είναι απλά μέρος της αποζημίωσης του υπαλλήλου, πράγμα που είναι αλήθεια. Αλλά οι οικονομολόγοι αμφιβάλλουν ότι οι υπάλληλοι θα λάβουν απλά όλα αυτά τα χρήματα σε πρόσθετους μισθούς, εάν εξαλειφθεί η ασφάλιση υγείας που χορηγείται από τον εργοδότη, επειδή η ασφάλιση ασθενείας αποτελεί φορολογικό πλεονέκτημα του πακέτου αποζημιώσεων του εργοδότη.
Μεταξύ των ατόμων που αγοράζουν τη δική τους ασφάλιση υγείας στην ατομική αγορά, τα σχέδια διατίθενται μέσω των ανταλλαγών ACA και off-ανταλλαγής . Από τους ανθρώπους που αγοράζουν κάλυψη μέσω των χρηματιστηρίων, το 84% είχε λάβει πιστώσεις φόρου πριμοδότησης (επιδοτήσεις) το 2017 για να αντισταθμίσει ένα μέρος των ασφαλίστρων τους. Μεταξύ των πολιτών σε κράτη που βασίζονται πλήρως στο HealthCare.gov, η μέση πριμοδότηση πριν από την επιδότηση ήταν 476 δολάρια το μήνα το 2017, ενώ η μέση τιμή μετά την επιδότηση ήταν μόλις $ 153 / μήνα. Είναι σαφές ότι οι επιδοτήσεις πριμοδότησης καλύπτουν το μεγαλύτερο μέρος των ασφαλίστρων για την πλειοψηφία των εγγεγραμμένων.
Αλλά οι άνθρωποι που αγοράζουν την κάλυψή τους εκτός των χρηματιστηρίων πληρώνουν τα ίδια τα ασφάλιστρα, όπως και οι άνθρωποι που αγοράζουν κάλυψη μέσω των χρηματιστηρίων αλλά των οποίων το εισόδημα υπερβαίνει το 400 τοις εκατό του επιπέδου της φτώχειας (για παραπομπή, το σημείο αποκοπής είναι 98.400 δολάρια για ένα οικογένεια για την κάλυψη του 2018).
Μάθε περισσότερα
- Τι μετράει προς την ασφάλιση υγείας σας;
- Υγειονομική περίθαλψη που παίρνετε χωρίς να πληρώσετε την αμοιβή σας
- Πώς να υπολογίσετε την πληρωμή σας για συνασφάλιση
- Τι δεν μετρά για το Out-of-Pocket Limit;
- Αφαίρεση έναντι αποπληρωμής - Ποια είναι η διαφορά;
> Πηγές:
> Κέντρα για τα φάρμακα και τις υπηρεσίες Medicaid, 2017 Εφαρμοσμένο στιγμιότυπο εγγραφής . 12 Ιουνίου 2017.
> Κέντρα για τα φάρμακα και τις υπηρεσίες Medicaid, 2017 Αγορά Ανοικτή περίοδος εγγραφής Δημόσια χρήση αρχείων.
> Ομοσπονδιακό Μητρώο, Προστασία Ασθενών και Προσιτή Φροντίδα Νόμος; Ειδοποίηση HHS για τις παροχές και τις παραμέτρους πληρωμής για το 2019 (προτεινόμενος κανόνας). 2 Νοεμβρίου 2017.
Ομοσπονδιακό μητρώο, Προστασία ασθενών και Προσιτή Φροντίδα Νόμος? Ειδοποίηση HHS σχετικά με τις παροχές και τις παραμέτρους πληρωμής για το 2018. Τροποποιήσεις στις Ειδικές Περίοδοι Εγγραφής και στο Πρόγραμμα Πελάτης που Λειτουργεί από τον Καταναλωτή. 22 Δεκεμβρίου 2016.
> Kaiser Family Foundation, Κάλυψη Ασφάλισης Υγείας του Συνολικού Πληθυσμού. 2016.
> Kaiser Family Foundation, 2017 Έρευνα για τις παροχές υγείας εργοδότη. 19 Σεπτεμβρίου 2017.